Решение по делу № 2-336/2022 от 28.01.2022

№2-336/2022

03RS0044-01-2022-000152-48

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 февраля 2022 года                                             село Иглино

Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сафиной Р.Р.,

при секретаре Вагизовой А.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Газпромбанк" к Васильеву Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество "Газпромбанк" (далее по тексту АО "Газпромбанк") обратилось в суд с иском к Васильеву Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указывая в обоснование, что 05 июня 2020 года между Васильевым Н.Ю. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №14395-ПБ-042/2001/20, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. В соответствии с п.п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 551 000 руб. на срок по 11 мая 2027 года включительно с уплатой 10,5% годовых. Факт перечисления на счет заемщика кредитных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от 05 июня 2020 года на сумму 551 000 руб. В силу ст.ст. 810, 819 ГК РФ, п.п. 4 и 6 Индивидуальных условий заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 11 –го числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 12-го числа предыдущего календарного месяца по 11-он число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 11 мая 2027 года. Заключение договора явилось следствием того, что клиент в мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. Васильев Н.Ю. установил приложение "Мобильный банк "Телекард". Для доступа в мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах Банк ГПБ (АО) и реквизитов банковской карты Клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация клиента в системе дистационного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к:

- "Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)"

- "Правилам дистационного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ(АО)".

Кроме того, Васильев Н.Ю. на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) заключил с Банком договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банк ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банк ГПБ «АО).

Согласно п. 2.30 - 2.31 Условий использования банковских карт Банк ГПБ (АО) стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом, в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью. В указанных целях клиент представляет Банку номер его мобильного телефона/адрес электронной почты.

Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона/адрес эклектронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк, после аутентификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе решения спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

Согласно п. 6.8 Условий использования банковских карт Банк ГПБ (АО) любые изменения и дополнения, вносимые в настоящие Условия, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

Согласно п. 2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банковского обслуживания (далее ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на Клиентов, заключивших Договор оказания услуги Мобильный банк "Телекард" до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступа к Системе Мобильный банк "Телекард". Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрация клиента в системе "Мобильный банк "Телекард" являются согласием клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного банка "Телекард" считаются изложенными у редакции ДКО и Договора дистанционного обслуживания, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 2.25 Правил банковского обслуживания Банк и Клиент также договорились, что заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через Удаленные каналы обслуживания/ систему "Мобильный банк" и подписанные ПИН/паролем учетной записи/ одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными Клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11 приложения 1 к указанным правилам Клиент может совершать, в частности банковскую операцию по заключении. кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17 и п. 5.19 Правил дистанционного обслуживания.

Указанные выше условия соответствуют нормам ст. 160 ГК РФ и ст. ст. 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

В соответствии с п. 6.2 Правил банковского обслуживания с целью ознакомления клиентов с Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским продуктам и Тарифами Банка Банк размещает их любым из способов:

- размещения информации на Сайте Банка;

- размещения информации на стендах в Подразделениях Банка (в операционных залах Банка)

Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в Удаленных каналах обслуживания /Системе ДБО (системах "Мобильный Банк и /или "Интернет Банк").

Моментом первого опубликования указанных документов (в том числе оферты Банка об их изменении) признается момент размещения соответствующей информации на Сайте Банка (интернет- сайт Банка: www.gazprombank.ru)

В соответствии с п. 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.

Пунктом 8.5 Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах "Мобильный Банк" или "Интернет Банк") на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы. Банк в подтверждение фактов совершения операций и действия Клиента в ДБО (системе "Мобильный Банк") прилагает соответствующий отчет по произведенным операциям и действиям (логи)

Клиент в мобильном приложении направил заявление -анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции в соответствии с п. 5.17 Правил дистанционного обслуживания.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк направил заемщику уведомление от 13 ноября 2020 года, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 17 декабря 2020 года, а также заявил требование о расторжении кредитного договора. Данные обязательства заемщиком выполнены ненадлежащим образом: образовалась непрерывная просроченная задолженность/наступил срок возврата кредита по кредитному договору. Кроме того, заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом/основного долга по кредитному договору.

В соответствии с п.4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо да даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере 25 %годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо процентов;

- 01,% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен был быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). По состоянию на 26 ноября 2021 года размер задолженности составляет 693964,17 руб., из которых: 527 947,71 руб. – задолженность по кредиту, 15 744,82 руб. – проценты за пользование кредитом, 181,34 руб. – проценты на просроченный основной долг, 145 478,33 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 4 611,97 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности на 26 ноября 2021 года и выпиской по счету клиента.

Заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления о предъявлении требования по погашению задолженности. На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 26 ноября 2021 года в размере 693 964,17 руб., пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 27 ноября 2021 года по дату расторжения кредитного договора.

Представитель истца АО «Газпромбанк» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Васильев Н.Ю. на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления заказной корреспонденции, которая возвращена в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.

В п. 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 разъяснено, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, судом были предприняты все предусмотренные гражданским процессуальным законодательством меры для извещения ответчика о месте и времени рассмотрения дела, в связи с чем, у суда имеются в соответствии со ст. 167 ГПК РФ основания для рассмотрения дела в отсутствие ответчика.

В силу ст. 233 ГПК РФ с учетом того, что ответчик о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, однако на судебное заседание не явился, судом принято решение о рассмотрении дела в заочном производстве.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 "Заем и кредит".

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Пунктом 2 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с положениями статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения.

Как указано в статье 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено, что на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) от 05 июня 2020 года Васильев Н.Ю. заключил с Банком ГПБ (АО) договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банк ГПБ (АО) (далее Условия).

Васильев Н.Ю. установил приложение "Мобильный банк "Телекард". Для доступа в мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах Банк ГПБ (АО) и реквизитов банковской карты Клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация клиента в системе дистационного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к

- "Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)"

- "Правилам дистационного банковского обслуживания физических лиц с использованием мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ(АО)".

Согласно п. 2.30 - 2.31 Условий использования банковских карт Банк ГПБ (АО) стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом, в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью. В указанных целях клиент представляет Банку номер его мобильного телефона/адрес электронной почты.

Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона/адрес эклектронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк, после аутентификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе решения спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

Согласно п. 6.8 Условий использования банковских карт Банк ГПБ (АО) любые изменения и дополнения, вносимые в настоящие Условия, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

Согласно п. 2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банковского обслуживания (далее ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на Клиентов, заключивших Договор оказания услуги Мобильный банк "Телекард" до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступа к Системе Мобильный банк "Телекард". Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрация клиента в системе "Мобильный банк "Телекард" являются согласием клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного банка "Телекард" считаются изложенными у редакции ДКО и Договора дистанционного обслуживания, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии с п. 2.25 Правил банковского обслуживания Банк и Клиент также договорились, что заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через Удаленные каналы обслуживания/ систему "Мобильный банк" и подписанные ПИН/паролем учетной записи/ одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными Клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11 приложения 1 к указанным правилам Клиент может совершать, в частности банковскую операцию по заключении. кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17 и п. 5.19 Правил дистанционного обслуживания.

Указанные выше условия соответствуют нормам ст. 160 ГК РФ и ст. ст. 6, 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ "Об электронной подписи".

В соответствии с п. 6.2 Правил банковского обслуживания с целью ознакомления клиентов с Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским продуктам и Тарифами Банка Банк размещает их любым из способов:

- размещения информации на Сайте Банка;

- размещения информации на стендах в Подразделениях Банка (в операционных залах Банка)

Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в Удаленных каналах обслуживания /Системе ДБО (системах "Мобильный Банк и /или "Интернет Банк").

Моментом первого опубликования указанных документов (в том числе оферты Банка об их изменении) признается момент размещения соответствующей информации на Сайте Банка (интернет- сайт Банка: www.gazprombank.ru)

В соответствии с п. 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.

Пунктом 8.5 Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах "Мобильный Банк" или "Интернет Банк") на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы. Факт совершения операций и действия Клиента в ДБО (системе "Мобильный Банк") подтвержден представленным отчетом по произведенным операциям и действиям (логи)

Как установлено судом Васильев Н.Ю. в мобильном приложении направил заявление -анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции в соответствии с п. 5.17 Правил дистанционного обслуживания.

-5 июня 2020 года Васильев Н.Ю. и "Газпромбанк" (Акционерно общество) заключили кредитный договор №14395-ПБ-042/2001/20, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции в соответствии с п. 5.19 Правил дистанционного обслуживания.

В соответствии с условиями кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 551 000 руб. на срок по 11 мая 2027 года включительно с уплатой 16,5% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора сумма кредита перечислена Банком на счет заемщика №40817810801420018966, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 11 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 12 числа предыдущего календарного месяца по 11 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 11 мая 2027 года.

Как следует из материалов дела, данные обязательства заемщиком выполнены ненадлежащим образом: 13 ноября 2020 года образовалась непрерывная просроченная задолженность.

Кроме того, заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом/основного долга по кредитному договору.

По состоянию на 26 ноября 2021 года размер задолженности по кредитному договору составляет 693 964,17 руб., из которых: 527 947,71 руб. -задолженность по кредиту; 15 744,82 руб. - проценты за пользование кредитом; 181,34 руб. - проценты на просроченный основной долг; 15 478,33 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 4 611,97 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности на 26 ноября 2021 года и выпиской по счету клиента.

Заемщику направлялось требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено им без удовлетворения.

Расчет судом проверен, является верным, доказательств иного размера задолженности суду не представлено.

Разрешая спор, основываясь на ранее приведенных положениях закона, суд исходит из того обстоятельства, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнялись, в связи с чем истец на основании условий кредитного договора вправе потребовать от ответчика досрочно в полном объеме погасить сумму задолженности и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также неустойки и комиссии в качестве санкции за нарушение условий договора.

Исходя из установленных обстоятельств по делу, ввиду нарушения ответчиком своих обязательств по возврату денежных сумм, истец вправе требовать досрочного возврата кредитных средств. При этом в силу ст. 12 ГК РФ истец сам выбирает способ защиты своих гражданских прав.

В данном случае истцом заявлены требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом, процентов на просроченный основной долг, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно представленным истцом расчетам пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом составляет 145 478,33 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом составляет 4 611,97 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении данного спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; письменное заявление ответчика о снижении размера неустойки, его имущественное положение.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд полагает возможным снизить размер пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, до 30 000 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 2 000 руб.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с Васильевым Н.Ю. в связи с тем, что последний не исполняет надлежащим образом возложенные на него по условиям договора обязательства.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Статья 453 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2).

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон (п. 4 ст. 453 ГК РФ).

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Ответчик Васильев Н.Ю. ненадлежащим образом выполнял условия кредитного договора от 05 июня 2020 года, а именно не производил платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору. Допущенное им нарушение взятого на себя обязательства является значительным, данных об исполнении решения суда и возвращении суммы основного долга, в материалах дела не имеется и ответчиком в суд не представлено.

Поскольку условия кредитного договора ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, заключенный между сторонами договор подлежит расторжению.

Истцом также заявлено требование о взыскании за период с 27 ноября 2021 года по дату расторжения кредитного договора включительно: - пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 01,% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Исходя из условий кредитного договора с 27 ноября 2021 года по дату вынесения решения суда – 24 февраля 2022 г. пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга составляют: 46 987,35 руб., исходя из расчета: 527 947,71 руб. х 0,1% х 89; пени по кредитному договору по ставке в размере 01,% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом составляют 1 401,29 руб., исходя из расчета: 15 744,82 руб. х 0,1% х 89

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая степень нарушенного ответчиком обязательства, цену договора, дату образования задолженности, суд считает необходимым снизить размер пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита до 10 000 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 500 руб.

На основании статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом указанной нормы, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 139,64 руб.

Руководствуясь статьями 194 - 199, 233 - 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования «Газпромбанк» (Акционерного общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №14395-ПБ-042/2001/20 от 05 июня 2020 года, заключенный 08 июля 2019 года между «Газпромбанк» (Акционерным обществом) и Васильевым Н.Ю..

Взыскать с Васильева Н.Ю. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №14395-ПБ-042/2001/20 от 05 июня 2020 года по состоянию на 26 ноября 2021 года в размере 575 873,87 руб, из которых: просроченная ссудная задолженность в размере 527 947,71 руб., проценты за пользование кредитом в размере 15 744,82 руб., проценты на просроченный основной долг в размере 181,34 руб., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного кредита, в размере 30 000 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 2 000 руб.

Взыскать с Васильева Н.Ю. в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита за период с 27 ноября 2021 года по 24 февраля 2021 г. в размере 10 000 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 27 ноября 2021 года по 24 февраля 2021 года в размере 500 руб.

Взыскать с Васильева Н.Ю. в пользу Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 139,64 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Иглинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

            Председательствующий                                      Р.Р.Сафина