Решение по делу № 2-252/2023 от 28.04.2023

Дело № 2-252/2023 г.

16RS0005-01-2023-000223-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2023 года с. Базарные Матаки

Алькеевский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гарифинова М.Р.,

при секретаре Минибаевой Г.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мифтаховой Ф.Н. к ПАО «Ак Барс» Банк о защите прав потребителей,

установил:

    истец Мифтахова Ф.Н. обратилась в суд с иском к ПАО «Ак Барс» Банк о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Мифтаховой Ф.Н. и АКБ «Ак Барс» (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ДД.ММ.ГГГГ с банковского счета Мифтаховой Ф.Н. были списаны денежные средства за компенсацию страховой премии в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Мифтаховой Ф.Н. была произведена оплата в размере <данные изъяты> в ООО «Европейская Юридическая Служба». Согласие потребителя на присоединение его к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества имеется, что подтверждается его собственноручной подписью в графе 3 раздела дополнительной информации на предоставление кредита, «на потребительские нужды» заявления-анкеты на предоставление кредита. Однако, в нарушение действующего законодательства договор, а также заявление-анкета на получение потребительского кредита не содержит информацию о стоимости дополнительной услуги (страхования). Кроме того, в п. 15 договора размер комиссии за присоединение к программе страхования, которую надлежит выплачивать заемщиком за участие в программе страхования, указан в процентах, а не в твердой сумме. Банком допущено нарушение законодательства в виде не доведения до потребителя информации о стоимости дополнительной услуги в виде заключения договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены. ДД.ММ.ГГГГ3 года истец обратился в службу финансового уполномоченного о взыскании навязанных услуг, ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований. С данным решением финансового уполномоченного истец не согласен. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика денежные средства в сумме <данные изъяты> за дополнительные услуги по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты>

Иных оснований для возврата ответчиком страховой премии истцовой стороной не заявлено.

Истец Мифтахова Ф.Н., представитель истца Хабиров И.М., действующий по доверенности <адрес>0 от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явились, о месте, времени, дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом, обратились в суд с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддержали и просили удовлетворить в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Ак Барс» Банк в судебное заседание не явился, предоставив отзыв на исковое заявление, в котором с иском не согласился.

Представители третьих лиц - службы финансового уполномоченного, ООО «Европейская Юридическая Служба», в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, причины неявки суду неизвестны.

Представитель третьего лица ООО Ак Барс Страхование в судебное заседание не явился, предоставив отзыв на исковое заявление, в котором с иском не согласился.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации права на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 3 стать 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абзаце 1 пункта 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной нормы при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Мифтаховой Ф.Н. и АКБ «Ак Барс» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок 82 месяца под 7,9 процентов годовых.

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Ак Барс» (ПАО) в пользу Мифтаховой Ф.Н. переведены денежные средства в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается Мифтаховой Ф.Н.

ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления Мифтахова Ф.Н. включена в программу коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заявитель будет являться застрахованным лицом, заключенного между АКБ «Ак Барс» (ПАО) и ООО «Ак Барс Страхование».

При оказании услуги за подключение к программе коллективного страхования в сумму перечисленной комиссии в размере <данные изъяты> коп. включена сумма страховой премии переведенной ООО «Ак Барс Страхование» в размере <данные изъяты>, и сумма в размере <данные изъяты>, которая является комиссией АКБ «Ак Барс» за присоединение Мифтаховой Ф.Н. к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ Мифтаховой Ф.Н. обязательство по кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ Мифтахова Ф.Н. обратилась в банк и страховую организацию с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии и комиссии за присоединение к программе страхования в связи с досрочным погашением кредита. Данное обращение банком и страховой организацией ООО «Ак Барс Страхование» оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Мифтахова Ф.Н. вновь обратилась в банк с заявлением о возврате страховой премии и комиссии за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>, а также взыскании денежных средств за дополнительную услугу при предоставлении кредита в размере <данные изъяты>, которое также осталось без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Мифтахова Ф.Н. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АКБ «Ак Барс» (ПАО) страховой премии в размере <данные изъяты> коп., а также денежных средств, за дополнительную услугу при предоставлении кредита в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в удовлетворении требований Мифтаховой Ф.Н. к ПАО «Ак Барс» Банк о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Ак Барс» Банк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Мифтахова Ф.Н. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, а также о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Ак Барс» Банк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Мифтахова Ф.Н. заключила договор/сертификат с ООО «ЕЮС», отказано.

Согласно п.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенным между ПАО «Ак Барс» Банк и ООО «Ак Барс Страхование». Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 2,50 процентов (в т.ч. НДС) в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за присоединение к программе коллективного страхования.

Из содержания Индивидуальных условий кредита следует, что требование об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика в кредитном договоре отсутствует, а решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия на страхование.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, на период присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья банк снижает процентную ставку по кредиту до 7,9 процентов годовых.

Из подписанного Мифтаховой Ф.Н. заявления на включение к программе коллективного страхования жизни и здоровья при предоставлении потребительского кредита следует, что Мифтахова Ф.Н. изъявила желание быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Ак Барс» и ООО «Ак Барс Страхование».

Вопреки доводам иска о том, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита не указал стоимость дополнительных услуг в рублях, в связи с чем ПАО «Ак Барс» не соблюдены часть 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ о предоставлении необходимой информации, позволяющей заявителю правильно принять решение не является основанием возврата суммы страховой премии, так как из заявления о предоставлении кредита следует, что Мифтахова Ф.Н. обратилась с заявлением о получении кредита в размере <данные изъяты> Из п. 15 индивидуальных условий и заявления на страхования разъяснено, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков составляет 2,50% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за присоединение к программе коллективного страхования. При данных обстоятельствах сделать расчет от суммы кредита не представляет больших затруднений.

В течение пользования заемными денежными средствами Мифтахова Ф.Н. заявления об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора страхования не направляла.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора потребителю была предоставлена надлежащая информация о стоимости дополнительной услуги по страхованию, поскольку сделать соответствующий расчет не представлялось затруднительным. Предоставление данной информации подтверждается также распоряжением Мифтаховой Ф.Н. о перечислении денежных средств в размере <данные изъяты> в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования, подписанным лично заемщиком.

Подписью в заявлении Мифтахова Ф.Н. подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, из чего следует вывод, что с условиями страхования истец до заключения договора ознакомилась и согласилась.

Кроме того, из заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Мифтахова Ф.Н. осведомлена о том, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления, а также, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Однако истец Мифтахова Ф.Н. в установленный четырнадцатидневный срок не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования, письменно не обратилась с заявлением о возврате страховой премии, в связи, с чем не имеет права требовать от ответчика возврата уплаченной страховой премии.

Таким образом, относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения данного договора страхования истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без страхования, истцом, как это предусмотрено статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Истец, действуя добросовестно и разумно, имел возможность ознакомиться с условиями договора и при несогласии с ними, мог отказаться от заключения данного договора либо выступить с предложением о заключении договора на иных условиях.

При заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам. Страхование при этом жизни и здоровья заемщика за его счет не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления.

Доводы истца в исковом заявлении о навязанности ему банком услуги страхования не могут быть признаны судом обоснованными, поскольку доказательств того, что отказ Мифтаховой Ф.Н. от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в материалах дела не имеется.

Поскольку программа страхования не содержит условий о возможности отказа от страхования в одностороннем порядке в связи с досрочным погашением кредита по истечении 14 дней с момента подписания заявления, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований Мифтаховой Ф.Н. о взыскании страховой премии.

В связи с отсутствием доказательств подтверждения наличия договорных отношений истца с ООО «Европейская Юридическая Служба», также суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика денежных средств, внесенных в счет оплаты услуг по сертификату в размере <данные изъяты> в пользу истца.

Требования о взыскании расходов на услуги представителя, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Мифтаховой Ф.Н. к ПАО «Ак Барс» Банк о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Алькеевский районный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий - подпись.

Копия верна. Судья Гарифинов М.Р.

Решение вступило в законную силу « » 20 г.

Судья Гарифинов М.Р.

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-252/2023 г.

Секретарь судебного заседания Минибаева Г.Б.

.