Решение от 04.12.2024 по делу № 33-5525/2024 от 01.10.2024

судья Иванова И.В. № 2-6008/2024 УИД 35RS0010-01-2024-006812-17

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 04 декабря 2024 года № 33-5525/2024

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе председательствующего Жгутовой Н.В.,

судей Ширяевской Е.С., Сотникова И.А.

при секретаре судебного заседания Кудряшовой Е.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Скобелевой Елены Александровны на решение Вологодского городского суда Вологодской области от 18 июля 2024 года.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Жгутовой Н.В., судебная коллегия

установила:

ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам, Банк ВТБ (публичное акционерно общество) обратилось в суд с иском к заёмщику Скобелевой Е.А. о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору №... от <ДАТА> в размере ..., в том числе: ... – основной долг,
... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – пени; по кредитному договору №... от 14 сентября 2022 года в размере ..., в том числе ... основной долг, ... – плановые проценты за пользование кредитом, ... – пени, ... – пени по просроченному долгу и судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Решением суда первой инстанции с учётом определения судьи Вологодского городского суда Вологодской области от <ДАТА> исковые требования Банка ВТБ (ПАО) удовлетворены.

В апелляционной жалобе Скобелева Е.А. по мотиву нарушения норм процессуального и материального права просит судебный акт отменить, принять новое решение об отказе Банку ВТБ (ПАО) в иске. В обоснование указывает, что денежные средства не получала ввиду перевода их на счета иных лиц; действия банка, не заблокировавшего сделку по заключению кредитного договора, не отвечают требованиям разумности, осмотрительности и добросовестности.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО9 просила решение оставить без изменения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Скобелева Е.А. и её представитель адвокат ФИО10 доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО9 полагала апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению.

Судебная коллегия, заслушав объяснения участвующих в деле лиц, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает его принятым в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Удовлетворяя заявленные Банком ВТБ (ПАО) исковые требования, суд первой инстанции, правильно руководствуясь положениями статей 153, 160, 309, 310, 434, 438, 809, 819, 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 27 июля
2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», Положением Банка России от 24 декабря 2004 года
№ 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», и статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что все операции по карте ответчика совершены банком в полном соответствии с распоряжениями клиента Скобелевой Е.А., обоснованно исходил из того, что нарушенное право кредитора должно быть восстановлено путём взыскания с заёмщика суммы задолженности в испрашиваемом размере, поскольку доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком не предоставлено.

Оснований полагать, что кредитный договор не соответствуют обычаям делового оборота или правилам ожидаемого поведения участников гражданских правоотношений судебная коллегия не усматривает.

Как следует из материалов дела, <ДАТА> Скобелева Е.А. при личном посещении ФИО15 подала заявление в Банк ВТБ (ПАО) на предоставление комплексного обслуживания в указанном банке, в том числе: просила предоставить ей доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц (далее Правилами ДБО, л.д. №...).

В заявлении Скобелева Е.А. указала, что осознаёт и принимает на себя риски, связанные с получением услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания, а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильном приложении, просила направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения, сообщения в рамках SMS-пакета и юридически значимые сообщения на номер телефона (л.д. №...).

На основании такого заявления Скобелевой Е.А. открыт мастер-счёт в Банке ВТБ (ПАО) №..., предоставлена информация для идентификации при входе в ВТБ-Онлайн (л.д. №...).

В соответствии с условиями, изложенными в пункте 3.1.1 Правил ДБО, доступ клиента в систему дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии успешной его идентификации, аутентификации в порядке, установленными в пункте 1.13 таких правил и условиями системы ДБО (л.д. №...).

<ДАТА> в результате успешной идентификации и аутентификации при входе в ВТБ-Онлайн при дистанционном банковском обслуживании Скобелева Е.А. путём подписания документов простой электронной подписью подала анкету – заявление на выпуск и получение банковской (кредитной) карты «Карта возможностей» с лимитом овердрафта на изложенных в Правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) условиях, а также на открытие банковского счёта для совершения операций с использованием карты, указала номер телефона для направления банком юридически значимых сообщений №...(л.д. №...).

Сторонами сделки при дистанционном банковском обслуживании путём подписания Скобелевой Е.А. документов простой электронной подписью согласованы условия предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к Договору №... о предоставлении и использовании банковских карт, в соответствии с которыми Скобелевой Е.А. предоставлен кредит под ...% годовых; для совершения операций на имя клиента открыт банковский счёт №... (л.д. №...).

Исполнение обязательств обеспечено неустойкой, величина которой определена в размере ...% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (л.д. №...).

<ДАТА> в ... Скобелевой Е.А. осуществлено перечисление средств со счёта №... на мастер-счёт №... в размере ... и
... (л.д. №...).

В тот же день в <ДАТА> в Банк ВТБ (ПАО) от
Скобелевой Е.А. при дистанционном банковском обслуживании поступило распоряжение о совершении банком операции по переводу ... с мастера-счёта №... на счёт клиента банка ФИО1

Для осуществления денежного перевода на доверенный
номер мобильного устройства №... банком было направлено сообщение с содержанием поступившего от клиента Скобелевой С.А. распоряжения и цифрового кода «№...» с требованием никому не сообщать цифровой код (л.д. №...).

В связи с поступлением в банк кода подтверждения Банк ВТБ (ПАО) <ДАТА> в <ДАТА> исполнил распоряжение Скобелевой Е.А. о переводе ... с её мастер-счёта №... на счёт №..., открытий на имя клиента банка ФИО1, родившегося <ДАТА> (л.д. №...).

В тот же день в <ДАТА> банком на доверенный
номер мобильного устройства №... Скобелевой Е.А. направлено сообщение: «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счёту в ВТБ-Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты» (л.д. №...1).

В <ДАТА> в результате успешной идентификации и аутентификации при дистанционном банковском обслуживании через систему ВТБ-онлайн Скобелева Е.А. направила в Банк ВТБ (ПАО) заявку на получение кредита путём отклика на предложение банка и принятия условий кредитования, согласно которым заёмщику путём перечисления на открытый банковский счёт №... по договору №... предоставлено ... сроком на ... месяцев под №... % годовых с погашением задолженности ежемесячно ... числа каждого месяца в сумме аннуитетного платежа ... (л.д. №...).

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с пунктом 12 заключенного между сторонами по делу кредитного договора начисляется неустойка в размере ... % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки, при этом проценты на сумму кредита не начисляются (л.д. №...).

Банком на доверенный номер мобильного устройства №... Скобелевой Е.А. в <ДАТА> направлены сообщения об успешном формировании пакета документов, содержащих существенные условия договора кредитования, и о требовании не сообщать цифровой код подтверждения даже сотруднику банка (л.д. №...).

В связи с поступлением в банк кода подтверждения <ДАТА> Банк ВТБ (ПАО) на открытый на имя Скобелевой Е.А. мастер-счёт №... осуществил зачисление денежных средств ... и списание ... в счёт оплаты страховой премии по договору страхования № №... по полису (оферте) ФИО16 по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д. №...).

В тот же день в <ДАТА> в Банк ВТБ (ПАО) от
Скобелевой Е.А. при дистанционном банковском обслуживании поступило распоряжение о совершении банком операции по переводу ... с мастера-счёта №... на счёт клиента банка
ФИО2

Для осуществления перевода денежных средств банком на доверенный
номер мобильного устройства №... Скобелевой Е.А. было направлено сообщение с содержанием поступившего распоряжения и цифрового кода «№...» и требованием никому не сообщать цифровой код (л.д. №...).

В связи с поступлением в банк кода подтверждения <ДАТА> Банк ВТБ (ПАО) исполнил распоряжение Скобелевой Е.А. о переводе ... с её мастер-счёта №... на счёт №..., открытый на имя клиента банка ФИО2, родившегося <ДАТА> (л.д. №...).

Вышеизложенное неоспоримо свидетельствует, что Скобелева Е.А. получала сообщения банка на доверенный номер мобильного устройства №..., была проинформирована об условиях дистанционного банковского обслуживания и существенных условиях договоров кредитования от <ДАТА> и <ДАТА>, получила кредитные денежные средства и в дальнейшем распоряжалась ими, предоставляя банку цифровые коды подтверждения о совершении банковских операций в пользу иных лиц.

При этом Банк ВТБ (ПАО) предоставил Скобелевой Е.А. полную информацию о существенных условиях получения кредитов, осуществлял операции в соответствии с распоряжениями клиента, ограничивал Скобелевой Е.А. операции по счёту до её повторной идентификации и аутентификации.

Поскольку введение цифрового кода из сообщений, направленных для совершения банком различных операций при дистанционном банковском обслуживании, в том числе для получения кредита и перевода денежных средств, является аналогом собственноручной подписи клиента, судебная коллегия приходит к выводу, что сделки, совершённые ответчиком, в том числе: по заключению кредитного договора №..., договора страхования №..., по переводу денежных средств с мастер-счёта №... соответствуют закону и не могут быть признаны недействительными лишь на основании возражений
Скобелевой Е.А.

Выводы суда первой инстанции о соответствии кредитных договоров, заключенных Банком ВТБ (ПАО) с заёмщиком Скобелевой Е.А., требованиям законодательства являются верными.

Факты зачисления Банком ВТБ (ПАО) денежных средств на банковские счета Скобелевой Е.А. №... и №... подтверждены документально (л.д. №...).

Доводы подателя апелляционной жалобы об обратном подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от
13 октября 2022 года № 2669-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО3 на нарушение ее конституционных прав пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации» обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

По заявлению Скобелевой Е.А. возбуждено уголовное дело №... в отношении неустановленных лиц по пунктам в, г части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации
(л.д№...).

Старшему следователю СУ УМВД России по <адрес>
ФИО12 <ДАТА> Скобелева Е.А. объяснила, что в ходе телефонного разговора мужчине, представившемуся сотрудником банка России, она передала коды подтверждения из сообщений, направленных ей Банком ВТБ (ПАО) на телефон №..., после чего у неё произошло списание с мастера-счёта ... (л.д. №...).

Постановлением старшего следователя СУ УМВД России по <адрес> ФИО12 от <ДАТА> Скобелева Е.А. признана потерпевшей по вышеуказанному уголовному делу в связи с причинением ей имущественного вреда (л.д. №...)

При допросе в качестве потерпевшей Скобелева Е.А. показала, что в ходе телефонных разговоров она неоднократно сообщала коды подтверждения, направляемые ей Банком ВТБ (ПАО) для совершения различных операций при дистанционном банковском обслуживании (л.д. №...)

В объяснениях от <ДАТА> Скобелева Е.А. подтвердила ранее данные пояснения о том, что она сообщала третьим лицам коды подтверждения, направляемые ей Банком ВТБ (ПАО) для совершения различных операций при дистанционном банковском обслуживании (л.д. №...).

Таким образом, Скобелева Е.А., разгласив цифровые коды подтверждения третьим лицам, допустила нарушение правил ДБО.

Судебная коллегия отмечает, что банк выполнял распоряжения Скобелевой Е.А. о зачислении и переводе соответствующих денежных сумм со счёта клиента в отсутствие сведений о разглашении последней цифровых кодов подтверждений третьим лицам.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что доводы Скобелевой Е.А. о недобросовестном поведении банка несостоятельны.

Ограничение банком операций по счёту Скобелевой Е.А. было преодолено последней по собственному волеизъявлению в результате успешной идентификации и аутентификации при дистанционном банковском обслуживании.

Оснований для принятия банком повышенных мер предосторожности в отношении действий Скобелевой Е.А. не имелось, поскольку заявка Скобелевой Е.А. от <ДАТА> на получение кредита являлась типовой, не требовала предоставления документов, подтверждающих доход клиента, решение по заявке принималось автоматизированной банковской системой ФИО17 при отсутствии негативной информации в отношении заёмщика (л.д. №...).

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░░░ №... ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ..., ░ ░░░ ░░░░░: ... – ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░) ░░░░, ... – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ... – ░░░░; ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... - ..., ░ ░░░ ░░░░░: ... – ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░) ░░░░,
... – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░,
... – ░░░░ (░.░. №...)

░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░) <░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ (░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ <░░░░>) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░.░. №...).

░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░).

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░░
<░░░░> ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ №...
..., ░ ░░░ ░░░░░: ... ░░░░░░░░ ░░░░, ... – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ... – ░░░░; ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... – ..., ░ ░░░ ░░░░░: ... ░░░░░░░░ ░░░░, ... – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░,
... ░░░░░░ – ░░░░ (░.░. №...).

░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ <░░░░> ░ <░░░░>. ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░-░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. (░.░. №...).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ №..., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░ ░░░ ░░░1, ░░░░░░░░░░░ <░░░░>; ... - ░░ ░░░░ №..., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░░ ░░░ ░░░2, ░░░░░░░░░░░
<░░░░> (░.░. №...).

░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ №..., ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░.░.№...).

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░
18 ░░░░ 2024 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 17 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:	░.░. ░░░░░░░
░░░░░:	░.░. ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░