Решение по делу № 2-400/2016 от 23.05.2016

Дело № 2-400/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

         именем Российской Федерации

п. Октябрьский 19 июля 2016 года

                     п.Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Заостровцевой И.А., представителя ответчика Ожигиной Н.Н. - Фомина А.И., при секретаре Резановой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества ... к Ожигиной Н.Н., открытому акционерному обществу Страховая компания «...» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество ... обратилось в суд с исковым заявлением к Ожигиной Н.Н., открытому акционерному обществу Страховая компания ... о взыскании с надлежащего ответчика задолженности по кредитному договору ... от ...г. в сумме ... коп., в том числе: просроченный основной долг в размере ... коп., просроченные проценты в размере ... коп, возврате госпошлины. В обоснование иска указано, что ...г. между ОАО ... и ФИО1 заключен кредитный договор ... на сумму ... руб. на срок 60 месяцев под 22,5 % годовых. Утвержден график погашения кредита. Заемщик ФИО1 умерла ...г.. Наследником, принявшим наследство после смерти заемщика, является Ожигина Н.Н. При оформлении кредитного договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО « ...», где страховщиком выступила ОАО Страховая компания «...». Истец сообщил страховщику о наступлении страхового случая и обратился к нему с заявлением о выплате страхового возмещения. Поскольку смерть ФИО1 является одним из страховых случаев, ссылаясь на п. 1 ст. 934, ГК РФ, полагает, что имеет право на получение суммы страхового возмещения в размере фактической задолженности ФИО1 по кредитному договору. На основании вышеизложенного, просит взыскать с надлежащего ответчика задолженность по кредитному договору ... от ...г. в сумме ... коп, государственную пошлину ... коп.

Представитель истца ПАО ... в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела без участия представителя истца, на исковых требованиях настаивают.

Ответчик Ожигина Н.Н. о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело без её участия, с участием представителя.

Представитель ответчика Ожигиной Н.Н.- адвокат Фомин А.И. с исковыми требованиями, предъявленными к Ожигиной Н.Н. не согласен, пояснив, что Ожигина Н.Н. является наследником второй очереди после смерти своей сестры ФИО1, наследников первой очереди не имеется. Однако после смерти сестры она наследство не принимала, проживала отдельно от сестры в ... вместе со своей семьей.

Ответчик ОАО СК «...» представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в поступившем в суд отзыве на исковое заявление ссылается на то, что страховой компании не представлены необходимые для выплаты страхового возмещения документы, поэтому выплата страхового возмещения не может быть произведена до установления всех обстоятельств страхового случая.

По определению суда на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, представителя ответчика.

Суд, исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее –ГК РФ) обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ...г. между ОАО «...» и ФИО1 заключен кредитный договор .... В соответствии с пунктом 1.1 указанного кредитного договора кредитор обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме ... коп. под 22,5 % годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика, открытый в филиале кредитора .... Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Денежные средства по кредитному договору в сумме ... 00 коп. единовременно получены ФИО1, что подтверждается расчетом задолженности, распорядительной подписью. Таким образом, установлено, что Сбербанк принятые на себя обязательства по заключенному кредитному договору исполнил в полном объеме.

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. График платежей предусматривает ежемесячное погашение заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом в определенных в нем суммах в течение всего периода действия кредитного договора.

Согласно графику платежей, подписанному ФИО1, погашение кредита осуществляется ежемесячно в размере ... коп. 18 числа каждого месяца, начиная с апреля 2013 года, последний платеж ... коп – ...г..

Таким образом, ...г. между ПАО ... и ФИО1 в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

...г. ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти I-ИГ ..., выданным ... территориальным отделом агентства ЗАГС ... ...г..

Ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом после смерти ФИО1 не производились, что подтверждается расчетом задолженности, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с расчетом задолженности, предоставленным истцом, обязательства заемщиком ФИО1 на день смерти исполнены не были. В результате по состоянию на ...г. образовалась задолженность по договору в сумме ... коп., в том числе: просроченный основной долг – 47 042 руб. 93 коп., просроченные проценты –... коп. При этом как следует из расчета цены иска, платежи в счет погашения кредита не вносились с июня 2014 года.

В связи с чем, у банка имеются основания для требования возврата суммы кредита, процентов за пользование им и уплаты неустойки за нарушение обязательства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы по содержанию наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя; получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства и т.д.

На основании ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Как следует из материалов наследственного дела ..., в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства никто из наследников ФИО1 не обращался, наследственное дело заведено в нотариальном округе ... на основании обращения представителя ПАО ... о задолженности ФИО1 перед банком.

Сторонами не оспаривается что Ожигина Н.Н. приходится сестрой ФИО1, а, следовательно, в силу положений ст. 1143 ГК РФ является наследником второй очереди по закону.

Согласно ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 Кодекса.

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Доказательств наличия оснований у Ожигиной Н.Н., являющейся наследником второй очереди, для наследования имущества ФИО1, истцом в суд не предоставлено.

В силу требований ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1169 ГК РФ наследник, проживавший на день открытия наследства совместно с наследодателем, имеет при разделе наследства преимущественное право на получение в счет своей наследственной доли предметов обычной домашней обстановки и обихода.

Таким образом, по смыслу вышеназванных норм закона, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, а при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Судом установлено на основании материалов дела, в том числе адресных справок, поквартирной карточки, что ФИО1 была зарегистрирована по месту жительства с ...г. по адресу: ..., Ожигина Н.Н. зарегистрирована и проживает по месту жительства с ...г. в .... То есть на день смерти ФИО1 ответчик Ожигина Н.Н. с наследодателем не проживала, в права наследования не вступала.

Доводы истца о наличии оснований полагать, что ответчик Ожигина Н.Н., являющаяся наследником второй очереди, совершила действия, фактически свидетельствующие о принятии наследства умершей ФИО1, являются несостоятельными, поскольку не подтверждены соответствующими доказательствами.

Судом установлено, в том числе на основании информации, предоставленной по запросам суда на основании ходатайства истца Управлением Росреестра по Архангельской области и НАО, Архангельским филиалом ФГУП Ростехинвентаризация Федеральное БТИ, ГИБДД ОМВД России по ..., что какого-либо имущества, подлежащего включению в наследственную массу наследодателя ФИО1 не имеется, доказательств, опровергающих данное обстоятельство, суду не представлено.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом на истце лежит обязанность представить суду доказательства, подтверждающие факт принятия ответчиком наследства и его стоимость.

Оценивая в совокупности изложенное, суд приходит к выводу, что законных оснований, установленных ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, для удовлетворения заявленных ПАО Сбербанк требований к Ожигиной Н.Н. не имеется, поскольку суду не представлено доказательств, подтверждающих наличие у ФИО1 имущества, а также доказательств, подтверждающих принятие ответчиком Ожигиной Н.Н. наследства после смерти ФИО1

Вместе с тем, как следует из материалов дела одновременно с заключением кредитного договора заемщиком ФИО1 на основании ее письменного заявления от ...г. был заключен договор личного страхования в пользу выгодоприобретателя - Банка.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования ( страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Данное подключение к программе страхования было осуществлено в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования ... от ...г., заключенного между ОАО « ...» и ОАО СК «...» (с ...г.- ОАО СК «...»).

Условия заключенного договора страхования жизни и здоровья содержатся в указанном Соглашении об условиях и порядке страхования и Приложении ... к нему, именуемом Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО « ...» (далее – Условия).

В соответствии с пунктами 1, 3.2.4, 3.2.7 Условий страхователем по договору страхования и выгодоприобретателем выступает ОАО «...», страховщиком – ОАО СК «...», застрахованным лицом – ФИО1 Уплату страховщику страховой премии за оказание последним страховых услуг производит Банк в качестве страхователя.

В силу пункта 3.2.1 Условий страховым событием (страховым риском) является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания.

В связи со смертью ...г. застрахованного лица ФИО1, Ожигина Н.Н. ...г. обратилась в ПАО «...» с заявлением для признания страховым случаем смерти заемщика ФИО1

По условиям договора в случае наступления страхового события страховщик обязался выплатить страховую сумму, размер которой определен в пункте 1 Соглашения об условиях и порядке страхования ... от ...г. и в п. 3.2.5 Условий. Так, в первый день действия договора и страхования страховая сумма равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. Во второй и последующие дни действия договора страхования страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату.

Согласно п. 3.2.5 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «...» страховая сумма составляет сумму равную остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту.

Судом установлено, что ...г. ФИО1 обратилась в ОАО «...» с заявлением на страхование, указав, что согласна выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в «Условиях Программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ОАО «...». Одновременно сообщила, что не является инвалидом I, II, III группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, является дееспособной, не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах, её трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью, а также подтвердила, что ранее не переносила инсульт, инфаркт миокарда, не страдает циррозом печени, почечной недостаточностью, вирусным гепатитом, злокачественными заболеваниями крови и кроветворных органов, онкологическими заболеваниями, не обращалась за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, и ей неизвестно, является ли она носителем ВИЧ и больна ли СПИДом, на протяжении последнего года осуществляла трудовые функции без каких-либо ограничений

Таким образом, на дату заключения договора страхования (...г.) ФИО1 сообщила страховщику достоверные сведения о состоянии своего здоровья, в связи с чем предусмотренных п. 8.4.5 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся приложением к соглашению от ...г., основании к отказу в выплате страхового возмещения у страховой организации не имелось.

Пунктом 3 Дополнительного соглашения ... к Соглашению об условиях и порядке страхования ... от ...г. п. 2.4 раздела «Исключения из страхового покрытия» приложения ... и ... к настоящему дополнительному соглашению изложен в следующей редакции: не признается страховым случаем, если событие произошли во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Согласно справке о смерти ... от ...г. ФИО1 умерла ...г., причиной смерти указано: ....

Из справки заведующего ... отделением ГБУЗ АО ...» ФИО2 от ...г. следует, что копий актов судебно-медицинского исследования и судебно-химического исследования трупа ФИО1, умершей ...г., а также копии протокола патологоанатомического исследования на ее имя представить не может, так как исследование трупа ФИО1 в морге ГБУЗ АО «...» в указанный период не проводилось.

Согласно информации от ...г., предоставленной главным врачом ГБУЗ АО «...» вскрытие тела в связи со смертью ФИО1 не было проведено на основании заявления родственников.

Принимая во внимания, что причина смерти заемщика установлена, отсутствуют сведения о нахождении ФИО1 в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, суд приходит к выводу, что данное событие в силу приведенных положений Правил относится к числу страховых случаев, влекущих возникновение у ОАО СК «...» обязанности произвести выплату страхового возмещения.

Иных обстоятельств, которые могли бы послужить основанием для отказа в выплате страхового возмещения ОАО СК «...» не приведено, из представленных суду материалов не усматривается.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по вышеуказанному кредитному договору ... от ...г. по состоянию на ...г. (на дату смерти заемщика ФИО1) имеется задолженность в сумме в сумме ... коп., в том числе: ... коп. – просроченный основной долг; ... коп. – просроченные проценты. Данный расчет выполнен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора, ответчиками не оспорен, его арифметическая правильность судом проверена, в связи, с чем он принят за основу при разрешении возникшего спора.

Оценивая в совокупности изложенное, суд удовлетворяет исковые требования частично и взыскивает с ответчика ОАО «Страховая компания «...» страховое возмещение в размере недостаточной суммы неисполненного заемщиком ФИО1 кредитного обязательства, составляющего на день смерти заемщика ... коп., и отказывает в части требований о взыскании страхового возмещения в сумме ... коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ за подачу иска истцом уплачена государственная пошлина в размере ... коп., что подтверждается платежным поручением ... от ...г..

В связи с частичным удовлетворением исковых требований о взыскании суммы процентов за пользование заемными средствами, в пользу истца подлежит взысканию возврат госпошлины в размере ... коп. пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества ... к открытому акционерному обществу Страховая компания «...» о взыскании задолженности по кредиту - удовлетворить частично.

Взыскать с открытого акционерного общества Страховая компания «...» в пользу публичного акционерного общества ... задолженность по кредитному договору ... от ...г. в размере ... коп., в том числе: ... коп. – просроченный основной долг; ... коп. – просроченные проценты, а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме ... коп., всего взыскать ... копеек.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества ... к открытому акционерному обществу Страховая компания «...» о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ...г. в размере ... коп., а также в удовлетворении исковых требований к Ожигиной Н.Н. - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Судья                  И.А. Заостровцева.

Решение в окончательной форме изготовлено 25 июля 2016 года.