Решение по делу № 2-579/2021 от 13.09.2021

Дело № 2-579/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 октября 2021 года                                                              п. Новоорск

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Левченкова А.И.,

при секретаре Михайловой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 12.08.2021 №

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 12.08.2021 №, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Андреевой В.Г. и банком заключен договора потребительского кредита № по продукту «денежный кредит – кредит на карту (Плюс)». Лимит кредитования 95 000 руб., срок кредита 60 месяцев.

Одновременно с заключением кредитного договора Андреева В.Г. на основании личного волеизъявления включена в программы добровольного страхования жизни и здоровья по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», размер платы 24 624 руб.

В соответствии с условиями кредитования в банке действует механизм возврата платы за программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты предоставления данных услуг. Такого заявления в установленный срок от заемщика в банк не поступало.

Только 21.05.2021 на электронную почту банка от представителя заемщика поступило заявление о возврате уплачено платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также комиссии за обслуживание банковской карты. Учитывая тот факт, что обращение поступило по истечению установленного срока, банком принято решение об отказе удовлетворения требований заемщика. О чем ему 25.05.2021 направлен ответу путем СМС сообщения.

Повторное заявление представителем ФИО3 о возврате уплаченной платы за подключение к программе и комиссии за обслуживание банковской карты поступило на адрес электронной почты 15.06.2021 года. 17.06.2021 заемщику был направлен ответ о том, что условия об отказе от присоединения к договору финансовой защиты содержится в «Общих условиях договора потребительского кредита», с которым заявитель ознакомлен и согласен, подтвердив понимание «в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита» своей подписью. В соответствии с общими условиями в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в банк от Андреевой В.Г. не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат.

По результатам обращения Андреевой В.Г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. принято решение об удовлетворении требований Андреевой В.Г. частично, согласно которому с ПАО «Совкомбанк» в пользу Андреевой В.А. взысканы денежные средства в размере 16 724,20 руб. составляющие плату за включение заемщика в программу страхования, а именно вознаграждение банка за оказание расчетно-гарантийный услуг по включению заемщика в программу страхования.

Считает, что финансовым уполномоченным не надлежащим образом исследованы представленные доказательства, неверно установлены факта, имеющие значение для дела, применены нормы права, не подлежащие применению.

Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при согласии заемщика. В данном случае банк предоставил заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Положения п. 2 ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного страхования жизни и здоровья. Навязывания не могло иметь места, поскольку клиент добровольно подписал заявление на подключение в программу страховой защиты заемщиков.

Заемщиком не представлено доказательств невозможности обращения в банк в установленный срок и полностью вернуть сумму платы, отказавшись от участия в программе страхования, либо полностью вернуть банку кредитные средства.

Считает, что ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», ст. 782 ГК РФ не могут быть применены к спорным правоотношения.

Важно то, что заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем и стоимость, если иное не установлено законом.

Участие в программе страхования с комплексом расчетно-гарантийных услуг – это одно целое, одна услуга, за которую берется единая плата. Приняв решение об участии в программе страхования, заемщик получает комплекс услуг, предусмотренный п. заявления о предоставлении транша, как единое целое, без выделения какой-либо одной услуги. Участие в программе является добровольным решением каждого заемщика.

Кроме того, финансовым уполномоченным в решении не сделан вывод о расторжении договора страхования, который продолжает действовать. При этом Андреева В.Г. по договору страхования является застрахованным лицом и выгодоприобретателем.

Довод финансового уполномоченного о том, что услуга не оказана и уплата заемщиком платы за подключение к программе страхования является неосновательным обогащением банка не подтверждено доказательствами.

Просит признать решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 12.08.2021 № в части взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Андреевой В.Г. денежные средства и полностью его отменить; взыскать с заинтересованных лиц судебные расходы в размере суммы госпошлины, уплаченной за подачу настоящего иска 6000 руб.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный Савицкая Т.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на заявление Банка, в которых просила в удовлетворении заявления отказать по следующим основаниям.

Доводы заявителя о том, что финансовым уполномоченным проигнорированы условия возврата платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, не может быть принят во внимание судом.

ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 18,56 % суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Следовательно, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги ПАО «Совкомбанк».

Доводы заявителя о том, что финансовый уполномоченный необоснованно пришел к выводу о возможности разделения комплекса расчетно- гарантийных услуг, не находит подтверждения в материалах дела. В материалах дела не содержится информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в программу страхования и создающих для потребителя отдельное имущественное благо. Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования потребителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действий, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на помесячной основе. Следовательно обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только в период, в котором потребитель участвовал в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Заинтересованное лицо Андреева В.Г. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления Банка.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Андреевой В.Г. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил Андреевой В.Г. кредит с лимитом кредитования 95 000 руб., срок лимита кредитования 60 месяцев под 9,9 % годовых.

Договор заключен на условиях, установленных как Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, так и Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора и договора банковского счета.

Одновременно Андреевой В.Г. было подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, согласно которому она согласна быть застрахованной по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ.

Андреевой В.Г. также написано заявление о предоставлении транша, согласно которому просит банк одновременно с предоставлением ей транша включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. Уведомлена, что согласно условиям программы по договора добровольного группового (коллективного) страхования на основании ее отдельного заявления в страховую компанию она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования, определенной в п. 2.2 настоящего заявления.

В соответствии с п. 1.2 заявления, понимает, что вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные программой страхования, определенные в п. 2.2 настоящего заявление в страховой компании, и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за программу.

Понимает, что вправе в течение 30 календарных дней с даты включения ее в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает ей уплаченную плату за программу, которая перечисляется ей на банковский счет.

Согласно п. 1.3 заявления, программа является отдельной платной услугой банка, направленно на снижение ее рисков по обслуживанию договора потребительского кредита, и включает в себя следующие обязанности:

- застраховать ее за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1 Раздела «В» настоящего заявления (3.2);

- осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе (3.3);

- гарантировать исполнение стразовой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (3.4);

- осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по поводу страховой премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов (3.4).

Согласно п. 2.2 заявления, понимает, что банк действует по ее поручению, как в собственно интересе, так и в ином интересе, предоставляя ей данную дополнительную услугу. Согласна с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей вышеперечисленных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 18.56 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Программа страхования 4:

В части личного страхования для застрахованных лиц в возрасте от 20 лет до 54 лет – женщины и 59 лет – мужчины, включительно: 1 смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни; 2. Установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни. 3. Увольнение (сокращение) застрахованного лица с постоянного (основного) места работа в соответствии с п. 1,2 ст. 81 ТК РФ – 18,56 %;

В части личного страхования для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет женщины и 60 года – мужчины до 65 лет включительно: 1. Смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни. 2. Установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая. 3. Первичное установление окончательного диагноза одно из смертных опасных заболеваний или проведение одной из хирургических операций, указанных в перечне заболеваний и хирургических операций – 18,56 %;

В части личного страхования для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет до 85 лет включительно: 1. Смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни; 2. Установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая – 18,56 %.

Положениями ст. 421 ГК РФ закреплен принцип свободы договора, основной составляющей которого является возможность заключения сторонами договора любого вида, как предусмотренного законом, так и не предусмотренного законом или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п.4 ст.1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь ввиду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательства.

Согласно п. 45 вышеназванного Постановления по смыслу абзаца второго ст. 431 ГК РФ, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В соответствии с положениями п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с положениями ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Оценивая конструкцию заключенного в офертно-акцептном порядке договора между ПАО «Совкомбанк» и Андреевой В.Г. на основании её заявления о включении в Программу, суд приходит к выводу о том, что стороны в дополнение к кредитному договору заключили смешанный договор, содержащий элементы договора оказания услуг и договора поручения.

21.05.2021 представителем Андреевой В.Г. – Цыганковой А.А. было подано в Банк заявление об исключении Андреевой В.Г. из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренесанс Жизнь».

Из заявления ПАО «Совкомбанк» следует, что вышеуказанное обращение поступило по истечению установленного срока, банком принято решение об отказе удовлетворения требований заемщика, о чем ему ДД.ММ.ГГГГ направлен ответ путем СМС-сообщения.

17.06.2021 по повторному заемщику был направлен ответ о том, что условия об отказе от присоединения к договору финансовой защиты содержится в «Общих условиях договора потребительского кредита», с которым заявитель ознакомлен и согласен, подтвердив понимание «в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита» своей подписью. В соответствии с общими условиями в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты. Такого заявления в установленные сроки в банк от Андреевой В.Г. не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат.

Андреева В.Г. направила соответствующее обращение финансовому уполномоченному.

12.08.2021 финансовым уполномоченным Савицкой Т.М. вынесено решение о частичном удовлетворении требований Андреевой В.Г. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Андреева В.Г. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, в счет оплаты комиссии за подключение дополнительной услуги по банковской карте в рамках договора банковского счета, а также о взыскании неустойки в связи с несвоевременным удовлетворением ПАО «Совкмобанк» требований о возврате денежных средств.

С ПАО «Совкомбанк» в пользу Андреевой В.Г. взысканы денежные средства, уплаченные в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Андреева В.Г. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, в размере 16 724,20 руб.

С указанным решением не согласился Банк, ссылаясь на неверное толкование финансовым уполномоченным условий договора страхования применительно к положениям ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».

Согласно информационному сертификату АО «АльфаСтрахование» Андреева В.Г. вступила в программу страхования 23.07.2020 года, страховая сумма 95 000 руб., срок страхования 36 мес. Выгодоприобретатель застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники.

Выбрана программа страхования 4:

Пакет рисков 1: для застрахованных лиц в возврате от 20 лет до 54 лет – женщины и 59 лет – мужчины, включительно: 1 смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни; 2. Установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни. 3. Увольнение (сокращение) застрахованного лица с постоянного (основного) места работа в соответствии с п. 1,2 ст. 81 ТК РФ.

Пакет рисков 2: для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет женщины и 60 года – мужчины до 65 лет включительно: 1. Смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни. 2. Установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая. 3. Первичное установление окончательного диагноза одно из смертных опасных заболеваний или проведение одной из хирургических операций, указанных в перечне заболеваний и хирургических операций.

Пакет рисков 3: для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет до 85 лет включительно: 1. Смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни; 2. Установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая.

Участие в программе добровольного страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком. Отказаться от страхования можно в любой момент по письменному заявлению, при этом при отказе в течение 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату банком в полном объеме. Для подачи заявления необходимо обратиться в отделение банка. При отказе от страхования по истечении 30 календарных дней с даты подписания заявления включение в программу страхования уплаченная страховая премия не возвращается.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно положениям статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно позиции Верховного суда РФ, изложенной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанных с реализацией товаров и услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 заявления о предоставлении транша, выражающихся в совершении ПАО «Совкомбанк» действий по страхованию Андреевой В.Г. в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что данные действия финансовой организации создают имущественное благо для Андреевой В.Г. в связи с тем, что в отношении Андреевой В.Г. заключается договор страхования, по которому она является выгодоприобретателем.

Действия ПАО «Совкомбанк», указанные в пункте 1.3.3 заявления о предоставлении транша, представляющие собой гарантирование финансовой организацией Андреевой В.Г. исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения, не могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание предоставленной финансовой организацией гарантии в заявлении о предоставлении транша или иных документах не отражено. При этом составление и подача заявления на страховую выплату и предоставления необходимых для выплаты страхового возмещения документов по условиям договора страхования 1 является обязанностью выгодоприобретателя, которым в соответствии с согласием на страхование является заявитель.

В отношении действий ПАО «Совкомбанк», указанных в п. 1.3.5 заявления о предоставлении транша, выражающихся в подключении к Интернет-Банку, в материалах обращения не содержится документов, подтверждающих, что данная услуга является платной.

В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ и иностранной валюте, размещенными финансовой организацией в сети "Интернет", подключение к услуге дистанционного банковского обслуживания является бесплатным.

Действия ПАО «Совкомбанк», указанные в п. 1.3.6 заявления о предоставлении транша, а именно предоставления Андреевой В.Г. банковской карты осуществляется без взимания дополнительной оплаты.

Пунктом 1.3.7 заявления о предоставлении транша определена возможность погашения заявителем кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях. Данная услуга предоставляет для Андреевой В.Г. имущественное благо в части экономии на уплате процентов в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в течение 14 дней. Вместе с тем, данная опция по сути является изменением условий кредитного договора, условия которого согласуются Андреевой В.Г. и ПАО «Совкомбанк» и, как следствие, не создает для Андреевой В.Г. отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, а лишь изменяет права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.

Действие ПАО «Совкомбанк», указанное в п. 1.38 заявления о предоставлении транша, выражающееся в выдаче выписок по счету о произведенных операциях, в соответствии с тарифом является бесплатной.

Пунктом 1.3.9 заявления о предоставлении транша предусматривается возможность снижения ставки по кредитному договору на период участия заявителя в программе страхования, что является имущественным благом для заявителя в связи с тем, что заявитель получает выгоду от экономии на процентах, уплаченных по кредитному договору.

Согласно п. 2.1 заявления о предоставлении транша размер платы за услугу по включению в программу страхования составляет 0,72 % (683,47 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на 36 месяцев срока страхования.

В материалах обращения не содержится информации о стоимости отдельных услуг в рамках оказания услуги по включению в программу страхования и создающих для Андреевой В.Г. отдельное имущественное благою.

Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования заявителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установила единый порядок расчеты цены за комплекс оказываемых услуг - ежемесячно. В связи с чем финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что правомерным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В период с 30.08.2020 по 30.04.2021 заявителем произведены платежи в счету уплаты услуги по включению в программу страхования в общем размере 24 604 руб.

Размер платы за подключение к программе страхования (плата за организацию страхования) составляет 20 038,31 руб. (81,44 % 100 %-18,56 % (компенсация страховых премий)) от 24 605 руб. (общая стоимость комплекса услуг).

Неиспользованный период составляет 1524 дня. (1826 дней - 302 дня пользования услугой с 24.07.2020 по 21.05.2021).

Следовательно, у финансового уполномоченного имелись законные основания для принятия решения о взыскании с Банка платы за подключение к программе страхования пропорционально неиспользованному периоду страхования.

В связи с чем оснований для признания решения от 12.08.2021 незаконным суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 12.08.2021 № – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Судья        подпись.    А.И.Левченков

Мотивированное решение изготовлено 08 октября 2021 года.

Судья        подпись.    А.И.Левченков