Решение по делу № 2-580/2023 от 09.10.2023

05RS0032-01-2023-000636-71

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2023 года                                с. Леваши

    Левашинский районный суд Республики Дагестан в составе:

председательствующего – Магомедова Т.М.,

при секретаре Газимагомедове К.М.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Леваши дело №2-580/2023 по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к Магомедову Абдуле Магомедовичу о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) и взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины,

                 У С Т А Н О В И Л:    

    Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице представителя Гоч Е.В. обратилось в суд к ФИО1 с вышеуказанным исковым заявлением, указав, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало последнему кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 4 900 000 рублей на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>-а, <адрес>, именуемое далее «объект недвижимости», под 11,4% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил Кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, а именно - квартиру общей площадью 67 кв.м., назначение; жилое, расположенную по адресу: <адрес>-а, <адрес>, кадастровый (условный) №.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора (п.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора Заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 7,50% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ «В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя)».

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Кредитному договору составляет 5 240 996 рублей 97 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 4 870 104 рублей 42 копеек, задолженности по просроченным процентам 370 892 рублей 55 копеек.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Нарушение данных обязательств со стороны Заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора Ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины — за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору – 34 404 рублей 98 копеек, за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - 6 000 руб., а всего 40 404 рубля 98 копеек.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Истец просит:

    взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 240 996 рублей 97 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 4 870 104 рубля 42 копеек, задолженности по просроченным процентам 370 892 рубля 55 коп.;

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО Сбербанк в лице Дагестанского отделения № с ФИО1;

обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на квартиру общей площадью 67 кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: <адрес>-а, <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРП: в силу закона;

установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 100% залоговой стоимости имущества – 5 275 325 рублей 70 копеек, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов;

взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 40 404 рублей 98 копеек.

В судебное заседание извещенный надлежащим образом о времени и месте заседания истец ПАО «Сбербанк России» в лице представителя истца Гоч Е.В. не явился, в исковом заявлении представитель истца просит о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 А.М., извещенный надлежащим образом о времени и месте заседания, в суд не явился, об уважительных причинах своей неявки в суд не сообщил.

При изложенных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как видно из материалов дела, в частности, из Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № выдало ФИО1 кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 4 900 000 рублей на приобретение объекта недвижимости: квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>-а, <адрес>, под 11,4% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты его фактического предоставления.

Условием кредитного договора (п.6 и п.8 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся, что усматривается из представленных истцом графиков: движения основного долга и срочных процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; движения просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; движения просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; движение неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; истории погашений по договору.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 7,50% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

    В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается
заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях
форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, Банк ДД.ММ.ГГГГ зачислил денежные средства на счет заемщика, что подтверждается расчетом задолженности по договору, где указан номер ссудного счета: 45№, заемщик денежные средства Банку не возвратил, что подтверждается возникшей просрочкой в соответствии с расчетом цены иска.

Из представленных доказательств явно следует совместная воля сторон на предоставление Банком клиенту денежных средств в определенном размере на условиях возвратности и платности. Таким образом, сторонами согласованы все существенные условия, у должника перед Банком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 5 240 996 рублей 97 копеек, и которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу - 4 870 104 рублей 42 копеек, задолженности по просроченным процентам - 370 892 рублей 55 копеек, что подтверждается представленным истцом расчетом.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать от Заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным почтовым идентификатором 80106287125385, согласно которому данное требование доставлено в адрес заёмщика в <адрес> РД и возвращено из-за истечения срока хранения. Тем самым, данное требование до настоящего момента не выполнено, иного в материалах дела не имеется и ответчиком не представлено.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

Согласно п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст. 54 Закона об ипотеке).

Согласно п. 3 ч. 2 ст. 54 вышеназванного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения.     Таким образом, согласно указанной норме федерального закона начальная продажная цена устанавливается в соответствии с рыночной ценой заложенного имущества.

    Суд обращает внимание на то, что истец просит установить начальную продажную цену заложенного имущества – 5 275 325 рублей 70 копеек, которая является равной 90 % рыночной стоимости имущества, а рыночная стоимость согласно Отчёту об оценке № составляет 5 861 473 рубля.

    Стороны в п.11 Кредитного договора также определили, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости, определенной в соответствии с Отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости, то есть залоговая стоимость объекта недвижимости составляет 5 275 325,70 рублей (5 861 473 х 90% = 5 275 325,70).

Указанный выше расчет истца по основному долгу и процентам ответчиком не опровергнут, иного расчета (контррасчета), отличающегося от расчета истца, ответчик суду в условиях состязательного процесса не представил, суд после проверки считает вышеназванный письменный расчет арифметически и фактически (исходя из содержания, положений и условий Кредитного договора) верным.

    Суд также учитывает соблюдение истцом досудебного порядка при обращении в суд с исковым требованием о расторжении Кредитного договора.

    Таким образом, суд полагает необходимым полностью удовлетворить исковые требования истца.

    При этом вышеуказанные судебные расходы истца по оплате госпошлины соответствуют положениям п.1 ст.333.19 НК РФ и подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 40 404 рублей 98 копеек, которые также необходимо взыскать с ответчика в силу ст.98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России», ИНН № к ФИО1, паспорт серии 82 18 №, выданный ДД.ММ.ГГГГ МВД по РД, о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № с ФИО1.

Взыскать досрочно в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № с ФИО1 задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 240 996 рублей 97 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 4 870 104 рублей 42 копеек, задолженности по просроченным процентам в размере 370 892 рублей 55 копеек.

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № на имущество ФИО1, являющееся предметом ипотеки в силу закона, а именно на квартиру общей площадью 67 кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: <адрес>-а, <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРП: в силу закона;

установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 100% залоговой стоимости имущества – 5 275 325 рублей 70 копеек, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения № с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в сумме 40 404 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда РД в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме с мотивированной частью изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Т.М. Магомедов