Решение по делу № 2-664/2021 (2-4361/2020;) от 25.12.2020

Дело № 2-664/2021 (23RS0037-01-2020-009248-50)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новороссийск 12 февраля 2021 года

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Головин А.Ю.,

при секретаре Пищухиной А.С.,

c участием: представителя истца Косенкова Е.В., действующего на основании доверенности № № от 06.07.2020г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вельямидова <данные изъяты> к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 10.01.2020г. между ООО «Русфинанс Банк» и Вельямидовым Д.И. был заключен договор потребительского кредита №-Ф. Полная стоимость кредита 11,483%, полная стоимость кредита 122 665,79 рублей. Согласно п. 1 Договора сумма кредита составляет 655 854 рубля. П. 2 срок действия договора, срок возврата кредита 36 мес., до 10.01.2023г. включительно. Согласно справке о полном погашении кредита от 23.07.2020г. задолженность по договору потребительского кредита№-Ф погашена 10.03.2020г. в полном объёме и в настоящее время задолженность по указанному кредитному договору отсутствует.

Согласно п. 9 (9.1., 9.1.1., 9.1.2., 9.1.3., 9.1.4.) Договора, заемщик обязан заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования GAP.

Согласно информации о погашениях по договору №-Ф за период с 10.01.2020г. по 10.03.2020г. Лицевой счет 42№, заёмщик ФИО1 дата операции от 10.01.2020г. (строка шесть) – G-837658-Ф от 10.01.2020 произошло перечисление страховой премии по договору страхования GAP 2 по КД №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ (Краснодар) – сумма списания 61 200 (шестьдесят одна тысяча двести) рублей. 10.01.2020г. между ООО «Сосьете Женераль страхование» и Вельямидовым Д.И. был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств GAP-страхование на основании правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, утверждены Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование» № С-35 от 23.12.2013г. Согласно договора страхования: Страховая стоимость составляет 1 020 000 рублей; Страховая премия составляет 61 200 рублей. Срок действия Договора вступает в силу с момента его заключения и действует в течение 3 (три) года/лет. Ответственность Страховщика начинается с даты заключения Договора (10.01.2020г.).В случае отказа Страхователя от Договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Договор прекращается с даты его заключения, и Страховщик осуществляет возврат оплаченной премии Страхователю в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора. Возврат страховой премии осуществляется на счет, указанный в Договоре. Порядок и последствия расторжения Договора в иных случаях, предусмотрены 7 разделом Правил.

В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, перечисленные в оплату страховой премии в размере 61 200 рублей, неустойку (пени), предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере 61 200 рублей, неустойку (пени) за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ в размере 2 475 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы, связанные с отправкой корреспонденции.

В судебное заседание представитель истца по доверенности Косенков Е.В. не явился, о рассмотрении дела уведомлен надлежащим образом, предоставил ходатайство, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика, третьего лица в заседание не явились, о рассмотрении дела уведомлены, ответчик представил письменные возражения относительно искового заявления, в которых просили в исковых требованиях отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворениюпо следующим основаниям.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 ст. 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о Защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения имопределенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Как установлено материалами дела, 10.01.2020г. между ООО «Русфинанс Банк» и Вельямидовым Д.И. был заключен договор потребительского кредита №-Ф. Полная стоимость кредита 11,483%, полная стоимость кредита 122 665,79 рублей.

Согласно п. 1 Договора сумма кредита составляет 655 854 рубля, п. 2 - срок действия договора, срок возврата кредита 36 мес., до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно справке о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредита №-Ф погашена 10.03.2020г. в полном объёме и в настоящее время задолженность по указанному кредитному договору отсутствует.

Согласно п. 9 (9.1., 9.1.1., 9.1.2., 9.1.3., 9.1.4.) Договора заемщик обязан заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования GAP.

Согласно информации о погашениях по договору №-Ф за период с 10.01.2020г. по 10.03.2020г. Лицевой счет 42№, заёмщик ФИО1 дата операции от 10.01.2020г. (строка шесть) – G-837658-Ф от ДД.ММ.ГГГГ произошло перечисление страховой премии по договору страхования GAP 2 по КД №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ (Краснодар) – сумма списания 61 200 (шестьдесят одна тысяча двести) рублей.

10.01.2020г. между ООО «Сосьете Женераль страхование» и ФИО1 был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств GAP-страхование на основании правил страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств, утверждены Приказом Генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование» № С-35 от 23.12.2013г.

Согласно договора страхования: Страховая стоимость составляет 1 020 000 рублей; Страховая премия составляет 61 200 рублей. Срок действия Договора вступает в силу с момента его заключения и действует в течение 3 (три) года/лет. Ответственность Страховщика начинается с даты заключения Договора (10.01.2020г.). В случае отказа Страхователя от Договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Договор прекращается с даты его заключения, и Страховщик осуществляет возврат оплаченной премии Страхователю в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора. Возврат страховой премии осуществляется на счет, указанный в Договоре. Порядок и последствия расторжения Договора в иных случаях, предусмотрены 7 разделом Правил.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7.8. Правил при взаимных расчетах сторон в случае досрочного расторжения договора страхователь представляет Страховщику следующие документы:Оригинал договора страхования Страхователь возвращает страховщику;Заявление на досрочное расторжение договора страхования;Документ, удостоверяющий личность Страхователя – физического лица

10.01.2020г. ФИО1 обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» расположенный в <адрес> с заявлением, в котором просил отключить от Программы страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств GAP-страхование и расторгнуть договор страхования от 10.01.2020г. заключенный между ООО «Сосьете Женераль страхование» и ФИО1 Заявление оставлено без рассмотрения.

30.01.2020г. Вельямидов Д.И. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с претензией о возврате денежных средств, оплаченных за услугу страхования, которая оставлена без рассмотрения.

Вельямидов Д.И. повторно обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с претензией о возврате денежных средств, оплаченных за услугу страхования, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №. Претензия оставлена без рассмотрения.

Следовательно, ФИО1 обратился с заявлением о расторжении договора страхования в предусмотренные сроки указанные в Договоре страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств GAP-Страхование и предоставил все необходимые для этого документы.Следовательно, Вельямидов Д.И. обратился с заявлением о расторжении договора страхования в предусмотренные сроки и предоставил все необходимые для этого документы.

Судом установлено, что в день заключения договора 10.01.2020г. истец обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением, в котором просил отключить от Программы страхования и расторгнуть договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств. Заявление принято за подписью сотрудника банка. К данному заявлению была приложена копия паспорта, оригинал страхового полиса, реквизиты р/с. Следовательно, ответчик, осознавая последствия полученного заявления, не передал в кратчайшие сроки в ООО "Сосьете Женераль Страхование"заявление истца, оригинал страхового полиса с приложенными документами. Документов опровергающие выводы суда, ответчиком не представлены.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования " (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу.

Из договора потребительского кредита № № от 10.01.2020г. следует, что заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства, договор страхования GAP.

Договор страхования, заключенный между Вельямидовым Д.И. и в ООО "Сосьете Женераль Страхование"вступил в силу с даты подписания заявления на включение в программу страхования и кредитного договора.

При этом,Вельямидов Д.И.. не является стороной Договора страхования, а является Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем, Банк - Страхователь, в ООО "Сосьете Женераль Страхование"- страховщик.

Кредитным договором, договором страхования не доведены до сведения потребителя информация о надлежащем оказании услуги, порядке расторжения/исключения из договора страхования.

В случае отказа Страхователя от Договора в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Договор прекращается с даты его заключения, и Страховщик осуществляет возврат оплаченной премии Страхователю в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора. Возврат страховой премии осуществляется на счет, указанный в Договоре. Порядок и последствия расторжения Договора в иных случаях, предусмотрены 7 разделом Правил.

Банк является страховщиком и обязан возвратить страховую премию в данном случае.

В силу ст. 934, 954 ГК РФ обязанность по уплате страховщику страховой премии возложена на страхователя, которым в рамках заключенного договора является ООО «Русфинанс Банк».

Получив заявление 10.01.2020г. от истца, в котором последний просил отключить его от Программы страхования и расторгнуть договор страхования от с приложенной копией паспорта, оригиналом страхового полиса, реквизитами р/с, ООО «Русфинанс Банк» не сообщило вООО "Сосьете Женераль Страхование" о расторжении договора страхования.

Застрахованное лицо, в данном случае Вельямидов Д.И., может выразить согласие или отказ быть застрахованным в силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ, однако не лишен права заявить требования о возврате страховой премии как Банку, так и страховой компании, поскольку как следует из материалов дела, страховая премия была перечислена Банком не за счет собственных средств, а за счет средств истца.

Согласно положениям ст. 452, 453 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Из материалов дела и правовой позиции истца усматривается, что необходимость в продолжении правоотношений по страхованию заемщика Вельямидова Д.И. отпала в период охлаждения, в который потребитель вправе отказаться от договора страхования.

Факт отказа от договора подтвержден представленным заявлением от 10.01.2020г. за подписью сотрудника банка с отметкой о его принятии.

Следовательно, в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекратил свое действие с момента получения требования о расторжении договора от потребителя – 10.01.2020г.

Истец как потребитель и сторона договора личного страхования вправе требовать возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в силу прямого указания, содержащегося в п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Между тем, данное требование потребителя ответчиком в добровольном порядке не исполнено, страховая премия, причитающаяся страхователю, с учетом срока действия договора страхования истцу не возвращена.

С 10.01.2020г. договор считается расторгнутым (дата получения заявления истца). Следовательно, размер денежных средств по договору страхования подлежит возврату, сумма которого составляет 61 200 рублей.

Данная сумма проверена судом и признается арифметически верной. Данный расчет ответчиком не оспорен. В связи с изложенным, требования истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 61 200 рублей подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в размере 2475 рублей в порядке ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Данное требование является обоснованным и подлежит удовлетворению. Расчет проверен судом, является верным.

На основании ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Расчетный размер неустойки составляет 61 200 рублей. Расчет, представленный истцом, проверен судом и является верным. Учитывая размер взысканной суммы, а также несоразмерность неустойки нарушенному праву, суд полагает необходимым снизить неустойку до 30 000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Поскольку ответчиком допущены нарушения прав потребителя – отказ в возврате уплаченной страховой премии, истцу был нанесен моральный вред. Соответственно, данное требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда является обоснованным и подлежит удовлетворению.

С учетом установленных обстоятельств, требований разумности и справедливости, степени нравственных страданий, характера нарушенных прав и степени вины ответчика, суд находит разумным взыскание с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Пунктом 6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца товара за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Претензии и неоднократные заявления истца по вопросу возврата страховой премии получены ответчиком и оставлены без удовлетворения.

Общая сумма, присужденная судом, составляет 98 675 рублей (61 200 + 30 000 + 5 000+2475). Поэтому сумма штрафа исчисляется в размере 49337,2 рублей.

Данная сумма штрафа не оспорена ответчиком, в связи с чем, снижение штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ невозможно. Таким образом, с ответчика в пользу истца также следует взыскать штраф в размере 49337,2 рублей.

Также в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию понесенные истцом расходы, связанные с оплатой корреспонденции (направление претензии, искового заявления сторонам) в размере 597,48 рублей.

Факт несения расходов подтвержден письменными доказательствами, представленными в материалы дела.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика. С ответчика надлежит взыскать в доход государства сумму государственной пошлины в размере 3310,25рублей, пропорционально взысканной в пользу истца денежной суммы, из которой 300 рублей – по требованию о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Вельямидова Д.И. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Вельямидова <данные изъяты>:

- денежные средства, перечисленные в счет оплаты страховой премии в размере 61 200 рубля;

- неустойку в размере 30 000 рублей;

- денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей;

- проценты за пользование денежными средствами в размере 2475 рублей;

- штраф в размере 49337,2 рублей;

- судебные расходы, связанные с отправкой корреспонденции в размере 597,48 рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход Российской Федерации государственную пошлину в размере 3310,25 рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий