Решение по делу № 2-2366/2023 от 23.08.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 - 2366/2023

г. Бузулук 19 октября 2023 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

с участием представителя ответчика и третьего лица Сотник Н, действующей на основании доверенностей от ** ** ****, от ** ** ****,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Григорьвой И о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с участием третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора – Григорьева О, с участием финансового управляющего Григорьева О – Юзе И,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось с иском к Григорьевой И.А., в котором просит расторгнуть кредитный договор расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****.

Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ** ** **** по состоянию на ** ** **** включительно в размере 707 021,63 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины - 10 270,22 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что банк на основании кредитного договора № от ** ** **** выдало кредит Григорьевой И.А., Григорьеву О.П. созаемщикам в сумме 901 000 рублей на срок 180 месяцев под 9,1 % годовых. Путем подписания Индивидуальных условий кредитования созаемщики присоединились к Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов, которые в совокупности с индивидуальными являются кредитным договором банка с заемщиком. Кредитор обязался предоставить, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов». Кредит выдавался на приобретение объекта недвижимости – квартиры по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщики предоставили кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно пункту 6 договора заемщики обязаны производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей: 180 ежемесячных аннуитетных платежей, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата – ** ** **** заемщик Григорьев О.П. признан банкротом с открытием процедуры реализации имущества. Финансовым управляющим Григорьева О.П. утверждена Юзе И.А. Признание заемщика банкротом является безусловным основанием для досрочного взыскания задолженности по кредиту, в том числе с ответчика (созаемщика) и, как следствие, расторжения кредитного договора. Учитывая, что обязательство является неделимым, с указанного момента у заемщика и поручителя возникло обязательство по возврату суммы кредита, которое должно быть исполнено не в соответствии с графиком платежей и аннуитетными платежами, а путем полного погашения задолженности по кредитному договору. В силу факта признания заемщика банкротом для истца (банка) наступило существенное ухудшение условий кредитного договора. При согласовании условий выдачи кредита, банк руководствовался несколькими факторами, в том числе совокупным доходом заемщика и поручителя, их трудоспособным возрастом. Ввиду чего освобождение заемщика от исполнения обязательств решением суда изменяет условия кредитного договора, уменьшает платежеспособность и ущемляет интересы банка, как стороны по договору.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Григорьева И.А. и третье лицо Григорьев О.П. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщили.

Представитель ответчика Сотник Н.И. в судебном заседании признала исковые требования в полном объеме.

Финансовый управляющий Григорьева О.П. – Юзе И.А. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщил.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно пунктам 1,2,3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствие с пунктами 1,2 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была в праве рассчитывать при заключении договора.

Пункт 2 статьи 452 ГК РФ предусматривает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Статья 453 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (гл.60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Между ПАО Сбербанк и Григорьевой И.А., Григорьевым О.П. – созаемщиками ** ** **** был заключен кредитный договор «Приобретение готового жилья» №

В соответствие с пунктом 6 Индивидуальных условий, заемщики приняли на себя обязательство производить погашение кредита и выплату процентов по договору ежемесячными аннуитетными платежами. Количество ежемесячных аннуитетных платежей – 180, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1.1 Общих условий кредитования. Платежная дата ** ** ****

Как следует из пункта 10 индивидуальных условий договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные пунктом 21 договора залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 11 договора, объект недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Ответственность заемщиков за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, предусмотрен пунктом 12 Индивидуальных условий: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и / или уплату процентов та пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) в размере 7,25 % годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, на дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

С содержанием Общих условий кредитования созаемщики были ознакомлены и были согласны, что подтверждается их подписями в Индивидуальных условиях кредитного договора.

Копией лицевого счета созаемщиков подтверждается получение заемщиками ** ** **** денежной суммы по кредитному договору.

Из сопоставления данных, изложенных в расчете задолженности, истории операций по договору с условиями кредитного договора и графиком платежей, согласованным сторонами следует, что заемщики не вносили своевременно в период действия кредитного договора платежи по кредитному договору, допустили неоднократное нарушение сроков внесения платежей в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Таким образом, заемщики нарушили свои обязательства по договору о внесении ежемесячных платежей в погашение кредита и выплате процентов по кредитному договору.

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на ** ** **** включительно задолженность составила 707 021,63 рублей.

Решением Арбитражного суда Оренбургской области от ** ** **** заемщик Григорьев О признан банкротом с открытием в отношении него процедуры реализации имущества. Финансовым управляющим утверждена Юзе И

В соответствие с Определением о включении в реестр требований кредиторов от ** ** **** требования ПАО «Сбербанк» были признаны обоснованными и на финансового управляющего была возложена обязанность включить требование ПАО «Сбербанк» в сумме 1 208 021,53 рублей ( в том числе: 1 100 021,17 рублей – основной долг, 104 798,49 рублей – проценты, 3201,87 рублей – расходы по оплате госпошлины, из которых 736 129,63 рублей – в качестве обязательства, обеспеченного залогом имущества должника в третью очередь в реестр требований кредиторов должника – Григорьева О в сумме 736 129,63 рублей, из которых: 813,88 рублей – просроченные проценты, 735 315,75 рублей – просроченный основной долг.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации в обязательстве в качестве каждой из его сторон - кредитора или должника - могут участвовать одно или одновременно несколько лиц.

Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Согласно статье 321 Гражданского кодекса Российской Федерации если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

В силу пункта 1 статьи 322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункты 1 и 2 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из приведенных норм права следует, что в обязательстве на стороне должника могут участвовать несколько лиц, при этом договором может быть предусмотрена их солидарная обязанность, то есть обязанность каждого должника отвечать перед кредитором в полном объеме.

Как указано выше, из содержания условий кредитного договора следует, что Григорьева И.А. и Григорьев О.П. являются созаемщиками и несут солидарную обязанность по выплате суммы кредита и процентов, кредитный договор подписан заемщиками.

В соответствии с абзацем 3 пункта 6 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан», в силу абзаца второго пункта 2 статьи 323 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Учитывая, что обязательство является неделимым, с указанного момента у заемщика и поручителя возникло обязательство по возврату суммы кредита, которое должно быть исполнено не в соответствии с графиком платежей и аннуитетными платежами, а путем полного погашения задолженности по кредитному договору.

Ответчику Григорьевой И.А. банком было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки, в котором указывалось на намерение банка обратиться в суд с требованиями о расторжении кредитного договора и о досрочном взыскании всей суммы кредита.

Поскольку ответчиком – одним из солидарных должников нарушены обязательства по ежемесячному погашению кредита и выплате процентов, что в силу закона является основанием для досрочного взыскания всей суммы займа, солидарный должник признан банкротом, что изменяет сроки исполнения кредитного договора, такое требование было предъявлено истцом ответчику, но не исполнено, исковые требования истца о досрочном взыскании всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объеме.

В ходе судебного разбирательства установлен факт существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора, процедура расторжения договора истцом была соблюдена – в адрес ответчика было направлено требование о расторжении договора, досрочном взыскании суммы кредита, процентов и неустойки, кредитный договор подлежит расторжению в связи с установленными в ходе рассмотрения дела судом существенными нарушениями ответчиком условий договора о возврате кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований и взыскании с ответчика Григорьевой И.А. солидарно с Григорьевым О.П., в отношении которого вопрос об обязательствах из кредитного договора разрешен Арбитражным судом Оренбургской области в рамках дела о банкротстве, задолженность по кредитному договору.

При разрешении вопроса о распределении судебных расходов суд пришел к следующему.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 322, 323, 450, 809, 811 ГК РФ, 98, 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Григорьевой И о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ** ** **** между публичным акционерным обществом «Сбербанк России».

Взыскать с Григорьевой И в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ** ** **** по состоянию на ** ** **** включительно в сумме 707 021,63 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины – 10 270,22 рублей.

Взыскание осуществлять солидарно с обязательствами по кредитному договору №, заключенному ** ** **** с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» Григорьева О, который решением Арбитражного суда Оренбургской области от ** ** **** признан банкротом.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

судья Бузулукского районного суда Быкова Н.В.

Решение в окончательной форме принято 26 октября 2023 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 - 2366/2023 в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2023-002442-82.