Решение по делу № 33-1263/2024 от 20.02.2024

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

Судья Шешуков Д.А. УИД: 18RS0№-58

Апел. производство: №

1-я инст. 2-3162/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 июня 2024 года <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дубовцева Д.Н.,

судей Петуховой О.Н., Стех Н.Э.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Трефиловой О.Л.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, гражданское дело по иску Публичного акционерного общества РОСБАНК к Яковлевой В. В., обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» о взыскании задолженности по кредитному договору,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Стех Н.Э., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество РОСБАНК (далее по тексту Истец, ПАО РОСБАНК, Банк) обратилось в суд с иском к Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Удмуртской Республике и <адрес> (далее ответчик, МТУ Росимущества по УР и <адрес>) о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Жарихиной Т.В. заключен кредитный договор №X037KDN105585650, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 504604,89 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой в размере 10,8% годовых. Ответчик в свою очередь обязался возвращать кредит, платить проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составила 489100,59 руб. – по основному долгу, 26483,81 руб. – по процентам. Сведений о лицах, принявших наследство после смерти заемщика, банк не располагает. Руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора истец просил взыскать с ответчика указанные суммы, а также сумму государственной пошлины в размере 8355,84 руб.

В ходе рассмотрения установлено, что единственным наследником после смерти Жарихиной Т.В., принявшим наследство, является сестра умершей - Яковлева В. В..

Определением суда произведена замена ответчика на наследника – Яковлеву В.В.

Стороны и третье лицо нотариус нотариального округа «<адрес>» Рябенко А.Ю., надлежащим образом уведомленные о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, ввиду их неявки дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд принял вышеуказанное решение, которым постановлено: «Исковые требования Публичного акционерного общества «РОСБАНК» (ИНН 7730060164) к Яковлевой В. В. (паспорт серии 94 03 №) о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов удовлетворить.

Взыскать с Яковлевой В. В. в пользу Публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору №X037KDN105585650 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 489100,59 руб. – по основному долгу, 26483,81 руб. – по процентам, а также сумму государственной пошлины в размере 8355, 84 коп.».

В апелляционной жалобе Яковлева В.В. просит решение суда отменить в связи с тем, что банк продолжил начислять проценты по кредиту и после смерти наследодателя. Имущество, унаследованное после смерти Жарихиной Т.В., приобретено ею не на кредитные средства, куда она потратила кредитные средства, ответчику не известно, так почему она должна возвращать их банку. Страховая компания смерть Жарихиной Т.В. не признала страховым случаем, по мнению ответчика, не законно.

В возражениях на жалобу ПАО РОСБАНК выразило согласие с обжалуемым решением и несогласие с доводами апелляционной жалобы.

В силу п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В соответствии с ч. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ коллегия перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, в связи с не привлечением ООО "СК "Согласие" к участию в деле в качестве соответчика (привлечено как третье лицо), тогда как его привлечение в качестве соответчика было обязательно, исходя из характера рассматриваемых правоотношений, вытекающих как из кредитного договора, так и из договора страхования, а также требований части 3 статьи 40, пункта 4 части 1 статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающих в случае невозможности рассмотрения дела без участия соответчика или соответчиков в связи с характером спорного правоотношения привлечение его или их к участию в деле судом по своей инициативе.

В эту же дату ООО "СК "Согласие" привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Принимая во внимание, что при отмене судом апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы решения суда первой инстанции по вышеуказанным основаниям, в соответствии с положениями статьи 328 ГПК РФ направление дела на новое рассмотрение в суд первой инстанции не допускается, судебная коллегия, действуя согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 1 пункта 52 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 16 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", рассматривает дело по существу и принимает новое решение по делу.

В судебное заседание суда второй инстанции истец ПАО РОСБАНК, ответчики Яковлева В.В., ООО «СК «Согласие», третье лицо нотариус нотариального округа «<адрес>» Рябенко А.Ю. не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в их отсутствие в порядке, предусмотренном ст.ст. 167, 327 ГПК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исследовав материалы дела, коллегия приходит к следующему.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Применительно к пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом РОСБАНК (кредитор) и Жарихиной Т.В. (заемщик) заключен договор кредитования №X037KDN105585650, по условиям которого заемщику выдан кредит в сумме 504604,89 руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 10.8% годовых. При неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка сможет быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом (пункты 1, 2, 4 Индивидуальных условий кредитного договора).

Количество платежей по кредитному договору 59. Размер каждого платежа, за исключением последнего – 11157,57 руб. Последний платеж определяется в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного погашения (п.6 Индивидуальных условий кредитного договора).

Обязанность заемщика заключить иные договоры: договор текущего счета в валюте кредита (заключается в случае, если на дату выдачи Индивидуальных условий в филиале Банка отсутствует текущий счет клиента в валюте кредита, по которому не установлен лимит овердрафта); договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги (п.9 Индивидуальных условий кредитного договора).

Как следует из представленной выписки по лицевому счету Жарихиной Т.В. № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив Жарихиной Т.В. денежные средства в размере 504604,89 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Согласие» и Жарихиной Т. В. заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R24-X03№.

Договор страхования № SOK-R24-X03№ от ДД.ММ.ГГГГ заключен на условиях Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, действующих на момент заключения настоящего договора.

Страхователем/застрахованным лицом по данному полису является Жарихина Т. В..

Срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по договору составляет 504604,89 руб.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованному лицу.

-     Смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни;

- Установление Застрахованному лицу Инвалидности I или II группы, наступившая в результате несчастного случая или болезни;

-     Первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции.

Под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в течение срока действия договора страхования или обострение в тот же период времени хронического заболевания, о котором страхователем (застрахованным лицом) было письменно сообщено страховщику при заключении договора страхования, если такое нарушение состояния здоровья или обострение хронического заболевания повлекли смерть или установление инвалидности застрахованному лицу.

Выгодоприобретателем по договору является Страхователь/ застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники по закону или по завещанию.

ПАО РОСБАНК не является выгодоприобретателем по данному договору страхования.

Согласно Особым условиям договора страхования: «Стороны пришли к соглашению, что если застрахованное лицо относится к следующим категориям лиц: …лицо, имеющее …хроническое сердечно-сосудистое заболевание … то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано выше в разделе «Условия страхования»: только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая…».

Заемщик Жарихина Т.В. ДД.ММ.ГГГГ умерла (том 1, л.д. 30).

Согласно справке о смерти № А-14883 причиной смерти Жарихиной Т.В. явилось заболевание – «недостаточность левого желудочка, атеросклеротическая болезнь сердца, болезнь сердца гипертензивная».

Исходя из выписки по лицевому счету Жарихиной Т.В. № за период с 28.06.2021 по 28.04.2022, после смерти Жарихиной Т.В. на счет вносились суммы 27.10.2021 в сумме 11000 руб., которые направлены на погашение суммы основного долга в размере 6755,99 руб. и в размере 4401,58 руб. на погашение суммы процентов. В последующем погашение задолженности по кредиту не производилось, по состоянию на 28.04.2022 просрочка составила 6 месяцев.

28.03.2022 ПАО Росбанк направил нотариусу нотариального округа «Город Ижевск Удмуртской Республики» Рябенко А.Ю. претензию №.

Исходя из представленного расчета, по состоянию на 28 апреля 2022 года задолженность по кредиту Жарихиной Т.В. составила 515584,40 рублей, из которых: 489100,59 - задолженность по основному долгу, 26483,81 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Коллегией представленный истцом расчет суммы задолженности проверен и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательства. Ответчиком расчет задолженности не оспаривается.

Согласно справке по месту жительства, на день смерти совместно с Жарихиной Т.В. были зарегистрированы: наследник первой очереди Жарихина А.М. (мать умершей), наследник второй очереди Яковлева В.В. (сестра умершей), а также Яковлев М.В.

Наследник первой очереди после смерти Жарихиной Т.В. – мать Жарихина А.М. - от наследства отказалась путем подачи соответствующего заявления нотариусу (том 1, л.д. 50).

Наследник второй очереди после смерти Жарихиной Т.В. – сестра Яковлева В.В. - наследство приняла путем подачи соответствующего заявления нотариусу (том 1, л.д. 51).

15.12.2021 в ООО «СК «Согласие» поступило заявление Яковлевой В.В. на страховую выплату по договору № SOK-R24-X037-105585650-230621 от 28 июня 2021 года.

В письме от 20 апреля 2022 года ООО СК «Согласие» отказало Яковлевой В.В. в выплате страхового возмещения, указав, что страховой случай, предусмотренный условиями Договора страхования не наступил, в силу ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992г. и ст. 934 ГК РФ у страховщика не возникло обязанности произвести страховую выплату.

Не поступление после смерти заемщика денежных средств во исполнение условий договора потребительского кредита для своевременного и полного погашения задолженности послужило поводом к обращению истца в суд с настоящим иском и стало предметом судебного разбирательства.

Разрешая возникший между сторонами спор, установив вышеназванные обстоятельства, руководствуясь условиями заключенных договоров и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, судебная коллегия исходит из того, что договор между Банком и Жарихиной Т.В. заключен в предусмотренной законом форме, не оспорен и недействительным не признан, свои обязательства по договору Банк выполнил, передав заемщику обусловленную договором сумму на условиях срочности, платности и возвратности, которой Жарихина Т.В. распорядилась по своему усмотрению; после смерти заемщика обязательство по погашению кредита и уплате процентов на него в установленные договором порядке и сроки не исполняется.

Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиками не представлено.

В соответствии со ст. 1112 - 1115 ГК РФ в день смерти гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пункта 1 ст. 1143 ГК РФ, если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Сестра умершей Жарихиной Т.В. – Яковлева В.В. - является наследником по закону второй очереди, в связи с отказом от наследства наследника первой очереди – матери умершей - обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, на основании которого были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество: 2/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость 2/3 доли в праве собственности на день смерти наследодателя составляет 1481708,83 руб.); земельный участок № с кадастровым номером № (кадастровая стоимость земельного участка на день смерти наследодателя составляет 114528,00 руб.); прав на денежные средства с причитающимися процентами на счетах в ПАО «Сбербанк России», а именно:

1.    №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 17,15 руб. Вклад не подлежит компенсации.

2.    №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 0 руб. Вклад не подлежит компенсации.

3.    №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в ЦОПП №. Остаток денежных средств на дату смерти - 0 руб. Вклад не подлежит компенсации.

4.    №, открыт ДД.ММ.ГГГГ, в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 74,15 руб. Вклад не подлежит компенсации.

5.    №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 4,97 руб.

6.    №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 211158,10 руб. Вклад не подлежит компенсации.

7. №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти - 18,89 руб.

8. №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в дополнительном офисе №. Остаток денежных средств на дату смерти – 52389,57 руб. Вклад не подлежит компенсации.

9. №, открыт ДД.ММ.ГГГГ в ВВБ №. Остаток денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ-871,00 руб. Вклад подлежит компенсации.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, перешедшего от Жарихиной Т.В. Яковлевой В.В. на дату смерти наследодателя составляет 1860770,66 руб.

Решением Октябрьского районного суда г. Ижевска от 03 августа 2023 года по делу № с Яковлевой В.В., как наследника Жарихиной Т.В., в пользу ПАО РОСБАНК взыскана сумма кредитной задолженности в размере 366264,54 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда УР от 06 мая 2024 года решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 03 августа 2023 года отменено, принять по делу новое решение, которым исковые требования Публичного акционерного общества РОСБАНК (ИНН 7730060164) к Яковлевой В. В. (паспорт №) и обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" (ИНН 7706196090) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены. С общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 27.04.2022 в размере 348589,16 руб., из которых: 341236 руб. 64 коп. - задолженность по основному долгу, 7352 руб. 52 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом. С Яковлевой В. В. в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК в пределах стоимости наследственного имущества Жарихиной Т. В., умершей ДД.ММ.ГГГГ, взыскана задолженность по кредитному договору № от 21.12.2019 по состоянию на 27.04.2022 в размере 17675,38 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом. С общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК в возмещение расходов по госпошлине взыскано 6531,18 руб. С Яковлевой В. В. в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК в возмещение расходов по госпошлине взыскано 331,47 руб. В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества РОСБАНК к Межрегиональному территориальному управлению Росимущества в Удмуртской Республике и Кировской области о взыскании задолженности по кредитному договору №KDN102352938 от ДД.ММ.ГГГГ отказано.

Как основание освобождения от ответственности по кредитному договору Яковлева В.В. указывает то обстоятельство, что Жарихина Т.В. была застрахована по договору личного страхования, а отказ страховой компании в страховой выплате не законен.

В силу пункта 1 статьи 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 названного Кодекса, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

В силу приведенных норм права, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В заявлении на выдачу кредита от 23 июня 2021 года Жарихина Т.В. просила заключить с ней договор личного страхования (том 1, л.д. 19).

Жарихина Т.В. являлась застрахованным лицом по договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R24-X03№ от 28 июня 2021 года, заключенному со страховщиком ООО «СК «Согласие». 28 июня 2021 года Жарихиной Т.В. уплачена страховая премия по договору страхования в сумме 60804,89 руб. (л.д. 20). Выгодоприобретателем по договору является страхователь/застрахованное лицо, а в случае его смерти – его наследники по закону или по завещанию. Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя/застрахованного лица по кредитному договору № SOK-R24-X03№ от 28 июня 2021 года с учетом комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 504604,89 руб. График страховых сумм утверждается на момент заключения настоящего договора и является приложением к настоящему договору.

Срок страхования с 28 июня 2021 года по 28 июня 2026 года, но не менее срока действия кредитного договора.

Страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции.

Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, внезапное непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (характер, место и время которого могут быть однозначно определены), возникшее в течение срока действия настоящего договора страхования и повлекшее за собой смерть, установление инвалидности или временную утрату трудоспособности застрахованного лица.

Под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в течение срока действия договора страхования или обострение в тот же период времени хронического заболевания, о котором страхователем (застрахованным лицом) было письменно сообщено страховщику при заключении договора страхования, если такое нарушение состояния здоровья или обострение хронического заболевания повлекли смерть или установление инвалидности застрахованному лицу.

Первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции признается страховым случаем, если в период действия договора страхования, после истечения периоды ожидания, первично диагностирован рак (злокачественная опухоль), инфаркт миокарда, инсульт, терминальная почечная недостаточность, проведено хирургическое лечение коронарных артерий. Период ожидания равен трем месяцам.

Страхование лиц, указанных в разделе «особые условия» договора, осуществляется только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая» на описанных в указанном разделе условиях.

Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Исходя из условий договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R24-X03№ от ДД.ММ.ГГГГ, договор является обеспечительным по отношению к договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №X037KDN105585650. Номера договоров содержат один №, страховая сумма на дату заключения установлена исходя из размера кредита 504604,89 руб., а условия договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №X037KDN105585650 изменяются в зависимости от того, заключен ли заемщиком договор страхования, в частности, изменяется размер процентов. Следует отметить, что, несмотря на позицию Банка, занятую при рассмотрении дела, о том, что ему не известно о заключении в рамках кредитного договора №X037KDN105585650 договора страхования, проценты в повышенном размере Жарихиной Т.В. не начислялись.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ Жарихина Т.В. умерла.

Согласно справке о смерти № А-14912 от 29.11.2021, причиной смерти Жарихиной Т.В. явились: I: а) недостаточность левого желудочка; б) атерослеротическая болезнь сердца; II: болезнь сердца гипертензивная (том 3, л.д. 152). Вместе с тем, согласно заключению БУЗ УР «Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Удмуртской Республики» (акт судебно-медицинского исследования трупа № от 29.09.2021), причиной смерти гражданки Жарихиной Т.В. явилось заболевание <данные изъяты>. Кроме вышеуказанного заболевания гражданка Жарихина Т.В. страдала следующими болезнями: <данные изъяты>. Согласно тому же заключению, медицинское свидетельство о смерти серия № № выдано 30.09.2021. Окончательное, код МКБ 125.1.

Таким образом, смерть Жарихиной Т.В. наступила в результате болезни, что согласно договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней является страховым случаем. Заболевание, послужившее причиной смерти - атеросклеротическая болезнь сердца, осложнившееся в своем течении острой сердечной недостаточностью. Другие заболевания Жарихиной Т.В., согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от 29.09.2021, носили характер сопутствующих заболеваний.

Яковлевой В.В. страховая компания ООО «СК «Согласие» отказало в признании заявленного случая страховым и осуществлении страховой выплаты (том 2, л.д. 212). Причиной отказа указало следующее: «Согласно представленным документам (выписка и копия медицинской карты амбулаторного больного БУЗ УР «ГКБ №2 МЗ УР») до заключения договора страхования – в 2017 г. – Жарихиной Т.В. был установлен диагноз «<данные изъяты>». Согласно Особым условиям договора страхования: «Стороны пришли к соглашению, что если застрахованное лицо относится к следующим категориям лиц: …лицо, имеющее …хроническое сердечно-сосудистое заболевание … то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано выше в разделе «Условия страхования»: только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая…». Согласно справке о смерти № А-00959 причиной смерти Жарихиной Т.В. явилось заболевание – «<данные изъяты>».

Из представленной в суд медицинской карты Жарихиной Т.В. усматривается, что Жарихина Т.В. на дату заключения с ООО «СК «Согласие» договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R24-X03№ от ДД.ММ.ГГГГ страдала гипертонической болезнью.

Определением судебной коллегии от ДД.ММ.ГГГГ ответчику ООО «СК «Согласие» было предложено доказать законность отказа Яковлевой В.В. в страховой выплате в связи со смертью Жарихиной Т.В., в том числе то, что Жарихина Т.В. на дату заключения с ООО «СК «Согласие» договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R24-X03№ от ДД.ММ.ГГГГ страдала хроническим сердечно-сосудистым заболеванием, в связи с чем застрахованное лицо относится к категории лиц, которые считаются застрахованными на иных условиях, чем указано в разделе «Условия страхования» договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R24-X03№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем доказательств того обстоятельства, что заболевание Жарихиной Т.В. гипертоническая болезнь - это именно сердечно-сосудистое заболевание, при этом носило характер хронического, суду не представлено.

В связи с чем не доказано, что застрахованное лицо относится к категории лиц, которые считаются застрахованными на иных условиях, чем указано в разделе «Условия страхования» договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № SOK-R24-X03№ от ДД.ММ.ГГГГ, а именно только на случай смерти в результате несчастного случая.

Таким образом, страховая компания не представила доказательств законности отказа в страховой выплате.

На иные основания освобождения от страховой выплаты ООО «СК «Согласие» не ссылалось. Из амбулаторной карты Жарихиной Т.В. не следует, что она страдала <данные изъяты>. Гипертоническая болезнь – заболевание, отраженное в медицинской карте Жарихиной Т.В., не явилось причиной ее смерти.

Поскольку законность отказа ООО «СК «Согласие» Яковлевой В.В. в страховой выплате по случаю смерти Жарихиной Т.В. не доказана, постольку ООО «СК «Согласие» обязано выплатить Яковлевой В.В. страховое возмещение. Договор кредитного страхования заключен Жарихиной Т.В. в обеспечение исполнения ее обязательств по кредитному договору от от 28 июня 2021 года № 2457X037KDN105585650, заключенному с ПАО Росбанк. Яковлева В.В. выразила несогласие с решением суда о взыскании с нее суммы задолженности по кредитному договору в том числе по причине того, что жизнь и здоровье Жарихиной Т.В. были застрахованы, а отказ в страховой выплате не законен, тем самым она выразила волю на то, чтобы задолженность по кредитному договору была погашена за счет страхового возмещения.

В силу пункта 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Заемщик Жарихина Т.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с графиком страховых сумм, страховая сумма на 27.09.2021 равна 495856,58 руб. (том 2, л.д. 208).

Согласно договору кредитного страхования, размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

За счет страховой компании может быть погашена задолженность в размере 495856,58 руб.

Сумма задолженности составляет 515584,40 руб., в том числе основной долг 489 100,59 руб., проценты за пользование кредитом – 26483,81 руб.

Оставшаяся сумма в размере 515584,40 руб. - 495856,58 руб. = 19727,82 руб. подлежит возмещению за счет наследника заемщика. Сумма 19727,82 руб. и задолженность, установленная апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда УР от ДД.ММ.ГГГГ по делу № в размере 17675,38 руб., а также уплаченные по кредитным договорам №Х037KDN105585650 от ДД.ММ.ГГГГ 11000 руб. ДД.ММ.ГГГГ и №KDN102352938 от ДД.ММ.ГГГГ 10000 ДД.ММ.ГГГГ меньше стоимости наследственного имущества Жарихиной Т.В. в размере 1860770,66 руб. Основания для освобождения наследника Яковлевой В.В. от обязанности погасить задолженность в указанном размере отсутствуют.

Доводы Яковлевой В.В. о том, что Банк продолжил начислять проценты по кредиту и после смерти наследодателя; имущество, унаследованное после смерти Жарихиной Т.В., приобретено ею не на кредитные средства; Яковлевой В.В. не известно, куда Жарихина Т.В. потратила кредитные средства, не состоятельны.

Согласно положениям статей 408, 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться с ноября 2021 года в связи со смертью Жарихиной Т.В., однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем начисление процентов за пользование заемными средствами обоснованно продолжалось и после смерти должника.

Следует также отметить, что Банк обозначил свои требования к наследникам достаточно оперативно, направив претензию нотариусу уже 28.03.2022, то есть в течение 4 месяцев с той даты, в которую не поступил очередной ежемесячный платеж по кредитному договору, а 05.07.2022 обратился в суд с иском.

Те обстоятельства, что имущество, унаследованное после смерти Жарихиной Т.В., приобретено ею не на кредитные средства; Яковлевой В.В. не известно, куда Жарихина Т.В. потратила кредитные средства, не являются юридически значимыми, поскольку в силу закона не являются основаниями для освобождения наследника по долгам наследодателя.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина 8355,84 руб.

Поскольку иск подлежит удовлетворению в полном объеме, расходы по уплате госпошлины должны быть возмещены истцу со стороны ответчиков Яковлевой В.В. и ООО «СК «Согласие» пропорционально размеру удовлетворенным к ним требований.

Цена иска 515584,4 руб. Требования к ООО «СК «Согласие» удовлетворены на 96,17% (495856,58 руб. х 100/515584,4 руб.).

Госпошлина, подлежащая взысканию с ООО «СК «Согласие», составляет 8355,84 руб. х 96,17% = 8035,81 руб., а с Яковлевой В.В. 8355,84 руб. - 8035,81 руб. = 320,03 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия        

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 31 июля 2023 года отменить, принять по делу новое решение, которым:

Исковые требования Публичного акционерного общества РОСБАНК (ИНН 7730060164) к Яковлевой В. В. (паспорт №) и обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" (ИНН 7706196090) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК задолженность по кредитному договору №Х037KDN105585650 от 28.06.2021 по состоянию на 28.04.2022 в размере 495856,58 руб., из которых: 489100 руб. 59 коп. - задолженность по основному долгу, 6755 руб. 99 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с Яковлевой В. В. в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК в пределах стоимости наследственного имущества Жарихиной Т. В., умершей ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору №Х037KDN105585650 от 28.06.2021 по состоянию на 28.04.2022 в размере 19727,82 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Согласие" в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК в возмещение расходов по госпошлине 8035,81 руб.

Взыскать с Яковлевой В. В. в пользу Публичного акционерного общества РОСБАНК в возмещение расходов по госпошлине 320,03 руб.

Апелляционное определение в окончательной форме принято 17 июня 2024 года.

Председательствующий                 Дубовцев Д.Н.

Судьи                             Петухова О.Н.

Стех Н.Э.