Решение по делу № 2-738/2018 от 04.10.2018

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 ноября 2018 года <адрес> РТ

Мамадышский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Сафина А.Р.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с заявлением к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителей, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк представил истцу кредит на сумму 253606 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования. При этом со счета ФИО1 перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 42606 рублей. Истец считает действия банка незаконными, а страхование - незаконно навязанной услугой в нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей". Потребитель подписал стандартную форму кредитного договора, был лишен возможности повлиять на содержание договора, возможности выбора страховой компании. Включение в кредитный договор спорных условий ущемляет его права. В претензионном порядке он обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченной комиссии, однако ответа на претензию не получено. Ссылаясь на изложенное, истец просит признать недействительными условия кредитного договора в части установления необходимости приобретения дополнительной услуги в виде личного страхования, взыскать с ответчика сумму уплаченной страховой премии 42606 рублей, проценты за пользование заемными средствами, начисленные на сумму страховой премии, в размере 17363 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами 8828 рублей 27 копеек, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы. ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, предоставил суду возражение на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие. Также просит отказать в удовлетворении иска по следующим основаниям. Программы потребительского кредитования в банке не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита. Заемщик уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В кредитном договоре, заключенном между банком и заемщиком, отсутствуют какие-либо условия, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен, об уважительности причин неявки суду не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Изучив в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 253606 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16,984% годовых.

В пункте 9 уведомления о полной стоимости кредита указано, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания. Обязанность заключить иные договоры отсутствует.

В пункте 10 данного уведомления указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - не применимо.

Заемщик дал поручение банку составить распоряжение от его имени, без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика, и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии. Данное обстоятельство отображено в пункте 20 согласия на кредит.

Суду также представлена анкета-заявление на получение кредита. В пункте 16 указанного заявления заемщиком выбрано путем проставления отметки в соответствующей графе заключение договора страхования по программе «Лайф+», просит увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. При этом заемщик проинформирован, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также на размер процентов по кредиту и срок кредита. Заемщик с условиями программы страхования ознакомлен.

В тот же день истцом получен полис страхования №, из которого следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", страховыми случаями по которому являются смерть, инвалидность либо госпитализация застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также травма. Страховая сумма определена в размере 253606 рублей, страховая премия составила 42606 рублей. Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратился к ответчику ПАО «Банк ВТБ» с претензией о возврате уплаченной комиссии в размере 42606 рублей, которая оставлена без удовлетворения.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что выбирая заключение договора страхования по программе «Лайф+» путем проставления отметки в соответствующей графе, истец добровольно выразил желание быть застрахованным по указанной программе в ООО СК «ВТБ Страхование». Заемщик не был лишен возможности проставить соответствующую отметку в графе рядом со словом «нет», тем самым отказаться от предлагаемой банком услуги.

Анализ имеющихся в деле доказательств свидетельствует о доказанности добровольного выбора ФИО1 условий кредитного договора о страховом взносе по договору личного страхования, а также выбора страховщика и заключения договора страхования. Из материалов дела следует, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора и договора страхования, в том числе с суммой страхового взноса, включенной в сумму кредита, о чем свидетельствует его подпись.

Кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика заключить договор личного страхования в кредитном договоре отсутствует.

Принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком заемщику услуги по страхованию, невозможность получения заемщиком кредита без осуществления личного страхования в определенной банком страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, уплаченных по недействительному условию, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, а также компенсации морального вреда отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Мамадышский районный суд Республики Татарстан.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

            Судья             Сафин А.Р.