Решение по делу № 2-1373/2023 от 13.10.2023

Дело №2-1373/2023

УИД 02RS0002-01-2023-001775-65

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2023 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи	Ватутиной А.А.,
при секретаре	Имангажиновой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к Саланхановой Анипе Куйруковне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала обратилось в суд с иском к Саланхановой А.К. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что 10.08.2021 между истцом и ответчиком заключено соглашение №2118851/0660 на сумму 150 000 рублей под 6,50% годовых, срок возврата 10.08.2026. Согласно условиям соглашения, кредит предоставляется в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы кредита на счет. Банк выполнил свои обязательства по соглашения в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №405503 от 10.08.2021. Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним по состоянию на 22.09.2023 образовалась задолженность по соглашению №2118851/0660 от 10.08.2021 в размере 113 289 рублей 40 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 106 779 рублей 54 копейки, неустойка по просроченному основному долгу – 2 427 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом – 3 843 рубля 55 копеек, неустойка по просроченным процентам – 238 рублей 52 копейки. 24.07.2023 в адрес заемщика было направлено требование о возврате задолженности по кредиту. Однако требование до настоящего времени не исполнено, задолженность по соглашениям заемщиком не погашена. Истец, просит расторгнуть соглашение от 10.08.2021 №2118851/0660; взыскать задолженность по соглашению от 10.08.2021 №2118851/0660 в размере 113 289 рублей 40 копеек, взыскать расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 9 465 рублей 79 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Саланханова А.К. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом. До судебного заседания поступило возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении заявленных требований в заявленном размере отказать. Ссылается на то, что должник является физическим лицом, и сумма неустойки превышает сумму основного долга. Установленная кредитным договором неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности составляет 36,5% годовых и значительно превышает ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, подставляющую собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Более того, согласно договору, предусмотрена еще неустойка в размере 20% в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов. Полагает, что взыскание неустойки в размере, определенном кредитом фактически приведет к его неосновательному обогащению, поскольку с экономической точки зрения позволит ему получить доступ к финансированию за счет должника на нерыночных условиях, что противоречит положениям ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которым осуществление прав одного лица не должно нарушать прав другого лица. В целях устранения баланса интересов сторон, а также учитывая, что неустойка имеет компенсационный, но не карательный характер, и не может служить средством обогащения кредитора, чрезмерно высокий процент неустойки (0,1% за каждый день просрочки) и 20% годовых, отсутствие доказательств причинения кредитору убытков и (или) наличия иных негативных последствий, вызванных просрочкой исполнения договорных обязательств, полагает, возможным снизить неустойку из расчета исходя из ставки рефинансирования (ключевой ставки), действующей на момент принятия заявления судом (13.10.2023), величина которой составляет 13%, то есть из расчета 13% годовых.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 10.08.2021 АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Саланхановой А.К. заключено соглашение №2118851/0660, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 150 000 рублей 00 копеек, срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита не позднее 10.08.2026, с уплатой 6,5% годовых.

Согласно п. 6 соглашения, периодичность платежей: ежемесячно, способ платежа: дифференцированные платежами, дата платежа: 15 числа каждого месяца.

В соответствии с п.12 соглашения, установлен размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения за ненадлежащее исполнение условий договора. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) (п.п. 12.1.1. 12.1.2).

Согласно п. 17 соглашения, номер счета, открытого клиенту для предоставления кредита: №.

В силу п. 14 соглашения, подписывая настоящие соглашения, заемщик подтвердил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Подписание соглашения подтверждает факт заключения договора сторонами, путем присоединения заемщика к правилам (п. 2.2 правил).

В силу п. 4.1.1 правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основного долга, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

Согласно п. 4.2.2 проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Стороны установили, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в следующих случаях: если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 4.7 правил).В соответствии с п.4.8 правил в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока установленного банком в соответствующем требовании.

Заемщик берет на себя обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (п. 4.9 правил).

Из банковского ордера от 10.08.2021 №405503 следует, что банком перечислена на счет Саланхановой А.К. сумма кредита по договору от 10.08.2021 №2118851/0660 в размере 150 000 рублей, что свидетельствует об исполнении кредитором своих обязательств.

Из имеющихся в материалах дела выписки по лицевому счету, расчету задолженности следует, что у ответчика имеется задолженность по соглашению от 10.08.2021 №2118851/0660 в размере 113 289 рублей 40 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 106 779 рублей 54 копейки, неустойка по просроченному основному долгу – 2 427 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом – 3 843 рубля 55 копеек, неустойка по просроченным процентам – 238 рублей 52 копейки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по условиям кредитному договору, 24.07.2023 в адрес ответчика были направлено требование о досрочном возврате задолженности. Установлен срок возврата суммы задолженности – 07.09.2023. Указанное требование получено Саланхановой А.К. 10.08.2023, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 10207085338388.

Поскольку требования банка остались без ответа, АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала был подан иск в суд.

Доказательств тому, что обязательства по соглашениям исполнены, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, в судебном заседании нашли подтверждение обстоятельства о том, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам у заемщика образовалась задолженность по кредитным обязательствам, в связи с нарушением их условий, что является основанием для обращения истца в суд с иском о досрочном возврате кредита и процентов, расторжении кредитного договора.

В письменном возражении ответчик выражает несогласие с установленной договором неустойкой, полагает ее завышенной.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Обязанность заемщика оплатить неустойку в случае нарушения исполнения обязательств перед банком, согласована сторонами и указана в п. 12 договора.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пеней) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, размер установленной договором неустойки не противоречит действующему законодательству.

Кроме того, согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия этих отношений, а также заключать договоры, и предусмотренные, и не предусмотренные законом.

Заключая договор лицо должно проявлять должную осторожность, осмотрительность и разумность при заключении сделок, в противном случае риски последствий неосмотрительного и неразумного поведения возлагаются на субъект такого поведения.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (пункт 1 статьи 9 ГК РФ).

Таким образом, ответчик, заключая указанный договор, знала или должна была знать о наступлении ответственности за нарушение сроков и порядка оплаты, установленных договором.

Доводы ответчика о завышенном размере неустойки, указанного в договоре - 0,1% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, о необходимости применения ключевой ставки Центрального Банка РФ, не могут быть приняты во внимание, так как, применение испрошенного ответчиком размера неустойки (по ключевой ставка Банка России), по сути, направлено на оспаривание соответствующего между сторонами договора о размере неустойки. Поскольку по такому основанию сделка или часть сделки оспорима, то в отсутствие соответствующего судебного решения такие доводы ответчика не принимаются.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку, по мнению суда, начисленная неустойка не является завышенной, соразмерна суммам задолженности и последствиям нарушения обязательства. Злоупотребления правом со стороны истца не установлено.

В связи с чем, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется платежное поручение от 29.09.2023 №6 об уплате банком государственной пошлины по иску в сумме 9 465 рублей 79 копеек, которые подлежит взысканию с ответчика (3 465 рублей 79 копеек за требования имущественного характера, 6 000 рублей за требования не имущественного характера (расторжение договора).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть соглашение от 10.08.2021 №2118851/0660 заключенное между АО «Россельхозбанк» и Саланхановой Анипой Куйруковной с 23.09.2023.

Взыскать с Саланхановой Анипы Куйруковны в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению от 10.08.2021 №2118851/0660 в сумме 113 289 рублей 40 копеек, в том числе: в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 106 779 рублей 54 копейки, неустойка по просроченному основному долгу – 2 427 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом – 3 843 рубля 55 копеек, неустойка по просроченным процентам – 238 рублей 52 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 465 рублей 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 17 ноября 2023 года.