Решение от 23.05.2022 по делу № 2-321/2022 от 24.03.2022

УИД 03RS0053-01-2022-000327-16

№ 2-321/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 мая 2022 года с. Кушнаренково

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Благодаровой В.А.,

при секретаре судебного заседания Амоновой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Тимербаевой И.Ф. к Акционерному обществу «РН Банк» о защите прав потребителя,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в защиту интересов Тимербаевой И.Ф. к Акционерному обществу «РН Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДАТА в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан с жалобой обратилась Тимербаева И.Ф..

Из представленных в общественную организацию документов и устных пояснений потребителя следует, что ДАТА между Тимербаевой И.Ф. и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 1 100 765 рублей, сроком на 84 месяца, под 12,9 % годовых.

В рамках указанного кредитного договора между истцом и ООО СК «КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДАТА, от которого Тимербаева И.Ф. отказалась ДАТА.

Также, между Тимербаевой И.Ф. и ПАО «СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования GAP № от ДАТА, от которого Тимербаева И.Ф. отказалась ДАТА.

ДАТА Тимербаева И.Ф. заключила договор страхования 30/22-ЛЗК № с АО ГСК «Югория» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

ДАТА Тимербаева И.Ф. направила в АО «РН Банк» (адресатом было получено ДАТА) копию страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория».

В связи с отказом от договора страхования с ООО СК «КАРДИФ» Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 19,9 % годовых.

ДАТА Тимербаева И.Ф. направила в АО «РН Банк» (адресатом получено ДАТА), претензию об уменьшении процентной ставки по кредитному договору № от ДАТА, однако, претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Тимербаевой И.Ф. и АО «РН Банк», процентная ставка составляет 12,9 % годовых при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья. При прекращении действия договора страхования, заключенного одновременно с кредитным договором, процентная ставка составляет 19,9 % годовых.

Таким образом, сторонами настоящего договора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Тимербаева И.Ф. исполнила данную обязанность, заключив с ООО СК «КАРДИФ» договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДАТА, сроком страхования с ДАТА по ДАТА.

Страховая премия в размере 138 696 рублей уплачена Тимербаевой И.Ф. по указанному договору страхованию единовременно, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

ДАТА Тимербаева И.Ф. на более выгодных условиях заключила договор страхования 30/22-ЛЗК № с АО ГСК «Югория», уплатив страховую премию в размере 10 445 рублей. По данному договору страхования срок действия страхования с ДАТА по ДАТА и застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или заболеваний, впервые диагностированных, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или заболеваний, впервые диагностированных.

Просит признать действия Акционерного общества «РН БАНК» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора №, в части увеличения процентной ставки с 12,9 % до 19,9 % годовых незаконными. Обязать Акционерное общество «РН БАНК» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДАТА, с учетом применения процентной ставки в размере 12,9 % годовых. Взыскать с Акционерного общества «РН БАНК» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Тимербаевой И.Ф. судебные расходы в размере 214 руб. 84 коп.

Представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования удовлетворить.

Истец Тимербаева И.Ф. в судебном заседании участия не принимала, при надлежащем извещении о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в её отсутствие, исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика Акционерного общества «РН Банк» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в своих возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований полностью.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив и оценив материалы гражданского дела № 2-321/2022, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 9 Федерального закона от ДАТА № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от ДАТА № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДАТА между Тимербаевой И.Ф. и АО «РН Банк» заключен кредитный договор № на сумму 1 100 765 рублей, сроком на 84 месяца, под 12,9 % годовых.

В рамках указанного кредитного договора между истцом и ООО СК «КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДАТА, от которого Тимербаева И.Ф. отказалась ДАТА.

Также, между Тимербаевой И.Ф. и ПАО «СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного страхования GAP № от ДАТА, от которого Тимербаева И.Ф. отказалась ДАТА.

ДАТА Тимербаева И.Ф. заключила договор страхования 30/22-ЛЗК № с АО ГСК «Югория» в качестве исполнения обязательства, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

ДАТА Тимербаева И.Ф. направила в АО «РН Банк» копию страхового полиса, выданного АО ГСК «Югория».

В связи с отказом от договора страхования с ООО СК «КАРДИФ» Банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 19,9 % годовых.

ДАТА Тимербаева И.Ф. направила в АО «РН Банк», претензию об уменьшении процентной ставки по кредитному договору № от ДАТА, однако, претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Тимербаевой И.Ф. и АО «РН Банк», процентная ставка составляет 12,9 % годовых при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора добровольного страхования жизни и здоровья. При прекращении действия договора страхования, заключенного одновременно с кредитным договором, процентная ставка составляет 19,9 % годовых.

Таким образом, сторонами настоящего договора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Тимербаева И.Ф. исполнила данную обязанность, заключив с ООО СК «КАРДИФ» договор страхования от несчастных случаев и болезней № ДАТА, сроком страхования с ДАТА по ДАТА.

Страховая премия в размере 138 696 рублей уплачена Тимербаевой И.Ф. по указанному договору страхованию единовременно, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.ДАТА Тимербаева И.Ф. на более выгодных условиях заключила договор страхования ЗО/22-ЛЗК № с АО ГСК «Югория», уплатив страховую премию в размере 10 445 рублей. По данному договору страхования срок действия страхования с ДАТА по ДАТА и застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или заболеваний, впервые диагностированных, инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая или заболеваний, впервые диагностированных.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от ДАТА № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Частью 11 статьи 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. Федерального закона от ДАТА N 483-ФЗ) установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из приведенных норм не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии, более того в ч. 12 ст. 7 Федеральном закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что условия, содержащиеся в п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора в части обязательств заемщика одновременного заключения договора страхования и кредитного договора, противоречат положениям ст. 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и является недействительным, поскольку ущемляет права истца как потребителя, так как включение в договор с потребителем условий, ухудшающих положение потребителя, не допускается.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Юридически значимыми и подлежащими установлению по настоящему делу являются обстоятельства, касающиеся наличия у истца обязанности страховать жизнь и здоровье в определенной страховой компании, аккредитованной Банком, и осведомленности истца о такой обязанности, об ознакомлении истца со списком таких компаний, а также имелась ли у истца реальная возможность сбора необходимых документов о страховой компании

Согласно договору, заключенному между Тимербаевой И.Ф. и ООО СК «КАРДИФ», страхование является добровольным, то есть договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и соответствующей требованиям банка.

Договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования.

Более того, как следует из сравнения представленных в материалы дела двух договоров (полисов) страхования, в качестве страховых рисков указаны одни и те же обстоятельства.

Исследовав текст, имеющихся копий договора страхования ООО СК «КАРДИФ» и договора страхования АО ГСК «Югория» от несчастных случаев и болезней, с учетом имеющихся требований банка, указанных в кредитном договоре, суд приходит к выводу, что по полису АО ГСК «Югория» риски, в части причинения вреда жизни и здоровью в объеме, застрахованы не в меньшем объеме, чем по договору страхования, заключенным между Тимербаевой И.Ф. и ООО СК «КАРДИФ», даже перечень страховых случаев в полисе АО ГСК «Югория» шире. Также не отличается и порядок определения размера убытков и страховых выплат. В случае наступления страхового случая, задолженность истца перед Банком будет полностью погашена, что является доказательством того, что права Банка в данном случае не нарушаются.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что заключение Тимербаевой И.Ф. договора страхования с АО ГСК «Югория» не повлекло причинения Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

Согласно Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации устанавливая в договоре в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации на свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Законодательство исходит из разумности и добросовестности участников гражданского оборота, недопустимости злоупотребления правом и неосновательного обогащения одной стороны.

Таким образом, отказ ответчика в принятии у Тимербаевой И.Ф. представленного ею страхового полиса ущемляет права истца, как потребителя, и является незаконным.

Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 5,9% годовых, а не из повышенного размера процентной ставки.

При таких обстоятельствах, заключение истцом договора страхования не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки, в связи с чем, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ 12,9 % ░░ 19,9 % ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12,9 % ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░-░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 214 ░░░. 84 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░