Решение по делу № 2-1070/2023 от 07.09.2023

    76RS0011-01-2023-001323-64

Дело № 2-1070/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2023 г.                                                                                                              г. Углич

Угличский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Мароковой Т.Г.,

при секретаре Агафоновой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием системы видеоконференц-связи гражданское дело по исковому заявлению Галкиной Н.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании упущенной выгоды, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

Галкина Н.В. обратилась в суд, указав в исковом заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № по программе «Капитал в Плюс». В соответствии с условиями указанного договора страховая сумма по риску «Дожитие Застрахованного» составляет 1400000 руб. и выплачивается в размере 100%. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход. ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая «Дожитие Застрахованного» Галкиной Н.В. была выплачена страховая выплата в размере 1400000 руб. При этом выплата дополнительного инвестиционного дохода осуществлена не была в виду неполучения Страховщиком дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по Стратегии инвестирования, вследствие реализации рисков, перечисленных в декларации о рисках, связанных с инвестированием, а именно социально-политического и экономического (кредитного) – невозможно проведение международных мультивалютных расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов (продажа активов, составляющих основу стратегии инвестирования) как результат политики международных санкций в отношении российских контрагентов. Истец Галкина Н.В. считает данное обстоятельство и решение об отказе в выплате дополнительного инвестиционного дохода необоснованным, т.к. ответчик не представил каких-либо фактов, свидетельствующих о движении денежных средств и соответственно препятствий в получении дохода. На протяжении 3-х лет денежные средства в сумме 1400000 руб. находились в пользовании ответчика. При этом, переданные денежные средства должны быть инвестированы ответчиком в облигации, депозиты, акции различных компаний, но, если учитывать, что согласно приведенному ответу, Дополнительный инвестиционный доход по их вложениям равен нулю, указанное обстоятельство позволяет предположить, что ответчик не занимается реальным инвестированием (покупкой и продажей различных финансовых активов), а лишь имитирует эту деятельность, при этом, по сути, бесплатно, без соответствующих компенсаций использует денежные средства страхователей. При заключении Договора при выборе услуги, до истца, как потребителя, не была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования, о порядке начисления дополнительного дохода от инвестиционной деятельности, о том в каких пропорциях (в каком размере) его денежные средства будут вкладываться в те или иные фондовые активы, в каких случаях финансовые инструменты будут покупаться, а другие продаваться, каков алгоритм принятия решений по инвестированию его вложений. Истец считает, что тем самым ей были причинены убытки в виде неполучения дохода (упущенная выгода). В соответствии с информацией, размещённой на официальном сайте Центрального банка РФ средневзвешенная процентная ставка по привлечённым кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях в апреле 2020 г. со сроком привлечения от одного года до трёх лет составляла 5,02% годовых. Следовательно, если бы Галкина Н.В. поместила переданные ответчику денежные средства в размере на вклад (депозит) в банк в апреле 2020 г. под 5,02% годовых, то по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошло 1096 дней) истец смогла бы дополнительно получить: 211032,54 руб. Истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, однако ответчиком требования, изложенные в данной претензии, были проигнорированы. После чего, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением о взыскании с финансовой организации ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» упущенной выгоды в связи с неисполнением выплаты дополнительного инвестиционного дохода (ДИД) по договору добровольного страхования в размере 211032,54 руб., компенсации морального вреда в размере 150000 руб., расходов на юридические услуги в размере 42100 руб. Решением финансового уполномоченного Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований заявителя. Истец не согласившись с указанным решением обратилась с настоящим иском в суд, в котором просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсацию убытков (упущенную выгоду) в размере 211032,54 руб., компенсацию морального вреда в размере 150000 руб., расходы на оказание юридической помощи в размере 118800 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя (л.д. 5-14 т.1).

В последующем истец уточнила исковые требования, дополнительно просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойку в размере 7728000 руб. (л.д. 86-87 т.2), на основании ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

Истец Галкина Н.В. и ее представитель Глухова И.Г. исковые требования с учетом уточнения поддержали по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности Перевозчикова О.А. просила в удовлетворении исковых требований отказать, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск (л.д. 67-75 т.1, л.д. 75-79 т.2, л.д. 2-5 т.3).

Третье лицо - финансовый уполномоченный Климов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и Галкиной Н.В. (страхователь) заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № по программе «Капитал в Плюс» со сроком действия три года (л.д. 21-37 т. 1).

Страховая сумма по договору страхования по риску «Дожитие Застрахованного» установлена в размере 1400000 руб., страховая премия в таком же размере.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Альфастрахование-Жизнь» поступило заявление Галкиной Н.В. о наступлении страхового события по риску «Дожитие Застрахованного» и о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфастрахование-Жизнь» выплатило истцу страховое возмещение (гарантированная сумма выплаты) в размере 1400000 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцу дан ответ об отказ в выплате дополнительного инвестиционного дохода, поскольку страховщиком не получен доход по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования.

ДД.ММ.ГГГГ Галкина Н.В. обратилась в адрес ответчика с претензией о выплате дополнительного инвестиционного дохода. Однако, не получив ответа в установленный законом срок от ответчика, ДД.ММ.ГГГГ обратилась к финансовому уполномоченному с соответствующим обращением о взыскании с ООО «Альфастрахование-Жизнь» упущенной выгоды в сумме 211032,54 руб., компенсации морального вреда в размере 150000 руб., расходов за юридические услуги в сумме 42100 руб.

Решением финансового уполномоченного Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований заявителя, в связи с тем, что страховщиком не был получен доход в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов (л.д. 46-55 т.1).

В силу пункта 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно пункту 2 данной правовой нормы под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключаете договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила) страхования).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 6.1 Договора страхования (л.д. 22 т.1), заключенного с истцом, при наступлении страхового случая по риску «Дожитие Застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы, установленной по данному риску, после наступления даты, указанной в Договоре страхования как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быть включен дополнительный инвестиционный доход.

Согласно пункту 12.3 Договора страхования дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам "Смерть Застрахованного" и "Дожитие Застрахованного". Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий страхования (л.д. 145146 т.1).

В соответствии с пунктом 13.3.3 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход, рассчитанный по формуле, изложенной в пункте 13.3.2 Условий страхования, и не равный нулю, начисляется в дополнение к страховой выплате только по рискам "Дожитие Застрахованного" и "Смерть Застрахованного" и может быть выплачен только после наступления даты, указанной в Договоре страхования как даты окончания срока страхования.

Согласно пункту 15 Договора страхования (л.д. 25 т.1) и подпункту 13.3.2 Условия страхования дополнительный инвестиционный доход на момент окончания действия договора определяется указанной в данных пунктах формуле.

Согласно разделу 15 Договора страхования (л.д. 25 т.1) Заявителем выбрана стратегия инвестирования «Alfa Life Technology Index».

Стратегия «Alfa Life Technology Index» основана на оптимизированном индексе, состоящим из акций девяти глобальных компаний: Apple, Google, Facebook, Samsung, Baidu, Microsoft, Intel, Nvidia, Booking. Оптимизация индекса происходит за счет контроля волатильности корзины акций на уровне 20%.

Исключительными активами вышеуказанной стратегии могут являться: акции, облигации, паевые инвестиционные фонды, доверительное управление, хедж-фонды, металлические счета, депозиты, производные и другие инструменты.

Согласно разделу «Декларация о рисках, связанных с инвестированием» в пункте 15 Договора страхования (далее - Декларация) страхователь подтверждает, что ознакомлен страховщиком с Декларацией о рисках, возникающих при инвестировании на финансовых рынках.

Акцептом Договора страхования страхователь подтверждает, что он ознакомлен со всей предоставленной в Декларации информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе прямо не указанные в Декларации, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках.

Цель Декларации – предоставить страхователю информацию о рисках, связанных с осуществлением операций на финансовых рынках, о порядке учета денежных средств страхователя, а также предупредить о возможных потерях при осуществлении операций на финансовых рынках.

Некоторые виды рисков могут быть не отражены в настоящей Декларации вследствие разнообразия ситуаций, возникающих на финансовых рынках.

Данная Декларация не имеет своей целью заставить страхователя отказаться от осуществления операций на финансовых рынках, а призвана помочь страхователю оценить риски этого вида деятельности и ответственно подойти к решению вопроса о выборе инвестиционной стратегии.

Для целей Декларации под риском при осуществлении операций на финансовых рынках понимается возможность наступления события, влекущего за собой потери или недополучение дохода страхователем.

Классификация рисков может быть произведена различными способами, в частности, как это приведено ниже:

По источникам возникновения:

-    системный риск - риск, связанный с функционированием системы в целом,будь то банковская система, депозитарная система, система торговли, системаклиринга, или иных структур, составляющих финансовые рынки;

-    несистемный (индивидуальный) риск – риск конкретного участникафинансовых рынков: инвестора, брокера, доверительного управляющего, торговойплощадки, депозитария, банка, эмитента, регуляторов рынка ценных бумаг ипрочие.

По факторам риска:

-    экономический риск - риск возникновения неблагоприятных событийэкономического характера.

Среди таких рисков необходимо выделить, в том числе по экономическим последствиям для страхователя:

-    риск потери дохода – возможность наступления события, которое влечет засобой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций. В случаенеполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком вцелях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем,дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования признаетсяравным нулю. В случае частичного неполучения страховщиком дохода подоговорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегииинвестирования, выбранной страхователем, дополнительный инвестиционныйдоход по Договору страхования начисляется пропорционально полученномустраховщиком.

    С учетом вышеуказанных положений Договора страхования, в частности раздела «Декларация о рисках, связанных с инвестированием», обязанность Финансовой организации по выплате ДИД обусловлена получением ею дохода по договорам, заключенным в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, то есть ДИД выплачивается с учетом фактической доходности Финансовой организации.

Из предоставленной Финансовой организацией информации следует, что с целью вложения активов в стратегию инвестирования Финансовой организацией была приобретена ценная бумага <данные изъяты>

Данный факт подтверждается предоставленной Финансовой организацией выпиской ООО «Специализированный депозитарий Партнер».

В ответ на запрос Финансовая организация уведомила Финансового уполномоченного о том, что в настоящее время ДИД по договорам страхования по техническим причинам временно не выплачивается ввиду ограничений, наложенных на иностранные переводы.

Внешний партнер Финансовой организации (Euroclear) столкнулся с временными техническими ограничениями, которые не позволяют перечислить денежные средства на расчетные счета страховщиков жизни.

В соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте ООО «Специализированный депозитарий Партнер» в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (<данные изъяты>) предоставлены причины технического ограничения.

В соответствии с Постановлением (ЕС) №, касающимся ограничительных мер в отношении России, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) № от ДД.ММ.ГГГГ, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами.

Информация о полном запрете выплат в рублях на неопределенный срок содержится на официальном сайте «Евроклир» от ДД.ММ.ГГГГ, со ссылкой на Регламент Европейского союза № от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в Регламент (ЕС) № об ограничительных мерах в связи с действиями России по дестабилизации ситуации в <данные изъяты>

Данное решение действует до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов - Минфина Бельгии y Еврокомиссии.

Отсутствие выплаты также подтверждено письмом № № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «СД Партнёр», где сообщается, что в отношении облигаций <данные изъяты>, которые учитываются на счете депо номинального держателя ООО «СД Партнёр» в депозитарии ПАО РОСБАНК, который учитывает Облигации в Euroclear Bank SA/NV, получена следующая информация от ПАО РОСБАНК. ПАО РОСБАНК не получал от вышестоящего депозитария Euroclear Bank SA/NV суммы, причитающиеся держателям Облигаций в результате их погашения (дата закрытия реестра - ДД.ММ.ГГГГ), кроме того Облигации, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, не списаны со счета ПАО РОСБАНК в Euroclear Bank SA/NV. В отношении соответствующей выплаты Euroclear Bank SA/NV ДД.ММ.ГГГГ сообщил, что выплата была отложена до дальнейшего уведомления. После ДД.ММ.ГГГГ и до настоящего времени иных сведений в отношении Облигаций от Euroclear Bank SA/NV и ПАО РОСБАНК в адрес ООО «СД Партнёр» не поступало.

Кроме того, ответчиком представлен расчет дополнительного инвестиционного дохода – равный нулю, произведенный членом СРО «Ассоциация профессиональных актуариев» ФИО1 (л.д. 90 т.1), который имеет соответствующее образование, квалификацию и является членом саморегулируемой организации актуариев, что соответствует требованиям ст. 7 Федерального закона от 2 ноября 2013 года N 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации».

Данный расчет не опровергнут истцом, сомнений у суда не вызывает. Трудовые отношения ФИО1 с ООО «Альфастрахование-Жизнь», не препятствуют ему осуществлять деятельность в качестве актуария, в том числе в интересах работодателя.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что ответчиком не был получен доход, в связи с блокировкой с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов, а соответственно отсутствуют основания для выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Вопреки доводам представителя истца в силу прямого указания закона и договора страхования, доход страхователя является производным по отношению к доходу страховщика. Страховщик вправе распределять между страхователями и выплачивать им часть своего инвестиционного дохода, иные платежи, при этом, о последствиях неполучения страховщиком дохода указано в договоре страхования - в формуле, инвестиционной декларации и Расписке об ознакомлении с информацией об условиях. Однако, ни в договоре, ни в расписке не предусмотрено условие, что в случае неполучения страховщиком дохода, он обязан выплатить страхователю убытки (упущенную выгоду) либо произвести любую иную выплату.

    Инвестиционное страхование жизни - продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т.п.). Инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли.

Также несостоятельны доводы истца о том, что она была введена в заблуждение представителем финансовой организации по рискам в неполучении ДИД, и не понимала последствий заключения обсуждаемого договора страхования, по следующим основаниям.

    Сама истец пояснила, что читаемый печатный текст договора страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Капитал в Плюс», был ею подписан, и копия договора была выдана на руки, однако она невнимательно его прочитала. При этом, необходимо отметить, что в случае несогласия с установленными параметрами определения дополнительного инвестиционного дохода истец имела право не заключать договор страхования либо отказаться от него с полным возвратом страховой премии на основании пункта 5 раздела 12 договора страхования, вместе с тем, истец на протяжении всего срока действия договора страхования каких-либо претензий относительно исполнения договора страховщику не предъявляла, от договора страхования не отказывалась.

    Соответственно, до истца была доведена полная информация по существу заключаемой сделки, в том числе о рисках неполучения прибыли (дохода), а также, что договор не является договором банковского вклада.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования с инвестированием, свидетельствующих о том, что у истца как потребителя не было возможности заключить договоры страхования на иных условиях либо с иной страховой компанией, доказательств злоупотребления страховой организацией свободой договора в форме навязывания истцу несправедливых условий договора, материалы дела не содержат.

    Таким образом, установлено, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в установленной законом форме, содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз. 2 пункта 1 статьи 432 и пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации; предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.

    Доказательств обратного истцом не представлено.

    При указанных обстоятельствах, суд отказывает Галкиной Н.В. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

                                                    В удовлетворении исковых требований Галкиной Н.В. (<данные изъяты>) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (<данные изъяты>) о взыскании упущенной выгоды, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ярославского областного суда через Угличский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:                                                                       Т.Г. Марокова