Решение по делу № 2-2098/2015 от 14.04.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2015 года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе судьи Якушенко И.С., при секретаре Зориной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2098/15 по иску Стадлер ЕВ к Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Стадлер ЕВ обратилась в суд с иском к Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, судебных расходов, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что между нею и ответчиком был заключен кредитный договор № 11018485616, одним из условий которого было подключение к программе страхования и за предоставление данной услуги была установлена плата в размере 3960 руб. При этом, заключение договора страхования являлось обязательным условием для получения кредита, хотя в услугах страхования истец не нуждалась, в связи с чем, просит суд признать недействительными условия кредитного договора относительно подключения к программе страхования, взыскать с ответчика уплаченные истцом за услуги по страхованию денежные средства в размере 3960 руб., в счет компенсации морального вреда 50000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 руб., расходы на оформление доверенности в размере 1200 руб.

Истец Стадлер ЕВ в судебное заседание не явилась, суду представлено заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом и сведений о причинах неявки суду не сообщили, что не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ****год между Стадлер ЕВ и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № 11018485616, по условиям которого заемщику предоставляются денежные средства в размере 33960 руб. сроком на 12 месяцев, под 24,9 % годовых. По условиям п.3.1.5 договора банк перечисляет денежные средства в размере 3960 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по заключенному им договору страхования жизни заемщика.

Свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком рисков, связанных с невозможностью исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии с кредитным договором истец выразила согласие в целях обеспечения обязательств по кредитному договору выступать застрахованным лицом по программе страхования жизни заемщика, оплатить страховую премию.

При этом, условия кредитного договора, в том числе в части платы за присоединение к программе страхования, изложены в понятной и доступной форме, объем текста кредитного договора составляет 2 страницы,. Кредитные договоры, в которых также указаны графики платежей и суммы, уплачиваемые за присоединение к программе страхования, подписаны истцом лично, что свидетельствует о том, что она ознакомилась с их содержанием и согласилась с данными условиями.

Доказательств невозможности заключения кредитного договора без присоединения к программе страхования, истцом суду не представлено. При этом, суд учитывает также и то обстоятельство, что кредитный договор заключен 20.06.2013 года, тогда как с иском в суд истец обратилась только в апреле 2015 года и на момент подачи иска задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме, что подтверждается представленной суду выпиской из лицевого счета. Таким образом, на момент обращения с иском услуги страхования по кредитному договору истцу фактически были оказаны, поскольку при наступлении страхового случая задолженность по кредитному договору была бы погашена за счет страховщика, который все это время нес риск наступления страхового случая.

Анализ представленных суду документов свидетельствует об отсутствии условий, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, в связи с чем, суд не усматривает в рассматриваемом случае навязывание банком приобретение дополнительных услуг по страхованию, который к тому же не является лицом, реализующим данную услугу, что в свою очередь свидетельствует об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств и влечет за собой отказ в удовлетворении требований о взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Стадлер ЕВ к Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительными условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.С. Якушенко