Решение по делу № 2-2717/2016 от 16.08.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2016 года Падунский районный суд города Братска Иркутской области

в составе:

председательствующего судьи Кравчук И.Н.,

при секретаре Лапиной А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2717/2016 поиску Гильмутдинова И.З. к Публичному акционерному обществу «Уральскому банку реконструкции и развития» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Гильмутдинов И.З. обратился в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Уральскому банку реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО «УБРиР»), в котором просит расторгнуть кредитный договор
№ KD35566000002280 от 25.06.2013, признать пункты заявления-анкеты
№ KD35566000002280 от 25.06.2013 недействительными, а именно (п. 1.6, п. 1.7, п. 1.10) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика
в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В обоснование исковых требований истец Гильмутдинов И.З. указал, что между Гильмутдиновым И.З. (далее - истец) и ПАО «УБРиР» (далее - ответчик) был заключен кредитный договор № KD35566000002280 от 25.06.2013 путем подписания анкеты-заявления (далее - договор). По условиям данного договора кредитор открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить заемщику кредит в размере 204070 руб. 30 коп. Заемщик в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

08.09.2014 была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения
в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов
и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1.4. договора процентная ставка годовых составляет 30 %, однако согласно п. 1.10 договора полная стоимость кредита составляет 47,03 %. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Однако, при обращении
в банк, истцу не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7 Указания ЦБР № 2008-У.

В соответствии с п. 1.6 договора – пени, начисляемые в случае нарушения сроков возврата кредита: 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности. В соответствии
с п. 1.7 договора – пени, начисляемые в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом: 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности. Истец считает, что установление такой неустойки является злоупотреблением права, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит суд об ее уменьшении.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр.

Тот факт, что с оплачиваемых им денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно. Моральный вред оценивает в 5000 руб.

В судебное заседание истец Гильмутдинов И.З. не явился, будучи извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в исковом заявлении указал, что просит гражданское дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» Захаров В.В., действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен
о времени и месте судебного заседания, просил гражданское дело рассмотреть
в его отсутствие, также представил возражения на исковое заявление, где просил
в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

В силу части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности статьи 8 Всеобщей декларации прав человека, пункта 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод,
а также пункта 1 статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК Российской Федерации) защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания сделки недействительной, возмещения убытков, компенсации морального вреда, иными способами, предусмотренными законом.

Согласно пункту 1 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» защита прав потребителей осуществляется судом.

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми
в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, что предусмотрено пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках
и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане
и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются
в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся
в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пунктов 1, 2 статьи 846 ГК Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся
с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно положениям статьи 8 ГК Российской Федерации гражданские права
и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433, статье 435, пунктам 1, 3 статьи 438 ГК Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании Анкеты-заявления № 2001474004/01.2 Гильмутдинов И.З. обратился с указанным заявлением в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», в котором просил предоставить ему кредит в сумме 204070 руб. 30 коп., сроком – 84 мес., под 30 % годовых. Пунктами 1.6, 1.7 заявления предусмотрено начисление пени в случае нарушения сроком возврата кредита – 0,5 % годовых от суммы просроченной задолженности, а также пени за просроченные проценты – 0,5 % годовых от суммы просроченной задолженности. Полная стоимость кредита составляет 47,03 % годовых. Кредит предоставляется путем выдачи банковской карты к счету
№ 40817810916740687097.

Как следует из условий Анкеты-заявления до ее подписания заемщик был проинформирован о размере полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением действующих обязательств по кредиту.

Анкета-заявление подписана заемщиком Гильмутдиновым И.З.

Своей подписью Гильмутдинов И.З. в частности подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их соблюдать.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора
№ KD35566000002280 от 25.06.2013.

Согласно ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 452 ГК Российской Федерации соглашение об изменении или
о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Заявляя требование о расторжении кредитного договора, истец данное требование не обосновывает, в частности не ссылается на какое-либо основание для расторжения кредитного договора, и как следствие отсутствует его обоснование.

Все существенные условия при заключении кредитного договора
№ KD35566000002280 от 25.06.2013 сторонами были соблюдены.

В претензии, направленной истцом в адрес ответчика от 08.09.2014 о расторжении кредитного договора № KD35566000002280 от 25.06.2013, также не содержится оснований в силу закона для расторжения указанного договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении кредитного договора
№ KD35566000002280 от 25.06.2013.

Также истцом заявлены требования о признании пунктов кредитного договора
№ KD35566000002280 от 25.06.2013 недействительными, а именно (п. 1.6, п. 1.7, п. 1.10 Анкеты-заявления) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия ответчика, а именно
в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ч.ч. 7-10 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1
«О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита,
а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных
с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Согласно п.п. 5, 7 Указаний Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У
«О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных
и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии
с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика
в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

В п. 1.10 анкеты-заявления № 2001474004/01.2, указана полная стоимость кредита, которая составляет 47,03 % годовых, истец, подписывая заявлению-анкету, был ознакомлен с полной стоимостью кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора с истцом был полностью соблюден принцип свободы заключения договора, закрепленный в ст. 421 ГК Российской Федерации. Оснований для признания пунктов кредитного договора
№ KD35566000002280 от 25.06.2013 недействительными, а именно (п. 1.6, п. 1.7, п. 1,10 Анкеты-заявления) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия ответчика, а именно
в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, судом не установлены.

Истцом заявлено требование о снижении размера завышенной неустойки
в соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктами 1.6, 1.7 анкеты-заявления предусмотрено начисление пени. пени при нарушении срока возврата кредита: 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности; пени при нарушении сроков уплаты процентов за пользование денежными средствами: 0,5 % в день от суммы просроченной задолженности.

Данные условия являются договорными, были согласованы сторонами в момент заключения договора, поскольку банк требований о взыскании с Гильмутдинова И.З. неустойки не заявлял, то оснований для ее снижения, предусмотренной договором, не имеется. Также не представлено доказательств о несоразмерности неустойки нарушенным обязательствам.

Поскольку не подлежат удовлетворению основные требования истца, то не подлежат удовлетворению и факультативные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, так как нарушение прав истца, как потребителя, судом не установлено.

Оценивая все доказательства в совокупности, с учетом норм материального
и процессуального права суд считает, что в удовлетворении исковых требований Гильмутдинова И.З. к ПАО «УБРиР» о расторжении кредитного договора
№ KD35566000002280 от 25.06.2013; о признании пунктов кредитного договора
№ KD35566000002280 от 25.06.2013 недействительными, а именно (п. 1.6, п. 1.7, п. 1.10 Анкеты-заявления) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действия
в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; снижении размера неустойки; взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гильмутдинова И.З.
к Публичному акционерному обществу «Уральскому банку реконструкции и развития»
о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: И.Н. Кравчук