Решение по делу № 33-498/2022 (33-10028/2021;) от 10.12.2021

Судья Передреева Т.Е. № 33-498

№ 2-426/2021

64RS0034-01-2021-000856-29

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 января 2022 года                           город Саратов

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Паршиной С.В.,

судей Перовой Т.А., Аракчеевой С.В.,

при секретаре Косаревой К.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Елисеевой И.А., Елисееву В.А. Елисеевой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе публичного акционерного общества «Сбербанк России» на заочное решение Саратовского районного суда Саратовской области от 09 июля 2021 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Перовой Т.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия

установила:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к Елисеевой И.А., Елисееву В.А., Елисеевой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 06 декабря 2013 года между ОАО «Сбербанк России» и Елисеевой Г.Н. заключен кредитный договор № 871580 на сумму 109000 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 16,5% годовых.

В день заключения кредитного договора Елисеева Г.Н. подала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по договору страхования выступало ПАО «Сбербанк России». Согласно условиям договора страхования страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного лица.

<дата> Елисеева Г.Н. умерла. Наследниками по закону после её смерти являются Елисеева И.А., Елисеева М.А., Елисеев В.А.

ПАО «Сбербанк России» направило в адрес страховой компании заявление и документы о событии, произошедшем с застрахованным заемщиком, которое до настоящего времени не рассмотрено.

22 января 2021 года истец направил в адрес ответчиков требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое не исполнено до настоящего времени.

Истец просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № 871580 от 06 декабря 2013 года в размере 14703 рублей 78 копеек, из которых: 4360 рублей 24 копейки – просроченные проценты за кредит, 10343 рубля 54 копейки – просроченная ссудная задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 588 рублей 15 копеек.

Решением Саратовского районного суда Саратовской области от 09 июля 2021 года с Елисеевой И.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» взысканы задолженность по кредитному договору № 871580 от 06 декабря 2013 года в размере 4360 рублей 24 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 отказано.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Сбербанк России» Спирчина Е.О. просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании просроченной ссудной задолженности. В доводах жалобы ссылается на то, что договор страхования не является мерой обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является его правом, а не обязанностью. Наличие договора страхования не освобождает наследников заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору. Решение о признании случая страховым принимается страховой компанией только после получения полного пакета документов от родственников застрахованного лица в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья. Елисеева И.А., являясь наследником, не воспользовалась своим правом на получение страховой выплаты, тем самым согласилась нести обязательства по кредитному договору.

Лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, судебная коллегия определила возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия считает, что имеются основания для изменения решения суда.

Судом установлено, что 06 декабря 2013 года между ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») и Елисеевой Г.Н. заключен кредитный договор № 871580 на сумму 109000 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16,5% годовых.

При заключении кредитного договора Елисеевой Г.Н. подано в ОАО «Сбербанк России» заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и о включении ее в список застрахованных лиц.

В данном заявлении Елисеева Г.Н. выразила согласие с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.

По договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Страховщиком является ООО «Страховая компания КАРДИФ».

Сумма платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в размере 9000 рублей за весь срок кредитования включена в сумму выдаваемого кредита.

24 ноября 2017 года Елисеевой Г.Н. после заключения кредитного договора была установлена впервые инвалидность первой группы по общему заболеванию на срок до 01 декабря 2019 года

<дата> Елисеева Г.Н. умерла.

Согласно материалам наследственного дела 25 октября 2018 года Елисеева И.А. путем подачи заявления нотариусу по месту открытия наследства приняла наследство после смерти матери – Елисеевой Г.Н. в виде земельного участка площадью 1070 кв.м с кадастровым №, расположенного по адресу: <адрес>, и квартиры площадью 78 кв.м с кадастровым №, расположенной по адресу: <адрес>.

Елисеева М.А., Елисеев В.А. отказались от причитающейся им доли наследства по всем основаниям.

21 января 2021 года ПАО «Сбербанк России» в адрес ответчиков были направлены требования о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, которое было оставлено без удовлетворения.

По состоянию на 25 февраля 2021 года задолженность по кредитному договору № 871580 от 06 декабря 2013 года составила 14703 рубля 78 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность 10343 рубля 54 копейки, просроченные проценты 4360 рублей 24 копейки.

Разрешая исковые требования ПАО «Сбербанк России», суд первой инстанции, исходил из того, что ответственность наследодателя по договору с ООО «Страховая компания КАРДИФ» застрахована только в части основного долга по кредитному договору; истец не обращался в страховую компанию в связи с наступлением страхового случая, не получил отказ в выплате страхового возмещения; у истца, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, не утрачена возможность получить страховую выплату, и пришел к выводу о взыскании с наследника Елисеевой Г.Н. – Елисеевой И.А. суммы просроченных процентов в размере 4360 рублей 24 копеек.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции, так как они сделаны без учета обстоятельств, имеющих существенное значение для дела, и в связи с нарушением судом норм материального права.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 313 ГК РФ кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из материалов дела, в заявлении на страхование Елисеева Г.Н. подтвердила, что ознакомлена банком с Условиями участия в программе страхования, с Программой коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России».

Условия и порядок страхования ООО «Страховая компания КАРДИФ» кредиторов ОАО «Сбербанк России» определен в Соглашении № 256 от 31 августа 2009 года, заключенном между ООО «Страховая компания КАРДИФ» (страховщиком) и ОАО «Сбербанк России» (страхователем).

В соответствии с п. 8.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № 256 от 31 августа 2009 года при возникновении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных пунктом 8.2 настоящего соглашения (с учетом имеющихся оговорок), а также при выполнении страхователем действий, предусмотренных пунктом 8.3 настоящего соглашения (с учетом имеющихся оговорок) страховщик производит страхователю страховую выплату.

Согласно п. 8.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № 256 от 31 августа 2009 года страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события, о котором ему стало известно, при этом:

8.2.1 в случае исполнения предусмотренной выше обязанности иным лицом &#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;??????????????????????????????&#0;??????????&#0;??????????&#0;????????????&#0;??????????&#0;???????&#0;??????????&#0;???????&#0;???????&#0;??????????&#0;??????????&#0;??????????&#0;???????&#0;??????????&#0;?????

8.2.2 страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового события любым доступным способом не позже, чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о наступлении страхового события;

8.2.3 в случае, если страхователем будет пропущен установленный срок для уведомления страховщика о страховом событии, то данное обстоятельство не будет являться основанием для отказа страховщика в страховой выплате, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховую выплату.

В силу п. 8.3 Соглашения об условиях и порядке страхования № 256 от 31 августа 2009 года для получения страховой выплаты страхователь должен представить страховщику документы, указанные в Правилах страхования (перечень документов устанавливается для каждого из видов страховых событий), при этом, в случае если страховщик получит такие документы или часть документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с пунктом 8.4. настоящего соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику (обязанность страхователя по представлению таких документов считается исполненной).

Пунктом 6.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № 5, являющихся приложением № 1 к Соглашению об условиях и порядке страхования № 256 от 31 августа 2009 года, установлено, что страхователь или выгодоприобретатель обязаны уведомить страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в разумные сроки, но не позже, чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда страхователю или выгодоприобретателю стало известно о наступлении страхового случая, при этом:

6.2.1 в случае исполнения предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе, застрахованным лицом) страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение вышеуказанных требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате;

6.2.2 в случае, если страхователем будет пропущен установленный срок для уведомления страховщика о страховом случае, то данное обстоятельство не будет являться основанием для отказа страховщика в страховой выплате, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату.

Согласно п. 6.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № 5 для получения страховой выплаты страхователь, застрахованное лицо или выгодоприобретатель должны представить страховщику следующие документы:

6.3. 1. В случае смерти застрахованного лица:

а) оригинал заявления на страхование;

б) заявление установленного страховщиком образца с требованием о страховой выплате (заявление о выплате);

в) свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию;

г) официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом;

д) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций к их причин, установленных групп инвалидности или направления на МСЭ.

В соответствии с п. 6.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № 5 в случае если страховщик получит указанные выше документы или часть документов от третьих лиц (в том числе по собственному запросу в органы государственной власти, органы муниципального самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организация всех форм собственности), то обязательство страхователя и выгодоприобретателя по их представлению страховщику считается исполненным.

Пунктом 3.2.7. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» установлено, что выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1 и признанным страховым случаем.

В соответствии с указанными Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» клиент – это физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор.

Согласно п. 3.4. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, указанного в п. 3.2.1 настоящих Условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы:

3.4.1 В случае смерти Застрахованного лица:

а) свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или иным уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию;

б) официальное медицинское заключение о смерти (или посмертный эпикриз), выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемый медицинским учреждением, ЗАГСом (справка о смерти) или иным уполномоченным государственным органом;

в) выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ.

Согласно п. 3.5 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в случае, когда клиент не имеет родственника/представителя банк самостоятельно обращается к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая.

На основании п. 4.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие клиента в Программе страхования автоматически прекращается в следующих случаях:

4.1.1. при полном исполнении обязательств клиента перед банком по кредитному договору (при полном погашении кредита);

4.1.2. при осуществлении полной страховой выплаты страховщиком;

В соответствии с п. 4.2 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица.

С учетом изложенного вывод суда первой инстанции о том, что поскольку ООО «Страховая компания КАРДИФ» не отказывало ОАО «Сбербанк России» в выплате страхового возмещения, то обязательства по кредитному договору подлежат исполнению перед истцом за счет средств страховой компании, сделан с нарушением норм материального права и не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Суд также не проверил, была ли у банка возможность обратиться к страховщику с соответствующим заявлением и приложить все необходимые документы, мог ли он такие документы получить самостоятельно либо только от наследников застрахованного лица.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

В нарушение требований ст. 198 ГПК РФ ссылка на норму закона, возлагающую на банк обязанность обратиться за получением страхового возмещения, либо содержание договора, на основании которого банк принял на себя такое обязательство, судом в решении не приведены.

Судебная коллегия, учитывая, что в соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ получение страхового возмещения является правом страхователя, принимая во внимание приведенный в п. 6.3.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № 5 перечень документов, необходимый к представлению в страховую компанию для получения страхового возмещения, содержание п. 3.4. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», возлагающего на родственника застрахованного лица обязанность по представлению в банк соответствующих документов, а также п. 3.5 указанных Условий, согласно которому банк самостоятельно обращается к страховщику в случае, когда клиент не имеет родственника/представителя, приходит к выводу о том, что Елисеева И.А. не исполнила обязанность по представлению в банк документов для осуществления страховой выплаты, в связи со смертью наследодателя, в связи с чем на основании ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя, в том числе по кредитному договору № 871580 перед ПАО «Сбербанк России» в полном объеме, то есть в размере 14703 рублей 78 копеек.

В связи с несоответствием выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушением судом норм материального права на основании п. п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ решение суда в части взыскания с Елисеевой И.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № 871580 от 06 декабря 2013 года в размере 4360 рублей 24 копеек подлежит изменению, с Елисеевой И.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 871580 от 06 декабря 2013 года в размере 14703 рублей 78 копеек.

В связи с изменением решения суда в части взыскания с Елисеевой И.А. в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору решение суда в части взыскания с Елисеевой И.А. в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины также подлежит изменению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Елисеевой И.А. в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 588 рублей 15 копеек пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (100%).

Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Саратовского районного суда Саратовской области от 09 июля 2021 года изменить в части взыскания с Елисеевой И.А. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженности по кредитному договору № 871580 от 06 декабря 2013 года в размере 4360 рублей 24 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 400 рублей, принять в данной части новое решение.

Взыскать с Елисеевой И.А. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № 871580 от 06 декабря 2013 года в размере 14703 рублей 78 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 588 рублей 15 копеек

В остальной части решение Саратовского районного суда Саратовской области от 09 июля 2021 года оставить без изменения.

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 26 января 2022 года.

Председательствующий

Судьи