Решение от 27.01.2015 по делу № 2-688/2015 (2-11232/2014;) от 09.12.2014

Дело № 2-688/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 января 2015 г.                                                                                                                г. Уфа

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи В.В.Иванова,

при секретаре Рубцовой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Уфимского филиала к Давидян Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество АКБ «РОСБАНК» Уфимский филиал (далее Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Давидян Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование иска, что < дата > между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ... на представление автокредита, составными частями которого, является Заявление о предоставлении автокредита и Условия предоставления автокредита.

В соответствии с кредитным договором Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Давидян Г.А. кредит сроком до < дата > в размере ..., а Клиент обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 27 % годовых.

В соответствии с п.9.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, клиент передает в залог приобретенное им в собственность Транспортное средство.

Предметом залога является приобретенный Клиентом за счет кредитных средств автомобиль марки, модель ..., год выпуска ..., ....

Давидян Г.А. в установленный графиком возврата кредита срок, не уплатил сумму в погашение кредита, тем самым нарушил условия кредитного договора, а также положения ст.ст.309, 819 ГК РФ.

В соответствии с п.6.4.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства Банк имеет право требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов. Право досрочного погашения кредита ОАО АКБ «РОСБАНК» может реализовать путем направления Клиенту уведомления о досрочном возврате кредита. При этом клиент обязан исполнить требование о досрочном погашении кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления.

Уведомление о возврате просроченной задолженности Ответчику направлялось < дата > г., однако до настоящего времени требование банка не исполнено.

Таким образом, по состоянию на < дата > задолженность Давидян Г.А. по кредитному договору № ... от < дата > составляет ..., из них ... - текущая ссудная задолженность, ... - просроченные проценты, ... - просроченный основной долг, ... - начисленные проценты, ... проценты на сумму просрочки основного долга, ... - плата за обслуживание пакета банковских услуг.

Исполнение обязательств Банком обеспечивалось п.9.8 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства, согласно, которого Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательств, а также иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 322, 323, 361, 363, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика в пользу Уфимского филиала ОА АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № ... от < дата > в размере ... и обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль ..., год выпуска ..., ..., установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... для реализации с публичных торгов. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ... и расходы по оплате оценки рыночной стоимости автомобиля в размере ... Расторгнуть указанный кредитный договор.

Представитель истца ОАО АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явилась, о месте, времени и дате судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без их участия.

Ответчик Давидян Г.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени, дате и месте судебного заседания телеграммой, об уважительности причин не явки не сообщил, об отложении рассмотрения дела или рассмотрении дела в отсутствие не просил.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходитк следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что < дата > между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ... на представление автокредита, составными частями которого, является Заявление о предоставлении автокредита и Условия предоставления автокредита.

В соответствии с кредитным договором Уфимский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» предоставил Давидян Г.А. кредит сроком до < дата > в размере ..., а Клиент обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 27 % годовых.

В соответствии с п.9.1 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства в обеспечение надлежащего исполнения Клиентом своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, клиент передает в залог приобретенное им в собственность Транспортное средство.

Предметом залога является приобретенный Клиентом за счет кредитных средств автомобиль марки, модель ..., год выпуска ..., ....

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что банк свои обязательства по перечислению денежных средств выполнил надлежащим образом, в свою очередь, заемщик Давидян Г.А.взятых на себя обязательств не выполняет, систематически не осуществляет периодические платежи по договору.

В соответствии с п.6.4.2 Условий предоставления кредита на приобретение транспортного средства Банк имеет право требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов. Право досрочного погашения кредита ОАО АКБ «РОСБАНК» может реализовать путем направления Клиенту уведомления о досрочном возврате кредита. При этом клиент обязан исполнить требование о досрочном погашении кредита в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления.

Судом установлено, что ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Уфимского филиала направило заемщику Давидян Г.А. уведомление о погашении просроченной задолженности по кредитному договору, которое ответчиком были оставлены без удовлетворения.

Таким образом, истцом был соблюден порядок досрочного возврата задолженности по кредитному договору, установленный кредитным договором от < дата >

По состоянию на < дата > задолженность Давидян Г.А. по кредитному договору № ... от < дата > составляет ..., из них ... - текущая ссудная задолженность, ... - просроченные проценты, ... - просроченный основной долг, ... - начисленные проценты, ... проценты на сумму просрочки основного долга, ... - плата за обслуживание пакета банковских услуг.

Указанные суммы отражены в письменном расчете, приложенном истцом к исковому заявлению, который суд находит верным и принимает его в качестве достоверного расчета задолженности.

Вместе с тем, согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно пункту 2.1.2 Положения "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-п, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, в связи с чем возложение на потребителя расходов по открытию и ведению счета, на который поступают деньги в счет погашения обязательств по кредиту, законом не предусмотрено, ведение такового счета является обязанностью банка.

Такой вид комиссий, как комиссии за выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

В соответствии со ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из содержания ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст.166 ГК РФ, требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Согласно ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из материалов дела, < дата > между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Давидян Г.А. был заключен кредитный договор № № ..., по условиям которого Давидян Г.А. был предоставлен кредит сроком до < дата > в размере ..., что подтверждается копиями соответствующих заявлений и установленных графиков платежей по ним.

Рассматриваемым кредитным договором предусмотрена уплата единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ...

Судом установлено, что с истца при оформлении кредитного договора была взыскана данная комиссия в размере ...

Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету № ....

С учетом изложенного и анализа кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии сведений о том, что представляет собой комиссия, обязанность по оплате которой возложена на истца, ее правовая природа, за какие конкретные действия потребитель уплачивает ее банку, а действия банка по предоставлению кредита не могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, которая может подлежать дополнительной оплате помимо уплаты собственно процентов за пользование кредитом.

Таким образом, разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что условия рассматриваемого кредитного договора в части, предусматривающей взимание с заёмщика комиссии за выдачу кредита ущемляют установленные законом права Давидян Г.А., как потребителя, и являются недействительными в силу их ничтожности, а удержанные банком денежные средства - единовременная комиссия за выдачу кредита подлежит исключению из суммы задолженности.

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования Уфимского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Давидян Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению по заявленным исковым требованиям в размере ... (...).

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора от < дата > г., заемщик Давидян Г.А. не вносит платежи по кредитному договору, а потому задолженность по кредитному договору подлежит досрочному взысканию в указанном размере, а кредитный договор расторжению.

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования Уфимского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Давидян Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

При определении начальной продажной цены заложенного имущества, суд исходит из отчета об оценке рыночной стоимости автомобиля ..., год выпуска ..., ..., согласно которого рыночная цена указанного автомобиля составляет ...

Реализация (продажа) заложенного имущества должна быть произведена путем его продажи с публичных торгов, на основании ч. 1 ст. 350 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Учитывая изложенное, исковое заявление Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Уфимского филиала к Давидян Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, с Давидян Г.А. подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате услуг оценщика в размере ... и расходы по оплате госпошлины в сумме 7712,84 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ...

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ...

░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ..., ░░░ ░░░░░░░ ..., ..., ░░░ ░░░░░ ..., ░░░░░░░░ < ░░░░ > ░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ..., ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ... ░░ < ░░░░ >, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░..

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ....

░░░░░                                                                                                                           ░.░.░░░░░░