Решение по делу № 2-142/2023 (2-2018/2022;) от 01.12.2022

Решение

именем Российской Федерации

7 февраля 2023 года                             город Тула

Зареченский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Бабиной А.В.

при секретаре Крецу И.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-142/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к Чебанову Дмитрию Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

    общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») к Чебанову Д.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что ООО «ХКФ Банк» (далее – истец, банк) и Чебанов Дмитрий Петрович (далее - ответчик, заемщик) - заключили Кредитный Договор № от 26.02.2019 г. (далее - договор) на сумму 240 000.00 рублей. Процентная ставка по кредиту -23.80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 240 000.00 рублей на счет заемщика № (далее - счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 240 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, Торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня - даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения. которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности но уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7 870,21 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 26.08.2019 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 25.09.2019 г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.02.2024 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 26.08.2019 г. по 26.02.2024 г. в размере 139 977,91руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 10.11.2022 г. задолженность заемщика по договору составляет 415 044.17 рублей, из которых: сумма основного долга-240 000 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 32 119, 63 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 139 977, 91 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 946, 63 рублей. ООО «ХКФ Банк» просил суд взыскать в его пользу с ответчика Чебанова Д.П. задолженность по кредитному договору № от 26.02.2019 в размере 415 044 руб. 17 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 7 350 руб. 44 коп.

    В судебное заседание истец ООО «ХКФ Банк», извещенные о дате. месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, явку своего представителя не обеспечил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, указав, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

    В судебное заседание ответчик Чебанов Д.П. не явился, о дне, месте и времени извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки либо ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял. Ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что полномочия представителя банка оформлены ненадлежащим образом, в суд представлены копии документов, которые не могут служить доказательствами по делу, подлежат исключении из доказательств по делу, кредитный договор не подписывал, а также просил применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

    Суд, счел возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как видно из статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Судом установлено, что 26.02.2019 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Чебановым Д.П. был заключен кредитный договор № на сумму 240 000 рублей под 23,80% годовых на срок 60 календарных месяцев.

С условиями договора потребительского кредита, тарифами, графиком погашения Чебанов Д.П. был ознакомлен, согласен и подписал их, что подтверждается исследованными в судебном заседании подлинниками, предоставленными банком индивидуальных условий договора потребительского кредита от 26.02.2019, заявления о предоставлении потребительского кредита, согласия № от 26.02.2019, соглашения о дистанционном банковском обслуживании, согласием на обработку персональных данных и получение кредитной истории.

ООО «ХКФ Банк» выполнило взятые на себя по кредитному договору обязательства, предоставив ответчику кредит в размере 240 000 руб. путем зачисления его на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», в соответствии с п.1.5 Индивидуальных условий потребительского кредита (согласно распоряжению заемщика).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит подлежал возврату ежемесячно, равными платежами в размере 7 870 руб. 21 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата ежемесячного платежа 26 число каждого месяца.

Согласно пункта 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает его согласие с Общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита ответчик Чебанов Д.П. подтвердил, что проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования, и мне была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств; в случае заключения им договора страхования уведомлен о том, что имею право от него отказаться в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты вступления договора страхования в силу в установленном в нем порядке; ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией Тарифов ОOO «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц («Тарифы»), Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.homecredit.ru; получил График погашения по кредиту.

Кредитный договор, заключенный между ООО «ХКФ Банк» и Чебановым Д.П. оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, а потому соответствует требованиям действующего законодательства. Условия заключения данного договора были приняты Чебановым Д.П. и подписаны им, он обязался неукоснительно их соблюдать.

Ответчик Чебанов Д.П., ссылаясь на то, что кредит не получал, не подписывал договор, ходатайств о назначении судебной почерковедческой экспертизы не заявлял, в правоохранительные органы по вопросу подделки подписи в указанных выше документах не обращался. Из выписки по счету усматривалось, что ответчик 26.03.2019 г. внес 100 руб. в счет погашения задолженности. При этом, судом перед стороной ответчика ставился вопрос о назначении почерковедческой экспертизы, ввиду несогласия с подписью в копии кредитного договора, в связи с чем будут истребованы подлинники документов, однако таких ходатайств от ответчика не последовало.

Разрешая заявленные требования, суд исходит также из того, что договор был заключен ответчиком добровольно. Чебанов Д.П. не заблуждался относительно природы сделки, осознавал, что берет денежные средства в долг, на условиях возвратности и платности, информация о полной стоимости кредита, тарифы на услуги, предоставляемые банком, сроке кредита, о перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, график погашения кредита, были доведены до сведения заемщика, о чем свидетельствует подпись ответчика.

В связи с нарушением ответчиком Чебановым Д.П. обязательств по своевременному возврату кредита, 26.08.2019 г. истец направил ответчику требование о досрочном погашении кредита до 25.09.2019 г.

Задолженность до настоящего времени ответчиком не возвращена.

Доказательств надлежащего исполнения условий вышеуказанного кредитного обязательства ответчиком в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено.

        Чебанов Д.П. при заключении кредитного договора имел возможность ознакомиться с условиями заключаемого им договора и в случае несогласия с ними отказаться от его заключения.

        Заключая кредитный договор, не ознакомившись с условиями договора при реальной возможности это сделать, Чебанов Д.П. действовал на свой страх и риск, осознавая последствия таких действий, в силу чего не может быть освобожден от обязанностей выполнить обязательства по данному договору.

        Отсутствие материальной возможности у ответчика Чебанова Д.П. для погашения имеющейся задолженности, также не исключает его обязанности по выполнению принятых на себя обязательств по условиям договора.

19 марта 2020 года истец обратился к мировому судье судебного участка № 56 Зареченского судебного района г. Тула с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору № от 26.02.2019.

27.03.2020 года мировым судьей судебного участка № 57 Зареченского судебного района г. Тула, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 56 Зареченского судебного района г. Тула был вынесен судебный приказ о взыскании с Чебанова Д.П. задолженности по кредитному договору в размере 415 044,17 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 675,22 руб., который определением мирового судьи судебного участка № 55 Зареченского судебного района г. Тула, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 56 Зареченского судебного района г. Тула от 27.04.2020 года был отменен.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 10.11.2022 г. по договору составляет 415 044.17 рублей, из которых: сумма основного долга-240 000 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 32 119, 63 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 139 977, 91 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 946, 63 рублей.

С настоящим иском ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд 01.12.2022 года, по истечении 6 - ти месяцев после отмены судебного приказа.

В ходе рассмотрения дела Чебановым Д.П. заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент обращения с иском) течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу части 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пункте 24 своего постановления N43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно пунктам 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как усматривается из условий кредитного договора, графика платежей возврат кредита должен был производиться по частям, а именно равными по сумме платежами в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, по настоящему делу предусмотренный законом трехлетний срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому периодическому платежу. Из графика платежей следует, что ответчик должен был вносить платеж 26 числа каждого месяца, начиная с 26.03.2019 по 26.02.2024.

При этом срок давности по каждому ежемесячному платежу составляет самостоятельные три года, которые никак не связаны с просрочками иных платежей.

Руководствуясь 196, 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 215 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам, подлежащим уплате до 26 декабря 2019 года, в связи с чем размер подлежащей взысканию задолженности за период с 26 декабря 2019 года по 26.02.2024 года составит по основному долгу – 219 242,97 руб., по процентам -131 113,68 руб., а всего 350 356,65 руб. При этом штраф был рассчитан истцом за период с 29.03.2019 по24.08.2019 г., в связи с чем, по данному требованию срок исковой давности также истек.

Контррасчет стороной ответчика не представлен, также как и не представлено доказательств отсутствия задолженности.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности до 26 декабря 2019 года, истцом суду не представлено, заявления о восстановлении такого срока, также не поступало.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в указанной выше части платежей.

Довод ответчика Чебанова Д.П. о ненадлежащем заверении копии доверенности на представителя банка, суд находит несостоятельными, поскольку исковое заявление с приложением представлено представителем ООО «ХКФ Банк», действовавшим на основании доверенности, выданной председателем Правления ООО «ХКФ Банк» в соответствии с установленными законом и уставом полномочиями. Кроме того, самим истцом полномочия его представителя не оспариваются, а иной по содержанию копии того же документа материалы дела не содержат.

Доводы ответчика Чебанова Д.П. на то, что выписка по лицевому счету содержит недостоверные сведения, в связи с чем, она подлежит об исключению из числа доказательств, также как и подлежат исключению из числа доказательств по делу кредитное досье, индивидуальные условий договора, предоставленные в светокопиях, судом отклоняются, поскольку доказательств, опровергающих указанные в выписке по счету сведения ответчиком не представлено, а оригиналы кредитного договора, заявления на предоставление кредита с приложением предоставлены суду истцом, исследованы, сверены с копиями документов, имеющихся в материалах дела. Исследованными доказательствами подтверждается, что ответчик заключал спорный договор, подписав заявление на предоставление кредита и индивидуальные условия договора, подпись ответчиком не опровергнута, ходатайство о проведении экспертизы не заявлено, подложности доказательств стороной истца судом не установлено.

Ответчик не был лишен возможности ознакомиться с материалами гражданского дела, подлинниками документов, поступивших в суд, воспользовавшись своими процессуальными правами, закрепленными в статье 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Однако до судебного заседания ходатайств об ознакомлении с материалами дела не заявлял.

Как установлено по делу, подписанные заемщиком документы (заявление, индивидуальные условия), достоверно подтверждают возникновение кредитных отношений между сторонами, поскольку содержат сведения об их договоренности по всем существенным условиям предоставления кредита, в том числе о сумме кредита, его полной стоимости, о сроках и порядке возврата кредита.

Оценив имеющиеся в деле доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, применив к заявленным требованиям срок исковой давности, и полагает возможным взыскать с ответчика Чебанова Д.П. в пользу истца задолженность по кредитному договору за период с 26 декабря 2019 года по 26.02.2024 года по основному долгу – 219 242,97 руб., по процентам -131 113,68 руб., а всего 350 356,65 руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ, суд полагает возможным взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины, подтвержденные документально в размере 6 703, 57 руб., рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 333.19 НК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданско-процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Чебанова Дмитрия Петрович, дата года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № от 26.02.2019 за период с 26 декабря 2019 года по 26.02.2024 года в размере 350 356 рублей 65 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 703 рублей 57 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 10 февраля 2023 г.

    Председательствующий                                                              А.В. Бабина