Решение от 27.06.2016 по делу № 2-711/2016 от 20.04.2016

Дело № 2-711/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кушнаренково                                                                           27 июня 2016 года

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Буканова Х.Г.,

при секретаре Саетовой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Б. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что ДАТА Б. и ОАО КБ «Восточный» заключили кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей под 33,50% годовых на 60 месяцев.

В текст кредитного договора Банком включены условия, согласно которым в полную стоимость кредита включены помимо платежей по погашению основной суммы долга по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, платежи, связанные с заключением заемщика Договора страхования в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно.

Одновременно с подписанием кредитных документов, банк предпринял действия на него (Б.) условия страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО СК «РЕЗЕРВ» с обозначенной суммой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно.

В бланк заявления клиента о заключении договора кредитования № Банком заранее включено условие о плате за присоединение к Программе страхования, заранее определена страховая организация ЗАО СК «РЕЗЕРВ», Заемщик лишен возможности самостоятельно, за счет собственных средств оплатить услугу страхования, выбрать страховую компанию.

Сотрудниками Банка не была доведена информация о Страховщиках, об оказываемых ими услугах, о страховых тарифах, о полномочиях самого Банка, представлять интересы Страховщика.

В соответствии с условиями договора страхования Страхователем и Застрахованным лицом является Б. Срок действия страхования составил 24 месяца и равнялся сроку действия кредитного договора. Во время действия страховой защиты - с даты, следующей за днем оплаты Страхователем первого страхового взноса в полном объеме. Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы по любой причине в результате несчастного случая.

Сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей банк списывал с суммы кредита ежемесячно, начиная с ДАТА, обозначив основанием «ежемесячный страховой платеж». Сам Заемщик не имел возможности выбирать Страховую организацию и согласовывать условия договора страхования, что является нарушением принципа свободы договора и прав потребителя. У него отсутствовала свобода в выборе способа оплаты страховых услуг, в результате чего, Заемщик на сумму страховой премии вынужден оплачивать процент за пользование денежными средствами банка, что является дополнительным обременением для Заемщика.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами, субъектами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательства договора личного страхования, поскольку условиями кредитного договора стороны не предусматривали способов обеспечения обязательства из кредитного договора.

Поскольку договор страхования является недействительной сделкой, у истца, как у потребителя услуг, оказываемых ответчиком, возникли убытки, связанные с недействительностью договора страхования, так и оплатой процентов по кредитному договору, начисленных на сумму оплаченной страховой премии по недействительному договору.

Учитывая тот факт, что денежные средства в качестве ежемесячного страхового платежа в размере <данные изъяты> рублей удерживались ответчиком ежемесячно, начиная с ДАТА по ДАТА, сумма за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей подлежит взысканию с ответчика в его пользу.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере <данные изъяты> рублей.

Компенсацию морального вреда он оценивает в размере <данные изъяты> рублей.

С целью защиты своих интересов, составления искового заявления он вынужден был обратиться к представителю. Сумма оплаты услуг представителя составила <данные изъяты> рублей.

Просит признать условие кредитного договора № от ДАТА в части присоединения к Программе страхования от несчастных случаев и болезней заключенный между ОАО КБ «Восточный» с Б., недействительным.

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Б.:

- неосновательное обогащение <данные изъяты> рублей;

- проценты за пользование чужими денежными средствами;

- моральный вред - <данные изъяты> рублей;

- расходы на оплату услуг представителя - <данные изъяты> рублей;

- штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Истец Б. на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. От истца Б. поступило заявление о рассмотрении данного гражданского дела без его участия.

Представители ответчика ПАО КБ «Восточный» и третьего лица ООО СК «РЕЗЕРВ» на судебное заседание не явились, о дате, месте, времени судебного заседания были извещены своевременно, надлежащим образом.

В отзыве на исковое заявление представитель ПАО КБ «Восточный» А. просила в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

Истец оспаривает условия кредитного договора ДАТА, то есть более трех лет назад. Считает, что срок исковой давности по заявленному истцом требованию, истек и просит суд отказать в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. Банк включил в кредитное соглашение услуги страхования, в связи с желанием самого истца присоединиться к программе страхования. Истец выразил свое желание выбрать в качестве обеспечения исполнения обязательств по соглашению страхование жизни и потерю трудоспособности, отметив «галочкой» в анкете заявителя строку: «я согласен на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», при наличии строки с противоположным содержанием (напротив строки, выражавшей несогласие к присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков отметка Заемщика отсутствует). Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье и подписал отдельное заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». Заемщик мог не присоединяться к программе страхования и подписаться в анкете в строке «я не согласен не присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», тогда условия по страхованию Банк не включил бы в кредитный договор.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Таким образом, Банк не навязывал клиенту каких-либо услуг страхования при выдаче кредита.

Действия Банка по взиманию комиссий не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. Истец в своих требованиях о взыскании неустойки, ошибочно применяет правила п.5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», которым предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Сумма взысканной потребителем неустойки (пеней) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Между тем, истец не принял во внимание, что предусмотренная указанной правовой нормой неустойка, подлежит взиманию с исполнителя при условии нарушения исполнителем предусмотренных договором сроков выполнения работы (оказания услуги), либо при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги). В данном случае, на ответчика было возложено обязательство предоставить истцу денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных условиями кредитного договора. Предоставив истцу денежные средства, банк тем самым полностью и своевременно исполнил принятое на себя обязательство, не допустив просрочку его исполнения. Таким образом, требование истца о взыскании с Банка суммы неосновательного обогащения в виде возврата страховой премии основано на недействительности (ничтожности) части сделки, а не на недостатках оказанной Банком услуги по предоставлению кредита.

Доказательств причинения истцу вреда действиями ПАО КБ «Восточный» не представлено, соответственно претендовать на возмещение морального вреда истец не имеет права, более того размер морального вреда завышен.

Штраф подлежит взысканию с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) при неудовлетворении во внесудебном порядке требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которых возложена на изготовителя указанным законом. При этом, по смыслу ч.5 ст. 13, ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», к требованиям потребителя, которые подлежат удовлетворению изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным предпринимателем, импортером) в добровольном порядке и за неудовлетворение которых в добровольном порядке подлежит взысканию штраф, относятся требования потребителя об уплате неустойки (пени), предусмотренной законом или договором, об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора. Вместе с тем, истцом ставится вопрос о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком в страховую компанию, в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки в соответствии с положениями ст. 167 ГК РФ в связи с недействительностью (ничтожностью) условий кредитного договора в части взимания с заемщика страховой премии на основании ст. 168 ГК РФ, ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Возврат денежных средств, выплаченных заемщиком по кредитному договору в качестве страховой премии, как последствие недействительности ничтожной сделки, не относится к числу требований потребителя, обязанность по добровольному удовлетворению которого возложена на Банк Законом РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, неудовлетворение во внесудебном порядке указанного требования заемщика не влечет взыскания штрафа.

           Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив материалы гражданского дела № г., суд приходит к следующему.

В судебном заседании было установлено, что ДАТА Б. и ОАО КБ «Восточный» заключили кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей под 33,50% годовых на 60 месяцев.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении на получение кредита, подписанном заемщиком.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 N 15-ФЗ "О введении в действие ч. 2 ГК РФ, п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 (ред. от 18 июля 2011 г.) "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

При недействительности сделки, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно условиям кредитного договора (раздел «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получения кредита), на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной платы за присоединение к страховой программе в размере 0,60% от суммы кредита в месяц. Данная плата в общей сумме <данные изъяты> рублей уплачивалась заемщиком с ДАТА по ДАТА.

Таким образом, отношения сторон в данной ситуации должны регулироваться главой № 48 ГК РФ (страхование) и ФЗ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Какой-либо договор страхования между заемщиком и страховой компанией не заключался. Взаимных обязательств между потребителем и страховой компанией не имеется.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 11 ФЗ от 27 ноября 1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем.

Согласно условиям кредитного договора Банк производит уплату страховщику страховых взносов.

Таким образом, действующим законодательством, а также Условиями Программы страхования обязанность по уплате страховой премии лежит на страхователе (банке), а не на застрахованном лице. Соответственно банк не имел права перекладывать исполнение своих обязательств по договору страхования, заключенного им со страховой компанией, на потребителя финансовых услуг по кредитному договору. Компенсация расходов банка на оплату страховой премии получена ответчиком в отсутствие обязательств заемщика перед страховой компанией и в нарушение действующего законодательства в сфере личного страхования. Банк получил от потребителя вышеуказанную денежную сумму без исполнения каких-либо встречных обязательств перед заемщиком.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Обязанность по приему заявлений на страхование, расчет страховых премий, страховых сумм, страховых выплат, в силу ФЗ «Об организации страхового дела» и главы 48 ГК РФ, возложена исключительно на страховщика.

Б. - застрахованное лицо, исходя из диспозиции ст. 934 ГК РФ не является стороной в возникших правоотношениях.

Следовательно, правовая связь в виде обязательного правоотношения предусматривается исключительно между двумя его субъектами - страхователем и страховщиком. Соответственно, в силу специального указания закона обязательство не порождает обязанностей для тех лиц, которые в качестве сторон в нем не участвуют.

Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика ежемесячной комиссии банк не доводит до потребителя информацию, какая сумма из уплачиваемой им ежемесячной комиссии идет на услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При указанных обстоятельствах нельзя признать достигнутым соглашение о существенном условии договора, а именно о размере страховой суммы.

В то же время, ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Банк при заключении кредитного договора, по сути, навязал истцу услуги личного страхования жизни и здоровья. Получение кредита обусловлено приобретением услуг Банка - на заключение договора личного страхования. Предоставление такого вида услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено Законом «О защите прав потребителей», в силу чего условие кредитного договора об удержании страховых взносов является недействительным. Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.

Исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Б. к ПАО КБ «Восточный» о взыскании неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, подлежат частичному удовлетворению.

Уплаченные истцом Б. страховые взносы подлежат возврату в размере <данные изъяты> рублей.

Пунктом 1 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Итого: <данные изъяты> руб.

Следовательно, с ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА по ДАТА в размере <данные изъяты> руб.

На основании ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам по защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора, в то время как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и нежелание банка удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке, тем самым затрачивать дополнительное время и деньги для восстановления потребительских прав, к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Из материалов дела следует, что требование о возврате денежных средств, удержанных Банком в виде Подключения к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» было получено ответчиком ДАТА. На день рассмотрения данного дела законное требование о полном возмещении убытков, не исполнено.

Поскольку ответчиком ПАО КБ «Восточный» права потребителя добровольно не удовлетворены, с ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной Б., что составляет <данные изъяты>

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

          Степень разумности пределов определяется судом в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств дела: его сложности, объема оказанной помощи, степени участия представителя в судебных заседаниях по делу.

           Принимая во внимание объект судебной защиты и объем защищаемого права, категорию спора и уровень его сложности, а также затраченное время на его рассмотрение, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов и фактические результаты рассмотрения заявленных требований, исходя из разумности размера подлежащих отнесению на истца судебных расходов, суд считает возможным присудить с ПАО КБ «Восточный» в пользу Б. судебные расходы за услуги представителя в сумме <данные изъяты> рублей.     

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно п.8 ч.1 ст.333.20 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Из п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать с ответчика - ПАО КБ «Восточный» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., установленную статьей 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░., ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

      ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░                                                       ░░░░░░░ ░.░.