Решение по делу № 2-1115/2015 от 09.02.2015

Дело № 2-1115/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2015 года                      г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Копыловой М.Н.,

при секретаре Курцевич И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ефимовой АА о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Ефимовой А.А. о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что с Ефимовой А.А. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому последняя получила кредит в сумме 89000 рублей, под 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере 5650 рублей. Обязательство по ежемесячному гашению кредита заемщиком неоднократно нарушалось, платежи не вносились, проценты не уплачивались. Задолженность Ефимовой А.А. составила 77548 рублей 40 копеек, в том числе просроченный основной долг 47688 рублей 41 копейка, начисленные проценты 2181 рубль 59 копеек, комиссия за обслуживание счета 5304 рубля 40 копеек, штрафы и неустойка 22374 рубля. Истец просит взыскать с Ефимовой А.А. задолженность по кредиту в размере 77548 рублей 40 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2526 рублей 45 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражает рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем имеется соответствующая просьба в материалах искового заявления (л.д. 2-3).

В судебное заседание ответчик Ефимова А.А. не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежаще, путем получения судебного извещения с материалами искового заявления. Возражений относительно исковых требований, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представила.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, согласно имеющегося в материалах дела ходатайства, а также в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, с согласия истца.

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, то есть определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как достоверно установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ефимова А.А. заключили соглашение на предоставление персонального кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, сторонами определен лимит кредитования в размере 89 000 руб., процентная ставка по кредиту в размере 14,99 %, сроки гашения кредита 4 числа каждого календарного месяца, следующего за месяцем заключения договора, порядок гашения кредита в соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита, ответственность за просрочку гашения кредита в виде неустойки в размере 2% от суммы просроченной задолженности, за каждый день просрочки, что подтверждается копией анкеты-заявления (л.д.13-14), общими условиями предоставления персонального кредита (л.д.19-21).

Во исполнение соглашения о кредитовании, банк осуществил перечисление денежных средств Ефимовой А.А. в размере 89000 руб. путем перечисления на кредитную карту, что также оговорено в общих условиях предоставления кредита (л.д.19-21) и в копии анкеты-заявления (л.д.13-14).

Согласно выписке по счету (л.д.8-11) ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования и в настоящее время обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В результате этого образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 77548 рублей 40 копеек, и сложилась из суммы основанного долга 47688,41 руб. (89000 руб. сумма кредита- 41311,59 руб. оплачено), процентов начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. -2181,59 руб. (начислено 12756,80 руб. – оплачено 10575,21 руб.), неустойки за не своевременную уплату процентов 2235,50 руб. (начислено за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 3445,39 руб. – оплачено 1209,89 руб.), неустойки за не своевременную уплату основного долга 14887,15 руб. (начислено за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 20103,06 руб. – оплачено 5215,91 руб.), комиссии за обслуживание текущего счета 5304,40 руб. (21217,60 руб. надлежало оплатить- 15913,20 руб. оплачено), штраф за не своевременную уплату комиссии за обслуживание счета 5251,35 руб. (6913,09 руб. начислено- 1661,74 руб. оплачено), что подтверждается представленным расчетом задолженности (л.д.6), выпиской по лицевому счету, в котором отражены даты поступления истцу от ответчика денежных средств в счет оплаты основного долга, процентов, комиссии (л.д.8-11).

Расчет задолженности не оспорен ответчиком, проверен судом, принимается как достоверный, поскольку произведен исходя из суммы кредита, произведенных платежей в счет погашения основанного долга, процентов, комиссии, процентной ставке по кредиту, а также с учетом просроченной задолженности, периода просрочки и положений предусмотренных разделом 5 Условий предоставления кредита (л.д.19-21).

Поскольку судом достоверно установлено, что Ефимова А.А., будучи стороной кредитного договора, неоднократно допускала ненадлежащее исполнение условий договора, в части возврата очередной части займа, уплаты процентов по нему, то требования банка о взыскании досрочно всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, неустойки начисленной за не своевременную уплату основанного долга и процентов по кредиту, в силу ст. 811 ГК РФ, подлежат удовлетворению, в связи, с чем в пользу истца с ответчика подлежит взысканию 66 992,65 руб. (сумма основанного долга 47688,41 руб. + сумма процентов 2181,59 руб.+ сумма неустойки за не своевременную уплату процентов 2235,50 руб.+ сумма неустойки за не своевременную уплату основного долга 14887,15 руб.).

Вместе с тем суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика суммы комиссии за обслуживание счета в размере 5304,40 руб., а также начисленных штрафных санкций за не своевременную уплату данной комиссии в размере 5251,35 руб., по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П. Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (действовавшим до 01.01.2013г.) и утвержденным Положением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от ДД.ММ.ГГГГ №ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, счет по учету ссудной задолженности не является банковским счетом, используется в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам кредитных средств. Соответственно, открытие и обслуживание счета по учету ссудной задолженности является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Согласно заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ефимовой А.А. соглашению на предоставление персонального кредита № М0QDВ220S12090400284 (раздел 3), на заемщика возложена обязанность помимо возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, оплата комиссии за обслуживание счета в размере 1,490% от суммы кредита (ежемесячно) (л.д.13-14).

Согласно выписке по счету открытому в рамках заключенного кредитного договора (л.д.8,9-11) указанный счет был открыт истцу для предоставления кредита и погашения кредитной задолженности, сведений о наличии иных операций по счету, кроме получения кредита и внесения денежных средств в счет его погашения указанная выписка не содержит, что свидетельствует о том что указанный счет был открыт ответчику только для учета ссудной задолженности, следовательно указанный счет по своей сути не является банковским счетом, а используется в балансе банка только для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику кредитных средств, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Таким образом с учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о не обоснованности требований истца о взыскании с ответчика начисленной комиссии за обслуживание текущего счета, а также штрафных санкций за не своеременную уплату данной комиссии, поскольку счет был открыт только для предоставления кредита и погашения кредитной задолженности, то есть для отражения задолженности истца перед кредитором, в связи с чем, ответчик не должен нести дополнительных расходов связанных с получением и гашением кредита, как только вернуть сумму займа и оплатить проценты за пользование заемными денежными средствами.

Следовательно в части требований о взыскании с ответчика суммы комиссии за обслуживание счета в размере 5304,40 руб., а также начисленных штрафных санкций за не своевременную уплату данной комиссии в размере 5251,35 руб. надлежит отказать, поскольку правовых оснований для удовлетворения требований в указанной части не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2209,77 руб., исходя из расчета (66992,65 руб. сумма удовлетворенных требований-20000)*3%+800 руб.= 2209,77руб., поскольку они подтверждены документально (л.д. 5).

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, ст. 233 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ефимовой АА о взыскании денежных средств- удовлетворить частично.

Взыскать с Ефимовой АА в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 992 руб. 65 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2209 руб. 77 коп., всего взыскать 69202 руб. 42 коп.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Красноярский краевой суд, через Канский городской суд, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения суда в Канский городской суд, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья                    М.Н. Копылова

Дата изготовления решения в окончательной форме 13 марта 2015 года.

<данные изъяты>