Решение по делу № 33-2764/2021 от 13.09.2021

Судья Старовойтова Е.Ю. Дело № 2-81/2021

№ 33-2764/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Тимофеевой С.В.,

судей Гусевой А.В., Коуровой В.Е.,

при секретаре судебного заседания Корецкой Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 19 октября2021г.

гражданское дело по иску Ожгибесовой И.Н. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о признании страховым случаем, взыскании страховой выплаты

по апелляционной жалобе Ожгибесовой И.Н. на решение Звериноголовского районного суда Курганской области от 15 июля 2021 г.

Заслушав доклад судьи Коуровой В.Е. об обстоятельствах дела, пояснения представителя истца Лекаревой Т.Г., представителя ответчика Хайруллиной Г.С., судебная коллегия

установила:

Ожгибесова И.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (далее по тексту - ООО «СК «Согласие», страховая компания) о признании страховым случаем, взыскании страховой выплаты.

В обоснование заявленных требований указывала, что 20 марта 2020 г. между ООО«СК «Согласие» и Ожгибесовым В.И. был заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № № на условиях, определенных данным договором и Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 июня 2019 г., являющимися неотъемлемой частью договора, на срок с 20 марта 2020 г. по 20 марта 2025 г. Страховая сумма на дату заключения договора составляла 1000000 руб. В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по личному страхованию являются смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни. 30октября 2020 г. Ожгибесов В.И. умер, его смерть наступила в результате заболевания: <...>. 10 ноября 2020 г. ОжгибесоваИ.Н., истец по делу, являясь наследником после смерти супруга Ожгибесова В.И. и выгодоприобретателем по договору страхования, обратилась в ООО«СК «Согласие» с заявлением о страховой выплате. Отказывая истцу в страховой выплате, ООО«СК «Согласие» указало, что страховой случай, предусмотренный условиями договора страхования, не наступил. Не соглашаясь с таким отказом, истец полагала, что поскольку заболевание, послужившее причиной смерти застрахованного лица, не включено в перечень исключений из страхового покрытия, дающий страховщику право не осуществлять страховую выплату, то у ответчика не имелось оснований для отказа в признании случая страховым и соответственно для отказа в страховой выплате.

С учетом изложенного, просила признать страховым случаем смерть застрахованного лица Ожгибесова В.И., 9 июля 1964 г. рождения, а также взыскать с ООО «СК «Согласие» в пользу Ожгибесовой И.Н. страховую выплату в размере 1000000 руб.

В судебном заседании представитель истца Ожгибесовой И.Н. - Владимиров Б.А., действующий на основании доверенности, требования поддержал, просил суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Истец Ожгибесова И.Н. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил письменные возражения по заявленным требованиям.

Представитель третьего лица публичного акционерного общества «Росбанк» (далее - ПАО «Росбанк») в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Звериноголовским районным судом Курганской области 15 июля 2021 г. постановлено решение, которым в удовлетворении исковых требований ОжгибесовойИ.Н. к ООО «СК «Согласие» о признании страховым случаем, взыскании страховой выплаты отказано.

В апелляционной жалобе Ожгибесова И.Н. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что договор страхования Ожгибесовым В.И. был заключен на условиях, предложенных страховщиком, без возможности изменить условия договора, выбрать страховщика по договору и страховые риски. Раздел договора «Особые условия» безальтернативно для страхователя сузил перечень принятых на себя страховщиком страховых рисков. Кроме того, при страховании страховщик фактически отказался от оценки страхового риска. Ожгибесова В.И. при страховании не спрашивали о наличии каких-либо заболеваний, заявление-анкету о состоянии своего здоровья страхователь не заполнял, запросы о состоянии его здоровья страховщиком перед заключением договора в медицинские учреждения не направлялись, притом что бремя истребования и сбора такой информации о риске лежит на страховщике. Обращает внимание, что размер страховой премии, предусмотренной договором, в зависимости от количества и перечня страховых рисков не меняется. Указывает, что суд не дал оценку условиям заключенного договора страхования и не соотнес их с характером наступившего события, которое привело к смерти застрахованного лица. Раздел «Особые условия» договора определяет понятие риска «Смерть, вступившая в результате несчастного случая», как наступление которого не было прямо или косвенно связано с вышеуказанными болезнями застрахованного лица из указанных в разделе «Особые условия» (онкологическое, хроническое сердечно-сосудистое заболевание, ВИЧ-инфекция, и т.д.). Таким образом, данное определение не исключает связи несчастного случая с иными заболеваниями, чем перечень заболеваний, указанных в разделе «Особые условия». При этом перечень указанных в Правилах несчастных случаев не является исчерпывающим. В медицинском свидетельстве о смерти первоначальной причиной смерти Ожгибесова В.И. указан <...> стала патологическим состоянием, приведшим к легочному отеку, непосредственно приведшему к смерти. Полагает, что вирус COVID-19, ставший первоначальной причиной смерти застрахованного лица, попадает под определение понятия «несчастный случай», а также под определение риска «Смерть, наступившая в результате несчастного случая», который определяется как событие, наступление которого не было прямо или косвенно связано с болезнями застрахованного лица из указанных в разделе «Особые условия». Непосредственной причиной смерти согласно свидетельству о смерти стал отек легких, однако это состояние здоровья вторично по отношению к причине, то есть является следствием события - несчастного случая - заражение (инфицирование) вирусом COVID-19. Оценивая в совокупности условия заключенного договора, формулировки понятий и определений, предусмотренных Правилами страхования от 28июня 2019 г. и от 25 июня 2019 г., в том числе несчастного случая и болезни, полагает, что событие, произошедшее с Ожгибесовым В.И. (инфицирование/заражение вирусом COVID-19, ставшее первоначальной причиной смерти) относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО «СК «Согласие» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Ожгибесовой И.Н. - Лекарева Т.Г. поддержала доводы жалобы по изложенным в ней основаниям.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» - Хайруллина Г.С. возражала против доводов апелляционной жалобы, выразила согласие с постановленным решением суда.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали, в связи с чем на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия рассматривает дело и доводы апелляционной жалобы и возражений на нее в их отсутствие.

Заслушав явившихся участников процесса, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия областного суда не находит оснований к отмене или изменению решения суда.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 и п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (п.п. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу норм, содержащихся в п. 1 и п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом, и при наступлении которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения выгодоприобретателю.

При толковании условий договора в силу абзаца первого ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений

Из материалов дела установлено, что 20 марта 2020 г. между ПАО «Росбанк» и Ожгибесовым В.И. (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1000000 руб. под 11,4% годовых сроком до 20 марта 2025 г.

В этот же день 20 марта 2020 г. в обеспечение возврата кредита ОжгибесовВ.И. заключил с ООО «СК «Согласие» договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № № со сроком действия с 20 марта 2020 г. по 20 марта 2025 г., но не менее срока действия кредитного договора. Страховая сумма, которая на дату заключения договора страхования составляет 1000000руб., устанавливается исходя из размера задолженности по указанному кредитному договору с учетом комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности по кредиту.

Выгодоприобретателями согласно условиям договора являются страхователь/застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники по закону или по завещанию.

Договором предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции.

При этом сторонами согласовано, что страхование лиц указанных в разделе «Особые условия» договора, осуществляется только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая» на описанных в указанном разделе условиях.

Согласно разделу «Особые условия» договора страхования, если застрахованное лицо относится, в том числе, к лицу, имеющему хроническое сердечно-сосудистое заболевание, то оно считается застрахованным на иных условиях, чем указано выше в разделе «Условия страхования»: только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая», наступление которого прямо или косвенно не было связано или вызвано вышеуказанными болезнями застрахованного лица из указанных выше в разделе «Особые условия».

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 июня 2019 г. и Правила страхования от несчастных случаев и болезней от 25 июня 2019 г., действующих на момент заключения настоящего договора, и на условиях которых заключен данный договор.

Судом установлено, что в период действия указанного договора 30 октября 2020 г. Ожгибесов В.И. умер.

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серии № № от 2ноября 2020 г. причиной смерти Ожгибесова В.И. явились следующие заболевания: <...>.

Согласно материалам наследственного дела № наследником по закону, принявшим наследство после смерти Ожгибесова В.И., является его супруга Ожгибесова И.Н.

10 ноября 2020 г. Ожгибесова И.Н. обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью супруга Ожгибесова В.И.

ООО «СК «Согласие» письмом от 10 декабря 2020 г. отказало истцу в страховой выплате, поскольку страховой случай, предусмотренный условиями договора страхования, не наступил, в связи с чем у страховщика отсутствуют правовые основания для признания заявленного случая страховым и осуществления страховой выплаты заявителю.

Из представленной медицинской документации и показаний свидетеля ШтатныхЕ.Н., являвшейся лечащим врачом-терапевтом умершего, судом установлено, что на момент заключения договора страхования Ожгибесов В.И. наблюдался и лечился от хронических сердечно-сосудистых заболеваний (с 2016 г. <...>.)).

Данный факт не оспаривался стороной истца ни в суде первой инстанции, ни в суде апелляционной инстанции. Сведений о том, что при заключении договора страхования страхователь сообщил о наличии данных хронических заболеваний страховщику, в деле не имеется.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, оценив по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами доказательства, руководствуясь приведенными выше положениями действующего законодательства и условиями договора, пришел к выводу, что страховой случай по договору страхования не наступил, соответственно оснований для взыскания со страховой компании в пользу истца страхового возмещения не имеется.

Суд исходил из того, что у Ожгибесова В.И. на дату заключения договора страхования имелись хронические сердечно-сосудистые заболевания, поэтому согласно договору последний был застрахован на условиях ограниченного покрытия (Особые условиях договора), то есть только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая». При этом заболевание, вследствие которого наступила его смерть, не является несчастным случаем, понятие которого дано в договоре, следовательно, страховой случай не наступил и обязанность по выплате у ответчика не возникла.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия полностью соглашается, поскольку они мотивированы, соответствуют нормам действующего законодательства, регулирующим спорные правоотношения, и условиям заключенного между сторонами договора страхования, подтверждаются представленными в дело доказательствами.

Доводы апелляционной жалобы о том, что смерть Ожгибесова В.И. является страховым случаем, поскольку наступила в результате несчастного случая – инфицирование/заражение вирусом COVID-19, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании условий заключенного договора страхования.

Понятия несчастного случая и болезни (заболевания) применительно к условиям заключенного договора страхования предусмотрены разделом «Страховые риски» договора, Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 28июня 2019г. и Правилами страхования граждан от несчастных случаев от 25июня 2019 г. (в договоре страхования последние указаны как Правила страхования от несчастных случаев и болезней от 25июня 2019г.).

Так, под несчастным случаем согласно договору понимается фактически происшедшие, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (характер, место и время которого могут быть однозначно определены), возникшее в течение срока действия настоящего договора страхования и повлекшее за собой смерть, установление инвалидности или временную утрату трудоспособности застрахованного лица.

Под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в течение срока действия договора страхования или обострение в тот же период времени хронического заболевания, о котором страхователем (застрахованным лицом) было письменно сообщено страховщику при заключении договора страхования, если такое нарушение состояния здоровья или обострение хронического заболевания повлекли смерть или установление инвалидности застрахованному лицу.

Согласно Правилам от 28 июня 2019 г. несчастный случай - фактически произошедшее, одномоментное, внезапное событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, неподконтрольное застрахованному лицу, являющееся результатом воздействия внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.), наступившее в течение срока действия договора страхования, возникшее непредвиденно, помимо воли застрахованного лица, повлекшее расстройство здоровья застрахованного лица или его смерть. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания).

Болезнь (заболевание) - любое (кроме болезней (заболеваний), которые не признаются страховым случаем в соответствии с п. 4.5 настоящих Правил) впервые возникшее и диагностированное в период действия договора страхования нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем, диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, впервые возникших в течение срока действия договора страхования, послужившее причиной смерти, установления инвалидности или временной утраты трудоспособности застрахованного лица в течение срока действия договора страхования.

В Правилах от 25 июня 2019 г. также содержится понятие несчастного случая - это фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (характер, место и время которого могут быть однозначно определены), возникшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее за собой расстройство здоровья застрахованного лица или его смерть.

При этом понятие «инфицирование», предусмотренное указанными Правилами, относится к страховому риску - временное нарушение здоровья застрахованного лица в результате инфицирования и подразумевает под собой, вопреки доводам апелляционной жалобы, попадание возбудителя инфекции в результате нарушения целостности мягких тканей, а также укусов насекомыми (прикрепления, присасывания), оцарапывания животными, птицами, произошедшее в течение срока договора страхования и повлекшее за собой необходимость стационарного или амбулаторного лечения застрахованного лица.

Таким образом, страховщик четко разъяснил страхователю различия между несчастным случаем и болезнью, а также различия между страховым риском, произошедшим в результате несчастного случая, и страховым риском, произошедшим в результате заболевания.

Учитывая, что смерть Ожгибесова В.И. наступила от заболевания <...>» (код по МКБ-10 – J81), возникшего в результате патологического состояния от заболевания «<...>» (код по МКБ-10 – J12.8), вызванного заболеванием «<...>» (код по МКБ-10 – U07.1), то у суда первой инстанции не имелось оснований полагать, что его смерть наступила от несчастного случая, поскольку применительно к условиям заключенного договора страхования к таковому не относится любая форма острого заболевания, в том числе в виде внезапного поражения органов, вызванная патологией в результате развития заболевания.

Кроме того, согласно условиям договора несчастный случай - это событие, характер, место и время которого могут быть однозначно определены, между тем заражение застрахованного лица коронавирусной инфекцией исключает установление таких факторов.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к верному выводу, что смерть застрахованного лица наступила от заболевания, а не вследствие несчастного случая.

Доводы апелляционной жалобы Ожгибесовой И.Н. о том, что договор страхования Ожгибесовым В.И. был заключен на условиях, предложенных страховщиком, без возможности изменить условия договора, выбрать страховщика по договору и страховые риски, о неистребовании страховщиком сведений о состоянии здоровья застрахованного лица на дату заключения договора, неизменности размера страховой премии, правового значения при разрешении настоящего спора, по мнению судебной коллегии, не имеют, учитывая, что заявленные истцом Ожгибесовой И.Н. исковые требования о взыскании страхового возмещения основаны на условиях данного договора страхования, притом что в заседании судебной коллегии представитель истца Лекарева Т.Г. признавала его заключенным с ответчиком ООО «СК «Согласие» на изложенных в нем условиях.

Более того, вопреки доводам апелляционной жалобы, доказательств, подтверждающих, что договор заключен на условиях, предложенных страховщиком, без возможности их изменения, выбора страховой компании, страховых рисков, материалы дела не содержат. Напротив, как следует из договора, страхователь был проинформирован о возможности изменить условия договора до момента его заключения, о страховщике и оказываемых им услугах, подтвердил, что положения, содержащиеся в договоре, не являются для него обременительными, ему они ясны и понятны.

Ссылки в апелляционной жалобе о том, что раздел «Особые условия» договора безальтернативно для страхователя сузил перечень принятых на себя страховщиком страховых рисков, судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку как следует из приведенных выше правовых норм, стороны договора личного страхования вправе по своему усмотрению определить страховые риски, на случай наступления которых производится страхование.

В целом доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, направлены на иную оценку доказательств и обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаны на неверном толковании норм материального права и условий заключенного договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с чем не могут служить основанием для отмены оспариваемого судебного акта.

Материалы дела исследованы судом полно и объективно, нормы материального права применены правильно, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, не установлено. Учитывая изложенное, судебная коллегия не усматривает оснований, влекущих удовлетворение апелляционной жалобы и отмену состоявшегося решения суда первой инстанции.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Звериноголовского районного суда Курганской области от 15 июля 2021г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Ожгибесовой И.Н. – без удовлетворения.

Судья-председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено <...>