Решение по делу № 2-2974/2019 от 23.10.2019

№ 2-2974/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года                                         г. Пенза

Ленинский районный суд города Пензы в составе:

председательствующего по делу судьи Лидина А.В.,

при ведении протокола помощником судьи Ворониной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Расулова Заура Асадовича к ПАО АКБ «Связь-Банк» и САО «ВСК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Расулов З.А. обратился в суд с вышеуказанным иском, указав, что 22 ноября 2018 года между ним и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен договор на приобретение потребительского кредита, одним из условий которого является включение заемщика в список застрахованных лиц по коллективному добровольному страхованию заемщиков, за что с него в пользу банка были сняты денежные средства на оплату страховой премии и присоединения к договору страхования в размере 629 083 рублей 44 копеек. 28 ноября 2018 года в период «охлаждения» он обратился к страховщику и банку с заявлением об отказе от договора страхования и требованием по возврату уплаченных за страховку денежных средств. 23 января 2019 года страховщиком на его расчетный счет была перечислена в счет возврата страховой премии сумма денег в размере 57 959 рублей 25 копеек. 31 января 2019 года в адрес страховщика им была отправлена претензия с требованиями по доплате оставшейся суммы денег, на что им получено смс-сообщение о том, что денежные средства ему выплачены в полном объеме.

Просил взыскать с САО «ВСК» недоплаченную сумму страховой премии в размере 571 124 рублей 19 копеек, штраф в размере 50 процентов от присужденной в пользу потребителя суммы.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Расулова З.А. Беликов С.Ю., действующий на основании доверенности, исковые требования неоднократно уточнял, окончательно просил взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» денежные средства по оплате за организацию страхования в размере 521 132 рубля 73 копейки; с ПАО АКБ «Связь-Банк» и САО «ВСК» недоплаченную сумму страховой премии в размере 49 991 рубль 46 копеек, взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» и САО «ВСК» штраф в размере 50 процентов от присужденной в пользу потребителя суммы.

В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» Макарова М.А., действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласилась, в письменном возражении пояснила, что к указанному коллективному договору страхования заемщиков правило о возможности возврата заемщику уплаченной им страховой премии при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения не применяется, поскольку в указанных случаях страхователем по договору страхования является банк, а не заемщик, заемщик является застрахованным по такому договору страхования и не имеет права на его расторжение.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» в судебное заседание не явился, в своем письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменный отзыв, в котором пояснил, что участие заемщика в страховании от несчастных случаев, болезней и потери дохода является добровольным. Плата за присоединение к договору страхования была перечислена банку 22 ноября 2018 года на основании заявлений истца о единовременном списании денежных средств со счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца за период с 22 ноября 2018 года по 30 января 2019 года. Полагает, что у истца отсутствуют законные основания для взыскания суммы платы за присоединение к договору страхования, ссылка на указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У несостоятельна, т.к. указанными документами предусматривается возврат суммы страховое премии, а не платы за услуги Банка, оказываемые по поручению заемщика. 23 января 2019 года САО «ВСК» вернуло Расулов З.А. неиспользованную часть премии по договору 57 959 рублей 25 копеек.

Истец Расулов З.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ, предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

На основании ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст.ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 333.36 НК РФ.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Судом установлено, что 22 ноября 2018 года между Расуловым З.А. и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен договор потребительского кредита на сумму 2 995 635 рублей 44 копейки, с уплатой за пользование кредитом 15,9 % годовых, сроком действия на 84 месяца. В этом же договоре указано, что в случае отказа заемщика от добровольного коллективного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания настоящего договора, процентная ставка по кредиту увеличивается на 2 % по каждому виду страхования, по которому осуществлен отказ. Процентная ставка повышается со дня следующего за днем отказа заемщика от страхования. В заявлении на страхование заемщика кредита от несчастны случав, болезней и потери дохода, Расулов З.А. выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 12000CIGC0008 от 30 ноября 2012 года, заключенному между страховщиком САО «ВСК» и страхователем ПАО АКБ «Связь-Банк» в связи с заключением кредитного договора № 8169/2018 от 22 ноября 2018 года. Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая.

Согласно условиям договора страхования размер страховой премии от несчастных случаев и болезней составил 45 042 рубля 37 копеек, плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования – 269 499 рублей 35 копеек, страховая премия от потери дохода составила – 62 908 рублей 34 копейки, плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования – 251 633 рубля 38 копеек.

Факт заключения кредитного договора и договора страхования, факт списания со счета истца в пользу банка денежных средств в качестве платы за присоединение к договору страхования, а также в счет компенсации расходов банка по оплате страховой премии, как и факт перечисления страховой премии банком в пользу страховой компании, подтвержден материалами дела и сторонами по делу не оспаривался. Так, согласно выписке по счету Расулова З.А., 22 ноября 2018 года с данного счета были списаны вышеуказанные денежные средства в сумме 629 083 рублей 44 копеек. В списке застрахованных от несчастных случаев и болезней в период с 1 ноября 2018 года по 30 ноября 2018 года Расулов З.А. числился под номером 231, в списке застрахованных от потери дохода – 67. Как следует из указанных списков застрахованных и платежного поручения № 37070 от 21 декабря 2018 года, ПАО АКБ «Связь-Банк» перечислил в пользу САО «ВСК» в счет оплаты страховой премии по договору страхования № 12000CIGC0008 от 30 ноября 2012 года по указанным спискам застрахованных денежные средства в сумме 1 938 263 рубля 47 копеек, в том числе 107 950 рублей 71 копейку – по договорам страхования Расулова З.А.

28 ноября 2019 года Расулов З.А. обратился в ПАО АКБ «Связь-Банк» и САО «ВСК» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и требованием о возврате уплаченных им денежных средств в полном объеме.

ПАО АКБ «Связь-Банк» на заявление не ответил.

САО «ВСК» в письме от 7 декабря 2018 года сообщило Расулову З.А. о том, что лицо, застрахованное по договору страхования, в силу норм действующего гражданского законодательства, в том числе ст. 930 ГК РФ, не наделено самостоятельным правом на отказ от договора страхования. Рекомендовало обратиться в ПАО АКБ «Связь-Банк» для оформления соответствующего заявления.

25 декабря 2018 года Расулов З.А. повторно обратился в ПАО АКБ «Связь-Банк» с аналогичным заявлением, которое было рассмотрено, переадресовано в САО «ВСК» для исполнения.

23 января 2019 года от САО «ВСК» на расчетный счет истца в счет возврата страховой пенсии сумма было перечислено 57 959 рублей 25 копеек.

31 января 2019 года Расулов З.А. обратился в САО «ВСК» с претензией, в которой просил возвратить недоплаченные денежные средства в размере 571 124 рубля 19 копеек, которая удовлетворена не была.

Истец, не согласившись с решением, обратился в суд с настоящим иском.

По смыслу закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Указанное свидетельствует о том, что само по себе присоединение заемщика к программе страхования на условиях, определенных в договоре, заключенном между банком и страховой компанией, является способом обеспечения его кредитных обязательств перед Банком по самостоятельной услуге, за исключением случаев, когда эта услуга фактически является условием получения кредита, правомерно.

Из материалов дела следует, что действительно Расулов З.А. подтвердил свое согласие на осуществление добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование на случай потери дохода в страховой компании САО «ВСК», а условия кредитного договора не содержат указаний на необходимость заключения заемщиком договора страхования от несчастных случаев и болезни, страхования от потери дохода.

Вместе с тем, необходимо учитывать, что согласно ч.ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставленных по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившийся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В заявлении от 22 ноября 2018 года Расулов З.А. выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в рамках заключенного между ПАО АКБ «Связь-Банк» и САО «ВСК» договора коллективного страхования заемщиков кредитов от 30 ноября 2012 года.

Таким образом, банк в данной ситуации действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования.

Истцом произведена плата за подключение к программе страхования и страховая премия в общей сумме 629 083 рубля 44 копейки.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 указанной статьи.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», действовавшего на момент спорных правоотношений, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 данного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удерживать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из дела в соответствии с Правилами № 145/1 от 20 января 2014 года, договор страхования прекращается досрочно в случае отказа страхователя от договора страхования (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора) (п. 8.1), при отказе страхователя от договора страхования, страховщик производит страхователю возврат части оплаченной страховой премии.

В силу п. 76 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского Кодекса РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Поскольку материалами дела подтверждается, что истец в течение 14 дней после включения его в программу страхования обратился в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования, отказ банка от возврата истцу страховой премии нельзя считать обоснованным.

Учитывая, что истец Расулов З.А. направил заявление об отказе от присоединения к договору страхования 28 ноября 2018 года, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, договор страхования прекратил свое действие с 28 ноября 2018 года.

Вместе с тем, договор действовал с 22 ноября 2018 года по 28 ноября 2018 года, а страховая премия была перечислена банком в пользу страховой компании.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии основания для взыскания страховой премии с ПАО АКБ «Связь-Банк» и частичном удовлетворении исковых требований Расулова З.А. к САО «ВСК», а именно, о необходимости взыскания с САО «ВСК» в пользу Расулова З.А. невозвращенной части страховой премии в размере 49 695 рублей 92 копейки за вычетом ее части пропорционально сроку действия договора страхования.

Довод представителя САО «ВСК» о том, что, поскольку застрахованное лицо не является стороной по договору страхования, то ему не предоставлено право отказа от добровольного страхования, является необоснованным, поскольку право на отказ от добровольного страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии, гарантировано страхователю, а потому и застрахованному лицу, с чьего согласия был заключен договор личного страхования (Указание Центрального банка России от 21 августа 2017 года № 3854-У). О таком отказе истец уведомил как ПАО АКБ «Связь-Банк», так и САО «ВСК», на 6 день, доказательств наступления страхового случая ко дню отказа не имеется.

Кроме того, в связи с вышеизложенным отказ банка от возврата истцу платы за подключение к договору страхования также нельзя считать обоснованным.

Так, из кредитного договора от 22 ноября 2018 года, заявления на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и потери дохода от этой же даты следует, что плата за подключение к программам страхования составляет 269 499 рублей 35 копеек и 251 633 рубля 38 копеек соответственно. В заявлении также указано, что возврат платы за присоединение к договору страхования не производится.

Между тем, условия кредитного договора и заявления страхования не содержат достоверной и полной информации о составных частях платы за присоединение к программе коллективного страхования и организации страхования, кроме размера страховой премии, подтвержденной страховщиком, и вознаграждения банка, об оказанных за взаимную сумму услугах, тарифах и их обоснованности, определяющих размер платы, условиях ее формирования, т.е. доказательств фактически понесенных расходов за конкретные услуги банком и вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, таких доказательств в суде не представлено.

При таких обстоятельствах, в связи со своевременным отказом Расулова З.А. от участия в программах страхования, плата за организацию страхования подлежит взысканию с ПАО АКБ «Связь-Банк» в его пользу в полном объеме.

При этом суд не принимает во внимание довод представителя ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» о подложности заявления Расулова З.А., поданного им в ПАО АКБ «Связь-Банк» 28 ноября 2019 года, поскольку доказательств данного факта суду не представлено.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования Расулова З.А. в добровольном порядке ни ПАО АКБ «Связь-Банк», ни САО «ВСК» удовлетворены не были, истец был вынужден обратиться с целью защиты своих прав в суд с настоящим иском, а требования истца подлежат частичному удовлетворению, в соответствии с вышеуказанными нормами закона с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в его пользу, что в данном случае составит с ПАО АКБ «Связь-Банк» 260 561 рубль, с САО «ВСК» – 24 982 рубля 96 копеек.

В данном случае Оснований для снижения штрафа в данном случае судом не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Расулова Заура Асадовича к ПАО АКБ «Связь-Банк» и САО «ВСК» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО АКБ «Связь-Банк» в пользу Расулова Заура Асадовича плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 521 132 рублей 73 копеек, штраф в размер 260 561 рубля 86 копеек.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Расулова Заура Асадовича страховую премию в размере 49 695 рублей 92 копейки, штраф в размер 24 982 рубля 96 копеек.

В остальной части иск Расулова Заура Асадовича к ПАО АКБ «Связь-Банк» и САО «ВСК» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 декабря 2019 года.

Судья                                           А.В. Лидин