Решение по делу № 8Г-1576/2024 [88-2438/2024] от 12.02.2024

                                                                                         № 2-474/2023

                                                                                         № 88-2438/2024

    ДЕВЯТЫЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

5 марта 2024 года                                                     город Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Шевцовой Т.С.,

судей Ковалёва С.А. и Левицкой Ж.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) о признании кредитного договора исполненным, взыскании неосновательного обогащения

по кассационной жалобе «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) на решение Бикинского городского суда Хабаровского края от 5 октября 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 20 декабря    2023 года.

Заслушав доклад судьи Шевцовой Т.С., судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

у с т а н о в и л а:

Пасютин В.И. обратился в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО), в котором просил признать договор потребительского кредита от № исполненным и взыскать 15 345,92 руб. неосновательного обогащения, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф.

Решением Бикинского городского суда Хабаровского края от 5 октября 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 20 декабря    2023 года, договор потребительского кредита от № признан исполненным, с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) в пользу Пасютина В.И. взысканы 15 345,92 руб. неосновательного обогащения, компенсация морального вреда в размере 20 000 руб., штраф в размере 7 672,96 руб.

В кассационной жалобе «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) ставится вопрос об отмене судебных постановлений и принятии нового судебного постановления.

Стороны, извещенные о времени и месте рассмотрения дела в кассационном порядке, в судебное заседание не явились. Судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив в порядке и пределах статей 379.5-379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильность применения судами норм материального и процессуального права с учетом доводов поданной жалобы, возражений относительно доводов жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу подлежащей удовлетворению.

    Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (часть 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

    Такие нарушения норм права были допущены судами.

    Как следует из материалов дела и установлено судами, 27 ноября 2019 года между «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) и Пасютиным В.И. заключен кредитный договор на сумму 3 000 000 руб., по условиям которого Пасютин В.И. производит уплату ежемесячных платежей в размере 69080,5 руб., не позднее 27 числа, ежемесячно.

    В договоре указано, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) (пункт 14).

    Согласно пункту 3.3 Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) заемщик имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного кредита или ее часть, уведомив об этом Банк, предусмотренным пунктом 16.1 Индивидуальных условий способом, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата кредитных средств.

    При досрочном возврате заемщиком всей суммы кредита Банк в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита производит расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления Банка о таком досрочном возврате, и предоставляет указанную информацию заемщику при его обращении в Банк за данной информацией (пункт 3.3.3).

    25 ноября 2021 года стороны заключили дополнительное соглашение к кредитному договору, которым утвержден новый график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в соответствии с которым Пасютину В.И. предоставлена отсрочка по оплате основного долга и процентов за период с 27 ноября 2021 года по 27 мая 2022 года и установлен размер ежемесячных платежей в сумме 57 315,93 руб., начиная с 27 мая 2022 года.

    10 февраля 2023 года Пасютин В.И. обратился с уведомлением о полном досрочном погашении кредита в размере 1 256 595,98 руб.

    Согласно данного уведомления сумма в размере 1 256 595,98 руб. не включает сумму очередного месячного платежа и начисляемых до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита процентов. Заемщик проинформирован о том, что уведомление о полном досрочном исполнении долга не отменяет его обязанность по оплате очередного ежемесячного платежа, включая проценты (до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита) в соответствии с графиком платежей по договору.

    Заемщиком внесены денежные средства в размере 1 296 957,82 руб. – 3 февраля 2023 года, 7 310 руб. – 10 февраля 2023 года, 25 000 руб. – 13 февраля 2023 года.

    Согласно выписки истории операций от 27 февраля 2023 года, из этой суммы списана сумма ежемесячного платежа в размере 57 315,92 руб.

    Остаток денежных средств после списания ежемесячного платежа 27 февраля составил 1 272 120,06 руб.

    В связи недостаточностью средств на счете на 12 марта 2023 года Банком произведено частично-досрочное гашение на сумму 1 174 785,49 руб.

    Обращаясь в суд с иском по настоящему делу, Пасютин В.И. сослался на то, что на 27 февраля 2023 года согласно графика погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом остаток по основному долгу составил 1 256 595,98 руб., размер ежемесячного платежа - 57 315,92 руб., с учетом внесения на счет им денежной суммы в размере 1 329 267,82 руб., остаток на счете составляет 15 345,92 руб. (1 329 267,82 руб.- 1 256 595,98 руб.+ 57 315,92 руб.). Данная денежная сумма является неосновательным обогащением Банка, а договор потребительского кредита от 27 декабря 2019 года № 0112/0872342 по мнению истца является исполненным.

    Принимая решение суд первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, пришел к выводу об обоснованности исковых требований Пасютина В.И.

    Между тем судами не учтено следующее.

     В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

    Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 810 указанного кодекса сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

    В силу статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

    В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

    При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 данной статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

    Вместе с тем поступление денежных сумм в размере, недостаточном для полного погашения кредита гражданином-потребителем, не является препятствием для их зачисления в установленном порядке и в установленный срок в счет частичного досрочного погашения кредита.

    Такое разъяснение изложено в пункте 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г.

    Впоследствии такая же позиция была изложена в Информационном письме Банка России от 4 августа 2020 года № ИН-06-59/116 «Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)», а законодателем статья 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 7.1, регулирующей эти отношения.

    По настоящему делу из установленных судом обстоятельств следует, что расчет суммы основного долга и процентов за пользование потребительским кредитом, подлежащих уплате заемщиком в размере 1 256 595,98 руб. был определен на день уведомления кредитора, то есть 10 февраля 2023 года, (а не планируемой даты досрочного возврата потребительского кредита) без учета процентов (до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита) в соответствии с графиком платежей по договору и предоставленной отсрочки по оплате основного долга и процентов в соответствии с условиями дополнительного соглашения от 25 ноября 2021 года.

    Вместе с тем согласно статьи 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по окончании льготного периода платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заемщика (часть 18).

По окончании льготного периода платежи по кредитному договору (договору займа), уплачиваемые согласно действовавшим до предоставления льготного периода условиям кредитного договора (договора займа), уплачиваются заемщиком в размере, количестве и с периодичностью (в сроки), которые установлены или определены в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), и согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода (часть 19).

Платежи, указанные в части 18 настоящей статьи и не уплаченные заемщиком в связи с установлением льготного периода, уплачиваются им после уплаты платежей, предусмотренных частью 19 настоящей статьи, в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями указанного кредитного договора (договора займа), до погашения размера обязательств заемщика, зафиксированного в соответствии с частью 19 настоящей статьи. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок действия льготного периода (часть 20).

Платежи, уплаченные заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств, указанных в части 18 настоящей статьи (часть 21).

Указанными обстоятельствам и положениям вышеприведенных норм права судами оценка не дана.

Нарушения допущенные судом первой инстанции, судом апелляционной инстанции не устранены, эти нарушения норм права могут быть исправлены только посредством отмены судебных актов и нового рассмотрения дела.

    С учетом изложенного, а также принимая во внимание необходимость соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции находит нужным отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 20 декабря    2023 года и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

    Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Девятого кассационного суда общей юрисдикции

о п р е д е л и л а:

    апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 20 декабря    2023 года отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

    Председательствующий

    Судьи