Решение по делу № 2-48/2019 от 27.12.2018

Дело № 2-48/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Щигры 25 февраля 2019 года

Щигровский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Вишневской В.Д.,

при секретаре Бобровской И.Н.,

с участием ответчика Колупаева Ю.В. и его представителя – адвоката Петрова В.И., представившего удостоверение №1185 от 18.11.2015г. и ордер №054821 от 10.01.2019г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к Колупаеву Юрию Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к Колупаеву Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») и Колупаевым Ю.В. был заключен договор кредитования №, согласно которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемой в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей согласно графику погашения, для чего заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Однако свои обязательства по погашению кредита путем внесения обязательных платежей и по погашению образовавшейся задолженности Колупаев Ю.В. исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности, которая по состоянию на 09.07.2018 составляет 346702 руб. 81 коп. С учетом изложенного просили взыскать с ответчика задолженность в размере 346702 руб. 81 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга – 184082 руб. 12 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами – 162620 руб. 69 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6667 руб. 03 коп.

Ответчик Колупаев Е.В. обратился в суд со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования недействительной сделкой, от которого впоследствии отказался и определением Щигровского районного суда Курской области от 04.02.2019г. производство по встречному иску прекращено в связи с отказом истца от иска.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, иск удовлетворить, указав также, что согласно выписке из лицевого счета и приходному кассовому ордеру № последний платеж по кредиту ответчиком произведен либо другим лицом по его просьбе произведен путем внесения денежных средств на счет № через кассира- операциониста Московского филиала ПАО КБ «Восточный» 29.05.2015г.

В судебном заседании ответчик Колупаев Ю.В. исковые требования не признал по основаниям, изложенным в заявлении о применении срока исковой давности, указав, что последний платеж по кредиту был им произведен 25.06.2014г. в размере 6100 рублей и с 26.06.2014г. он уже ничего не платил. Считает, что срок исковой давности по основному долгу и процентам начинается с 26.06.2014г. и заканчивается 26.06.2017г., и до 26.06.2017г. заявления о выдаче судебного приказа и иска в отношении него не подавалось. Считает, что истец, понимая, что им пропущен срок исковой давности как при подаче заявления о выдаче судебного приказа, так и при подаче иска, внес 29.05.2015г. от его имени на счет банка 1990 рублей, обозначив данную сумму его платежом. Просил применить последствия пропуска срок исковой давности и в иске отказать.

Представитель ответчика адвокат Петров В.И. считал исковые требования не подлежащими удовлетворению, указав, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права, который истек по основному долгу и по уплате процентов 26.06.2017г. Платеж от 29.05.2015г. ответчиком не осуществлялся, а был произведен истцом, который понимал, что срок исковой давности им пропущен.

С учетом требований ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст.310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный») и Колупаевым Ю.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк (кредитор) предоставил Колупаеву Ю.В. (заёмщику) денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, договор заключен на 60 месяцев, то есть до 03.08.2018г. под 31 % годовых за пользование кредитом, а последний обязался возвратить сумму кредита с процентами ежемесячными платежами.

Согласно заявлению о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик Колупаев Ю.В. был ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (л.д.12-14).

Из содержания анкеты заявителя следует, что Колупаев Ю.В. ознакомлен с предварительным графиком гашения кредита, о чем свидетельствует его подпись в соответствующей графе анкеты заявителя (л.д.16) и выразил свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и выбрал страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», о чем свидетельствуют его подписи в соответствующих графах анкеты заявителя и заявления о заключении договора кредитования.

В соответствии с условиями договора кредитования процентная ставка 31% годовых меняется в случае нарушения условий кредитного договора и составляет 34 % годовых.

В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет (БСС) денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

Из пункта 4.4.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере, предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа) с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью.

Согласно п. 4.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяца (п. 4.2.1.).

С графиком гашения кредита ответчик был ознакомлен при подписании заявления о заключении договора кредитования, согласно этому графику окончательная дата погашения кредита – 03.08.2018, дата платежа – 03 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса (до изменения ставки) составляет 7759 руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы основного долга по кредиту, суммы процентов за пользование кредитом, суммы платы за присоединение к программе страхования), размер ежемесячного платежа после изменения ставки составляет 8132 рубля 89 коп.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В связи с чем, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Свои обязательства по кредитному договору банком исполнены в полном объеме, что не оспаривалось ответчиком и его представителем.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиком и его представителем, что Колупаев Ю.В. допускал просрочку по оплате ежемесячного платежа, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по договору кредитования, в связи с чем, за ним образовалась просроченная задолженность, размер которой по состоянию на 09.07.2018 согласно представленному банком расчету составляет 346702 руб. 81 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга – 184082 руб. 12 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами – 162620 руб. 69 коп., которая ответчиком в добровольном порядке не погашается.

Из выписки по счету (л.д.17-21) и приходному кассовому ордеру № видно, что последний платеж Колупаев Ю.В. внес 29.05.2015г., после чего кредитные обязательства по возвращению суммы кредита и уплате процентов им не исполнялись.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка №2 судебного района г.Щигры и Щигровского района Курской области от 28.11.2017г. о взыскании кредитной задолженности в размере 338 592 рубля 07 коп. определением мирового судьи от 07.12.2017г. отменен в связи с поступившими возражениями должника. Исковое заявление подано в суд 25.07.2018 г.

Задолженность по данному договору кредитования по состоянию на 09.07.2018 согласно представленному банком расчету составляет 346702 руб. 81 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга – 184082 руб. 12 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными денежными средствами – 162620 руб. 69 коп.

Учитывая изложенное, задолженность по кредиту за период до 25.07.2015г. взысканию не подлежит в связи с истечением срока исковой давности, а соответственно, размер кредитной задолженности подлежит уменьшению на 90 042 рубля 10 коп. (исходя из представленного расчета задолженности за указанный период и графика платежей), в том числе: по основному долгу – на 26 453 руб.84 коп., по процентам – на 63 588 руб.26 коп.

Поскольку следующий платеж согласно условиям договора должен был быть произведен ответчиком в срок до 03.08.2015г., а 25.07.2015г. истец обратился в суд с иском, суд считает необоснованными доводы ответчика и его представителя о том, что истец обратился в суд за защитой своего права после истечения срока исковой давности в связи с чем, в иске надлежит отказать, так как они основаны на неверном применении и толковании норм материального права.

Также суд считает необоснованными доводы ответчика и его представителя о том, что истец, понимая, что им пропущен срок исковой давности, внес 29.05.2015г. от имени ответчика на счет 1990 рублей, обозначив данную сумму платежом ответчика, поскольку данные доводы объективно ничем не подтверждены и являются, по сути, предположениями ответчика и его представителя. Кроме того, данные доводы опровергаются представленным истцом приходным кассовым ордером, подтверждающим внесение данных денежных средств через кассира-операциониста.

С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления займа, проценты за пользование займом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Таким образом, поскольку нормы ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование займом, а также при отсутствии иных правовых оснований для снижения размера просроченных процентов, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ответчика суммы основного долга по кредитному договору и процентов подлежат частичному удовлетворению в размере 157 628 рублей 28 коп - основной долг, 99 032 рубля 43 коп. – проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлиныпропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 4 935 рублей 54 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к Колупаеву Юрию Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Колупаева Юрия Викторовича в пользу ПАО КБ «Восточный»задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на 09.07.2018г. в размере 256 660 рублей 71 коп., из которых: 157 628 рублей 28 коп. - основной долг, 99 032 рубля 43 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Взыскать с Колупаева Юрия Викторовича в пользу ПАО КБ «Восточный»судебные расходы по оплате госпошлины в размере 4 935 рублей 54 коп.

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Щигровский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 01.03.2019г.

Председательствующий судья В.Д. Вишневская