Решение по делу № 2-4380/2015 от 16.11.2015

Дело №2-4380/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Саранск 17 декабря 2015 г.

Октябрьский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

судьи Камакина В.Л.,

при секретаре Голуновой А.В.,

ответчицы Чекушиной И.В.,

представителя ответчицы Цулина Р.С., действующего письменному заявлению ответчицы от 17.12.2015,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АК Барс» БАНК к Чекушиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «АК Барс» БАНК обратилось в суд с иском к Чекушиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование требований указано, что 27.03.2012 ПАО «АК Барс» БАНК и Чекушина И.В. заключили кредитный договор <...>, в соответствии с которым банк выдал ответчику кредит в размере <...>. под 20,9 % годовых на срок до 26.03.2017 на потребительские нужды. Факт выдачи кредита подтверждается выписками по счетам заемщика, свидетельствующими о перечислении суммы кредита, банковским ордером. Согласно пунктам 1.3, 2.2.1 кредитного договора заемщик взял на себя обязательства своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с графиком платежей. Заемщик с января 2015 года перестал вносить платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов, в результате чего банк воспользовался свои правом, предоставленным пунктом 3.2.3 кредитного договора, и досрочно востребовал сумму предоставленного кредита вместе с начисленными процентами, о чем направил заемщику соответствующее уведомление, которое осталось без ответа и удовлетворения. Ответчик задолженность не погашает. Общий размер задолженности составляет <...>., в том числе основной долг <...>. и проценты за пользование кредитом <...>., что подтверждается приложенными расчетами.

По данным основаниям истец просит суд взыскать в его пользу с ответчика задолженность по кредитному договору № <...>, от 27.03.2012 в размере <...>., в том числе основной долг и проценты, и в возмещение расходов по оплате госпошлины <...>.

В судебное заседание представитель истца ПАО «АК Барс» БАНК не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

При таких обстоятельствах суд счел возможным, в соответствии со статьей 167 ГПК Российской Федерации, рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося представителя истца ПАО «АК Барс» БАНК.

Ответчица Чекушина И.В. исковые требования признала частично, просит расчет задолженности по процентам исчислять по состоянию на ноябрь 2015, а не март 2017 год.

Представитель ответчика Чекушиной И.В. – Цулин Р.С., действующий в соответствии со статьей 53 ГПК Российской Федерации на основании письменного заявления Чекушиной И.В., в судебном заседании по тем же основаниям, что и ответчик Чекушина И.В. просил отказать истцу в части взыскания задолженности по процентам в размере <...>.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что 27.03.2012 ОАО «АК Барс» БАНК с одной стороны и Чекушина И.В. с другой стороны заключили кредитный договор <...>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере <...> под 20,9 % годовых на срок до 26.03.2017г. на потребительские нужды.

В соответствии с пунктами 2.2.2, 2.2.8 указанного договора, заемщик обязался своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с графиком платежей. В случае предъявления требования банком о досрочном погашении задолженности по указанным в настоящем договоре основаниям полностью погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, а также штрафам и иным платежам, предусмотренным настоящим договором в течение 15 календарных дней со дня направления банком письменного требования о досрочном погашении задолженности.

В силу пункта 4.1 договора погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных договором, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа. Сумма средств, ежемесячно направляемых на погашение кредита (основного долга), определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов, начисленных за процентный период (период за который начисляются проценты по кредиту, начиная с первого дня месяца по последний день месяца).

Пунктом 3.2.3 договора стороны установили право банка предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за пользование кредитом, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае наступления хотя бы одного из следующих событий: неисполнения обязательств, предусмотренных пунктами 2.2.1, 2.2.2 и 2.2.5 настоящего договора; утраты обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые банк отвечает.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит на сумму <...>., что подтверждается представленными документами.

Однако Чекушина И.В. с января 2015 года денежные средства в погашение долга не вносит. В этой связи, 04.06.2015 Чекушиной И.В. было направлено требование о возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

До настоящего времени требование кредитора оставлено без удовлетворения, что следует из представленных суду документов.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей имеющейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 361 ГК Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно статье 363 ГК Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В этой связи, учитывая длительное не внесение заемщиком платежей в погашение долга, исходя из указанных норм права, требования истца о взыскании с ответчиков всего остатка основного долга подлежат удовлетворению.

Из представленного истцом расчета сумм, подлежащих взысканию с ответчиков видно, что задолженность заемщика по основному долгу с учетом внесения в погашение основного долга <...>. составляет <...>. руб., в том числе срочная задолженность <...>. и просроченная задолженность <...>

Соответственно, в силу приведенных норм права и условий кредитного договора данная сумма основного долга <...>. подлежит взысканию с ответчиков.

Между тем, проверив расчет суммы процентов за пользование кредитом, суд его отклоняет.

Так, истцом в размер процентов за пользование займом включены в том числе проценты, которые подлежали бы уплате ответчиком при погашение долга согласно графику платежей. То есть задолженность по оплате процентов в размере <...>, рассчитана на весь период действия договора по 26.03.2017.

Однако предусмотренное пунктом 2 статьи 811 ГК РФ право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами не носит безусловного характера; данная норма подлежит применению с учетом особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и их последствий для банка.

В данном случае между истцом и Чекушиной И.В. заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа или ее части.

Возможность досрочного погашения кредита не исключена и в условиях кредитного договора (пункт 3.1).

Кроме того, при взыскании основного долга в полном объеме, проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна была быть возвращена, по смыслу статьи 15 ГК РФ не могут рассматриваться как убытки заимодавца в виде упущенной выгоды. Напротив, учитывая, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, взыскание процентов согласно представленному истцом расчету может привести в будущем к неосновательному обогащению банка.

При этом взыскание указанных процентов на дату вынесения решения суда не прекращает обязательств заемщика и не лишает банк в дальнейшем права требовать от ответчика уплаты процентов, начисленных на момент предъявления такого требования, в связи с тем, что кредитный договор не расторгнут.

Определяя размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом, суд принимает во внимание представленный истцом расчет и график платежей по кредиту, иного расчета материалы дела не содержат.

Таким образом, размер подлежащих взысканию процентов за пользование кредитом по кредитному договору <...>, от 27.03.2012 за период с 28.03.2012 по 28.10.2015, за вычетом внесенных ответчиком Чекушиной И.В. процентов, будет составлять <...>

Данную сумму суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца в погашение процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, с ответчицы в пользу банка подлежат взысканию остаток основного долга в размере <...> и задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме <...>, а всего в размере <...>.

Истцом при подаче настоящего искового заявления уплачена государственная пошлина в размере <...>, что соответствует требованиям пункта 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. Факт оплаты истцом при подаче иска государственной пошлины в размере <...> подтверждается платежным поручением <...> от 05.08.2015 года на сумму <...> и платежным поручением <...> от 02.11.2015 года на сумму <...>.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, пропорционально удовлетворенной части исковых требований с ответчиков в пользу банка в возмещение понесенных расходов по оплате государственной полшины подлежит взысканию денежная сумма в размере <...>

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «АК Барс» БАНК к Чекушиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Чекушиной И.В. в пользу публичного акционерного общества «АК Барс» БАНК задолженность по кредитному договору <...> от <...> в размере <...>

Взыскать с Чекушиной И.В. в пользу публичного акционерного общества «АК Барс» БАНК возврат госпошлины в сумме <...>

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «АК Барс» БАНК оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданском делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Саранск Республики Мордовия.

Судья Октябрьского районного

суда г.Саранск Республики г.Саранска В.Л.Камакин