Решение по делу № 2-111/2019 от 07.12.2018

Дело №2-111-2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Строитель 31 января 2019 года

Яковлевский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Бойченко Ж.А.

при секретаре Еськовой Л.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мануэл Е. Н. к ООО «Русский АвтоМотоКлуб», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

22.03.2018 между Мануэл Е.Н. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор на сумму 297396,90 рублей. Одновременно между истцом и ООО «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита Заемщиков АВТОКРЕДИТ». Страховая премия по данной программе составила 42396,90 рублей. Истец 19.09.2018 обратилась к ответчику с заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств за услугу страхования. Претензия оставлена без удовлетворения. Кроме того, 22.03.2018 истец стала участником программы «Автокарта», организатором услуг которой является ООО «Русский АвтоМотоКлуб», за данную услугу с суммы кредита было списано 10000 рублей.

Дело инициировано иском Мануэл Е.Н., просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования в размере 42396, 90 рублей, взыскать с ООО «Русский АвтоМотоКлуб» плату за программу «Автокарта» в размере 10000 рублей, солидарно взыскать штраф с ответчиков и в счет компенсации морального вреда 5000 рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, предоставили письменные возражения.

Суд, выслушав заявителя, проверив и исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что между Мануэл Е.Н. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор на сумму 297396,90 рублей, под 16,8% годовых. В этот же день истец приобрела полис страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", то есть заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия по данному договору страхования составила 42396,90 рублей. Срок действия страхования с 23.03.2018 по 22.03.2022.

Ссылаясь на положения статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, истец 19.09.2018 заявила об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, истец в связи с чем, полагает, что ООО СК «ВТБ Страхование» обязано возвратить суммы оплаты страховой премии в размере 42396,90 рублей

На основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Обстоятельств прекращения договора страхования, при которых сумма страховой премии подлежала бы возврату истцу (п. 1 ст. 958 ГК РФ) судом не установлено.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 г. (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, заключенного с ответчиком – 19.09.2018г. (л.д.29,30), то есть спустя 6 месяцев после его заключения, 14-дневный период «охлаждения» после присоединения к Программе страхования прошел, кредит им досрочно не выплачен, следовательно, возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Принимая во внимание то, что банком истцу услуга по подключению к программе страхования оказана в полном объеме по добровольному волеизъявлению самого истца, который отказался от договора страхования по истечении предусмотренного Указанием ЦБ Российской Федерации 14-дневного срока, суд приходит к выводу, что оплаченная страховая премия возврату не подлежит, так как ее возврат не предусмотрен ни законом, ни договором страхования.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования п.3 ст.958 ГК РФ относит к договорному регулированию, то при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ), а условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора по истечении 14-дневного срока.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

В виду того, что нарушений прав истца как потребителя услуги не установлено, следовательно, его требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа так же не подлежат удовлетворению.

Что касается требований истца о взыскании с ООО «Русский АвтоМотоКлуб» плату за программу «Автокарта» в размере 10000 рублей, суд считает не подлежащими удовлетворению, так как на день рассмотрения спора ООО «Русский АвтоМотоКлуб» 09.01.2019 осуществил возврат истцу денежные средства в размере 4312,23 рубля с учетом периода фактического действия договора (202 дня), что подтверждается платежным поручением №9 от 09.01.2019. Таким образом, оснований для взыскания платы за указанную программу у суда не имеется. В связи с тем, что ответчик добровольно исполнил требования истца, оснований для взыскания штрафа и компенсации морального вреда у суда также не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении иска Мануэл Е. Н. к ООО «Русский АвтоМотоКлуб», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Яковлевский районный суд Белгородской области.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 05.02.2019.

Судья Ж.А.Бойченко