Решение от 27.01.2016 по делу № 2-250/2016 (2-2927/2015;) от 27.10.2015

дело № 2-250/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«27» января 2016 года                                                                                              г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Нартдиновой Г.Р., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к Бельтюковой ФИО4 о взыскании задолженности по кредиту,

у с т а н о в и л:

Истец Открытое акционерное общество коммерческий банк «Пойдем!» (далее по тексту ОАО КБ «Пойдем!», Банк, истец) обратился в суд с иском к ответчику Бельтюковой А.А. о взыскании задолженности по кредиту, которым просил суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Договор) в размере <данные изъяты>., в том числе, задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом в сумме <данные изъяты>., пени по просроченному основному долгу в сумме <данные изъяты>., пени по просроченным процентам в сумме <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Свои исковые требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Пойдем!» и Бельтюковой А.А. заключен Договор, по условиям которого, Бельтюковой А.А. (далее по тексту Заемщик, ответчик) предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,17% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения кредита по ставке 0,14% в день. По условиям Договора сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты>., не позднее 1 числа каждого месяца, в дальнейшем срок исполнения обязательств сторонами изменен. Заемщик обязательства, взятые на себя по Договору, не исполнил, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в приведенном размере, начислены пени, а у истца возникло право досрочного требования взыскания задолженности. Реализуя приведенное право, истец направил требование о досрочном возврате суммы долга, которое ответчик в установленном законом порядке не исполнил. В связи с обращением в суд истец понес заявленные судебные расходы.

В судебное заседание надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела представитель истца ОАО КБ «Пойдем!» не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Cуд в соответствии со ст.167 ч.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Бельтюкова А.А., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по месту ее жительства (регистрации) по адресу: <адрес> в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, доказательства уважительности причин неявки не предоставила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила. Направленные по указанному адресу судебные извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела были возвращены в суд в связи с истечением срока хранения.

Суд, признав произведенное извещение надлежащим, а принятые к извещению меры – исчерпывающими, в соответствии со ст.167 ч.3 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.

Суд, изучив представленные стороной истца письменные доказательства, считает установленными следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Договор, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. на 36 месяцев на неотложные нужды. Указанное обстоятельство следует из копии Договора.

Процентная ставка по договору сторонами определена из расчета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,17% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения кредита по ставке 0,14% в день. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу (раздел «В» Договора).

Погашение Заемщиком задолженности осуществляется ежемесячными равными платежами, включающими в себя: часть основного долга по кредиту и плату за кредит, начисленные в соответствии с графиком платежей по кредиту. Размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>., погашение задолженности по Договору осуществляется 1 числа каждого месяца (раздел «В» Договора).

Заемщик имеет право досрочно исполнить обязательства по Договору в полном объеме или частично, подав в любое подразделение Банка письменное заявление на досрочное погашение, составленное по форме Банка (п.п.5.1 Договора).

При нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающейся платой за кредит. При наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита, Банк высылает Заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по Договору, а также устанавливается дата её погашения (внесения). В случае, если Заемщиком не исполнено требование Банка о досрочном возврате кредита в установленный в уведомлении срок, плата за кредит прекращает начисляться со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока (п.3.5.5 Договора).

Банк производит погашение обязательств Заемщика по Договору в следующей очередности: (1) в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы), (2) в оплату платы за кредит, (3) в погашение кредита. В случае направления Банком уведомления с требованием о досрочном возврате кредита в полном объеме со дня, следующего за днем истечения установленного в уведомлении срока, погашение обязательств Заемщика осуществляется в следующей очередности: (1) в погашение кредита, (2) в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы; (3) в возмещение процентов за кредит (п.п.4.6, 4.7 Договора).

Обязательства истца по перечислению на счет ответчика суммы кредита в размере <данные изъяты>. исполнены надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик воспользовался представленными денежными средствами, получив их со счета наличными, что следует из расходного кассового ордера, где ответчик собственноручно расписался.

Дополнительным соглашением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ сторонами изменен срок исполнения обязательств, погашение задолженности по кредитному договору заемщиком осуществляется 25 числа каждого месяца.

Дополнительным соглашением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ стороны изменили срок и порядок исполнения обязательств по кредитному договору. С момента заключения соглашения погашение задолженности по кредитному договору осуществляется 25 числа каждого месяца посредством внесения ежемесячных платежей (за исключением последнего платежа) в сумме <данные изъяты> со дня следующего за днем подписания дополнительного соглашения проценты начисляются по ставке 0,085% в день. Срок погашения кредита изменен на ДД.ММ.ГГГГ.

Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрена разделом «в» кредитного договора и составляет 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлены требования о досрочном возвращении всей суммы выданного кредита и платы за кредит. До настоящего времени ответчиком Бельтюковой А.А. образовавшаяся задолженность по Договору, согласно содержанию искового заявления, не погашена.

Данные обстоятельства установлены представленными истцом доказательствами. Ответчик в судебное заседание не явился, приведенные обстоятельства не оспорил, в связи с чем, суд руководствуясь правилами ст.150 ГПК РФ рассмотрел дело по представленным доказательствам.

Изучив и проанализировав представленные доказательства, суд считает исковые требования Банка к Бельтюковой А.А. о взыскании задолженности по Договору подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Содержание представленного Договора свидетельствует о том, что его сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, а, значит, у истца возникли обязательства, характерные для кредитора, а у ответчика Бельтюковой А.А. –для заемщика.

По условиям Договора обязательства Банка считаются исполненными в момент зачисления суммы кредита на счет Заемщика в банке (п.1.1 Договора). Денежные средства Банком на счет Заемщика зачислены, что подтверждается выпиской по счету (историей погашения кредита) и не оспаривалось стороной ответчика в ходе рассмотрения дела. Надлежащее исполнение обязательств кредитором влечет возникновение у Заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы долга и уплата процентов.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Из представленного Договора следует, что сторонами достигнуто соглашение о размере платы за кредит (процентов на сумму займа), он составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,17% в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до полного погашения кредита по ставке 0,14% в день. Дополнительным соглашение размер процентной ставки в период, последующий ДД.ММ.ГГГГ, изменен и составил 0,085% в день. Процентная ставка по просроченному основному долгу равна процентной ставке по текущему основному долгу.

    Заемщик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях Договора.

    Договором предусмотрено возвращение займа Заемщиком по частям, установлен срок исполнения части обязательства (1 число каждого месяца) и размер ежемесячного платежа в счет уплаты кредита (<данные изъяты>

Дополнительным соглашением к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ срок и порядок исполнения обязательств изменен: платежи в размере <данные изъяты>. подлежат внесению до 25 числа каждого месяца, погашение кредита производится в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Анализ представленной стороной истца выписки по счету свидетельствует о том, что Заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения ежемесячных платежей, установленных Договором для исполнения части обязательства, что по условиям Договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование суммы кредита.

Условия Договора в этой части соответствуют положениям п.2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из буквального толкования положений приведенной нормы и условий Договора следует, что досрочный возврат суммы займа (кредита) является, в данном случае, мерой ответственности должника за неисполнение денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, надлежащим образом и в соответствии с условиями Договора. Поэтому эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ.

По общему правилу, установленному п.1 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство, либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания наступления ответственности.

Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Из анализа приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что для применения меры ответственности в виде досрочного истребования суммы кредита необходимым условием является существенность нарушения взятого на себя стороной обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность применения приведенной меры ответственности. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В заключенном между сторонами Договоре отсутствуют указания на то, что кредит получен и используется заемщиком в целях осуществления предпринимательской деятельности, кредит предоставлен для потребительских целей (на неотложные нужды).

    Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком нарушает права истца, который вправе рассчитывать на добросовестность сторон в договорном правоотношении, в связи с чем, истец правомерно реализовал право на досрочное взыскание задолженности. Нарушенное право истца подлежит восстановлению путем взыскания задолженности с ответчика в пользу истца.

По расчетам истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по погашению основного долга составила <данные изъяты> по внесению платы за кредит (процентов) –<данные изъяты>. Таким образом, согласно содержанию иска и представленным истцом доказательствам, взятые на основании договора обязательства, ответчиком надлежащим образом и в соответствии с условиями Договора не исполнены. Нарушенное право истца подлежит защите посредством взыскания задолженности с ответчика в пользу истца.

Рассматривая требование истца о взыскании процентов за пользование просроченным основным долгом в сумме <данные изъяты> которые истец, согласно представленному расчету, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начисляет в размере 0,14 % в день, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начисляет в размере 0,085% в день, суд обращается к содержанию Договора.

Буквальное толкование положений Договора свидетельствует о том, что начисление платы за кредит (процентов по Договору) произведено истцом исходя из добросовестности Заемщика в рассматриваемом правоотношении с учетом внесения им в установленные сроки ежемесячных платежей и согласованного сторонами планового снижения размера основного долга. При недобросовестности Заемщика в рассматриваемом правоотношении, Банк не получает плату за кредит в том объеме, который гарантирован истцу условиями Договора и положениями ст.809 ГК РФ, в связи с чем, самостоятельное начисление процентов за пользование просроченным основным долгом соответствует существу обязательства, вытекающего из договора займа, является законным и обоснованным.

    Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности ответчика по суммам основного долга и платы за кредит (процентов) проверены судом в судебном заседании, являются арифметически верными, принцип расчета признан правильным. Вместе с тем, направляя поступившие от ответчика ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. на погашение штрафных санкций при наличии просроченной задолженности по возврату кредита и уплате процентов, истец нарушил положения ст.319 ГК РФ, устанавливающей очередность погашения обязательств. В связи с чем, суд направляет необоснованно удержанные суммы в счет исполнения обязательств ответчика по уплате процентов и считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности и подлежащими удовлетворению в следующих размерах: по текущему долгу <данные изъяты>., долгу по неуплаченным процентам <данные изъяты> руб., долгу по процентам на просроченную часть основного долга <данные изъяты>

За неисполнение обязательств договором предусмотрена ответственность в виде пени в размере 1% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности, которая по условиям Договора включает в себя как просроченный основной долг, так и просроченную плату за кредит.

Согласованная сторонами Договора ответственность в полной мере соответствует положениям ст.330 ГК РФ, согласно которым, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены пени по просроченному основному долгу в сумме <данные изъяты>. и пени по просроченным процентам <данные изъяты>

    Согласно п. 3 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

    Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.

    Согласно правовой позиции, выраженной п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

    К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

    Из буквального толкования изложенных норм и разъяснений следует, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть, призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.

Учитывая тот факт, что ответственность Заемщика, рассчитанная истцом из ставки 365% годовых, более чем в 44 раза превышает установленный законом на день исполнения обязательства размер ответственности, суд полагает, что объем заявленной истцом ответственности не соответствует характеру нарушенного ответчиком права, несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает необходимым снизить заявленные неустойки до 36,5% годовых (0,1% в день). Суд полагает, что такой размер ответственности не нарушит прав истца, поскольку значительно превышает размер ответственности, установленной законом, и обеспечит соблюдение баланса прав и обязанностей сторон в обязательственном правоотношении. Соответственно, размер неустойки, подлежащей взысканию с Заемщика, составит: пени по просроченному основному долгу в сумме <данные изъяты>. и пени по просроченным процентам <данные изъяты>

    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Бельтюковой А.А. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований (на 54,11%), то есть, в размере <данные изъяты>

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░!» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░4 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░4 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░!» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░4 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░!» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ «05» ░░░░░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░                                                                                                                ░.░.░░░░░░░░░░