Решение по делу № 33-1629/2024 от 29.05.2024

        Судья Умнова М.Ю.    УИД 65RS0001-01-2023-011024-90

    Докладчик - Портнягина А.А.       Дело № 33-1629/2024 (2-1726/2024)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    город Южно-Сахалинск     20 июня 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:

    председательствующего     Портнягиной А.А.,

    судей     Малеванного В.П., Качура И.О.,

    при помощнике судьи     Дуюновой А.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ №, по апелляционной жалобе представителя Финансового уполномоченного Чаусовой О.С. на решение Южно-Сахалинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Заслушав доклад судьи Портнягиной А.А., судебная коллегия

установила:

ДД.ММ.ГГГГ общество с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", Общество) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций (далее финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ №.

В обоснование заявленного требования указано, что на основании Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключило с Ф.И.О.1 договор страхования № по программе "Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы. Программа 1.6.2". Поскольку весь пакет документов по кредитному договору, включая заявление, индивидуальные условия кредитного договора, договор страхования № (программа 1.03) и договор страхования №1 (программа 1.6.2), подписаны одной электронной подписью, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что у заявителя отсутствовала фактическая возможность отказаться от договора страхования при заключении кредитного договора. Истец полагает, что указанный вывод противоречит нормам права, а также фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенных между банком и клиентом договоров, в связи с чем просил признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного решения от ДД.ММ.ГГГГ №.

Решением Южно-Сахалинского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ требование удовлетворено, признано незаконным и подлежащим отмене решение № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенное уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций.

Также решением суда определено возвратить ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" уплаченную платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ государственную пошлину в размере 6000 руб.

В апелляционной жалобе представитель финансового уполномоченного Чаусова О.С. выражает несогласие с принятым решением суда, просит его отменить. Указывает, что услуга по страхованию является дополнительной услугой при предоставлении кредита, в связи с чем при получении согласия потребителя на оказание данной услуги Банком должны были быть соблюдены требования законодательства в сфере кредита. Полагает, что Банк не предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию о дополнительной к кредитному договору услуге по страхованию, что привело потребителя в заблуждение о необходимости заключения Договора страхования для получения кредита на согласованных Банком условиях.

Письменных возражений на доводы апелляционной жалобы не поступило.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель финансового уполномоченного Абросимов М.В. доводы апелляционной жалобы поддержал по изложенным в ней основаниям.

Иные лица, участвующие по делу, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили.

Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав пояснения лица, участвующего по делу, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Ф.И.О.1 и АО "Альфа-Банк" заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 1 651 000 руб. под стандартную процентную ставку 16,99 % годовых сроком на 36 месяцев.

Пунктом 4.1.1 договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 11,99 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 данных индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 5 % годовых.

Согласно пункту 4.1.2. индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 данных индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 этих индивидуальных условий срок, подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита.

Из пункта 18 индивидуальных условий следует, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 этих условий заемщик оформляет добровольный договор страхования по страхованию рисков: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Смерть Заемщика" на срок не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. В данном пункте также приведены иные условия заключаемых в соответствии с ним договоров страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Ф.И.О.1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключили договора страхования от несчастных случаев по программе "Страхование жизни и здоровья" № (Программа 1.03) со сроком страхования 13 месяцев, по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № (Программа 1.6.2) со сроком страхования 36 месяцев, и по программе страхования рисков держателя банковской карты и страхования от несчастных случаев "Защищенная карта плюс здоровье" № со сроком страхования 12 месяцев.

Согласно договору страхования, указанному первым, объектом страхования является страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного. Договором страхования предусмотрены страховые случаи (страховые риски): смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного ВС"). Размер страховой премии – 6 095,49 руб., размер страховой суммы – 1 651 000 руб.

По второму договору страхования объектом страхования является страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. Страховыми случаями (страховыми рисками) являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного ВС"); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного ВС"). Размер страховой премии – 135 454,64 руб., страховая сумма – 1 651 000 руб.

По третьему договору страхования объектом страхования в части страхования банковских карт являются имущественные интересы страхователя, связанные с утратой банковской карты, а также денежных средств со счета держателя основной банковской карты и денежных средств снятых со счета держателя основной банковской карты через банкомат; в части страхования от несчастных случаев – имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая.

Страховую премию по указанным договорам Ф.И.О.1 оплатила в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Ф.И.О.1, действуя через своего представителя Цыганкову А.А., обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования № (Программа 1.6.2) и о возврате страховой премии в общей сумме 85 029,92 руб., которое страховой компанией оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Ф.И.О.1, действуя через своего представителя Цыганкову А.А. направила ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензию о расторжении договора страхования № (Программа 1.6.2) и о возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора, которая также страховой компанией оставлена без удовлетворения.

Полагая данные действия страховой компании незаконными, Ф.И.О.1, действуя через своего представителя Цыганкову А.А., ДД.ММ.ГГГГ обратилась к финансовому уполномоченному с жалобой, в которой просила обязать ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" возвратить ей страховую премию пропорционально сроку пользования договором, в связи с отказом от договора страхования.

Согласно решению от ДД.ММ.ГГГГ №, финансовый уполномоченный установив, что потребитель до заключения кредитного договора не имел возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении, а также повлиять на их формирование, его согласие на оказание дополнительной услуги по страхованию до подписания кредитного договора получено не было, пришел к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения требования Ф.И.О.1, в связи с чем взыскал с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу заявителя страховую премию в размере 135 454,64 руб., а также проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, начисляя на сумму 135 454,64 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения обязательств по возврату страховой премии.

Не согласившись с указанным решением, ссылаясь на нарушение норм материального права ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обратилось в суд с настоящим заявлением.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходя из того, что услуга по страхованию Ф.И.О.1 была выбрана добровольно, при этом, условиями заключенного договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, а право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования по правилам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации у Ф.И.О.1 не возникло, пришел к выводу о том, что у финансового уполномоченного отсутствовали основания для удовлетворения заявленных Ф.И.О.1 требований о взыскании страховой премии.

Судебная коллегия с указанным выводом суда первой инстанции согласиться не может, полагая заслуживающими внимание доводы апелляционной жалобы представителя финансового уполномоченного Чаусовой О.С. в силу следующего.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 10, пунктом 4 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация доводится до сведения потребителей способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421, пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с частями 1, 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности, сумму потребительского кредита (займа), срок его возврата, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Частью 12 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" регламентировано, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

В соответствии с частью 2 статьи 7 поименованного закона если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Статьями 432 (пункт 1), 433 (пункты 1, 2), 434 (пункты 1, 2) Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно частей 1, 6, 14 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 обозначенного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с названным Федеральным законом.

При этом указание в заявлении на получение кредита сведений о согласии заемщика на заключение договора страхования при отсутствии доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация, обеспечивающая возможность их правильного выбора: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования, о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования, о возможности получения кредита без страхования, о возможности оплаты услуг страхования не кредитными средствами, проекты расчетов по кредиту со страхованием и без такового.

Если заемщику не предоставлена возможность выбора согласия или отказа от оказания ему дополнительных услуг страхования, указанное свидетельствует о непредоставлении ему надлежащей информации или возможности заключить потребительский кредит на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что заемщик подписала заявление на получение кредита наличными, кредитный договор, поручение на перечисление денежных средств в оплату страховых премий одной электронной подписью, что свидетельствует о том, что, во-первых, возможность отказа от договоров страхования при заключении договора потребительского кредита у нее отсутствовала, во-вторых, договор страхования между заемщиком и страховщиком не заключен.

При таких обстоятельствах указание в заявлении на получение кредита сведений о согласии заемщика на заключение договоров страхования при отсутствии доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемых услугах не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация, обеспечивающая возможность их правильного выбора: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования, о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования, о возможности получения кредита без страхования, о возможности оплаты услуг страхования не кредитными средствами, проекты расчетов по кредиту со страхованием и без такового, что свидетельствует об обоснованности выводов финансового уполномоченного о непредоставлении потребителю надлежащей информации или возможности заключить потребительский кредит на сопоставимых условиях без обязательного заключения договоров страхования.

Ссылка ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на то, что часть 4 статьи 6 Федерального закона "Об электронной подписи" допускает подписание одной электронной подписью пакета электронных документов, соответственно, условия заключения договоров страхования были соблюдены, является необоснованной.

Данный закон является общим законом, регулирующим отношения в области использования электронных подписей, в частности, при совершении гражданско-правовых сделок. Согласно его статье 3 эти отношения регулируются поименованным федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия.

Как было указано выше, в соответствии с законодательством о потребительском кредите информация об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения должна быть предоставлена, согласие заемщика на заключение таких договоров и (или) на оказание таких услуг должно быть выражено в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) до его заключения.

Суждение заявителя о том, что заемщик правом на расторжение договора страхования в "период охлаждения" не воспользовался, к рассматриваемому спору не относится.

В соответствии со статьями 1102, 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации правила обязательств вследствие неосновательного обогащения применяется и в том случае, когда основания для получения имущества от другого лица отпали впоследствии. Довод апелляционной жалобы о том, что приведенная норма права не регулирует отношения между страхователем и страховщиком, отклоняется.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 данного Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 этого Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 данного Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Учитывая, что Ф.И.О.1 в обращении к финансовому уполномоченному был поставлен вопрос о взыскании с ООО "АльфаСтархование-Жизнь" страховой премии, уплаченной ею при заключении кредитного договора, финансовый уполномоченный правомерно разрешил ее заявление.

Кроме того, при применении вышеуказанных норм о потребительском кредите судебная коллегия не может проигнорировать общий подход, выработанный законодательством и судебной практикой, о повышенной защите прав и законных интересов потребителя финансовых (банковских, страховых) услуг как экономически слабой стороны во взаимоотношениях с банком и страховщиком, как на стадии заключения договоров, так на стадии их исполнения и расторжения.

В нарушение вышеприведенных норм ни банк, ни страховщик не представили потребителю их услуг надлежащей информации об особенностях каждого из заключенных договоров страхования, позволяющей выбрать вариант страхования и получить дисконт по договору потребительского кредита без излишней финансовой нагрузки на потребителя как на экономически слабую сторону отношений.

При таких обстоятельствах, учитывая допущенные судом первой инстанции нарушения норм материального права, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Южно-Сахалинского городского суда от 20 февраля 2024 года отменить, принять по делу новое решение которым в удовлетворении заявления общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № – отказать.

Апелляционное определение может быть обжаловано в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (г. Владивосток Приморского края) в течение трех месяцев со дня вынесения через суд первой инстанции.

    Председательствующий:     А.А. Портнягина

    Судьи:     И.О. Качура

        В.П. Малеванный

Мотивированное апелляционное определение составлено 27 июня 2024 года.