Решение по делу № 2-1485/2023 от 02.02.2023

УИД 16RS0043-01-2022-008542-20

дело №2-1485/2023

Решение

именем Российской Федерации

09 марта 2023 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ФИО5» о взыскании платы за услугу поручительства, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Н.Н. ФИО1 (далее по тексту истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «ФИО5» (далее по тексту ответчик) о взыскании платы за услугу поручительства, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что ... между ПАО «Банк Зенит» и истцом заключен кредитный договор №..., по условиям которого ПАО «Банк Зенит» предоставил истцу кредит.

В день заключения кредитного договора истец подписал заявление ... от ... по представленному бланку, он уплатил 144 900 рублей, путем перечисления заемных денежных средств, выданных по кредитному договору.

... истец направил ответчику уведомление о расторжении договора с требованием возврата денежных средств. Ответа и денежных средств от ответчика истец так и не получил. Данное действие истец расценивает как уклонение от возврата денежных средств.

В подпунктах 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

К отношениям о возмездном оказании услуг подлежат применению нормы закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей», статьей 32 которого также предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Анализируя условия заключенного между истцом и ООО «ФИО5» договора, можно сделать вывод, что в данном случае имеет место быть договор возмездного оказания услуг, право потребителя отказаться от которого, прямо предусмотрено законом (ст.782 ГК РФ), при условии оплаты фактически понесенных исполнителем расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку, истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора и просил вернуть денежные средства, договор возмездного оказания услуг считается расторгнутым.

В соответствии с пунктом 4 статьи 26.1 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» при отказе потребителя от товара продавец должен возвратить ему денежную сумму, уплаченную потребителем по договору, за исключением расходов продавца на доставку от потребителя возвращенного товара, не позднее чем через десять дней со дня предъявления потребителем соответствующего требования.

Таким образом, законодатель, признавая потребителя более слабой стороной в обязательственных отношениях, установил преференции потребителям в праве на отказ от исполнения договора и возврате уплаченной денежной суммы, как при продаже товаров, так и при оказании услуг (выполнении работ).

Соответственно, у ООО «ФИО5» не имеется правовых оснований для удержания денежных средств уплаченных потребителем.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выраженный в нравственных страданиях.

Истец просил суд: взыскать с ответчика в свою пользу сумму, уплаченную по договору, в размере 144 900 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Протокольным определением от ... принято увеличение исковых требований в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствам за период с ... и по день вынесения решения суда (л.д.156, 157).

Заочным решением Нижнекамского городского суда от ... требования истца удовлетворены частично (л.д.175 - 179).

Определением Нижнекамского городского суда от ..., на основании возражения ответчика, заочное решение Нижнекамского городского суда от ... отменено (л.д.183, 198).

ФИО6 ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель ФИО6 ФИО1 – ФИО7, действующая на основании доверенности от ..., в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена лично, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивала в полном объёме.

Представитель ответчика ООО «ФИО5» ФИО8, действующая на основании доверенности от ..., в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась почтой, причина неявки суду неизвестна, в отзыве направленном в суд ранее, а именно ..., просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме, в обоснование своей позиции по делу указала, что деятельность ООО «ФИО5» заключается в принятии на себя перед банками-кредиторами по просьбе заемщиков обязательств по их кредитным договорам. Другими словами, деятельность ООО «ФИО5» (гаранта) заключается в предоставлении по поручению потребителей-заёмщиков (принципалов) на возмездной основе безотзывных независимых гарантий надлежащего исполнения их кредитных обязательств (ст.368 ГК РФ).

Потребители-заемщики поручают ООО «ФИО5» предоставить своему кредитору независимую гарантию в целях повышения вероятности предоставления потребительского кредита, получения дополнительных гарантий платёжеспособности перед кредитором, а также исключения гражданско-правовой ответственности в случае нарушения кредитного договора.

Независимые безотзывные гарантии предоставляются на основании оферты о порядке предоставления независимых гарантий «Волга», утвержденной приказом Генерального директора ООО «ФИО5» УОВ/02 от ... и размещенной в открытом доступе на веб-сайте в сети Интернет по адресу: http://digitalfm.ru/.

Итак, во исполнение поручения потребителя-заемщика, изложенного в заявлении (приложение ... к настоящему отзыву), ООО «ФИО5» предоставил банку-кредитору ПАО «Банк Зенит» безотзывную независимую гарантию ... от ....

Соответственно, после предоставления независимой гарантии, ООО «ФИО5» принял обязательство выплатить банку-кредитору по его требованию сумму в размере неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору, то есть принял на себя часть обязательств заемщика. Приведенное обстоятельство в силу пунктов 2.1, 2.10 Оферты свидетельствует об исполнении поручения заемщика-потребителя.

Важно подчеркнуть, что в заявлении потребитель-заемщик предупреждается о том, что он имеет право отказаться от договора с ООО «ФИО5», потребовать возврата уплаченного вознаграждения исключительно до предоставления безотзывной независимой гарантии.

Таким образом, в контексте рассматриваемого спора требования, основанные на статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению, поскольку поручение потребителя-заемщика было исполнено ООО «ФИО5» (гарантом) в полном объеме уже в момент предоставления независимой гарантии .... Именно с этого момента обязательства перед потребителем были прекращены надлежащим исполнением (ст.408 ГК РФ), но вместо этого возникли безотзывные безусловные обязательства по независимой гарантии перед банком-кредитором. Для правильного разрешения настоящего дела необходимо отметить следующее.

Независимая гарантия уже в момент ее выдачи предполагает возникновение обязательства ООО «ФИО5» перед банком-кредитором, на что обращается внимание в пункте 1 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением законодательства о независимой гарантии (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...) «для возникновения обязательства из независимой достаточно одностороннего волеизъявления гаранта...». При этом, согласно пункту 3 указанного Обзора судебной практики: «...гарантия вступает в силу со дня выдачи (отправки, передачи) гарантом...».

Предоставленная независимая гарантия по своему существу является безусловно безотзывной в силу прямого и однозначного указания закона (ст.370 ГК РФ), то есть даже в случае возврата денег потребителю на основании статьи 32 ЗоЗПП, ООО «ФИО5» остается обязанным перед банком-кредитором в полном объеме предоставленной независимой гарантии.

Действующее законодательство в силу пункта 3 части 1 статьи 378 и части 3 статьи 371 ГК РФ прямо предусматривает необходимость получение согласия банка-кредитора (бенефициара) на прекращение действия либо изменение независимой гарантии.

Эффект, на который претендовал потребитель-заемщик, вступая в договорные отношения с ООО «ФИО5» был достигнут уже в момент выдачи им независимой гарантии, то есть в момент когда «ФИО5» принял на себя безусловные обязательства перед кредитором по долгу заемщика.

Факт принятия ООО «ФИО5» обязательств по долгу потребителя перед его кредитором повысил вероятность предоставления ему кредита, потребитель-заемщик получил дополнительные гарантии платёжеспособности перед своим кредитором, а также исключил возможность наступления гражданско-правовой ответственности в случае нарушения кредитного договора. Таким образом, достижение эффекта, на который претендовал потребитель, вступая в договорные отношения с ООО «ФИО5» подтверждается, в частности, самим одобрением кредита.

Согласно пунктам 1, 7 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением законодательства о независимой гарантии» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ...), независимая гарантия - самостоятельная односторонняя сделка гаранта ООО «ФИО5»), совершаемая им по поручению принципала (потребителя-заемщика). Таким образом, договор о предоставлении независимой гарантии не является договором оказания услуг, а является договором комиссии (ст.990 ГК РФ), поскольку в рамках договора ООО «ФИО5» совершает по поручению потребителя самостоятельную одностороннюю сделку - предоставляет независимую гарантию. Совершение указанной односторонней сделки и, соответственно, принятие на себя ООО «ФИО5» обязательств перед банком-кредитором за заемщика является одномоментным действием, а не растянутым во времени, в связи с чем от нее нельзя отказаться после ее предоставления, руководствуясь статьей 32 ЗоЗПП. С учетом того, что договор между ООО «ФИО5» и потребителем-заемщиком предусматривал совершение единственной независимой безотзывной гарантии и был полностью исполнен в момент ее совершения, то в силу статьи 991 ГК РФ, ООО «ФИО5» приобрел право на уплаченное потребителем-заемщиком вознаграждение в полном объеме.

В силу прямого указания закона (ч.1 ст.370 ГК РФ) действие выданной независимой гарантии не зависит от отношений между ООО «ФИО5» и потребителем-заемщиком (то есть между гарантом и принципалом).

Прекращение действия независимой гарантии происходит исключительно по основаниям, приведенным в п.1 ст.378 ГК РФ, и в перечне таких оснований не упомянут отказ потребителя-заемщика (принципала) от независимой гарантии.

Важно подчеркнуть, что выданная ООО «ФИО5» независимая гарантия полностью соответствует требованиям и содержит все существенные условия, установленные в статье 368 ГК РФ.

С учетом вышеизложенного, в ситуации, когда независимая гарантия уже была фактически предоставлена кредитору и не может быть изменена и/или отозвана в силу прямого указания закона (ст.370 ГК РФ), требования потребителя-заемщика на основании статьи 32 ЗоЗПП о возврате вознаграждения не могут быть удовлетворены, так как обязательства ООО «ФИО5» по независимой безотзывной гарантии в безусловном порядке сохранят свое действие перед кредитором, даже несмотря на просьбу потребителя об отказе от договора.

В подобном случае ООО «ФИО5», предоставив исполнение (выдав независимую гарантию) и не имея возможности ее возвратить в силу ее безотзывности, останется без соответствующего встречного предоставления со стороны потребителя в виде уплаченных денежных средств.

Таким образом, в рассматриваемой ситуации удовлетворение требования потребителя-заемщика приведет к необоснованному обогащению последнего, так как, получив обратно уплаченное за предоставление независимой гарантии вознаграждение, ООО «ФИО5», тем не менее, сохранит перед кредитором обязательства по долгу потребителя. В силу пункта 1 статьи 371 ГК РФ, независимая гарантия не может быть отозвана или изменена гарантом, если в ней не предусмотрено иное (потребитель-заемщик в заявлении выразил намерение о предоставлении именно безотзывной гарантии).

В любом случае, независимо от разновидности гарантии (отзывная/безотзывная), действующее законодательство в ч.3 ст.371 ГК РФ прямо предусматривает необходимость получения согласия банка-кредитора (бенефициара) на прекращение действия либо изменение такой гарантии (в настоящем деле такого согласия банк-кредитор не предоставлял): «Если по условиям независимой гарантии допускается возможность ее отзыва или изменения гарантом с согласия бенефициара, то обязательство гаранта считается измененным или прекращенным с момента получения гарантом согласия бенефициара».

Кроме этого, пунктом 1 статьи 370 ГК РФ прямо предусмотрен независимый характер гарантии (то есть действие выданной независимой гарантии не зависит от отношений между ООО «ФИО5» и потребителем-заемщиком (то есть между гарантом и принципалом).

В соответствии с пунктом 1 статьи 370 ГК РФ, предусмотренное независимой гарантией обязательство не зависит от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, не зависит от отношений между принципалом и гарантом (то есть не зависит от отношений между потребителем-заемщиком ООО «ФИО5»), а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них.

Согласно статье 378 ГК РФ обязательства по независимой гарантии могут быть прекращены исключительно в случаях, прямо предусмотренных данной статьей (к таким случаям не относится волеизъявление потребителя-заемщика и/или ООО «ФИО5» (принципала либо гаранта), что логичным образом вытекает из самой сути независимой гарантии).

Приведенные выше положения действующего законодательства реализованы и в оферте целенаправленно акцептованной потребителем-заемщиком (пункты 2.1, 2.5-2.6, 2.10, 5.2 Оферты) (л.д.202 - 204).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, ПАО «Банк Зенит» ФИО9, действующая на основании доверенности от ... ..., в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Направила отзыв, из содержания которого следует, что Банк, не является ни стороной, ни выгодоприобретателем по договору продленной гарантии (сертификат продленной гарантии от ... ...), а также получателем денежных средств.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Предоставление банком кредитных средств на определенные цели (оплату услуг по страхованию заемщика или иных приобретаемых заемщиком услуг) само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон на включение данного условия в кредитный договор.

Согласно частям 1, 2, 3, 7 подпунктам 9, 10, 15, частям 9, 18 статьи 5 Федерального закона от ... №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. При этом, заемщик не лишен возможности влиять на содержание Индивидуальных условий кредитного договора.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: сумму кредита и цель использования кредита, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Перед тем как оформить с Банком кредитные отношения заемщики заполняют анкету-заявление на авто кредит. Анкета-заявление заполняется для того, чтобы определить индивидуальные условия, на которых в дальнейшем будет заключен кредитный договор с клиентом, в том числе, сумма кредита и цель использования кредита, согласие/несогласие на получение дополнительных услуг как за счет кредита, так и за счет собственных средств.

В соответствии с частью 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Условия программы автокредитования расположены в общем доступе во всех отделениях Банка, в сети Интернет на сайте Банка по адресу: https://www.zenit.rU/personal/tanffs/#credits, в разделе - Тарифы и документы «Условия авто кредитования», а также в автосалонах и у представителей автосалонов, сотрудничающих с Банком. Условия кредитования содержат информацию о различном размере процентных ставок, в том числе в зависимости от наличия страхования различных рисков. С Условиями программы автокредитования и условиями кредитного договора все заемщика Банка могут ознакомится до принятия решения о заключении с Банком кредитного договора.

Кроме того, в соответствии с Программой кредитования на приобретение автотранспортных средств в Банке, оформление дополнительных продуктов не является обязательным условием предоставления кредита и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита (не обуславливает получение заемщиком кредита), осуществляется по желанию заемщика.

Между Банком и заемщиком ... в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении кредита №AVT-KD-0031-3013170 на основании подписанных заемщиком анкеты-заявления на автокредит и оферты (предложения заключить договор) о предоставлении кредита, содержащей индивидуальные условия договора о предоставлении кредита в размере 1 406 766 рублей под 18% годовых.

Целью использования заемщиком потребительского кредита (пункт 11 кредитного договора) являются: 1 213 500 рублей для приобретения у ООО «РТ-МОТОРС» автотранспортного средства марки LADA GRANT A XT А219140N0433411; 43 686 рублей для оплаты страховой премии по договору страхования риска имущественных интересов заемщика, связанных с риском возникновения у заемщика непредвиденных расходов по досрочному исполнению обязательств по кредитному договору в связи с хищением или гибелью предмета залога (ФИНКАСКО) в соответствии с ... от ... АО «МАКС»; 4 680 рублей для оплаты услуги SMS-информирования о событиях по кредиту; 144 900 рублей - для оплаты прочих потребительских целей.

Кредитный договор (индивидуальные условия кредитования), подписанный истцом, не содержит условий об обязании заемщика заключить иные договоры, в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения, за исключением договора страхования риска имущественных интересов заемщика, связанных с риском возникновения у заемщика непредвиденных расходов по досрочному исполнению обязательств по кредитному договору в связи с хищением или гибелью предмета залога (ФИНКАСКО) на срок не менее 12 месяцев и договора залога автотранспортного средства, приобретаемого в будущем (п.9 индивидуальных условий).

Условия кредитного договора доступны для обозрения клиента до и во время подписания Оферты.

Подписав кредитный договор, истец выразил свое согласие как с Общими (пп.14), так и Индивидуальными условиями кредитного договора, в том числе с пп.1 (сумма кредита), 11 (цель кредита) Индивидуальных условий кредитного договора.

Свое намерение использовать кредит в размере 1 406 766 рублей не только на оплату приобретаемого автомобиля, стоимость которого составляет 1 213 500 рублей, но и на оплату услуги Банка по смс-информированию о событиях по кредиту в размере 4 680 рублей, 43 686 рублей на оплату услуги ФинКаско, а также на оплату прочих потребительских целей, стоимость которых составила 144 900 рублей, заемщик выразил письменно. А именно: заемщик собственноручно проставил отметки о согласии на дополнительные услуги ФинКаско и смс-информирование выбрав соответствующие опции в Анкете-заявлении на автокредит, а также собственноручно поставив подпись с выбранной опцией.

Договор продленной гарантии на автомобиль не является дополнительной услугой, так как заемщик не вносил в Анкету-заявление информацию о намерении заключить с ООО «ФИО5» договор продленной гарантии на автомобиль ... от ... на сумму 144 900 рублей. Дополнительными услугами являются: услуга по смс-информированию о событиях по кредиту и ФинКаско.

Заемщик также вправе приобретать любые иные услуги (в том числе не внесенные заемщиком в Анкету-заявление), предложенные ему в автосалоне, и оплатить их кредитными средствами в рамках потребительского кредитования.

Поскольку истец выразил намерение на приобретение дополнительных услуг и оплату прочих потребительских целей за счет кредитных денежных средств - то стоимость дополнительных услуг была включена в общую сумму кредита.

Таким образом, истец до подписания кредитного договора был проинформирован Банком обо всех существенных условиях заключенного кредитного договора и его полной стоимости в соответствии со статьей 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в том числе о сумме кредита, цели кредита, размере процентной ставки, размере и количестве ежемесячных платежей, уведомлен о том, что заключение иных договоров не может являться обязательным условием для получения банковских услуг.

То есть к моменту подписания кредитного договора истец располагал достоверной информацией об условиях кредитования.

Нарушений подпункта 16 частей 4, 9, 18, статьи 5, части 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банком допущено не было.

При подписании кредитного договора истец от получения кредита на указанных в договоре и Анкете-заявлении условиях не отказался. Кредитный договор был подписан не под влиянием существенного заблуждения, обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств. Доказательств обратного истцом не представлено. Истец на момент подписания кредитного договора являлся дееспособным лицом, отдавал отчет своим действиям.

... вся сумма кредита в размере 1 406 766 рублей была перечислена Банком на лицевой счет ..., открытый истцу в банке.

Таким образом, Банк свои обязательства по предоставлению суммы кредита исполнил в полном объеме.

Каких-либо платных услуг по подключению истца к Договору продленной гарантии Банк не оказывал, что подтверждается подписью заемщика в кредитном договоре (п.15 индивидуальных условий) («Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ...). Оформление Сертификата возможно было только при желании самого истца и путем распоряжения денежными средствами, которое без участия истца было невозможно.

Договор продленной гарантии истец заключил с ООО «ФИО5» по собственной воле, что подтверждается следующими обстоятельствами.

Заемщик по собственной воле и в собственных интересах после получения кредитных денежных средств в размере 1 406 766 рублей (144 900 рублей из которых предоставлялись на оплату прочих потребительских целей, и заемщик вправе использовать их по своему усмотрению), самостоятельно заключил с ООО «ФИО5» договор продленной гарантии на сумму 144 900 рублей ....

Банк, на основании подписанного заемщиком заявления на перевод денежных средств осуществил перевод денежных средств в размере 144 900 рублей за оплату сертификата на расчетный счет ООО «ФИО5».

Таким образом, Банк свои обязательства по перечислению денежных средств по оплате услуг по сертификату на основании распоряжения заемщика исполнил в полном (л.д.236 - 239).

Кроме того, истец, ответчик и третье лицо извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ... №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте проведения судебного заседания.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся, но надлежащим образом извещенных, сторон и третьего лица.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

На основании статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Статьей 370 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотренное независимой гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, от отношений между принципалом и гарантом, а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них (пункт1).

Гарант не вправе выдвигать против требования бенефициара возражения, вытекающие из основного обязательства, в обеспечение исполнения которого независимая гарантия выдана, а также из какого-либо иного обязательства, в том числе из соглашения о выдаче независимой гарантии, и в своих возражениях против требования бенефициара об исполнении независимой гарантии не вправе ссылаться на обстоятельства, не указанные в гарантии (пункт 2).

Гарант не вправе предъявлять бенефициару к зачету требование, уступленное гаранту принципалом, если иное не предусмотрено независимой гарантией или соглашением гаранта с бенефициаром (пункт 3).

Согласно статье 373 Гражданского кодекса Российской Федерации независимая гарантия вступает в силу с момента ее отправки (передачи) гарантом, если в гарантии не предусмотрено иное.

На основании статьи 378 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство гаранта перед бенефициаром по независимой гарантии прекращается:

1) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана независимая гарантия;

2) окончанием определенного в независимой гарантии срока, на который она выдана;

3) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии;

4) по соглашению гаранта с бенефициаром о прекращении этого обязательства.

Независимой гарантией или соглашением гаранта с бенефициаром может быть предусмотрено, что для прекращения обязательства гаранта перед бенефициаром необходимо возвратить гаранту выданную им гарантию.

Прекращение обязательства гаранта по основаниям, указанным в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи, не зависит от того, возвращена ли ему независимая гарантия.

Гарант, которому стало известно о прекращении независимой гарантии по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, должен уведомить об этом принципала без промедления.

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между истцом и ПАО «Банк Зенит» заключен договор потребительского кредита на сумму 1 406 766 рублей на 78 месяцев. Согласно пункту 11 кредитного договора кредит был предоставлен на оплату: автотранспортного средства – 1 213 500 рублей, ФИНКАСКО – 43 686 рублей, оплата услуг смс-информирование – 4 680 рублей, оплата прочих потребительских целей – 144 900 рублей (л.д.92 - 98).

В тот же день истец подписал заявление о предоставлении независимой гарантии. Истцу была предоставлена независимая гарантия безотзывного характера, срок действия независимой гарантии 24 месяца, тарифный план – Программа 3.1 Стоимость предоставления Независимой гарантии составляет 144 900 рублей (л.д.47).

... ООО «ФИО5» (гарант) выдал истцу сертификат о предоставлении независимой гарантии в соответствии с офертой ответчика о предоставлении независимой гарантии «Программа 3.1». По условиям независимой безотзывной гарантии гарант исполняет обязанность принципала по договору потребительского кредита (займа), но не свыше величины обязательства за 9 месяцев регулярных платежей по обеспечиваемому договору потребительского кредита (займа) подряд (л.д.49, 50).

На основании заявления истца на перевод денежных средств от ... и счета на оплату ... от ... банк перечислил ООО «ФИО5» 144 900 рублей (л.д.110, 152).

Согласно Оферте о порядке предоставления независимых гарантий, утвержденной генеральным директором ООО «ФИО5» №УОВ/02 от ..., настоящий документ, опубликованный на официальном интернет-сайте ООО «ФИО5» является официальным публичным предложением, адресованным неопределенному кругу физических лиц, ООО «ФИО5» о заключении договора о предоставлении независимой гарантии, содержащее все существенные условия предлагаемого к заключению договора. Заключение договора о предоставлении независимой гарантии между ООО «ФИО5» и соответствующим физическим лицом осуществляется путем присоединения такого физического лица к условиям предоставления независимых гарантий, предусмотренных настоящей офертой и в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Договор о присоединении независимой гарантии заключается на основании заявления принципала в порядке и на условиях, предусмотренных настоящей офертой, действующих на дату акцепта сформированного в оферте предложения. Договор о предоставлении независимой гарантии состоит из условий, сформулированных в настоящей оферте, условий тарифных планов и условий, отраженных в заявлении принципала, которые являются неотъемлемыми частями договора. Гарант – ООО «ФИО5». Принципал – физическое лицо, заключившее с гарантом договор о предоставлении независимой гарантии в соответствии с настоящей офертой, в целях обеспечения исполнения обязательств принципала по заключенному с бенефициаром договором потребительского кредита (займа). Независимая гарантия – обязательство гаранта уплатить бенефициару определенную денежную сумму в соответствии с условиями, изложенными в настоящей оферте, в обеспечение исполнения обязательств принципала по договору потребительского кредита (займа), заключенного между принципалом и бенефициаром. Сертификат независимой гарантии – документ, выданный гарантом либо уполномоченным им лицом в порядке и форме, предусмотренной действующим законодательством и настоящей офертой, подтверждающий возникновение обязательств по независимой гарантии, позволяющий достоверно определить все существенные условия выданной независимой гарантии (п.1). По условиям договора о предоставлении независимой гарантии гарант обязуется в соответствии с настоящей офертой, выбранным принципалом тарифным планом, заявлением принципала предоставить бенефициару по поручению принципала безотзывную независимую гарантию исполнения договорных обязательств принципала по договору потребительского кредита (займа), заключенному между принципалом и бенефициаром (пункт 2.1).

Договор о предоставлении независимой гарантии считается заключенным после совершения принципалом следующих юридически значимых действий, отсутствие каждого из которых исключает возникновение обязательств по выдаче независимой гарантии: подписание принципалом заявления по установленной форме о намерении воспользоваться услугой по предоставлению независимой гарантии и представление указанного заявления гаранту либо его уполномоченному лицу в порядке, установленному настоящей офертой. Заявление является согласием принципала заключить договор о предоставлении независимой гарантии в соответствии с настоящей офертой. Заявление должно быть заполнено полностью по форме гаранта, подписано собственноручно принципалом и подано в письменном виде; совершение принципалом оплаты услуги гаранта по предоставлению независимой гарантии согласно выбранному тарифному плану (пункт 2.2).

После совершения принципалом действий, указанных в пункте 2.2 оферты, по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора о предоставлении независимой гарантии, гарант предоставляет сертификат, подтверждающий возникновение обязательств по независимой гарантии и позволяющий достоверно определить все существенные условия выданной независимой гарантии. Сертификат подписывается гарантом с использованием факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи.

С момента предоставления гарантом независимой гарантии (выдача сертификата в форме, предусмотренной настоящей офертой), у гаранта возникает обязательство перед бенефициаром (кредитной либо микрофинансовой организацией) уплатить бенифициару согласованную условиями независимой гарантии денежную сумму в обеспечение исполнения принципалом обязательств по договору потребительского кредита (займа) (пункт 2.5).

Срок действия выданной независимой гарантии либо порядок его исчисления в соответствии с тарифным планом. Срок действия независимой гарантии исчисляется с момента предоставления гарантом сертификата, который отражается в тексте сертификата (пункт 3.1.2); идентификация обеспечиваемого независимой гарантией обязательства принципала (соответствующий договор потребительского кредита (займа)) фиксируется принципалом в сертификате и/или заявлении (пункт 3.1.3); обстоятельства и основания, исключительно при наступлении которых должна быть выплачена сумма независимой гарантии в пользу бенефициара (пункт 3.1.5); независимая гарантия обеспечивает исполнение обязательств принципала, вытекающих из договора потребительского кредита (займа). Сумма обязательств гаранта перед бенефициаром из независимой гарантии либо порядок ее определения фиксируется в соответствующем тарифном плане (пункт 3.1.5).

Гарант обязуется выплатить в пользу бенефициара обусловленную независимой гарантией сумму посредством оплаты за принципала соответствующего количества ежемесячных платежей по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по указанному договору, а также посредством оплаты за принципала сумм пени, штрафа, неустойки, начисленных бенифициаром вследствие ненадлежащего исполнения принципалом обязательств по внесению ежемесячных платежей по договору потребительского кредита (займа) (пункт 3.6).

Минимальная величина вознаграждения гаранта за предоставление независимой гарантии, указанной в пункте 2.1 Оферты, определяется в соответствующем тарифном плане, выбранном принципалом, и может быть увеличена в зависимости от оценки платежеспособности принципала до окончательной стоимости независимой гарантии, которая формируется в соответствии с пунктом 4.7 оферты и указывается в заявлении, сертификате, представляет собой процентное соотношение к общей сумме обязательств принципала по обеспечиваемому независимой гарантией договору потребительского кредита (займа) либо фиксированную величину (пункт 4.1).

Оплата вознаграждения гаранта за предоставление независимой гарантии, определенной в соответствии с пунктом 4.1 настоящей оферты, производится со счетов принципала либо уполномоченного им лица единовременно, посредством оплаты через кассу наличными денежными средствами либо безналичного перевода на расчетный счет гаранта или иного лица, уполномоченного гарантом на реализацию сертификатов и/или прием платежей за предоставление независимой гарантии (пункт 4.9).

Вознаграждение, уплаченное принципалом гаранту в соответствии с договором о предоставлении независимой гарантии, после выдачи независимой безотзывной гарантии (предоставления сертификата) возврату не подлежит, в том числе в случаях получения гарантом уведомления принципала о досрочном прекращении действия гарантии или об освобождении гаранта от обязательств по гарантии в силу того, что несмотря на указанные обстоятельства, обязательства по независимой безотзывной гарантии сохраняют свое действие перед бенефициаром (в силу ее безотзывного характера, предусмотренного статьей 371 ГК РФ) (пункт 5.2).

Истцу выдан сертификат ... «Программа 3.1», согласно которому гарант (ООО «ФИО5») в соответствии с офертой о предоставлении независимой гарантии, утвержденной приказом генерального директора ООО «ФИО5» №... от ... и размещенной на веб-сайте ООО «ФИО5» в сети Интернет, выбранным клиентом (принципалом) тарифным планом, заявлением клиента предоставляет бенефициару по поручению клиента безотзывную независимую гарантию исполнения договорных обязательств клиента по договору потребительского кредита (займа), заключенному между клиентом и бенефициаром в соответствии с выбранным клиентом тарифным планом. Сумма по независимой гарантии – согласованное количество ежемесячных платежей по кредитному договору, исполнение обязательств по которой обеспечивается независимой гарантией (в общей сумме платежей по которым гарант обязуется выплатить бенефициару сумму в рамках независимой гарантии); обеспечиваемое независимой гарантией обязательство (кредитный договор/договор займа) – от ..., заключенный между истцом и ПАО «Банк Зенит», дата выдачи независимой гарантии (сертификата) – ...; наименование бенефициара – ПАО «Банк Зенит», стоимость программы 144 900 рублей. Услуги по независимой гарантии оказываются ООО «ФИО5». Все прочие условия независимой гарантии определены офертой о предоставлении независимой гарантии. Приобретая настоящий сертификат клиент безоговорочно присоединяется (подтверждает, что ознакомлен и согласен с указанными далее документами) с момента оплаты сертификата к действующей редакции оферты о предоставлении независимой гарантии. Сертификат подписан от имени истца (л.д.117 - 120).

... истец направил в адрес ООО «ФИО5» уведомление-требование об отказе от гарантии и возврате денежных средств, в сумме 144 900 рублей (л.д.8, 9).

В соответствии со статьей 368 Гражданского кодекса Российской Федерации по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом (ч.1).

Независимая гарантия выдается в письменной форме (пункт 2 статьи 434), позволяющей достоверно определить условия гарантии и удостовериться в подлинности ее выдачи определенным лицом в порядке, установленном законодательством, обычаями или соглашением гаранта с бенефициаром (ч.2).

Независимые гарантии могут выдаваться банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), а также другими коммерческими организациями. К обязательствам лиц, не указанных в абзаце первом настоящего пункта и выдавших независимую гарантию, применяются правила о договоре поручительства (ч.3).

В независимой гарантии должны быть указаны: дата выдачи; принципал; бенефициар; гарант; основное обязательство, исполнение по которому обеспечивается гарантией; денежная сумма, подлежащая выплате, или порядок ее определения; срок действия гарантии; обстоятельства, при наступлении которых должна быть выплачена сумма гарантии (ч.4).

Согласно части 1 статьи 370 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотренное независимой гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, от отношений между принципалом и гарантом, а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них.

В соответствии с частью 1 статьи 371 Гражданского кодекса Российской Федерации независимая гарантия не может быть отозвана или изменена гарантом, если в ней не предусмотрено иное.

Согласно статье 373 Гражданского кодекса Российской Федерации независимая гарантия вступает в силу с момента ее отправки (передачи) гарантом, если в гарантии не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 378 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство гаранта перед бенефициаром по независимой гарантии прекращается: 1) уплатой бенефициару суммы, на которую выдана независимая гарантия; 2) окончанием определенного в независимой гарантии срока, на который она выдана; 3) вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии; 4) по соглашению гаранта с бенефициаром о прекращении этого обязательства (ч.1).

Независимой гарантией или соглашением гаранта с бенефициаром может быть предусмотрено, что для прекращения обязательства гаранта перед бенефициаром необходимо возвратить гаранту выданную им гарантию. Прекращение обязательства гаранта по основаниям, указанным в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи, не зависит от того, возвращена ли ему независимая гарантия (ч.2).

Гарант, которому стало известно о прекращении независимой гарантии по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, должен уведомить об этом принципала без промедления (ч.3).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч.4).

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При расторжении договора по инициативе потребителя, стороны должны быть приведены к тому состоянию, в котором они были до заключения договора или были бы в случае, если этот договор не был заключен. В данном случае такое возможно только при наличии отказа бенефициара от независимой гарантии предоставленной принципалом.

Поскольку доказательств, что ПАО «Банк Зенит» отказалось от своих прав по независимой гарантии, отказ от договора о предоставлении независимой гарантии и возвращении суммы, уплаченной за предоставление независимой гарантии, приведет к нарушению прав ООО «ФИО5», поскольку обязанность по выплате суммы гарантии вместо истца у ответчика не прекращается, оснований полагать, что данная услуга была навязана истцу не имеется.

Более того, на запрос суда банк направил в адрес суда кредитное досье по договору о предоставлении кредита от ..., из содержания которого следует, что в банке имеется сертификат, содержащий условия независимой безотзывной гарантии «Программа 3.1», выданной ООО «ФИО5» по поручению Н.Н. ФИО1. Таким образом, в банке имеются сведения о предоставлении истцу независимой гарантии (л.д.86, 117).

Доводы истца и ее представителя, изложенные в заявлении от ..., о том, что требования истца подлежат удовлетворению на том основании, что сертификат дает гарантии только работающим, а истец является пенсионером, следовательно, данный сертификат считается недействительным и никаких гарантий истцу не может дать, не могут быть положены в основу решения об удовлетворении требований истца в силу следующего (л.д.241, 243). В материалах дела имеется анкета-заявление ... на автокредит, подписанная истцом, из содержания которой следует, что истец работает в ООО «СК «Согласие» страховым агентом (работа по найму) (л.д.87).

С учетом изложенного требования истца о взыскании денежных средств, оплаченных истцом по сертификату ... от ..., удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, требования Н.Н. ФИО1 о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании штрафа удовлетворению также не подлежат, так как являются производными от основных, в удовлетворении которых истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «ФИО5» о взыскании платы за услугу поручительства, штрафа и компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья                                  Ю.В. Шуйская

Мотивированное решение суда составлено ...