Решение от 16.08.2016 по делу № 2-1479/2016 от 06.07.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижнеудинск 16 августа 2016 года

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Папиной Е.П.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Домрачевой В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1479/2016 по исковому заявлению Борщевской Т.М. к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Борщевская Т.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование искового заявления Борщевская Т.М. указала, что между ней и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» был заключен кредитный договор "номер обезличен" от 23.12.2013 года на сумму <данные изъяты> Согласно условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить Истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить Ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 26.02.2016 года была направлена претензия в адрес ответчика. В нарушение требований ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1, п.1 ст.16, пп.3 п.2 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Суду при оценке обстоятельств необходимо руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события. На момент заключения Договора истец не имел возможности внести изменения в его условия ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и Истец, как Заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью Истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец полагает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора. В соответствии с Разделом «Параметры кредита» Соглашения процентная ставка годовых составляет 28,90%, однако согласно п.2.2.2 Соглашения полная стоимость кредита составляет 33,02%. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». При этом банком были нарушены Указания ЦБР №2008-У, информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В соответствии с п. 2.2.4 Соглашения «Неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных за каждый день просрочки следующей за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Истец считает, что установление таких процентов является злоупотреблением правом, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об её уменьшении. Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр. Тот факт, что с оплачиваемых им денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. В связи с изложенным банк обязан возместить истцу причиненный моральный вред, который истец оценивает в <данные изъяты> Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. Просит суд признать пункты кредитного договора "номер обезличен" от 23.12.2013 года недействительными, а именно (Раздел «Параметры кредита», п.2.2.2, п.2.2.4 Соглашения) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Истец Борщевская Т.М. в исковом заявлении указала, что просит рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о времени и месте судебного заседания извещен, своего представителя в судебное заседание не направил. В представленном возражении на исковое заявление указал, что полная стоимость кредита – годовая ставка процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом; по договору составляет 33,02%. Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, была надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона доведена до истца до подписания проекта кредитного соглашения, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в Преамбуле кредитного договора. Согласно Преамбуле кредитного соглашения, до подписания проекта договора, физическому лицу, желающему получить кредит, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставленного кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, График погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта договора». Кредитное соглашение не является договором присоединения, а является самостоятельным договором смешанного типа (договор банковского счета и кредитования), заключенным на согласованных сторонами условиях. В соответствии с п. 4.4.12 кредитного соглашения, при заключении договора истцу была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый ответчиком проект договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами ответчика, полностью разъяснены все возникшие у истца вопросы. Полная стоимость кредита и кредитная ставка являются различными правовыми категориями. Несоответствие размеров данных категорий не противоречит действующему законодательству и не нарушает прав заемщиков. Истец не представил суду доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства. Условие кредитного договора о размере неустойки было согласовано истцом и ответчиком, что подтверждается собственноручной подписью истца, и не является завышенным. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, полностью соответствует требованиям закона, в связи с чем оснований для признания кредитного договора недействительным в части у суда не имеется. Просил в удовлетворении исковых требований Борщевской Т.М. отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзацем 4 ч. 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как указано в ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что 23.12.2013 между Борщевской Т.М. и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) было заключено кредитное соглашение "номер обезличен" на сумму <данные изъяты> на срок 60 мес., процентная ставка по кредиту 28,90% в год. При этом согласно кредитного соглашения величина ежемесячного взноса на ТБС для последующего гашения кредита (величина аннуитетного платежа) <данные изъяты>; дата ежемесячного платежа по кредиту по 23 число каждого месяца, начиная с января 2014

Согласно преамбуле кредитного соглашения, до подписания проекта договора, физическому лицу, желающему получить кредит, предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, График погашения полной стоимости кредита, рассчитанный исходя из условий одобренного сторонами проекта договора. Настоящим заемщик подтвердил, что ему разъяснены и понятны права и обязанности, регламентированные настоящим проектом, о чем свидетельствует собственноручная подпись Борщевской Т.М.

Согласно п.2.2.2 кредитного соглашения ПСК – годовая процентная ставка по кредиту с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом, по договору составляет 33,02% годовых.

В соответствии с п. 2.2.4 кредитного соглашения неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

В соответствии с п. 4.4.12 кредитного соглашения, при заключении договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг, о праве последнего на возможность внесения изменений в предлагаемый Банком проект договора и согласования соответствующих условий в порядке, установленном действующим законодательством РФ, обычаями делового оборота, внутренними нормативными актами ответчика, полностью разъяснены все возникшие у заемщика вопросы.

Таким образом, полная стоимость кредита определима, в том числе и в отсутствие специальных познаний, определима и сумма процентов по кредиту в рублях, в связи с чем доводы искового заявления в данной части являются необоснованными и отклоняются судом.

Размер неустойки по договору был определен соглашением сторон, сам факт установления в договоре неустойки, подлежащей начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно, прав заемщика не нарушает и не противоречит закону, которым максимальный размер штрафных санкций, которые могут устанавливаться по соглашению сторон договора, не ограничен.

Доводы искового заявления о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, а ответчик был лишен возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, противоречащими положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита. Тот факт, что истцом предлагались свои варианты заключения договора на иных условиях, стремления истца внести изменения в условия договора, материалами дела не подтверждается.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для Борщевской Т.М. вынужденным, что она был лишена права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица полной стоимости кредита» кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п.5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заёмщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заёмщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заёмщика.

До заключения кредитного договора Борщевская Т.М. была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, пользования и возврата кредита, в том числе о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей по кредиту.

При таких обстоятельствах исковые требования Борщевской Т.М. о признании пунктов кредитного договора "номер обезличен" от 23.12.2013 года недействительными, а именно (Раздел «Параметры кредита», п.2.2.2, п.2.2.4 Соглашения) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, не подлежат удовлетворению.

По указанным основаниям судом не принимаются доводы истца о признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора в названных частях.

В исковом заявлении Борщевская Т.М. просит взыскать в её пользу компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Поскольку нарушений прав Борщевской Т.М. как потребителя при заключении и исполнении кредитного договора "номер обезличен" от 23.12.2013 года судом не установлено, то не подлежит удовлетворению и её требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах исковые требования Борщевской Т.М. не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» (░░░)» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░ ░░░░░░░░░" ░░ 23.12.2013 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ (░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░», ░.2.2.2, ░.2.2.4 ░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ №2008-░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░