Решение по делу № 2-963/2024 (2-6689/2023;) от 13.11.2023

                                                          Дело №--

                                                                           16RS0№---08

     2.171

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 марта 2024 года                                                                   ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Пензенской Е.Г.,

с участием представителя истца Байдушкиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тазетдинова А.И. к акционерному обществу «Экспобанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Тазетдинов А.И. обратился в суд с иском к АО «Экспобанк» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что между истцом и АО «Экспобанк» --.--.---- г. был заключен кредитный договор №--, согласно которому банк предоставил сумму в размере 1 227 862,80 рублей. Данный кредит оформлялся для оплаты договора купли-продажи автомобиля.

При оформлении кредитного договора обязательным условием оформления кредитного договора было заключение договоров об оказании услуг. АО «Экспобанк» включило в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителя, а также не довело до сведения потребителя необходимую информацию. --.--.---- г., согласно выписке по счету потребителя, были списаны денежные средства в размере: 39 900 рублей в счет оплаты по договору об оказании услуг в пользу ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»; 59 500 рублей в счет оплаты по договору об оказании услуг в пользу ООО «Лайфлайн», 64 462,80 рублей в счет оплаты по договору с ООО «Автоэкспресс». Совокупный размер списаний составил 163 862,80 рублей.

Истцом были направлены заявления в ООО «Автоэкспресс» и ООО «Лайфлайн» об отказе от вышеуказанных договоров и возврате денежных средств, по истечении установленного законодательством срока денежные средства не были возвращены.

Денежные средства в размере 39 900 рублей были возвращены. Таким образом сумма, предъявляемая ко взысканию, составляет 123 962,80 рублей.

Заявление-анкета содержит в себе указание о включении в сумму кредита стоимости дополнительных услуг, существо которых по тексту заявления-анкеты не раскрывается.

Таким образом, данные условия уже были пропечатаны сотрудником Банка, что нарушает положения ФЗ «О потребительском кредите», в виду отсутствия выражения волеизъявления заемщика под каждой из дополнительных услуг.

Требования истца ответчиком не удовлетворены, денежные средства не возвращены, в связи с чем, истец просит взыскать с Банка в свою пользу убытки, понесенные в связи оплатой процентов по кредиту на стоимость услуг, в размере 24 748 рублей 38 копеек (123 962,80 рублей х 16,986%/365 х 429 дней).

Также истцом заявлено требование о взыскании с Банка процентов за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по дату возврата денежных средств.

В соответствии с положениями части 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителя» истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 371 888 рублей 40 копеек (123 962,80 х 3% х 100).

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика уплаченную сумму в размере 123 962,80 рублей; проценты, уплаченные на сумму кредита, в размере 24 748,38 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 440,44 рублей, неустойку в размере 371 888,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые расходы, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с --.--.---- г. начисляемые на сумму 123 962,80 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

Истец Тазетдинов А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены, причина неявки неизвестна.

Представитель истца в судебное заседание явилась, уменьшила исковые требования, просила взыскать в счет возврата денежных средств сумму в размере 120 987,8 рублей, указав, что ООО «Лайфлайн» --.--.---- г. произвели истцу частичный возврат денежных средств в размере 2 975 рублей; проценты в размере 24 154,44 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 992,71 рубля, неустойку в размере 362 963,4 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, почтовые расходы, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами с --.--.---- г., начисляемые на сумму 120 987,8 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

Представитель ответчика АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. До судебного заседания поступили возражения на исковое заявление.

Представители третьих лиц ООО «Автоэкспресс», ООО «Лайфлайн» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от --.--.---- г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с --.--.---- г. регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор N 25849-А-06-12 от --.--.---- г. на сумму 1227862,80 рублей, на срок до --.--.---- г..

Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор с ООО «Лайфлайн», стоимость услуг по которому составила 59 500 рублей; с ООО «Автоэкспресс», стоимость услуг по которому составила 64 462, 80 рублей; с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», стоимость услуг по которому составила 39 900 рублей.

Как следует из Заявления - анкеты на предоставление кредита под залог транспортного средства, в пункте «Целевое использование кредита» указано – на покупку транспортного средства – 1043 000 рублей; на иные потребительские расходы без контроля целевого использования - 184862,8 рублей (л.д. 54).

При заключении с АО «Экспобанк» договора кредитования истец был лишен возможности влиять на содержание договора.

При этом, ни в анкете, ни в индивидуальных условиях, не имеется информации о том, что цель использования кредита «на иные потребительские расходы» - это за услуги ООО «Лайфлайн», ООО «Автоэкспресс», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Суд приходит к выводу, что заключение договора заемщиком с АО «Экспобанк» обусловлено приобретением дополнительных услуг на сумму 184862,8 рублей, которые указаны как «иные потребительские расходы», их приобретение не зависит от воли потребителя, в связи с чем, заемщик был лишен возможности влиять на его содержание и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без заключения дополнительных услуг.

Доказательства заинтересованности потребителя в приобретении вышеуказанных дополнительных услуг отсутствуют.

Отсутствие реального права выбора на получение кредита без дополнительных услуг является условием, ущемляющим права потребителя, установленные п. 1, 2, статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

Исходя из того, что дополнительные услуги ООО «Лайфлайн», ООО «Автоэкспресс», были ответчиком навязаны истцу, требования истца о возврате стоимости услуг суд находит обоснованными.

Судом установлено, что ООО «Лайфлайн» по требованию истца о возврате стоимости услуг по договору от --.--.---- г. возвращено 2 975 рублей, согласно платежному поручению от --.--.---- г..

ООО «Автоэкспресс» --.--.---- г., по результатам рассмотрения заявления истца об отказе от исполнения договора, возвращена стоимость услуг по договору в полном объеме – в размере 64 462, 80 рублей.

При разрешении требований истца в части взыскания с ответчика суммы в размере 64 462, 80 рублей, составлявшей стоимость услуг по договору, заключенному с ООО «Автоэкспресс», суд принимает во внимание, что указанная сумма возвращена --.--.---- г. исполнителем по договору – ООО «Автоэкспресс».

Взыскание с ответчика в пользу истца денежных средств в размере       64 462, 80 рублей, которая возвращена истцу ООО «Автоэкспресс», по мнению суда, приведет к неосновательному обогащению истца в виду двойного возврата стоимости услуг по спорному договору. В связи с чем, суд находит требования истца в указанной части подлежащими оставлению без удовлетворения.

Требования истца в части взыскания суммы в размере 56 525 рублей (59 500 – 2 975) суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, в виду того, что судом установлен факт навязанности услуг потребителю.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет банка, поскольку были причинены именно его действиями.

Стоимость дополнительных услуг была включена в сумму кредита и на нее также начислялись проценты, в связи с чем, суд также находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца излишне уплаченных истцом процентов.

Размер убытков по уплате процентов за пользование кредитом за период с --.--.---- г. (дата списания денежных средств) по --.--.---- г. (срок, заявленный истцом) составляет 23 762 рубля 49 копеек, исходя из следующего расчета: ((123 962,80 х 16,696%/365 х 15 дней (с --.--.---- г. по --.--.---- г. (дата частичного возврата денежных средств) + (120 987, 80 х 16,696%/365 х 414 дней (с --.--.---- г. по --.--.---- г.)).

В соответствии с ч. ч. 1 и 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя.

Требования истца о взыскании не связаны с нарушением сроков выполнения услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества и возникшие правоотношения не урегулированы вышеуказанными положениями Закона "О защите прав потребителей", в связи с чем, указанные требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчиком на заемщика неправомерно возложена обязанность по заключению договоров дополнительных услуг, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на стоимость услуг по договорам.

При определении размера процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из даты удержания денежных средств, частичного возврата денежных средств исполнителями по договору, заявленного истцом периода, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 18 086 рублей 97 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на --.--.---- г. (дата вынесения решения суда), исходя из следующего расчета: - с --.--.---- г. по --.--.---- г. (19 дн.): 120 987,80 x 19 x 8% / 365 = 503,84 руб., - с --.--.---- г. по --.--.---- г. (308 дн.): 120 987,80 x 308 x 7,50% / 365 = 7 657,04 руб., - с --.--.---- г. по --.--.---- г. (22 дн.): 120 987,80 x 22 x 8,50% / 365 = 619,86 руб., - с --.--.---- г. по --.--.---- г. (34 дн.): 120 987,80 x 34 x 12% / 365 = 1 352,41 руб., - с --.--.---- г. по --.--.---- г. (42 дн.): 120 987,80 x 42 x 13% / 365 = 1 809,84 руб., - с --.--.---- г. по --.--.---- г. (49 дн.): 120 987,80 x 49 x 15% / 365 = 2 436,33 руб., - с --.--.---- г. по --.--.---- г. (14 дн.): 120 987,80 x 14 x 16% / 365 = 742,50 руб., - с --.--.---- г. по --.--.---- г. (47 дн.): 120 987,80 x 47 x 16% / 366 = 2 485,87 руб., - с --.--.---- г. по --.--.---- г. (19 дн.): 56 525 x 19 x 16% / 366 = 469,50 руб.

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерное удержание денежных средств, в соответствии с положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за период с --.--.---- г. до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для взыскания компенсации морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму в размере 1 000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 88 918 рублей 63 копейки ((120 987,80 + 23 762 рубля 49 копеек + 18 086 рублей 97 копеек + 1000)/2)).

Указанный размер штрафа соответствует требованиям разумности и справедливости. Оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает, учитывая длительность неисполнения обязательств ответчиком.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика почтовых расходов. Согласно почтовым квитанциям, расходы на отправку почтовой корреспонденции составили 83 рубля, которые подлежат взысканию с ответчика.

Поскольку истец при подаче иска в суд был освобожден от оплаты государственной пошлины в силу закона, его требования удовлетворены частично, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 4 756 рублей 75 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Экспобанк» в пользу Тазетдинова А.И. 56 525 рублей в счет возврата стоимости услуг, 23 762 рубля 49 копеек в счет возмещения убытков, 18 086 рублей 97 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, проценты за пользование чужими денежными средствами с --.--.---- г. по день фактического исполнения взыскивать в размере ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды от оставшейся суммы задолженности, 1 000 р в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 81 918 рублей 63 копеек, 83 рубля в счет возмещения почтовых расходов.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «Экспобанк» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 4 756 рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись                                                      А.Р. Петрова

Копия верна

Судья                                                                        А.Р. Петрова

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..