Решение по делу № 2-2764/2021 от 13.04.2021

Р Е Ш Е Н И Е заочное

Именем Российской Федерации

Дело № 2-2764/2021

УИН 19RS0001-02-2021-003157-24

31.05.2021. Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Чебодаевой М.С.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) к Сараева А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Сараеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 05.10.2016 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Сараеву А.В. кредит в сумме 300 000 руб. под 34,9; 19,9% годовых на срок 360 месяцев. Заемщик в нарушение условий договора свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 25.03.2020. По состоянию на 11.03.2021 общая сумма задолженности по договору составила 528 460,84 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 299 936,13 руб., задолженность по процентам – 60 745,74 руб., неустойка – 167 778,97 руб. Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований в части неустойки до 23 476,92 руб. Ссылаясь на положения ст. ст. 309, 310, 363, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, банк просит взыскать с ответчика Сараева А.В. в свою пользу задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 384 158,79 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 041,59 руб.

Стороны в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка Андриянова Е.А., действующая на основании доверенности, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Направленные ответчику Сараеву А.В. по имеющемуся в деле адресу судебные извещения возвратились в суд невостребованными с отметкой оператора почтовой связи «истек срок хранения». Вместе с тем, Сараеву А.В. доставлено смс-уведомление о времени и месте рассмотрения дела.

Принимая во внимание положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. п. 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии с решением годового общего собрания акционеров Банка (протокол № 5 от 30.09.2020) «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) переименовано в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО).

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) входит в банковскую систему Российской Федерации и действует на основании Устава и Универсальной лицензии № 1810, выданной Центральным Банком РФ 02.12.2020.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 05.10.2016 Сараев А.В. обратился в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) с заявлением на предоставление потребительского кредита (с лимитом кредитования).

В этот же день (05.10.2016) Банком и Сараевым А.В. подписаны Индивидуальные условия договора «Потребительский кредит» (с лимитом кредитования) (далее – Индивидуальные условия), который является смешанным гражданско-правовым договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоит из Индивидуальных условий и Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее – Общие условия) и заключен между Банком и заемщиком Сараевым А.В. на следующих, согласованных сторонами условиях: сумма лимита кредитования – 700 000 руб.; договор действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему; срок возврата кредита – 05.10.2046; срок действия лимита кредитования – 360 мес., лимит кредитования находится в режиме погашения –последние 60 мес. до момента даты возврата кредита, в остальные периоды кредит может находится в режиме самовозобновления, за исключением случаев, когда допущено возникновение просроченной задолженности по лимиту кредитования; процентная ставка – 19,9% в год в случае целевого использования кредитных средств (оплата товаров, работ, услуг) и 34,9% годовых за исключением случаев целевого использования кредитных средств; размер ежемесячного платежа по кредиту – 11 738,46 руб.; периодичность – ежемесячно; количество платежей соответствует количеству месяцев за период времени между месяцем установления лимита кредитования (не включая данный месяц в количество платежей) и месяцем окончания срока действия потребительского кредита; срок платежа – не позднее 25 календарного дня месяца, следующего за расчетным периодом; ежемесячный платеж включает в себя оплату основного долга и процентов за пользование кредитом. Погашение задолженности заемщика по договору осуществляется Банком по мере поступления денежных средств на специальный кредитный счет (СКС) заемщика путем их списания Банком на условиях и в порядке, предусмотренных договором, при этом учитываются следующие существенные условия: размер ссудной задолженности, входящей в ежемесячный платеж по кредиту, уплачиваемый заемщиком в рамках исполнения условий по договору, составляет разницу между размером ежемесячного платежа и размером процентов за использование кредитных средств, начисленных на дату последнего дня расчетного периода, но не менее 1 рубля; заемщик обязан уплатить Банку ежемесячный платеж по кредиту в размере, указанном в настоящем разделе настоящего документа, включая проценты, начисленные за истекший расчетный период, не позднее последнего дня периода отсрочки платежа; в период действия платежной карты в режиме самовозобновления кредита по мере погашения долга по договору в случае погашения ссудной задолженности заемщику восстанавливается лимит кредитования на сумму погашенной ссудной задолженности; последний платеж производится заемщиком не позднее даты окончания действия лимита кредитования; по условиям договора установлена отсрочка платежа в размере 25 календарных дней.

Подписывая Индивидуальные условия, Сараев А.В. подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями, а также со всеми условиями договора.

Банк акцептовал оферту заемщика, открыв на имя Сараева А.В. специальный кредитный счет, установив лимит кредитования и выдав кредитную карту для оплаты товаров, работ, услуг в торгово-сервисных предприятиях. Тем самым между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита с лимитом кредитования № от 05.10.2016, влекущий взаимные обязательства, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», действовавшего в момент заключения договора, кредитные организации обязаны информировать заемщиков – физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ. При этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Как усматривается из выписки из лицевого счета, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту произведен Сараевым А.В. 04.03.2020, доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) указано, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что Банк вправе в случае образовании просроченной задолженности потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

24.07.2020 Банком в адрес Сараева А.В. направлено требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов. Данное требование оставлено заемщиком без исполнения и ответа, доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

Вынесенный 18.10.2020 мировым судьей судебного участка № 3 г. Абакана судебный приказ о взыскании с Сараева А.В. в пользу Банка задолженности по кредитному договору от 05.10.2016 отменен определением мирового судьи от 12.02.2021 по заявлению должника.

Из представленного Банком расчета, усматривается, что задолженность Сараева А.В. по кредитному договору № от 05.10.2016 по состоянию на 11.03.2021 составила 528 460,84 руб., из которых: 299 936,13 руб. – сумма основного долга, 60 745,74 руб. – задолженность по процентам, 167 778,97 руб. – неустойка, которая уменьшена истцом самостоятельно до 23 476,92 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его верным в части суммы образовавшейся задолженности по основному долгу и процентов по кредиту, в части взыскания неустойки в заявленном размере даже с учетом ее снижения суд находит расчет неверным.

Так в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий, исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в суммах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, указанный закон содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Между тем, согласно п. 12 индивидуальных условий заключенного между сторонами кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20 % годовых).

Следовательно, такое условие договора, допускающее взимание штрафа в твердой денежной сумме и начисление неустойки в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, несмотря на наличие оговорки (не более 20% годовых), фактически не ограничивает начисление неустойки в пределах установленного законом размера, соответственно, не согласуется с вышеприведенными требованиями закона.

Согласно расчету истца, начисленная по условиям кредитного договора неустойка составляет 167 778,97 руб. Однако при правильно произведенном расчете неустойка с учетом требований закона о её предельном размере должна составить 3 064,46 руб., исходя из следующего. Начисленная истцом неустойка, по сравнению с предельно допустимой за период с 26.09.2017 по 11.03.2021 превышает в 54,75 раза (3% х 365 / 20% = 54,75). Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца неустойка составит: 167 778,97 руб. / 54,75 = 3 064,46 руб. Данная неустойка соответствует последствиям нарушения обязательств, отвечает требованиям об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба.

С учетом изложенного, с Сараева А.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 05.10.2016, рассчитанная по состоянию на 11.03.2021, в размере 363 746,33 руб., из которых: 299 936,13 руб. – сумма основного долга, 60 745,74 руб. – задолженность по процентам, 3 064,46 руб. – неустойка.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежными поручениями № от 21.09.2020, № от 08.04.2021 в размере 6 837,46 руб., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) удовлетворить частично.

Взыскать с Сараева А.В. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) задолженность по кредитному договору № от 05.10.2016 в размере 363 746 руб. 33 коп., а также судебные расходы в размере 6 837 руб. 46 коп., всего 370 583 руб. 79 коп. (триста семьдесят тысяч пятьсот восемьдесят три рубля 79 коп.).

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения.

Мотивированное решение изготовлено 02.06.2021.

Председательствующий                С.В. Крамаренко