Решение по делу № 2-1843/2012 от 15.08.2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Серов 14 сентября 2012 года

Серовский районный федеральный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Тимофеевой И.П.,

при секретаре Лекомцевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1843/2012 по иску

ЧЕРНЫХ СЕРГЕЯ АЛЕКСЕЕВИЧА к

ОАО «УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ и РАЗВИТИЯ»

О ЗАЩИТЕ НАРУШЕННЫХ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЯ

ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА,

при участии в судебном заседании:

истца Черных С.А.;

представителя истца – Олехнович Ю.Ю. по устному заявлению;

представитель ответчика – ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ОАО «УБРиР») не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв;

У С Т А Н О В И Л:

Истец Черных С.А. обратился в суд с иском к ответчику ОАО «УБРиР»: 1) о признании недействительными (ничтожными) условий Кредитного соглашения № КD8200000011455 от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с заёмщика ежемесячной комиссии за ведение, обслуживание ссудного счета – пункты 1.3, 3.5, 3.6; 2) взыскании с банка убытков в виде уплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 50400 руб.; 3) процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период – 6221 руб. 05 коп.; 4) компенсации морального вреда – 2000 руб., а также судебных расходов по оплате юридических услуг – 3000 руб.

Свои исковые требования обосновал тем, что условия кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за ведение и обслуживание кредита нарушают его права потребителя.

Истец Черных С.А. явился в судебное заседание, на своих исковых требованиях настаивает. Суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ОАО «УБРиР» кредитное соглашение № КD8200000011455, согласно которому Банк предоставил ему кредит в размере 200000 руб. на срок 60 мес., с уплатой процентов в размере 14% годовых. Пунктами 1.3, 3.5, 3.6 соглашения предусмотрена уплата ежемесячно комиссии, установленной Тарифами банка. Из информационного расчета размера эффективной ставки по кредиту следует, что это дополнительная плата за ведение карточного счета в размере 1400 руб. ежемесячно. Кредит предоставлялся на условии оформления всех расчетов посредством банковской карты. Наряду с Кредитным соглашением ему дали подписать и договор обслуживания счета с использованием банковской карты. Деньги получил в банке наличными, а гашение кредита осуществлял на карточный счет. Ни для каких других операций карточный счет не использовал и не нуждался в нем. Считает, что комиссия за ведение карточного счета (в иске ошибочно указал ссудного счета) в нарушение положений закона «О защите прав потребителей», ГК РФ взыскивается с него незаконно. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36 мес.) им уплачена комиссия в общей сумме 50400 руб. Просит взыскать ее с ответчика, а также проценты за пользование чужими денежными средствами за тот же период – 6221 руб. 05 ко <адрес> действиями банка ему причинён моральный вред, размер компенсации которого оценивает в 2000 руб., также просит взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя – 3000 руб.

Представитель истца по устному заявлению - Олехнович Ю.Ю. в судебное заседание явилась, предъявленные Черных С.А. требования поддержала в полном объёме. Считает, что условия кредитного договора об оплате заёмщиком комиссии за обслуживание карточного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Все операции по кредиту отражаются на ссудном счете, заемщик не нуждался в карточном счете, за ведение которого с него удержана комиссия.

Представитель ответчика – ОАО «УБРиР» не явился в судебное заседание, о дне, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. В возражении на исковое заявление указал о пропуске истцом 3-летнего срока исковой давности обращения в суд с настоящим исковым заявлением, который исчисляет с 10.06.2008 года. Указал лишь на взимание в заемщика единовременной комиссии за открытие счетов в рамках кредитного соглашения.

Заслушав истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, суд считает требования Черных С.А. подлежащими удовлетворению частично.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Черных С.А. и ОАО «УБРиР» заключено кредитное соглашение № КD8200000011455, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 200000 руб. по <адрес>% годовых на срок 60 месяцев.

В соответствии с п. 2.2 Кредитного соглашения выдача кредита осуществляется путем зачисления на карточный счет, открытый заёмщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с Договором обслуживания счета с использованием банковских карт.

Как установлено п. 2.3 Кредитного соглашения кредит считает предоставленным с момента зачисления денежных средств на Карточный счет.

В соответствии с п. 3.2 Кредитного соглашения выдача кредита осуществляется после уплаты заёмщиком суммы комиссий или других платежей, если они предусмотрены Тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита.

Согласно п. 2.4 Кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита Банк открывает ссудный счет, указанный в п. 7.3 Кредитного соглашения.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор обслуживания счета с использованием банковских карт № МПК021837NMMZ.

В соответствии с п. 1.1 Договора обслуживания счета с использованием банковских карт Банк открывает Клиенту Счет для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использованием банковских Карт, выданных в рамках настоящего договора. При наличии действующего кредитного соглашения указанный счет используется для осуществления по Счету операций, отражающих безналичные расчеты Клиента по погашению кредита, в том числе, досрочного.

Таким образом, оба указанных счета – ссудный и карточный – открыты банком исключительно для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств в соответствии с кредитным договором. При этом получение кредита без открытия указанных счетов было невозможным, доказательств их использования для совершения операций, не обусловленных кредитным договором, истцом не представлено.

Согласно выписке по лицевому счету Черных ему на банковскую карту перечислена сумма кредита 200000 руб. Из этой суммы зачислена на счет в погашение единовременной комиссии за открытие и обслуживание карточного счета - 400 руб., единовременной комиссии за открытие счета в рамках Кредитного соглашения – 4000 руб. За вычетом указанных комиссий сумма 195600 руб. ДД.ММ.ГГГГ выдана заемщику наличными деньгами. Далее ежемесячно заемщик Черных вносил на карту денежные средства в погашение основного долга по кредиту, процентов, комиссии за обслуживание карточного счета - 1400 руб. Других операций по карточному счету не имеется.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом в погашение оспариваемой комиссии уплачена сумма в размере 50400 руб. (1400 х 36 мес. = 50400).

Из содержания Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками", следует, что проценты по кредиту определяются процентной ставкой, при начислении суммы процентов в расчет принимаются величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое выданы денежные средства.

Согласно ст. 30 Закона РФ N 395-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемому заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Данное Указание не рассматривает комиссию за выдачу и обслуживание кредита заемщика в качестве самостоятельного платежа, взимаемого сверх процентов годовых, а, напротив, включает их в расчет таковых (п. 2 Указания).

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и глав 42 и 45 ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Действия банка по выдаче, обслуживанию и сопровождению кредита являются кредиторской обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита.

Из вышеизложенного следует, что предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями указанной ст. 819 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд считает, что условие кредитного соглашения об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита по карточному счету является незаконным, поскольку фактически указанная комиссия является платой за ведение ссудного счета, а на открытом заемщику расчетном карточном счете фактически учитывается задолженность по кредиту, и данный карточный счет, по сути, является ссудным счетом.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу со ст. 168 приведенного закона сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом, согласно ст. 180 названного закона, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По смыслу положений ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем, последствия ее недействительности суд вправе применить по собственной инициативе. В данном случае таким последствием должно быть неприменение противоречащего закону положения договора к отношениям сторон при разрешении спора.

Таким образом, условия кредитного соглашения № КD8200000011455 от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с заёмщика ежемесячной комиссии за ведение, обслуживание карточного счета – пункты 1.3, 3.5, 3.6, не соответствуют действующему законодательству и ущемляют права потребителей.

Суд считает, что данная дополнительная услуга является "навязанной" при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", устанавливающей, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Заёмщик вправе вносить деньги в кассу банка, не используя при этом банковскую карту.

Согласно Закону о Защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными вне зависимости от того, подписан ли договор потребителем.

Как было указано выше, в силу ст. 168 ГК Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На основании п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истец предъявил требования о взыскании сумм ежемесячных комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что находится в пределах трехгодичного срока исковой давности.

Учитывая изложенное, требования Черных С.А. о признании недействительными (ничтожными) условий Кредитного соглашения № КD8200000011455 от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с заёмщика ежемесячной комиссии за ведение карточного счета – пункты 1.3, 3.5, 3.6; а также о взыскании с ответчика убытков в виде уплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 50400 руб., являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (часть 3 данной статьи).

При расчёте подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. (Постановление Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ).

Учётная ставка банковского процента на день подачи истцом искового заявления – ДД.ММ.ГГГГ составляла 8% - с ДД.ММ.ГГГГ (Указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»).

Расчет размера процентов, с учетом периода, за который Черных С.А. просит произвести расчет – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и с учетом внесенных им сумм ежемесячной комиссии за указанное время, следующий (сумма х 8% : 360 дн. х кол. дн.):

Период	Размер ставки рефинансирования ЦБ РФ, в день%	Кол-во дней	Сумма	Проценты в руб.
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	8%	30	1400	9,33
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	2 800	18,67
ДД.ММ.ГГГГ.- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	4 200	28,0
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	5 600	37,33
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	7 000	46,67
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	8 400	56,0
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	9 800	65,33
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	11 200	74,67
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	12 600	84,0
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	14 000	93,33
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	15 400	102,67
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	16 800	112,0
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	18 200	121,33
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	19 600	130,67
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	21 000	140,0
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	22 400	149,33
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	23 800	158,67
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	25 200	168,0
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	26 600	177,33
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	28 000	184,11
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	29 400	196,0
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	30 800	205,33
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	32 200	214,67
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	33 600	224,0
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	35 000	233,33
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	36 400	242,67
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	37 800	252,0
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	39 200	261,33
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	40 600	270,67
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	42 000	280,0
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	43 400	289,33
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	44 800	298,67
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ	-	30	46 200	308,0
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ		30	47 600	317,33
ДД.ММ.ГГГГ- ДД.ММ.ГГГГ		30	49 000	326,67
				5877р. 44 к.

Указанная сумма процентов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Расчет истца не соответствует установленному порядку определения процентов.

Согласно ст. 151, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда, размеры которой определяются в зависимости от степени вины нарушителя и иных заслуживающих внимания обстоятельств, а также от степени физических и нравственных страданий лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст.15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В судебном заседании факт нарушения прав потребителя Черных С.А., вина ОАО «УБРиР», послужившие поводом для моральных страданий истца, нашли подтверждение. Исходя из соразмерности причиненного ущерба, вытекающего из нарушения личных неимущественных прав истца, с учётом степени вины ответчика, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

До обращения в суд истец не предъявлял ответчику требований о возврате оспариваемой комиссии и процентов за пользование чужими денежными средствами. Поэтому с ответчика не подлежит взысканию штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Согласно договору на оказание услуг № от ДД.ММ.ГГГГ и квитанции от указанной даты Черных С.А. за оказание юридических услуг уплачена сумма в размере 3 000 руб. 00коп.

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК Российской Федерации, суд считает указанные расходы обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с тем, что потребитель - истец Черных при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика ОАО «УБРиР» пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера – 56277,44 руб. подлежит взысканию госпошлина 1888 руб. 32 коп., по требованиям неимущественного характера – 200 руб., всего 2088руб. 32 коп.

На основании изложенного, исковые требования Черных С.А. подлежат удовлетворению частично.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Черных Сергея Алексеевича удовлетворить частично.

Признать недействительными условия Кредитного соглашения № КD8200000011455 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Черных Сергеем Алексеевичем в части взимания с заёмщика ежемесячной комиссии за ведение, обслуживание карточного счета – пункты 1.3, 3.5, 3.6.

Взыскать с ОАО «УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ и РАЗВИТИЯ» в пользу ЧЕРНЫХ СЕРГЕЯ АЛЕКСЕЕВИЧА убытки в виде уплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 50400 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 5 877 руб. 44 коп.; компенсацию морального вреда – 500 руб., всего 56777 руб. 44 коп .

Взыскать с ОАО «УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ и РАЗВИТИЯ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 088 руб. 32 коп .

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца, с даты изготовления решения в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Серовский районный суд.

Судья

Решение в окончательной форме изготовлено 19 сентября 2012 года.