Решение от 28.07.2022 по делу № 33-11107/2022 от 29.06.2022

Номер дела, присвоенный судом апелляционной инстанции, 33-11107/2022

Номер дела, присвоенный судом первой инстанции, 2-2167/2022

УИД 16RS0050-01-2022-003127-83

Судья Алтынбекова А.Е.

Учёт № 170г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 июля 2022 года                                       г. Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Шафигуллина Ф.Р.,

судей Шайхиева И.Ш., Муллагулова Р.С.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ягудиным А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Шайхиева И.Ш. апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» на решение Приволжского районного суда г. Казани от 12 мая 2022 года, которым постановлено:

иск Назмиевой Екатерины Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей - удовлетворить частично;

признать обязательства Назмиевой Екатерины Владимировны по кредитному договору № ...., заключенного 6 августа 2018 года между Назмиевой Екатериной Владимировной и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит», исполненными частично 7 марта 2019 года на сумму 380 411,20 руб.;

обязать общество с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» произвести перерасчет платежей с учетом частичного досрочного погашения кредитных обязательств Назмиевой Екатерины Владимировны по кредитному договору № ...., заключенного 6 августа 2018 года между Назмиевой Екатериной Владимировной и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит»;

взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Назмиевой Екатерины Владимировны понесенные расходы на представителя в размере 10 000 руб.;

остальные требования оставить без удовлетворения;

взыскать с общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере 600 руб.

Проверив материалы дела, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы банка, судебная коллегия

установила:

Назмиева Е.В. обратилась к ООО КБ «Ренессанс Кредит» с иском, ссылаясь на то, что 6 августа 2018 года между Назмиевой Е.В. и ООО «КБ Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № ...., по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 405 359 руб., со ставкой 20% годовых, сроком на 57 месяцев, погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами.

6 марта 2019 года Назмиева Е.В. обратилась в банк с сообщением о намерении досрочного погашения кредита, в связи с чем ей выдана справка с указанием итоговой суммы пополнения счета для полного досрочного погашения кредита по состоянию на 5 марта 2019 года, с указанием на дату досрочного погашения кредита – 11 марта 2019 года.

7 марта 2019 года между Назмиевой Е.В. и ПАО «Ак Барс» заключён кредитный договор с целью погашения действующих кредитов, в связи с чем, произведено перечисление суммы в размере 380 411,20 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору № .... от 6 августа 2018 года; однако, указанные денежные средства не были приняты ООО КБ «Ренессанс Кредит» в погашение кредитных обязательств Назмиевой Е.В., а были размещены на счете и ежемесячно списывались в погашение ежемесячных кредитных платежей.

По этим основаниям Назмиева Е.В. просит признать свои обязательства по кредитному договору № .... от 6 августа 2018 года исполненными, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» сумму излишне уплаченных процентов в размере 161 753,99 руб., расходы на представителя в размере 10 000 руб.

Суд первой инстанции иск Назмиевой Е.В. удовлетворил частично в приведенной выше формулировке.

В апелляционной жалобе ООО КБ «Ренессанс Кредит» ставит вопрос об отмене решения суда, считая его незаконным, и принятии нового решения, которым в удовлетворении иска отказать. В обоснование жалобы указано, что досрочное погашение задолженности не исполнено в связи с тем, что на счете Назмиевой Е.В. не было денежных средств в достаточном размере; задолженность по кредиту составляла 385 676,24 руб., поступило на счет всего 380 543,96 руб., кредитная организация не имеет обязанности проводить анализ поведения заемщика с целью выявления воли заемщика на досрочное погашение кредита; в отсутствие заявления клиента на досрочное погашение задолженности, заложенность погашается лишь при наличии соответствующей суммы на счете; для частичного досрочного погашения в отличии от полного погашения задолженности обязательно направление в банк распоряжения клиента на частичное погашение, которого от заемщика не поступало.

Назмиева Е.В., ООО КБ «Ренессанс Кредит» о дне судебного заседания извещены, в суд апелляционной инстанции не явились.

В судебном заседании представитель Назмиевой Е.В. адвокат Игнатьев Р.Д. с апелляционной жалобой банка не согласился, просил решение суда оставить без изменения.

Дело в апелляционном порядке согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК Российской Федерации) рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и не сообщивших суду об уважительных причинах неявки.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе ООО КБ «Ренессанс Кредит», суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, фактическое внесение в счет досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 6 августа 2018 года между Назмиевой Е.В. и ООО «КБ Ренесанс Кредит» заключен кредитный договор № 747550467564, по условиям которого Назмиевой Е.В. предоставлен кредит в размере 405 359 руб., со ставкой 20% годовых, сроком на 57 месяцев, погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитентными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей.

По заявлению Назмиевой Е.В. о намерении досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору № ...., 6 марта 2019 года банком Назмиевой Е.В. выдана справка, согласно которой итоговая сумма пополнения счета для полного досрочного погашения кредита с учетом наличия/отсутствия положительного остатка на текущем счете (по состоянию на 5 марта 2019 года) составляет 385 543,48 руб., дата досрочного погашения – 11 марта 2019 года.

7 марта 2019 года, с целью досрочного полного погашения задолженности по кредитному договору № ...., Назмиевой Е.В. заключен потребительский кредит № .... с ПАО «АК Барс» Банк на сумму кредита 436 059,71 руб.; согласно пункту 11.1 договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно: на погашение задолженности по рефинансируемому кредиту: кредитный договор № .... от 6 августа 2018 года.

Согласно п. 17.1 договора, фактическое предоставление кредита на рефинансирование кредитов происходит путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО КБ «Ренессанс кредит».

На основании заявления, составленного механическим путем сотрудником ПАО «АК БАРС» Банк, подписанного Назмиевой Е.В., произведено перечисление на счет в ООО Банк КБ «Ренессанс Кредит» денежных средств в размере 380 411,20 руб. для погашения задолженности по кредитному договору № .... от 6 августа 2018 года.

Полное досрочное погашение задолженности по договору банком не исполнено, в связи с недостаточностью денежных средств на счете Назмиевой Е.В. по состоянию на 11 марта 2019 года; так как размер денежных средств на её счете составлял всего 380 543,96 руб., тогда как достаточная для полного досрочного погашения задолженности сумма была необходима в размере 385 676,24 руб.; поэтому денежные средства, находящиеся на счете Назмиевой Е.В., в период с 11 марта 2019 года по 10 января 2022 года банком списывались в счет погашения плановых платежей по графику.

Суд первой инстанции, удовлетворяя иск Н░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░» ░░░░ ░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 1 ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░. 3).

░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 10 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 23 ░░░░ 2015 ░░░░ № 25 «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ I ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 2 ░░. 810 ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░; ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № .... ░░ 6 ░░░░░░░ 2018 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░.».

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 810 ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░. 17 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 22 ░░░░░░ 2016 ░░░░ № 54 «░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 195 ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, – ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 199, 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░ ░░ 12 ░░░ 2022 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29 ░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░