Решение от 14.03.2017 по делу № 33-2331/2017 от 10.02.2017

Судья: Захаров А.Ю. Дело № 33-2331/2017

Докладчик: Вегелина Е.П.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего Дроня Ю.И.,

судей Вегелиной Е.П., Крейса В.Р.,

при секретаре Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новосибирске 14 марта 2017 года гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Обского городского суда Новосибирской области от 07 ноября 2016 года, которым постановлено:

Исковые требования Ч. к ПАО «Совкомбанк»удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ч. в возмещение убытков 57 734 руб. 60 коп., в качестве неустойки за пользование чужими денежными средствами 4 523 руб. 67 коп., в возмещение морального вреда 3 000 руб., в качестве штрафа 32 659 руб. 13 коп., а всего 97 887 руб. 41 коп..

В остальной части иск Ч. оставить без удовлетворения.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой центр» 32 659 руб. 13 коп.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в сумме 3 346 руб. 62 коп.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Вегелиной Е.П., объяснения представителя МОО «Защита прав потребителей» Правовой центр» - Х., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой центр», действуя в защиту интересов Ч., обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ч. был заключен договор о потребительском кредите №, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 199 572,91 руб. под 24,90 % годовых сроком на 36 мес. Из выписки по банковскому счету следует, что банком со счета истца была списана сумма в размере 49 573,91 руб. в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, 4 499 руб. в виде комиссии за выдачу карты <данные изъяты> для получения кредитных средств и погашения кредита, 2 500 руб. в виде оплаты услуг транзакции №, в итоге на руки истец-заемщик получил кредит в размере 143 000 руб.

Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой центр» просила взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ч. убытки в размере 49573,91 руб., вызванные взиманием комиссии (платы) за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, 4 523,67 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 8160,69 руб. - убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору на неправомерно удержанную сумму комиссии, 4 999 руб. возврат удержанной комиссии за карту <данные изъяты>, не предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита, 2500 руб. - оплата за транзакцию №, не предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита, 10 000,00 руб. - компенсация морального вреда, а также в пользу каждого из истцов штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласно ПАО «Совкомбанк», в апелляционной жалобе изложена просьба об отмене решения суда с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе указало, что до заемщика в полном соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» доведена информация о полной стоимости кредита с учетом стоимости комплекса услуг. Информация о сумме так называемого комиссионного вознаграждения банка и сумме страховой премии, перечисляемой в страховую компанию, не является необходимой информацией о цене услуги в соответствии со ст. 10 и ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», хотя сведения о них содержатся в документах (п. 3 раздела Д заявления о предоставлении кредита).

В данном случае ценой услуги является плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно подписи истца в заявлении на включение в программу страхования он был застрахован по Программе №, которую выбрал сам добровольно.

Заявитель жалобы считает, что вычисление размера платы арифметической сложности не представляло, страховая премия составляла 20082,39 руб., а платой банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг составляла 29491,52 руб.

Полагает, что поскольку основное требование истца удовлетворению не подлежит, то и производные – убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф, компенсация морального вреда, удовлетворены быть не могут.

Проверив материалы дела на основании ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Удовлетворяя исковые требования истца Ч., суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 421, 845, 854, 420, 819, 432, 168, 180, 395 ГК РФ, учитывая обстоятельства дела, пришел к выводу о том, что заключая с Ч. публичный договор (кредитный договор), ПАО «Совкомбанк» не довел до истца полной информации о кредите, чем нарушены были права Ч., как потребителя.

Судебная коллегия не может согласиться с вышеуказанными доводами суда первой инстанции, исходя из следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ч. был заключен договор о потребительском кредите №, по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 199 572,91 руб. под 19,90 % годовых сроком на 36 мес.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита была изложена просьба о включении Ч. в программу финансовой и страховой защиты, и взимание Банком в виде платы за программу в качестве вознаграждения за оказание указанных услуг.

В силу п. 3 ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере страховой суммы.

Согласно ч. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 ░. № 4015-1 «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ (░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░ ░. 2 ░░. 10 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░. 3.1. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░.░. 14) ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 0,69% ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░. 3.2. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░: «░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░), ░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 27,51% ░░ 41,99% ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.».

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ №, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ № ░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░░░ 40,51%, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ 49573,91 ░░░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ 20082,39 ░░░., ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 29491,52 ░░░. (49573,91 ░░░. – 20082,39 ░░░.).

░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░. 4.8, ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.░. 21-22) ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░. ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 57 734 ░░░. 60 ░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░. 67 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 07 ░░░░░░ 2016 ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 57 734 ░░░. 60 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 4 523 ░░░. 67 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 3 000 ░░░., ░░░░░░ 32 659 ░░░. 13 ░░░., ░ ░░░░░ 97 887 ░░░. 41 ░░░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░. ░░░░░░░ 57 734 ░░░. 60 ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 4 523 ░░░. 67 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 3 000 ░░░., ░░░░░░ 32 659 ░░░. 13 ░░░., ░ ░░░░░ 97 887 ░░░. 41 ░░░. - ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░