Решение по делу № 2-321/2015 от 19.03.2015

№ 2-321/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июня 2015 года <адрес> городской суд <адрес> в составе председательствующего – судьи Вишняковой С.А.,

с участием представителя истца ФИО4 – Рожкова С.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,

при секретаре – Климосенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты>», третьему лицу ЗАО <данные изъяты>» о защите прав потребителя, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 в лице представителя ООО «<данные изъяты> обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты>» (далее - ПАО <данные изъяты>») и третьему лицу ЗАО <данные изъяты>» о защите прав потребителя, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ОАО <данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев. Одним из условий предоставления кредита являлось заключение заемщиком договора страхования. Так, согласно п.6 договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена страхования премия по страховому полюсу в размере <данные изъяты>. Согласно п.6 договора страхования от финансовых рисков от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей.

Полагает, что условия договора в части взимания платы за страхование нарушают ее права, как потребителя и являются недействительными, так как страхование является услугой навязанной, что противоречит действующему законодательству. При оказании услуги по страхованию банк не предоставил ей полную информацию о страховщике, не предоставил выбор страховой организации и программы страхования. Просит суд взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере 42 021рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2397,82 рублей, неустойку в размере 42 021 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы за составление нотариальной доверенности и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО4, надлежащим образом извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в письменном заявление просила рассмотреть дело в ее отсутствие, что суд, в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным.

Представитель истца Рожков С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям, просил их удовлетворить.

Ответчик ПАО <данные изъяты>», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд в силу ст.167 ГПК находит возможным.

Представитель третьего лица ЗАО <данные изъяты>», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, с ходатайством об отложении дела слушанием не обращался, в связи с чем суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца Рожкова С.В., исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что в соответствии уставом банка от ДД.ММ.ГГГГ года, утвержденного внеочередным Общим собранием акционеров Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ года, банк изменил свое полное и сокращенное фирменное название с Открытого акционерного общества <данные изъяты>» и ОАО <данные изъяты>» на Публичное акционерное общества «<данные изъяты>» и ПАО <данные изъяты>».

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, вытекающие из кредитного договора, заключенного между ФИО4 и ОАО <данные изъяты>», регулируются главой 42 ГК РФ, а также специальным законом – ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со ст.ст. 421,422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 175-ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Таким образом, исполнение обязательств может обеспечиваться способами, не указанными в ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», но предусмотренными договорами.

Страхование – мера обеспечения снижения рисков, возникающих в связи с не возвратом кредита.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ОАО <данные изъяты>» был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО4 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рубль, сроком на <данные изъяты> месяцев, под <данные изъяты> % годовых. Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, что подтверждается заявлением ФИО4 о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из лицевого счета №, открытого в <адрес> филиале ПАО <данные изъяты>» на имя ФИО4, согласно которой ДД.ММ.ГГГГ последней выдан кредит в размере <данные изъяты> рубль.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ какие-либо условие о страховании от несчастных случаев и болезней, либо от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, отсутствует.

В день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписано два заявления на добровольное страхование - от несчастных случаев и болезней и от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, согласно которым ФИО4 обратилась в ЗАО <данные изъяты>" с просьбой заключить с ней и в отношении неё договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., и договор от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно заявлениям на добровольное страхование ФИО4 проинформирована о том, что каждое страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО <данные изъяты>» решения о предоставлении ей кредита; согласна с оплатой страховых премий в размере <данные изъяты> рублей по страхованию от несчастных случаев и болезней и <данные изъяты> рублей по страхованию от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с её расчетного счета в ОАО <данные изъяты>».

В этот же день ФИО4 выданы два договора страхования, один из которых – от несчастных случаев и болезней № (страховой полис), по которому размер страховой премии определен в сумме <данные изъяты> рублей; выгодоприобретателем указан застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти), а второй – от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы № (страховой полис), по которому размер страховой премии определен в сумме <данные изъяты> рублей; выгодоприобретателем указан застрахованное лицо.

Согласно пункта № как договора страхования от несчастных случаев и болезней, так и договора страхования от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, предусмотрено, что каждый договор может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ согласно заявлениям истца страховые премии в сумме <данные изъяты> рубль и <данные изъяты> рублей перечислена страховщику. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета №, открытого в <адрес> филиале ПАО <данные изъяты>» на имя ФИО4, а также платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ. соответственно.

В силу статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия по договорам о страховании были приняты заемщиком добровольно, выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора личного страхования и договора страхования от финансовых рисков.

Анализ исследованных судом доказательств дает основания полагать, что при оформлении кредита и заполнении заявлений на страхование ФИО4 была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Доказательств того, что Банк навязывал ФИО4 такие услуги, как страхование от несчастных случаев и болезней, а также страхование от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы, и именно у этого страховщика, истцом не представлено. Напротив, суд считает, что ФИО4 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства по страхованию как от несчастных случаев и болезней, так и от финансовых рисков, связанных с потерей работы. Однако ФИО4 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней на кредитном договоре и заявлениях о страховании.

Кроме того, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержат указаний как на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, так и от финансовых рисков, связанных с потерей работы, как условий предоставления кредита.

Вся информация о страховании, в том числе о размере страховой премии, условиях ее оплаты, была доведена до ФИО4, о чем свидетельствуют собственноручные подписи поледеней в заявлениях на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ. и в договорах страхования от ДД.ММ.ГГГГ. № и №.

Более того, заключение договора страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, а также финансовых рисков, связанных с потерей работы, осуществляется в целях защиты интересов как самого заемщика, так и банка. Такая деятельность закону не противоречит и прав застрахованного лица не нарушает.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО4 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования ФИО4 к Публичному акционерному обществу «<данные изъяты>», третьему лицу ЗАО <данные изъяты> о защите прав потребителя, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 к Публичному акционерному обществу <данные изъяты>» о защите прав потребителя, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 01 (одного) месяца в <адрес> краевой суд со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

СОГЛАСОВАНО ________________________________С.А. Вишнякова