Решение по делу № 2-2080/2020 от 04.06.2020

Дело №2-2080/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 августа 2020 года г. Королев

Королёвский городской суд Московской области в составе:

судьи Коноваловой С.В.,

при секретаре Стетюха Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова Дмитрия Андреевича к ПАО Банк ЗЕНИТ о признании недействительным пункта договора, обязании восстановить процентную ставку по кредиту, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Иванов Д.А. обратился в суд с иском к ПАО Банк ЗЕНИТ, в котором просит признать недействительным пункт договора о повышении процентной ставки при невыполнении условий страхования, обязать ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, а также взыскать с ответчика расходы на услуги представителя в размере 217000 руб. и компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк ЗЕНИТ был заключен кредитный договор №, оформленный заявлением на представление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания. На момент заключения договора специалист банка пояснил, что обязательным условием получения кредита является оформление договора добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев. После подписания кредитного договора истцу была выдана запрашиваемая сумма, а среди документов по кредиту оказались полюсы страхования жизни и здоровья САО «ВСК» и ООО Капитал Лайф Страхование. Согласно условий договора кредитования при невыполнении условий страхования процентная ставка по кредиту увеличивается на <данные изъяты> Истец выразил желание отказаться от одной из страховок, после чего банк повысил процентную ставку и начал начислять пени.

Данные действия банка истец считает неправомерными, нарушающими положения п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя», в том числе: кредитный договор заключен путем присоединения заемщика к предложенным условиям в целом в виде подписания договора о предоставлении кредита, разработанного банком, что лишает заемщика возможности влиять на содержание договора, он вынужден принимать условия, ущемляющие его права как потребителя, у заемщика также нет возможности влиять на содержание существенных условий договора страхования, так как его подписание осуществляется посредством агентских услуг банка. Также истец считает, что договор страхования нарушает права потребителя, поскольку возврат страхователю уплаченной страховой премии за неиспользованный период не осуществляется, кроме того данная услуга содержит все признаки навязывания, поскольку является условием предоставления кредита. Включение в кредитный договор такого условия является понуждением к заключению договора страхования, и ограничивает возможность выбора истца.

Кроме того, кредитный договор содержит условия обязанности банка перечислить со счета заемщика часть кредита для оплаты страховой премии страховщику, сведения о размере вознаграждения банка из суммы страховой премии с истцом не согласованны и ему не предоставлены.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования, просил их удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Также указал, что его доверителю дали на подпись два полиса страхования, однако одно и тоже имущество не может быть застраховано у двух страховщиков. После того как истец отказался от страхования жизни, банк необоснованно поднял ему процентную ставку по кредиту. Данные условия включены в кредитный договор. Со страховыми компаниями отношения у истца расторгнуты в судебном порядке.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения, в которых в удовлетворении иска просил отказать, рассмотрение дела провести в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать, учитывая следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии со ст. 30 вышеназванного закона кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком-физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 2 указанной статьи установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Пункт 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

Данная правовая позиция согласуется и с п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., согласно которому в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования со взиманием страховой премии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

Страховщик, при заключении договора страхования, вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 954 ГК РФ страховая премия - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 12 названного Закона потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о личном страховании.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Ивановым Д.А. и ПАО Банк ЗЕНИТ был заключен кредитный договор № оформленный заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания/банковских продуктов в рамках комплексного банковского обслуживания путем акцепта заемщиком оферты кредитора, согласно условий договора банк предоставил заемщику кредит в размере 1115549 руб. 43 коп., сроком возврата <данные изъяты> (до ДД.ММ.ГГГГ), с взиманием процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых (784181 руб. 93 коп.).

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых, при не выполнении условий страхования риска утраты (гибели) и повреждения предмета залога (КАСКО), предусмотренных п. 9 договора, или досрочном расторжении договора страхования риска утраты (гибели) и повреждения предмета залога (КАСКО) процентная ставка увеличивается на 1.500 процентных пункта. При невыполнении условий страхования жизни и здоровья (личного страхования), предусмотренных п. 9 настоящей таблицы, или досрочном расторжении договора страхования жизни и здоровья (личного страхования) процентная ставка увеличивается на 2.500 процентных пункта. Итоговое значение процентной ставки определяется путем суммирования ставки основных процентов и надбавок к процентной ставке за каждое невыполненное условие страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на основания заявления Иванова Д.А. был заключен договор страхования с САО «ВСК», оформлен Полис добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика кредита ПАО Банк ЗЕНИТ № на сумму 1115549 руб. 43 коп. на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (Полисом-офертой) платой осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователя в соответствии с условиями настоящего договора страхования и правилами №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода САО «ВСК», которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателями, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также смертью в результате несчастного случая.

На основании ст. 435, 438 и 940 ГК РФ согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика настоящего Полиса-оферты, а акцептом считается уплата страховой премии.

Согласно п. 9, 10 Полиса, страховая премия составляет 63809 руб. 43 коп. и уплачивается единовременно, по безналичному расчету.

В соответствии с п. 3 указанного полиса, получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – наследники застрахованного лица в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Истец подтвердил, что ознакомлен со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору оказания услуг, правилами страхования, размером комиссии по договору об оказании услуг, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении застрахованного лица.

Заключение договора об оказании услуг осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита).

Со всеми приведенными выше документами Иванов Д.А. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на заявлении.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик ПАО Банк ЗЕНИТ своевременно, то есть, до подписания договора страхования предоставил потребителю – Иванову Д.А. всю необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность их правильного выбора, что подтверждено представленными в материалы дела доказательствами, отвечающими принципам относимости, допустимости и достаточности. Такая информация изложена в договоре страхования и кредитном договоре, что соответствует требованиям положений п. 2 ст. 434 ГК РФ и не противоречит абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком ПАО Банк ЗЕНИТ, не содержит условий, ограничивающих право истца получить кредит и без страхования.

Как указано в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнения кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ Ивановым Д.А. был расторгнут договор страхования жизни и здоровья заключенный с САО «ВСК» с ДД.ММ.ГГГГ

В этой связи в соответствии с пунктом 4 кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ Иванову Д.А. процентная ставка по кредиту была увеличена на <данные изъяты>, что соответствует условиям указного пункта кредитного договора.

При заключении Ивановым Д.А. с ПАО Банк ЗЕНИТ кредитного договора на него как на заемщика, помимо его воли, не были возложены обязательства по оплате денежных средств, связанных с заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку истец был поставлен в известность о том, что заключение кредитного договора не зависит от наличия или отсутствия договора страхования, в том числе, с определенной страховой компанией, и заключение кредитного договора с условием предоставления части суммы кредита на уплату страхового взноса, ее перечисления и оформления договора страхования с САО «ВСК» явилось результатом добровольного волеизъявления истца и соответственно эти действия не могут быть расценены, как обстоятельство, свидетельствующее о нарушение его прав как потребителя финансовой услуги.

Данное обстоятельство подтверждается и тем, что договор страхования был заключен истцом не с кредитной организацией, а со страховой компанией.

Таким образом, с учетом положений ст. 421 ГК РФ, истец не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенного договора на предоставлении кредита или отказаться от его заключения.

Доказательств того, что истец был вынужден заключить договор страхования с САО «ВСК» под влиянием ответчика ПАО Банк ЗЕНИТ и не имел возможности заключить с ПАО Банк ЗЕНИТ кредитный договор без названных выше условий, в материалы дела не представлено, а в силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обосновании своих требований и возражений.

При таких обстоятельствах п. 4 Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между Ивановым Д.А. и ПАО Банк ЗЕНИТ не может быть признан недействительным, следовательно данные исковые требования удовлетворению не подлежат.

При отказе в удовлетворении основных требований, также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов и компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Иванова Дмитрия Андреевича к ПАО Банк ЗЕНИТ о признании недействительным пункта договора между сторонами о повышении процентной ставки при невыполнении условий страхования, обязании ПАО Банк ЗЕНИТ восстановить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, взыскании с ответчика в пользу истца расходов на услуги представителя в размере 217000 рублей, взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 50000 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Коновалова С.В.

Решение изготовлено в окончательной форме 07.09.2020 года.