Решение по делу № 2-527/2024 (2-2772/2023;) от 07.12.2023

Гражданское дело

№ 2-527/2024 (2-2772/2023)

УИД № 42RS0011-01-2023-003541-80

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий                                                                                                06 февраля 2024 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Роппеля А.А.,

при секретаре Дружининой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сырова И. А. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, приведении в соответствии с получением кредитной карты и её активации, перенесении льготного периода на соответствующую дату, возвращение ранее уплаченных процентов в виде денежных средств за пользованием кредитом или принятии зачетом в счет погашения кредита,

с участием истца Сырова И. А.,

УСТАНОВИЛ:

Сыров И.А. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее по тексту АО «Альфа-Банк») о защите прав потребителей, приведении в соответствии с получением кредитной карты и её активации, перенесении льготного периода на соответствующую дату, возвращение ранее уплаченных процентов в виде денежных средств за пользованием кредитом или принятии зачетом в счет погашения кредита.

Требования мотивированы тем, что между Сыровым И.А. и представителем ответчика АО «Альфа-Банк» было достигнуто соглашение о приобретении истцом у банка его кредитной карты в телефонном разговоре <дата>, в котором была уточнена дата получения карты <дата>, в разговоре с сотрудником банка были также уточнены льготный период 1 (один) год, что покупки с помощью кредитной карты банка АО «Альфа-Банк» в течение 30 дней с момента получения карты, не облагаются процентами за пользование денежными средствами, так как это соответствует условиям договора.

<дата> истец встретился с сотрудником банка, ему была вручена кредитная карта и сказано, что карта будет активирована на следующий день. В дальнейшем, в течение 30 дней с момента получения карты истец приобрел по карте нужные ему товары и рассчитывал, что будет расплачиваться в марте следующего года, как оговорено условиями договора. Но выяснилось, что банк считает подписанным договор с момента переговоров по телефону, то есть <дата>, что якобы он выполнил какие-то команды для подписания договора и соответственно некоторые покупки не попали в льготный период и он вынужден платить проценты по кредиту. Истец считает, что если он и выполнил какие-то действия, то ему не было объяснено их значение, те есть его сознательно вводили в заблуждение для дальнейшего вымогательства денежных средств.

Считает действия банка не правомерными, подлогом и подтасовкой фактов, нарушением п.п.8.1 п.4 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», дата, начиная с которой начисляются проценты за пользованием потребительским кредитом (займом), или порядок её определения; п.1 ст.7 право потребителя на безопасность товара (работы, услуги); ст.10 информация о товарах (работах, услугах) Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 04.08.2023) «О защите прав потребителей»: потребитель имеет прав на то, чтобы товар (работа, услуга) при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации был безопасен для жизни, здоровья потребителя, окружающей среды, а также не причинял вред имуществу потребителя. Требования, которые должны обеспечивать безопасность товара (работы, услуги) для жизни и здоровья потребителя, окружающей среды, а также предотвращение причинения вреда имуществу потребителя, являются обязательными и устанавливаются законом или в установленном им порядке.

На основании изложенного, истец просит привести дату оформления договора в соответствии с получением кредитной карты и её активации <дата>; перенести льготный период на соответствующую дату, признать дату расплаты по кредиту <дата>; вернуть ранее уплаченные проценты в виде денежных средств за пользование кредитом и принять зачетом в счет погашения кредита в соответствии со ст. 29 права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 04.08.2023) «О защите прав потребителей»

Истец Сыров И.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк», в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель Трифанкина Ю.В., действующая на основании доверенности, представила возражения на исковые требования из которых следует, что в удовлетворении заявленных требований просит отказать.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ч. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 432 ГК РФ, сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

В силу ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224).

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абз. 2 ст. 820абз. 2 ст. 820 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (ч. 1 ст. 160 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

В соответствии с требованиями п. 14 ст. 7 Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», обеспечивающий использование электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий (статья 1), предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5).

Во взаимосвязи с приведенным регулированием действует ч. 2 ст. 6 названного Федерального закона, согласно которой информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Из приведенных норм права следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что в заявлении от <дата> истец Сыров И.А. подтвердил свое согласие на присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее ДКБО), обязался соблюдать его условия, указал номер мобильного телефона: <номер> (л.д. 97-98).

В рамках комплексного обслуживания банк предоставляет истцу возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Заключенный между истцом и банком договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», среди прочего, регулирует отношения сторон по использованию средств дистанционного банковского обслуживания (СДБО), предоставляющих возможность дистанционно при помощи электронных средств связи проводить банковские и иные операции, предусмотренные ДКБО, осуществлять формирование и подписание электронных документов.

Одним из таких средств дистанционного банковского обслуживания, предусмотренных договором, является услуга «Альфа-Мобайл».

«Альфа-Мобайл» - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять банковские и иные операции, предусмотренные ДКБО, осуществлять формирование и подписание электронных документов, совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. договора (разделы 1 и 8 ДКБО).

Аутентификация и верификация клиента в «Альфа-Мобайл» осуществляется по коду «Альфа-Мобайл». Клиент считается аутентифицированным и верифицированным в случае соответствия кода «Альфа-Мобайл», введенного клиентом для использования услуги «Альфа-Мобайл», коду «Альфа-Мобайл», назначенному клиентом и содержащемуся в информационной базе банка.

В соответствии с п. 8.8 ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент может осуществлять операции, поименованные в настоящем пункте ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора выдачи кредитной карты, а также в целях заключения дополнительного соглашения к договору выдачи кредитной карты в соответствии с Приложением № 12 к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

Согласно условиям ДКБО, следуя инструкциям в экранных формах «Альфа-Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента.

Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования. При наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № 12 к договору (п.3.27 договора).

Перед подписанием электронных документов клиент обязан ознакомиться с ними и быть согласен с их содержанием в полном объеме (п.2.5 приложения № 12 ДКБЮ).

Судом также установлено, что услуга «Альфа-Мобайл» подключена истцом <дата>, с использованием устройства HUAWEI <номер>. Подключением осуществлено по одноразовому паролю, направленному в составе sms-сообщения на <номер>, что подтверждается представленной ответчиком выпиской из электронного журнала STATUS_Click_Mobile_Sense, выпиской из электронного журнала истории подключения к средствам дистанционного банковского обслуживания, выпиской из электронного журнала вход в «Альфа-Мобайл», выпиской из электронного журнала направленных сообщений (л.д. 113-119).

Информация о входах в «Альфа-Мобайл» за период с <дата> по <дата> отражена в выписках из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» (л.д. 117-118), которая подтверждает факты успешно верификации и аутентификации истца при входе в указанные период в «Альфа-Мобайл».

Так, <дата> истцом было инициировано принятие предодобренного предложения о выдаче кредитной карты.

На основании выбранных истцом параметров кредитования был сформирован пакет электронных документов, в том числе индивидуальные условия <номер> от <дата> договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Сформированные электронные документы были размещены для ознакомления в «Альфа-Мобайл».

Для подтверждения согласия истца с условиями кредитования в целях подписания электронных документов системой банка был сгенерирован ключ простой электронной подписи и на номер телефона сотовой связи истца <номер> <дата> в 9:42:47 (мск) было направлено sms-сообщение с номером одноразового пароля: «Никому не сообщайте код: <номер>. Оформление кредитной карты». Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе sms-сообщения, был введен в 09:43:49 (мск) (согласно отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи – л.д. 105-107, выписке из журнала направленных sms-сообщений – л.д. 113-114).

Таким образом, <дата> истцом был заключен договор потребительского кредита на условиях, определенных сторонами в индивидуальных условиях <номер> от <дата> договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Согласно индивидуальных условий <номер> от <дата> договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, лимит кредитования - 100 000 руб., возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком с даты подписания ИУ при условии активации карты или создания карточного токена (что наступит раньше) (п.1). Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг - 29,49% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставляемому на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним - 29,49% годовых (п.4) (л.д. 99-100).

<дата> истцом получена банковская карта <номер>, в тот же день посредством использования «Альфа-Мобайл» проведена активация карты, а также в целях подключения беспроцентного периода пользования кредитом заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты <номер> от <дата> (л.д. 100, 113-114, 120).

Согласно условиям заключенного дополнительного соглашения от <дата> к договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты <номер> от <дата>, сторонами установлены (п.4):

-    процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций, совершенных с даты подписания дополнительного соглашения (п.4.1.): для операций оплаты товаров, услуг 29,49% годовых (п.4.1.1.); для операций перевода с кредитной карты для погашения кредита другого банка - 59,99% годовых (п.4.1.2.); для операций снятия наличных и приравненных к ним, кроме операций перевода - 59,99% годовых (п.4.1.3.);

- срок беспроцентного периода пользования кредитом (далее - БП) 365 календарных дней применяется для операций оплаты, совершенных в течение 30 календарных дней с даты подписания индивидуальных условий (далее - Период). Данный БП применяется с даты, следующей за датой совершения первой операции оплаты в течение Периода, и может быть возобновлен только в течение Периода, при полном погашении задолженности и совершении новой Операции оплаты в течение Периода (п.4.2.);

- срок БП для операций оплаты, совершенных после Периода: 100 (сто) календарных дней. БП применяется согласно общих условий кредитования (п.4.3.);

- срок БП для операций перевода: 100 (сто) календарных дней, БП применяется согласно общих условий кредитования (п.4.4.);

- БП для операций снятия наличных (кроме операций перевода) - не предоставляется. Проценты за пользование Кредитом, предоставленным на операции снятия наличных (кроме операций перевода), подлежат погашению Заемщиком в составе каждого Минимального платежа (до полного погашения задолженности) (п.4.5.).

Таким образом, с учетом индивидуальных условий <номер> от <дата> договора потребительского кредита и условий заключенного дополнительного соглашения от <дата> к договору потребительского кредита, беспроцентный период в 365 дней действует в отношении операций оплаты, которые совершены заемщиком в течение 30 дней с даты заключения договора потребительского кредита включительно (т.е. до <дата> включительно). На покупки, совершенные с 31 дня с даты заключения договора потребительского кредита, заемщику предоставляется льготный период 100 дней в соответствии с условиями кредитного договора.

Суд не принимает во внимание доводы истца о достижении с представителем ответчика АО «Альфа-Банк» соглашения, согласно которого льготный период был определен продолжительностью 1 (один) год, в который не облагаются процентами за пользование денежными средствами, покупки осуществленные с помощью кредитной карты в течение 30 дней с момента её получения, поскольку истец <дата> в установленном порядке присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», индивидуальные условия <номер> от <дата> договора потребительского кредита и условия заключенного дополнительного соглашения от <дата> к договору потребительского кредита были оформлен с использованием простой электронной подписи в полном соответствии с ДКБО. Доказательств достижения с представителем ответчика АО «Альфа-Банк» иных условия действия льготного периода кредитования истцом не представлено.

С учетом обстоятельств дела (оформление кредита с использованием простой электронной подписи, надлежащей верификацией и идентификацией истца в мобильном приложении, использование одноразовых паролей, отправленных на мобильное устройство истца, и паролей, известных только истцу (ПИН, пароль для входа в «Альфа-Мобайл»), суд приходит к выводу, что кредитование истца осуществлено ответчиком исключительно на тех условиях, которые были согласованы сторонами и определены в заключенном договоре потребительского кредита и дополнительном соглашении, оснований для постановки выводов о незаконности действий ответчика не имеется.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя в связи с незаконными действиями ответчика, что исключает возможность удовлетворения требований истца исходя из требований закона о защите прав потребителей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198,199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сырова И. А., <данные изъяты> к Акционерному обществу «Альфа-Банк» (ИНН: 7728168971, ОГРН: 1027700067328), о защите прав потребителей, приведении в соответствии с получением кредитной карты и её активации, перенесении льготного периода на соответствующую дату, возвращение ранее уплаченных процентов в виде денежных средств за пользованием кредитом или принятии зачетом в счет погашения кредита, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области.

Мотивированное решение изготовлено 13.02.2024.

Председательствующий: подпись                                                                                 А.А. Роппель

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела № 2-527/2024 Ленинск-Кузнецкого городского суда города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области-Кузбасса