Решение от 19.04.2023 по делу № 2-2950/2023 от 09.03.2023

№

Дело №

Мотивированное решение

изготовлено 25 апреля 2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 2023 г. Подольский городской суд Московской области

в составе

судьи Добряковой Л.А.

при секретаре Гаспарян К.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жаворонковой Натальи Николаевны к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

Установил

     Жаворонкова Наталья Николаевна обратилась в суд с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, а именно о признании условия о невыплате выкупной суммы, указанного в п. 10 Договора страхования по программе страхования «Гарантированный доход» от ДД.ММ.ГГГГ г. № №, заключенного между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Жаворонковой Н.Н., недействительным; взыскании суммы, уплаченной по договору в размере 250 000 рублей, неустойки за нарушении сроков удовлетворения требований о возврате денежных средств в размере 1% от суммы договора, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г. по день вынесения решения суда в размере 655 000 рублей.

     Истец мотивирует свои требования тем, что между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Жаворонковой Н.Н. заключен договор страхования по программе страхования «Гарантированный доход» от ДД.ММ.ГГГГ № № срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

     В соответствии с пунктом 6 Договора ежегодный страховой взнос составляет 250000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям Договора истицей оплачен страховой взнос в размере 250 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истицей направлено заявление ответчику на возврат денежных средств, но ДД.ММ.ГГГГ получен отказ в выплате выкупной суммы.

         Ответчик ссылается на пункт 10 Договора, в соответствии с которым установлена величина гарантированных выкупных сумм по программе страхования в первые два года действия договора страхования равная 0 руб. (0% от сформированного страхового резерва).

ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ответчика направлена претензия с требованием вернуть денежные средства по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге.

      В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ № ответчиком вновь отказано в возврате денежных средств, расчет выкупной суммы не представлен.

ДД.ММ.ГГГГ    Жаворонковой Н.Н. подана мотивированная жалоба финансовому уполномоченному на действия ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, при этом в мотивировочной части решения отсутствуют выводы по доводам изложенным в жалобе в части предоставления неполной информации ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ истицей также подана жалоба в Центральный Банк Российской Федерации, которая в настоящее время находится на рассмотрении, надзорным органом у ответчика запрошены дополнительные документы.

    Требования истца ответчиком до настоящего времени не удовлетворены.

     Истец – Жаворонкова Н.Н. и ее представитель по доверенности Антонов А.А. в судебном заседании поддерживали исковое заявление.

     Ответчик – представитель ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

     Выслушав истца, изучив материалы дела, суд находит иск Лебедева В.А. подлежащим отклонению.

     В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

      Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

      В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

      Пунктом 10 ст. 7 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

     Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Жаворонковой Н.Н. заключен договор страхования по программе страхования «Гарантированный доход» №, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-19).

     В соответствии с п. 4 данного Договора, к страховым рискам относится: дожитие с возвратом страховых взносов в случае смерти застрахованного, страховая выплата составляет 1 550 000 рублей, смерть застрахованного по любой причине, страховая сумма – 1 550 000 рублей, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая 125 000 рублей, обращение застрахованного к страховщику/ в сервисную компанию за помощью, требующей оказания медицинских и иных услуг, страховая сумма – 125 000 рублей.

      Согласно п. 6 Договора, периодичность оплаты страховой премии: ежегодно; первый страховой взнос в размере 250 000 рублей должен быть уплачен не позднее ДД.ММ.ГГГГ., последующие страховые взносы в размере 250 000 рублей должны быть уплачены не позднее 00.00, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. В случае неоплаты/не полной оплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный Договором срок, действие Договора страхования прекращается в соответствии с п.7.11. Правил страхования.

     Согласно п. 10 Договора, в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм, в соответствии с приведенной таблицей выкупных сумм.

ДД.ММ.ГГГГ согласно условиям Договора истицей оплачен страховой взнос в размере 250 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут на основании заявления Жаворонковой Н.Н. На дату последнего оплаченного страхового взноса выкупная сумма составила 0,00 рублей (л.д. 27).

ДД.ММ.ГГГГ истицей в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате денежных средств по причине предоставления неполной и недостоверной информации об услуге (л.д. 28-30).

      В ответе на претензию, ответчиком вновь отказано в возврате денежных средств, расчет выкупной суммы не представлен (л.д. 31).

ДД.ММ.ГГГГ Жаворонковой Н.Н. подана мотивированная жалоба финансовому уполномоченному на действия ответчика (л.д. 32-35).

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение № № об отказе в удовлетворении требований.

      Как следует из указанного решения, Жаворонкова Н.Н. обратилась в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания №-У, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного расторжения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

     Таким образом, Финансовый уполномоченный приходит к выводу о том, что при досрочном расторжении Договора страхования по истечении 14 (календарных) дней с даты его заключения, уплаченная по Договору страхования страховая премия возврату не подлежит, но у страхователя возникает право требования установленной условиями Договора страхования выкупной суммы согласно пункту 11.5 Правил страхования.

      В соответствии с пунктом 10 Договора страхования при расторжении Договора страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ размер выкупной суммы составляет 0 рублей.

      В ответ на дополнительный запрос Финансового уполномоченного, Финансовая организация предоставила сведения о значениях сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования, согласно которому, в период действия Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер сформированного резерва составляет 0,00 рублей.

      С учетом вышеизложенного, у Финансового уполномоченного отсутствуют основания для взыскания выкупной суммы при досрочном прекращении Договора страхования.

      В части рассмотрения требования Заявителя о взыскании дополнительного инвестиционного дохода в связи с досрочным расторжением Договора страхования установлено следующее.

      В соответствии с пунктом 8.3.2 Правил страхования при наступлении страхового случая по страховому риску «Дожитие» (пункт 3.1.2.2 Правил страхования) страховая выплата осуществляется единовременно Застрахованному в размере 100% Гарантированной страховой суммы, указанной в Договоре страхования, и Дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с Разделом 12 Правил страхования.

      Согласно пункту 12.1 Правил страхования программа страхования (полисные условия / договор страхования) может предусматривать, что частью страховой суммы по страховому риску «Дожитие» (пункты 3.1.1.2, 3.1.2.2 Правил страхования) является дополнительная страховая сумма.

      В соответствии с пунктом 12.2 Правил страхования в случае, если Программой страхования (полисными условиями / договором страхования) предусмотрено наличие дополнительной суммы, то она рассчитывается и начисляется следующим образом:

12.2.1 По итогам истекшего календарного года страховщик может объявить дополнительную норму доходности путем публикации ее на официальном сайте страховщика.

12.2.2 Объявление дополнительных норм доходности происходит по истечении сроков, установленных законодательством РФ для сдачи годовой отчетности.

12.2.3 Дополнительная страховая сумма по договору страхования определяется на основании объявленных страховщиком дополнительных норм доходности и рассчитывается на основании:

-    величины страхового резерва на конец календарного года, пре░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░;

-    ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░.

12.2.4      ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░.

12.2.5     ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░

░░░░░░░:

12.2.5.1 ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░;

12.2.5.2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░/░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

      ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

     ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░. 2 ░░. 181 ░░ ░░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

      ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 181 ░░ ░░, 1. ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 3 ░░░░░░ 166) ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░. (░. 1 ░ ░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ N 100-░░)

      2. ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░ 1 ░░░░░░ 179), ░░░░ ░░ ░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

      ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░.░░.░░░░, ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

      ░ ░░░░ ░. 2 ░░. 199 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

      ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░.

      ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

      ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 194 – 199 ░░░ ░░, ░░░

░░░░░

      ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ /░░░░░░░ №/ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» /░░░ №/ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

      ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░            ░░░░░░░           ░.░. ░░░░░░░░░