Решение по делу № 2-744/2021 от 08.12.2021

Дело № 2-744/2021

11RS0009-01-2021-001645-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Княжпогостский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Черниковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Бунтушак А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Емве Княжпогостского района Республики Коми 27 декабря 2021 года гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Зиновьевой Татьяне Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Зиновьевой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № 2598385994 от 04 сентября 2013 года за период с 03 марта 2016 года по 22 декабря 2019 года в размере 114 591,56 руб., из них: задолженность по основному долгу – 80 500,30 руб., проценты на непросроченный основной долг – 33 085,26 руб., комиссия – 806 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 491,83 руб., всего в размере 118 083,39 руб.

В обоснование указано, что 04 сентября 2013 года между АО «ОТП Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в пределах лимита в размере 150 000 руб., с базовой процентной ставкой 49 % годовых. 12 декабря 2019 года между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору в отношении Зиновьевой Т.И. уступлено ООО «Феникс». Ответчик уклоняется от погашения имеющейся задолженности по кредитному договору.

25 марта 2021 года истец обратился мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Зиновьевой Т.И. задолженности по кредитному договору № 2598385994 от 04 сентября 2013 года. Судебным приказом мирового судьи Емвинского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми от 06 апреля 2021 года по гражданскому делу <№> с Зиновьевой Т.И. в пользу ООО «Феникс» взысканы задолженность по кредитному договору № 2598385994 от 04 сентября 2013 года в размере 114 591,56 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 745,92 руб. Определением мирового судьи Емвинского судебного участка Княжпогостского района Республики Коми от 16 апреля 2021 года судебный приказ отменен.

Представитель истца, надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела посредством размещения информации на официальном сайте суда 10 декабря 2021 года, направления судебного извещения на почтовый адрес: 127287, г. Москва, а/я 12 и электронный адрес: legal@phoenix-ca.ru, указанные в исковом заявлении, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик Зиновьева Т.И. в судебное заседание не явилась, представила в суд отзыв, в котором указала на пропуск банком срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса РФ.

Возражения ответчика на иск направлены истцу на электронный адрес - legal@phoenix-ca.ru. Отзыв относительно возражений истцом в суд не представлен.

Третье лицо – АО «ОТП Банк» надлежащим образом уведомлённое о месте и времени рассмотрения дела посредством размещения информации на официальном сайте суда 10 декабря 2021 года, направления судебного извещения на почтовый адрес: 125717, г. Москва, Ленинградское шоссе, д. 16 «А», стр. 2 и электронный адрес: DSIP@otpbank.ru, не обеспечило явку в судебное заседание своего представителя.

Суд с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса при имеющихся в деле доказательствах.

Суд, исследовав материалы дела, оценив их, находит иск не подлежащим удовлетворению на основании следующего.

Согласно частям 1 и 4 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредит-ному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную де-нежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании статьей 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ (часть 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1).

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (часть 2).

Согласно статье 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным (часть 1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (часть 3).

В силу статьей 819, 850 Гражданского кодекса РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Судом установлено, что на основании оферты Зиновьевой Т.И., выраженной в заявлении на получение потребительского кредита, в соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт по тарифу «Перекрестные продажи», правилами погашения и уплаты процентов по банковским картам и тарифами банка, АО «ОТП Банк» была выпущена кредитная карта на имя ответчика с начальным лимитом задолженности 150 000 рублей, с базовой процентной ставкой 49 % годовых.

Единый договор при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

При подписании заявления на кредит Зиновьева Т.И. подтвердила, что ознакомлена, получила и согласна с тарифами банка по программе «Перекрёстные продажи», Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Порядком погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам.

Согласно тарифам по кредитным картам АО «ОТП Банк», ежемесячный минимальный платеж по карте составляет 5% от размера задолженности, но не менее 300 руб., плата за обслуживание карты – 99 руб. ежемесячно, процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9 % годовых, по иным операциям – 36, 6% годовых; за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд комиссия не начисляется, второй раз подряд – 10 % от суммы просроченной задолженности, но не менее 1 000 руб. и не более 1 500 руб., третий и более раз подряд - 10% от суммы просроченной задолженности, но не менее 1 800 руб. и не более 2 000 руб.

Из представленных документов следует, не оспаривается ответчиком, что последней кредитная карта активировала, в связи с чем, АО «ОТП Банк» был открыт банковский счет и заключен кредитный договор № 2598385994.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом, осуществлял кредитование от своего имени и за свой счет, однако ответчик допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора, что подтверждается выпиской по номеру договора, расчетом задолженности за период с 03 марта 2016 года по 22 декабря 2019 года в размере 114 591,56 руб., из них: задолженность по основному долгу – 80 500,30 руб., проценты на непросроченный основной долг – 33 085,26 руб., комиссия – 806 руб.

12 декабря 2019 года между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав (требований) № 04-08-04-03/120, согласно которому Банк уступает, а ООО «Феникс» принимает права (требования) к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между Банком и Заемщиками, указанными в акте приема – передачи прав требований, являющимся Приложением № 3 к Договору, в котором указана Зиновьева Т.И. кредитный договор № 2598385994 от 04 сентября 2013 года, общая сумма задолженности – 114 591,56 руб., из них: основной долг - 80 500,30 руб., проценты – 33 285,26 руб., комиссия – 806 руб.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (части 1 и 2).

В силу положений статьи 383 Гражданского кодекса РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.Исходя из приведенных норм уступка права (требования) по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Подпункт 8.4.7 Правил выпуска и обслуживания банковских карт предусматривает, что Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Таким образом, исходя из указанных вышеуказанных норм Гражданского кодекса РФ и условий кредитного договора, стороны кредитного договора согласовали возможность переуступки прав кредитора любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковских операций.

В материалах дела имеются уведомление ООО «Феникс» (без даты) о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору № 2598385994 от 04 сентября 2013 года в размере 114 591,56 руб., а также требование о полном погашении долга в течение 30 дней с момента получения настоящего требования, адресованные Зиновьевой Т.И. (<адрес>). Доказательства их направления ответчику суду не представлены.

Ответчик Зиновьева Т.И. заявила о пропуске истцом срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса РФ, в связи с чем, просит в иске отказать.

Исковая давность, по которой признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, установлена статьей 195 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Частью 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу положений статьи 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу части 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 6.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ежемесячно Банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа.

Сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего платежного периода, рассчитывается на дату окончания каждого расчетного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчётного периода после окончания проведения всех операций по счету (пункт 2.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк»).

В случае если полная задолженность Клиента состоит только из начисленных процентов по кредиту, минимальный платеж равен полной задолженности (пункт 2.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк»).

В силу пункта 2.7 Порядка, если Клиент в течение платёжного периода не уплатил минимальный платеж, рассчитанный на дату окончания расчетного периода, Банк в соответствии с тарифами взимает неустойку за просрочку минимального платежа.

В случае внесения клиентом в текущем платежном периоде суммы денежных средств меньшей, чем сумма минимального платежа к оплате в текущем платёжном периоде, обязательства Клиента по погашению задолженности считаются не исполненными.

Платежным периодом по договору является период, в течение которого Клиент должен уплатить сумму платежей подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода, в соответствии с тарифами банка. Расчетный период исчисляется месяцами и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания соответствующего расчётного периода.

Расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается Минимальный платеж, подлежащий уплате. Расчетный период исчисляется в месяца, и равен одному месяцу, если иное не предусмотрено настоящими Правилами. Первый Расчетный период начинается с даты Активации Клиентом первой Карты и заканчивается в предшествующее для Активации число следующего месяца. Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, после окончания предшествующего расчетного периода (используемые термины и определения порядка погашения кредитов и уплаты процентов).

Из вышеуказанных условий, предложенных Банком и принятых ответчиком, усматривается, что стороны при заключении кредитного договора не только согласовали ежемесячное погашение основного долга (в размере минимального платежа) и процентов за пользование кредитом за предыдущий расчетный период, но и ежемесячное погашение просроченной задолженности и штрафных санкций в полном объеме в течение каждого месяца, следующего за расчетным периодом, который подлежит исчислению с 09 сентября 2013 года, с первой активации кредитной карты.

Из расчета задолженности по договору и выписки по счету следует, что ответчиком платеж за февраль 2016 год внесен 01 марта 2016 года, в последующем ежемесячные платежи не вносились.

Таким образом, для последнего платежа по кредитному договору срок исковой давности подлежит исчислению с 09 апреля 2016 года и истекает 09 апреля 2019 года.

Заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Зиновьевой Т.И. задолженности по кредитному договору № 2598385994 от 04 сентября 2013 года истец направил мировому судье 25 марта 2021 года, то есть по истечении срока исковой давности.

Настоящее исковое заявление также направлено в адрес суда (03 декабря 2021 года) по истечении установленного трехлетнего срока.

При установленных обстоятельствах, в удовлетворении иска следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности по настоящему делу.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» о взыскании с Зиновьевой Татьяны Ивановны о взыскании задолженности по кредитному договору № 2598385994 от 04 сентября 2013 года за период с 03 марта 2016 года по 22 декабря 2019 года в размере 114 591,56 руб., из них: задолженность по основному долгу – 80 500,30 руб., проценты на непросроченный основной долг – 33 085,26 руб., комиссия – 806 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 491,83 руб., всего в размере 118 083,39 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми в течение месяца со дня составления мотивированного решения-29 декабря 2021 года.

Вступившее в законную силу решение суда, при условии его обжалования в апелляционном порядке, может быть обжаловано в Третий кассационный суд общей юрисдикции (г. Санкт – Петербург) в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми.

Председательствующий судья                 О.В. Черникова