Решение по делу № 2-444/2022 от 27.09.2022

Дело №

УИД 32RS0№-23

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.г.т. Погар                                                                   18 ноября 2022 года

    Погарский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Белозор С.Ф.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    Представитель Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия) на сумму 2 466 368 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 9,9 % годовых. Данный договор подписан с использованием электронного документооборота без оформления документов на бумажном носителе, предусматривающего в качестве основания совершения операции распоряжение в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, прошедшего аутентификацию. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 2 466 368 рублей. Ввиду ненадлежащего исполнения обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему ответчиком образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом снижения суммы штрафных санкций истцом в соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ, составила 2 571 996,48 рублей, в том числе: основной долг – 2 404 909,61 рублей, плановые проценты – 161932,63 рублей, пени – 5154,24 рублей. Образовавшаяся задолженность как после направления истцом требования о досрочном погашении всей суммы предоставленного кредита, так и до настоящего времени ответчиком не погашена.

На основании изложенного представитель Банк ВТБ (ПАО) просит суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2 571 996 рублей 48 копеек из них: основной долг – 2 404 909 рублей 61 копейка, плановые проценты - 161932 рубля 63 копейки, пени - 5154 рубля 24 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21060 рублей.

    Представитель истца Банка ВТБ (ПАО), ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В заявлении на имя суда представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено право сторон заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор).

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу требований п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п.2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на кредит на сумму 2 466 368 рублей. В соответствии с условиями кредитного договора данные Правила и Согласие на кредит (далее - Индивидуальные условия) являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком.

    Согласно содержанию условий кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 2466368 рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 9,9% годовых (п. 4.1 Индивидуальных условий). Окончательный срок возврата кредита (основного долга) - ДД.ММ.ГГГГ (п.3). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно в платежную дату 30 числа каждого календарного месяца в размере 52352,66 рублей (п.6).

    Присоединившись к Правилам, подписав Согласие на Кредит и получив кредит, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения кредитный договор.

Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 432, 434 ГК РФ, требования к письменной форме сделки путем обмена электронными документами соблюдены.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени), размер которой составляет 0,1 % на сумму неисполненного обязательства за каждый день просрочки.

Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик согласен с Правилами кредитования (Общими условиями).

Пунктом 3.1.2. Общих условий кредитного договора предусмотрено право Банка досрочно взыскать сумму задолженности по договору, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа.

Пунктом 4.2.1.Общих условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика возвратить Банку сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором.

Из п.5.1.Общих условий кредитного договора следует, что в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по факту фактического исполнения указанных обстоятельств.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, (с последующими изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Все существенные условия кредитного договора содержались в его тексте, с которым заемщик был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют его электронные подписи. Тем самым заемщик принял на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.

Условия договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства, в т.ч. ст. 819 ГК РФ, предусматривающей, что кредитный договор является возмездным.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно графику платежей, ответчик обязан ежемесячно 30 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ производить платежи в размере 52352,66 рублей (последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 52548,37 рублей). Однако принятых на себя обязательств ответчик не исполнил.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика поступили денежные средства в размере 2 466 368 рублей, которыми ответчик воспользовался, осуществляя снятие наличных со счета и оплачивая товары и услуги. Погашение кредита по договору № заемщиком осуществлялось ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52352,66 рублей и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 52312,11 рублей.

В связи с систематическим нарушением ответчиком условий кредитного договора о порядке возврата заемных денежных средств и уплате комиссии образовалась задолженность по кредиту.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с учетом штрафных санкций, составила 2 618 384,67 рублей, в том числе: остаток ссудной задолженности – 2 404 909,61 рублей, задолженность по плановым процентам – 161932,63 рублей, задолженность по пени (с учетом оплаченных) – 51542,43 рублей.

Истец, воспользовавшись правом, предусмотренным ч.2 ст. 91 ГПК РФ, снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций, в результате чего размер образовавшейся задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 2 571 996,48 рублей, в том числе: основной долг – 2 404 909,61 рублей, плановые проценты за пользование кредитом – 161932,63 рублей, пени – 5154,24 рублей.

Уведомление о досрочном возврате суммы кредита от ДД.ММ.ГГГГ сроком – не позднее ДД.ММ.ГГГГ было направлено банком ответчику. Задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Проценты по договору займа не являются неустойкой и правила ст. 333 ГК РФ на проценты на сумму займа (ст. 809 ГК РФ) не распространяются, размер процентов не может быть уменьшен, поскольку он определен договором. Уменьшению в порядке ст. 333 ГК РФ может подлежать лишь размер неустойки (пени).

Между тем размер штрафных санкций полностью соответствует и рассчитан согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора. При таких обстоятельствах, учитывая, что размер неустойки соразмерен с последствиями нарушения обязательства, заявление ответчика о снижении размера неустойки отсутствует, при этом истцом в соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ снижена сумма штрафных санкций, суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Суд, проверив представленный истцом расчет задолженности, находит его правильным, поскольку он является арифметически верным, не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора и требованиям действующего законодательства. Данный расчет ответчиком не опровергнут.

Учитывая, что ФИО1, заключив с банком кредитный договор, взял на себя обязательства надлежащим образом осуществлять погашение кредита, возвратить основной долг и уплачивать проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования им, принимая во внимание, что ответчиком обязательства по договору в установленном порядке выполнялись ненадлежащим образом, суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленной сумме в размере 2 571 996,48 рублей, из них: основной долг – 2 404 909,61 рублей, плановые проценты – 161932,63 рублей, пени – 5154,24 рублей, подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению                № от ДД.ММ.ГГГГ истцом была уплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в сумме 21060 рублей, расходы по уплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт 1515 216287 выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП № МО УФМС России по <адрес> в <адрес> в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН 1027739609391, ИНН 7702070139), задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2 571 996 рублей 48 копеек из них: основной долг – 2 404 909 рублей 61 копейка, плановые проценты - 161932 рубля 63 копейки, пени - 5154 рубля 24 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 21060 рублей, а всего взыскать 2 593 056 (два миллиона пятьсот девяносто три тысячи пятьдесят шесть) рублей 48 копеек.

Ответчик вправе подать в Погарский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Погарский районный суд <адрес> в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                                           С.Ф. Белозор

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.