Решение от 10.01.2018 по делу № 2-24/2018 от 27.11.2017

                                                                                                   Дело № 2-24/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2018 г.                                                                                      с. Смоленское                  

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре                             Рыль И.М.,                 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» к Махову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

       АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности ФИО4, обратился в суд с иском к Махову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского РФ и Маховым А.В. заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 192900 рублей, а заёмщик обязался возвратить банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчёта процентной ставки в размере 22,00 % годовых. Статьёй 4 договора предусмотрен порядок начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита, а также статьёй 6 договора регламентирована ответственность сторон и достигнуто соглашение о неустойке. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате задолженности. В установленный в требовании срок кредитные средства не были возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены. В связи с вышеизложенным, истец считает возможным и необходимым взыскать всю сумму невозвращенного кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом и неустойку за просрочку возврата процентов. Таким образом, сумма просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 95663 рубля 40 копеек,в том числе: основной долг в размере 83416 рублей 22 копейки; неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1206 рублей 68 копеек; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8854 рубля 72 копейки; неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1716 рублей 89 копеек; неустойка на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 468 рублей 89 копеек. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом начисляемые по ставке 22,00 % годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту. Просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному соглашению в размере 95663 рубля 40 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 3069 рублей 90 копеек и проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 22 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу.         

       Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

        Ответчик Махов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, суд о причинах неявки не известил. Суд, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

       Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

       Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.      В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

       Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком Маховым А.В. был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

       Согласно соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-11) ОАО «Россельхозбанк» (кредитор) (в настоящее время АО «Россельхозбанк») в лице управляющего дополнительным офисом Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № ФИО5 с одной стороны и Махов А.В. (заёмщик) с другой стороны заключили соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 192900 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 22 % годовых. Кредит предоставлен на неотложные нужды. Датой платежа является 15 число каждого месяца. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы. В период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, предусмотренных пунктами 5.5 Правил составляет 10 МРОТ установленные законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства.

       Как следует из п.п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением 1 к соглашению. В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п. 4.2.4 Правил, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. В силу п. 4.3 Правил возвраткредита и уплата процентов за пользование производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счёта заёмщика в соответствии с п. 4.5 Правил заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счёте заёмщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (л.д. 13-17).

      Согласно п. 4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае: если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

       Всоответствии с п. 6.1 Правил, кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства, а заёмщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 - 6.1.3 Правил. Размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется в соглашении. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей датой платежа (п. п. 6.1.2, 6.1.3).

       Согласно п. 12 Соглашения, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов дня уплаты соответствующей суммы. В период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Размер неустойки за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, предусмотренных пунктами 5.5 Правил составляет 10 МРОТ установленные законодательством РФ на дату подписания договора по кредитной сделке, за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства (л.д. 10).

       В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

       В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

       В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денег по соглашению представлен банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 192900 руб. (л.д. 18).

       Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

       Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебном разбирательству, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

       Согласно расчёту, представленному истцом (л.д. 7), графику погашения кредита (л.д. 12), ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ произведено гашение основного долга в сумме 109483 рубля 78 копеек.

       Отсюда задолженность основного долга на ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта, указанная в иске) составляет 83416 рублей 22 копейки (192900-109483,78 = 83416, 22).

        Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов в размере 62945 рублей 30 копеек, уплачено в размере 52883 рубля 90 копеек. Остаток общей задолженности по процентам составляет 10061 рубль 40 копеек, из них: 1206 рублей 68 копеек неуплаченные проценты и 8854 рубля 72 копейки просроченные проценты.

       Таким образом, расчёт, произведённый истцом по выплате просроченного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченных и неуплаченных процентов по кредиту судом проверен, является арифметически верным, и указанные суммы подлежат взысканию, поскольку в соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

       Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 22 % годовых, начисленных на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец вправе требовать взыскание процентов на будущее до дня возврата суммы кредита, поскольку обязанность по уплате процентов по день полного погашения суммы основного долга по кредиту предусмотрена кредитным соглашением.

       Согласно расчёту, представленному истцом на л.д. 8 неустойка по просроченной ссуде начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1731 рубль 17 копеек, оплачена в сумме 14 рублей 28 копеек. Остаток составляет 1716 рублей 89 копеек.

       Неустойка по просроченным процентам начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 472 рубля 06 копеек, оплачена в размере 3 рубля 17 копеек. Остаток 468 рублей 89 копеек. Общая сумма неустойки составляет 2185 рублей 78 копеек.

     Таким образом, расчёт представленный истцом по неустойке, судом проверен, является арифметически верным.

       Обсуждая вопрос о соразмерности, исчисленной истцом неустойки, суд приходит к следующему.

       В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

       Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

        В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.          

        В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.          

        Судом установлено, что общая сумма неустойки, начисленная истцом составляет 2185 рублей 78 копеек, задолженность по выплате основного долга и процентов в общей сумме составляет 93477 рублей 62 копейки, исходя из чего, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию неустойка не является несоразмерной последствиям нарушения обязательств по кредитному договору, так как является значительно меньше тех сумм, которые предъявлены к взысканию, как суммы основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, в связи с чем, требования истца о взыскании неустойки по кредитному договору суд находит подлежащими удовлетворению в заявленном размере в общей сумме 2185 рублей 78 копеек.

       Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик Махов А.В. не надлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к заёмщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе (п. 2 ст. 811 ГК РФ), так и договоре (п. 4.7 Правил) и подлежат удовлетворению в размере, заявленном истцом.

       В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца удовлетворены в полном размере, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в уплаченном истцом размере - в сумме 3036 рублей 90 копеек, расходы по несению которой подтверждаются представленным суду платёжным поручением на л.д. 4.

       Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

       ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 95663 ░░░░░ 40 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 83416 ░░░░░░ 22 ░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 10061 ░░░░░ 40 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 2185 ░░░░░░ 78 ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3036 ░░░░░░ 90 ░░░░░░.

       ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 22 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

       ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

       ░░░░░                                                                                               ░.░. ░░░░░░░░░