Решение по делу № 2-4708/2019 от 10.09.2019

Дело №

61RS0№-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 октября 2019 года

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Бояриновой Е.В.,

при секретаре Шубной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от 06.02.2018 г. на сумму кредита - 856 979 руб. 00 коп. под 12, 5 % годовых, со сроком возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 06.02.2018 г.

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 107 979 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключении программе страхования в размере 21 595 руб. 80 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 86 383 руб. 20 коп. Срок действия договора страхования — 60 месяцев (1826 дней).

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 13.06.2019 г., а следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Всего ответчики должны истцу 15 777 руб. 00 коп. + 63 107 руб. 99 коп. = 78 884 руб. 99 коп. Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, Истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Истец просит суд взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере 63 107 руб. 99коп., взыскать с ответчика ПАО « Банк ВТБ» часть суммы комиссии в размере 15777 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50%, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просили дело рассмотреть в отсутствие, прислали возражение на исковые требования, в котором просил в иске отказать.

Дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся в судебное заседание участников в порядке ст.167 ГПК Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 8 ГК Российской Федерации предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании абз.1 п.2 ст.1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом с достоверностью и достаточностью установлено, что истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от 06.02.2018 г. на сумму кредита - 856 979 руб. 00 коп. под 12, 5 % годовых, со сроком возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 06.02.2018 г.

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 107 979 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключении программе страхования в размере 21 595 руб. 80 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 86 383 руб. 20 коп. Срок действия договора страхования — 60 месяцев (1826 дней).

Договор страхования от 07.02.2018 заключен на срок с 07.02.2018г. по 06.02.2023 года по страховым рискам: 1)смерть застрахованного лица, 2) инвалидность 1 и 2 группы,3) травмы в ДТП.

С условиями договора страхования и Программы страхования истец был ознакомлен, согласен, один экземпляр договора и Правил страхования получил, о чем свидетельствует подпись истца в договоре страхования. Страхователь подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров (кроме случаев, когда страхование обязательно по условиям банковской услуги).

Таким образом, условия договора страхования и Программы страхования обязательны для Истца как для стороны договора.

Заемщик самостоятельно отдельно от кредита подписал заявление на включение в число участников программы страхования.

Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что указано на страховку, о чем имеется запись в заявлении раздел 2.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395- «О банках и банковской деятельности». Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита истец выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих в рамках него программ страхования, о стоимости услуг, об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение банка о выдаче кредита/размер процентной ставки и срок возврата кредита (п. 16 Анкеты-Заявления).

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Таким образом банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил Клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

Согласно Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" истец может расторгнуть договор страхования при подачи заявления в срок,.

В 2018 году данный срок установлен в виде 14 рабочих дней.

В материалах дела имеется претензия о возврате страховки, подписанная представителем в 2019г.

Ранее заемщик самостоятельно не обращался в Банк с заявлением о возврате страховки.

Истец самостоятельно не обращался в Банк заявление об отключении от программы, при этом заявление на подключение к программе страхования подавал лично в Банк.

В силу п. 2 ст. 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 Гражданского кодекса РФ банковскую тайну.

Таким образом, осуществляя какие-либо действия, проводя соответствующие операции, в том числе и по возврату страховки, Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры идентификации заявителя является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. При отсутствии идентификации личности клиента, Банк не вправе осуществлять какие либо действия, операции.

Таким образом, обращение не могло быть рассмотрено Банком.

Истец должен был обратиться в офис Банка самостоятельно в сроки согласно Указания №-У ЦБ РФ по требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Период охлаждения по договору страхования составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Таким образом, Овчаров В.М. не уложился в 14-ый срок, что является основанием отказа в исковых требованиях.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, достоверно свидетельствующих, что указанный договор страхования истцом подписан против его воли, в неведении относительно обстоятельств, имеющих для него существенное значение.

Из содержания п.2 ст.935 ГК Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, учитывая приведенные выше положения ст.421 ГК Российской Федерации, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п.1 ст.329 ГК Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные положения действующего законодательства в своей совокупности свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, поскольку при заключении кредитного договора стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. В этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Указанное в своей совокупности свидетельствует о том, что изложенные Овчаровым В.М. обстоятельства не являются нарушением ответчиком требований ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», следовательно, у страховщика имелись предусмотренные законом и договором страхования основания получения страховой премии в рамках заключенного с истцом договора.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и взаимной связи, а также каждое в отдельности по правилам ст.67 ГПК Российской Федерации, принимая во внимание установленные в ходе судебного разбирательства фактические обстоятельств настоящего гражданского дела и положения приведенных выше норм законодательства, суд приходит к однозначному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Овчарова В.М. о защите прав потребителей.

При этом, отсутствие оснований для удовлетворения основного требования, в свою очередь свидетельствует о том, что не подлежат удовлетворению и иные требования истца.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья

Дело №

61RS0№-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть

ДД.ММ.ГГГГ

Первомайский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Бояриновой Е.В.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей,

руководствуясь ст.199 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда будет изготовлено в течение пяти дней.

Судья