Решение по делу № 2-273/2023 (2-3714/2022;) от 29.11.2022

№ 2-273/2022

64RS0047-01-2022-004922-59

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2023 года                                                                                            г. Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе

председательствующего судьи Апокина Д.В.

при помощнике судьи Ветчинине В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Экспобанк» к Ким ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

установил:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с иском к Ким Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 27 ноября 2019 г. между ООО «Экспобанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 077 253,68 руб. на приобретение автомобиля на срок до 27 ноября 2024 г. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, установлена в размере 16,5% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В соответствии с индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими признаками: марка, модель KIA UM SORENTO идентификационный номер VIN №, номер кузова №, особые отметки №, год изготовления – 2019 г., паспорт транспортного средства № №

Истец указывает, что по состоянию на 20 октября 2022 г. задолженность ответчика по основному долгу (кредиту) составляет 1 199 321 руб. 89 коп., из них задолженность по основному долгу – 1 145 226 руб. 97 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 44 181 руб. 81 коп., неустойка в размере – 9913 руб. 11 коп.

В исковом заявлении указано, что дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток задолженности по сумме основного долга (кредита) по ставке, установленной кредитным договором, начиная с 21 октября 2022 г. по дату расторжения кредитного договора.

В иске указано, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 20 196 руб. 61 коп.

Учитывая изложенное, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 27 ноября 2019 г. с момента вступления решения в законную силу, взыскать с ответчика в пользу АО «Экспобанк» задолженность по состоянию на 20 октября 2022 г. в размере 1 199 321 руб. 89 коп., из них задолженность по основному долгу – 1 145 226 руб. 97 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 44 181 руб. 81 коп., неустойка в размере – 9913 руб. 11 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 20196 руб. 61 коп., взыскать сумму задолженности по процентам за пользование суммой займа по ставке 16,5 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с 21 октября 2022 г. по дату расторжения кредитного договора включительно, но не более чем по дату 27 ноября 2024 г., обратить взыскание на заложенное транспортное средство со следующими признаками: марка, модель KIA UM SORENTO идентификационный номер VIN №, номер кузова №, особые отметки №, год изготовления – 2019 г., паспорт транспортного средства №

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Ким Л.П., представитель ответчика Тарабрин Д.Н. извещалась о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

На основании п.2. ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии с ч.2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с заемщика вместе с причитающимися процентами

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в ходе судебного заседания, 27 ноября 2019 г. между ПАО «БыстроБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 077 253,68 руб. на приобретение автомобиля на срок до 27 ноября 2024 г., процентная ставка за пользование кредитом, установлена в размере 16,5% годовых.

При заключении кредитного договора Ким Л.П. ознакомлена с его условиями, содержащимися в Индивидуальных условиях, Общих условиях потребительского кредита, о чем имеется его подпись в кредитном договоре от 27 ноября 2019 г.

В п. 1.1 Общих условий потребительского кредита указано, что Общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора и определяют общий порядок предоставления и обслуживания кредита.

В соответствии с индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими признаками: марка, модель KIA UM SORENTO идентификационный номер VIN №, номер кузова №, особые отметки №, год изготовления – 2019 г., паспорт транспортного средства №

Данный кредит был выдан на приобретение автомобиля, что подтверждается договором купли-продажи транспортного средства № от 27 ноября 2019 г. между ООО «АЦ Юго-Запад» и Ким Л.П.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за просрочку платежей неустойка составляет 1,3 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно, но не более 20 % годовых – если за соответствующий период нарушения на сумму кредита начисляются проценты; 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно, если за соответствующий период нарушения на сумму кредита не начисляются проценты.

Согласно п. 4.13 Общих условий Банк вправе потребовать о заемщика, а заемщик обязан досрочно вернуть всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, установленные кредитным договором, в случае нарушения условий кредитного договора.

В п. 5.1.1 Общих условий определена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, которая предусмотрена в Индивидуальных условиях.

Согласно п. 7.1 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату Банку суммы кредита и/или по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать, а заемщик при предъявлении указанного требования обязан уплатить Банку неустойку в размере, установленном Индивидуальными условиями (неустойка за просрочку платежей).

Как следует из п. 13 Индивидуальных условий банк вправе передать право требования по кредитному договору любому третьему лицу, в том числе не являющемуся кредитной организацией.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

В ст. 384 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

25 сентября 2020 г. права требования по кредитному договору были уступлены ООО «Экспобанк» на основании договора об уступке прав (требований) № 3, в том числе по кредитному договору № от 27 ноября 2019 г., заключенному с ответчиком. 09 августа 2021 г. завершена реорганизация ООО «Экспобанк» в форме преобразования общества с ограниченной ответственностью «Экспобанк» в акционерное общество «Экспобанк». Таким образом, АО «Экспобанк» является правопреемником всех прав и обязанностей ООО «Экспобанк», несет права и обязанности по всем договорам, действующим в реорганизованном банке.

В соответствии с указанным договором об уступке прав (требований) № 3 цедент (ПАО «Быстробанк») обязуется передать, а цессионарий (ООО «Экспобанк») принять и оплатить права (требования) по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований). Перечень кредитных договоров, должников, состав и объем требований к ним содержится в реестрах по форме Приложения № 1, подписываемых сторонами, и являющиеся неотъемлемой частью настоящего договора. Права (требования) к должникам передаются в составе и размере, существующем на начало операционного дня даты подписания сторонами соответствующего реестра. Кроме того, в соответствии со ст. 384 ГК РФ к цессионарию переходят и права (требования) по обеспечительным сделкам, заключенным цедентом с должниками и/или третьими лицами в обеспечение выполнения должниками кредитных договоров. Перечень обеспечительных сделок по каждому кредитному договору приводится в реестрах по форме Приложения № 2 к настоящему договору. Реестры с указанием обеспечительных сделок по форме Приложения № 2 подписываются сторонами одновременно с реестрами по форме Приложения № 1 (п. 1.1).

Истцом в адрес ответчика направлялось уведомление о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору, однако требование истца до настоящего времени не исполнено.

В связи с нарушением сроков уплаты кредитных обязательств истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по состоянию на 20 октября 2022 г. в размере 1 199 321 руб. 89 коп., из них задолженность по основному долгу – 1 145 226 руб. 97 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 44 181 руб. 81 коп., неустойка в размере – 9913 руб. 11 коп.

Банком в подтверждение нарушения заемщиком условий договора представлен подробный расчет задолженности по кредитному договору, образовавшийся у ответчика, который проверен судом и находит его правильным, произведенным в соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, определенной процентной ставкой в случае нарушения заемщиком обязательств, исходя из фактического размера остатка задолженности по основному долгу, с учетом всех поступивших от заемщика платежей, периода просрочки внесения ежемесячных платежей.

Данный расчет задолженности ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств и погашения кредиторской задолженности Ким Л.П. суду не предоставлено, ходатайство о снижении неустойки не заявлено.

Суд учитывает, что процент штрафных санкций за неисполнение условий договора не является завышенным и соответствует нарушению обязательств ответчиком, в связи, с чем у суда отсутствуют основания для применения положений ст. 333 ГК РФ в части их снижения.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика в пользу ООО «Экспобанк» процентов за пользование кредитом в размере ставке 16,50 % годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 21 октября 2022 г. по дату расторжения договора, но не более чем по дату 27 ноября 2024 г. (как заявлены исковые требования истцом), поскольку это предусмотрено положениями ст. 809 ГК РФ.

С учетом приведенных норм закона, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании задолженности по данному кредитному договору по состоянию на 22 октября 2022 г. в общей сумме 1 199 321 руб. 89 коп., а также процентов за пользование кредитом в размере ставке 16,50 % годовых, исходя из остатка основного долга в размере 1 145 226 руб. 97., начиная с 21 октября 2022 г. по дату расторжения договора, но не более чем по дату 27 ноября 2024 г.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Действующая в настоящее время редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 89 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности иска в части обращения взыскания на заложенное имущество, установлении способа реализации - продажа с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в рамках исполнительного производства.

В п. п. 10, 11 Индивидуальных условий потребительского кредита указано, что стороны согласовали предмет залога и цель использования заемщиком потребительского кредита, кредит предоставлялся на приобретение товара – автомобиля со следующими признаками: марка, модель KIA UM SORENTO, категория ТС: В, идентификационный номер VIN №, номер кузова №, особые отметки №, год изготовления – 2019 г., паспорт транспортного средства №

В соответствии со статьями 329, 334, 336, 337 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком- должником своих обязательств по кредитному договору.

Согласно ответу РЭО ГИБДД УМВД РФ по г. Саратову автомашина KIA UM SORENTO идентификационный номер VIN № зарегистрирована по настоящее время за Ким Л.П.

Согласно ст. 346 ГК РФ, залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога

Таким образом, заявленные требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога, а именно на транспортное средство: автомобиль марки KIA UM SORENTO идентификационный номер VIN №, номер кузова №, особые отметки №, год изготовления – 2019 г., паспорт транспортного средства № подлежат удовлетворению.

Ранее действовавший Закон Российской Федерации от 29.05.1992 г. № 2872-1 «О залоге», предусматривающий необходимость установления начальной продажной цены предмета залога, с которой начинаются торги, утратил силу с 01.07.2014 г. в связи с введением в действие Федерального закона от 21.12.2013 г. № 367-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации».

При таких обстоятельствах суд полагает требования истца об установлении начальной продажной цены заложенного автотранспортного средства KIA UM SORENTO идентификационный номер VIN №, номер кузова №, особые отметки №, год изготовления – 2019 г., паспорт транспортного средства №, не подлежащими удовлетворению.

При этом суд полагает необходимым установить способ реализации заложенного имущества – его продажу с публичных торгов.

Разрешая требования истца о расторжении договора № от 27 ноября 2019 г., заключенного между ПАО «БыстроБанк» и ответчиком, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Как усматривается из материалов дела, Банком направлялось ответчику требование о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, с указанием срока в течение 30 дней с момента отправления требования от 17 июня 2022 г.

В ходе судебного разбирательства установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком - должником своих обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом установленных обстоятельств по делу и вышеизложенных положений закона, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № от 27 ноября 2019 г., заключенный между ПАО «БыстроБанк» и Ким Л.П.

Кроме того, поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 196 руб. 61 коп.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                           решил:

исковые требования акционерного общества «Экспобанк» к Ким ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 27 ноября 2019 г., заключенный между публичным акционерным обществом «БыстроБанк» и Ким ФИО7 с момента вступления решения в законную силу.

Взыскать с Ким ФИО8, <дата> года рождения (паспорт серия № № выдан <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Экспобанк» (ИНН 7708397772) задолженность по кредитному договору по состоянию на 20 октября 2022 г. в размере 1 199 321 руб. 89 коп., из них задолженность по основному долгу – 1 145 226 руб. 97 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 44 181 руб. 81 коп., неустойка в размере – 9 913 руб. 11 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 196 руб. 61 коп.

Взыскать с Ким ФИО9 в пользу акционерного общества «Экспобанк» проценты по кредитному договору № от 27 ноября 2019 г. по ставке 16,50 % годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 21 октября 2022 г. по дату расторжения договора, но не более чем по дату 27 ноября 2024 г.

Обратить взыскание на заложенное транспортное средство KIA UM SORENTO идентификационный номер VIN: №, номер кузова №, особые отметки: №, год изготовления – 2019 г., паспорт транспортного средства №, принадлежащий Ким ФИО10, установив начальную продажную цену в рамках исполнительного производства. Определить способ продажи заложенного имущества – публичные торги.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Саратова.

    Судья                                                                                                  Д.В. Апокин

    В окончательной форме решение суда изготовлено 21 января 2023 г.