Решение по делу № 2-2638/2022 от 23.05.2022

Дело № 2-2638/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 ноября 2022 года                    г. Челябинск

Ленинский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего                    Кутеповой Т.О.,

при секретаре                        Зариповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пашниной Т.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Пашнина Т.В. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 51 733 рублей 58 копеек, неустойки в размере 51 733 рублей 58 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, нотариальных расходов в размере 2 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы.

В основание требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 378 500 рублей под 16,9% годовых на срок 36 месяцев, в рамках которого заключен договор страхования с ответчиком, размер страховой премии – 64 800 руб., страховая премия включена в сумму кредита, период страхования совпадает с периодом действия кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, просит взыскать страховую премию за неиспользованный период страхования.

Истец Пашнина Т.В., ее представитель Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности в судебное заседание не явились, извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором просил отказать в удовлетворении иска (л.д. 119-172).

Представители третьих лиц АО «Почта-Банк», Финансовый уполномоченный, Управление Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явились, извещены. АНО «СОДФУ» представило отзыв (л.д. 43-44).

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу императивного положения ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившее в силу 02 марта 2016 года, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Пашниной Т.В. и АО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 378 500 рублей под 16,9% годовых на срок 36 месяцев.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между Пашниной Т.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья №/П. В соответствии с условиями Договора страхования, страховая премия составляет 64 800 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом Пашниной Т.В. кредит досрочно погашен.

ДД.ММ.ГГГГ Пашнина Т.В. обратилась к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» произвело выплату в размере 7 249 рублей 32 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Пашнина Т.В. обратилась к ответчику с претензией и выплате неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии заявителю отказано, Пашнина Т.В. обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ № № требования Пашниной Т.В. удовлетворены частично, взыскана страховая премия в размере 1 363 рублей 09 копеек, а в случае неисполнения решения в установленный срок – неустойка.

Принимая решение о взыскании страховой премии финансовый уполномоченный исходил из расчета страховой премии 8 612 рублей 41 копейки за вычетом произведенного возмещения в размере 7 249 рублей 32 копеек.

Однако, согласно договору добровольного страхования жизни и здоровья № № «Гарантия плюс 1», страховая премия составляет 64 800 рублей (л.д. 17).

Договор страхования заключен на срок 36 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), то есть 1 096 дней.

Страховая премия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возврату не подлежит.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (874 дня) размер страховой премии составит 51 674 рубля 45 копеек (64 800 / 1 096 х 874).

С учетом произведенной выплаты в размере 7 249 рублей 32 копеек, подлежащая возврату страховая премия составит 44 425 рублей 13 копеек.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (69 дней) с учетом лимита ответственности в размере подлежащей возврату страховой премии.

Согласно п. 1 ст. 23 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных ст. 20 (устранение недостатков товара), 21 (замена товара ненадлежащего качества) и 22 (отдельных требований потребителя вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре) данного закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Кроме того, п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Таким образом, неустойка по указанным основаниям может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом страхователя от договора страхования не относится, тем самым неустойка за несвоевременный возврат истцу денежных средств страховщиком в размере страховой премии не может быть взыскана по правилам Закона о защите прав потребителей, как о том просит истец.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При этом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ответчиком установлен. Истец обращался к ответчику с требованием о выплате страхового возмещения, однако требования истца не удовлетворены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец имеет право на получение от ответчика денежной компенсации морального вреда.

Заявленный истцом размер денежной компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей суд считает обоснованным, поскольку он отвечает требованиям разумности и справедливости.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что требования истца не удовлетворены в добровольном порядке, сумма штрафа, подлежащая взысканию, составит 24 712 рублей 57 копеек (44 425,13 + 5 000) х 50%), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Вместе с тем суд находит обоснованными возражения ответчика о применении к штрафу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку сумма штрафа явно не соответствует последствиям нарушения ответчиком прав потребителя, учитывая обстоятельства спора, поведения истца и ответчика, в связи с чем, считает необходимым снизить на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размер штрафа до 20 000 рублей.

В силу ст. ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1 832 рублей 75 копеек (44 425,13 – 20 000) х 3% + 800 + 300.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Пашниной Т.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН №) в пользу Пашниной Т.В. (СНИЛС №) страховую премию в размере 44 425 (сорока четырех тысяч четырехсот двадцати пяти) рублей 13 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пяти тысяч) рублей, штраф в размере 20 000 (двадцати тысяч) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Пашниной Т.В. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 832 (одной тысячи восьмисот тридцати двух) рублей 75 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий               Кутепова Т.О.

Мотивированное решение изготовлено 14 ноября 2022 года.