Решение по делу № 2-1901/2024 от 07.03.2024

дело № 2-1901/2024

УИД 18RS0004-01-2024-002679-64

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2024 года                                                                                     г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Арсаговой С.И.,

при секретаре судебного заседания Ситдиковой Д.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к Смирнову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

установил:

    истец обратился в суд с иском к Смирнову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что АО «Газпромбанк» на основании заключенного 09.04.2021 кредитного договора № РККнбдо-2008673643 выдало кредит Смирнову А.В. с лимитом 299 000 руб. под 25,9 % годовых. У ответчика образовалась просроченная задолженность, сумма которой по состоянию на 14.02.2024 составляет 333 762,40 руб. Ответчику направлено требование о возврате банку суммы кредита. Требование не выполнено.

    Просит расторгнуть кредитный договор № РККнбдо-2008673643 от 09.04.2021, взыскать с Смирнова А.В. в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору в размере 333 762,40 руб. (из них 250 437,45 руб. – основной долг, 12 185,82 руб. – проценты, 70 144,13 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 995 руб. - комиссии), пени по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 15.02.2024 по дату расторжения кредитного договора; взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12537,62 руб. (платежное поручение № от 29.02.2024 на сумму 9395,04 руб., платежное поручение № от 25.09.2023 на сумму 3142,58 руб.)

    Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

    Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела с учетом положений ст. 165.1 ГК РФ извещен надлежащим образом.

    На основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09.04.2021 между АО «ГАЗПРОМБАНК» и Смирновым А.В. заключен кредитный договор № РККнбдо-2008673643 на следующих условиях:

- лимит кредитования 299 000 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита),

- срок лимита кредитования – до 04.12.2039 (п. 2 Индивидуальных условий);

- процентная ставка 11,9% годовых (текущая согласно тарифов) в первые 2 расчетных периода с даты заключения договора по операциям на предприятиях сферы торговли и/или услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке / интернет банке; 25,9% годовых (текущая согласно тарифов) с 3-го расчетного периода по операциям на предприятиях сферы торговли и/или услуг, операциям оплаты услуг в мобильном банке / интернет банке; 29,9% годовых по операциям снятия наличных / денежных средств (п. 4 Индивидуальных условий);

- минимальный ежемесячный платеж определяется в соответствии с разделом 2 Тарифов (п. 6 Индивидуальных условий)

Тарифами Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание расчетных банковских карт категории Gold с предоставлением кредита в форме «овердрафт» (ТП-1) установлен размер минимального платежа: в течение срока действия лимита кредитования – 5% от базы, не менее 500 руб., при наличии задолженности по кредиту на дату окончания срока действия лимита кредитования - 5% от базы, не менее 500 руб., в дату окончательного погашения задолженности по кредиту – 100% от базы (п. 2.3 Тарифов).

Комиссия за ежемесячное обслуживание карты составляет 199 руб. (п. 1.2 Тарифов)

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В нарушение условий кредитного договора ответчик не производит возврат кредита и уплату процентов, что подтверждается выпиской с лицевого счета.

Из расчета истца следует, по состоянию на 14.02.2024 сумма задолженности заемщика составляет 333 762,40 руб., из них 250 437,45 руб. – основной долг, 12 185,82 руб. – проценты, 70 144,13 руб. – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 995 руб. – комиссии (за ежемесячное обслуживание банковской карты, 199 руб. в месяц, за период с 01.06.2021 по 02.05.2023).

30.05.2023 истцом направлено в адрес ответчика требование о расторжении договора, погашении имеющейся задолженности в срок до 30.06.2023, что подтверждается списком № внутренних почтовых отправлений от 31.05.2023.

12.01.2024 судебный приказ № 2-3003/23 от 11.10.2023, вынесенный мировым судьей судебного участка № 4 Индустриального района г. Ижевска, отменен в связи с поступлением от должника возражений.

Указанные обстоятельства следуют из материалов дела.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик расчет истца не оспорил, свой расчет не представил, с учетом применения в расчете истца соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, соответствия указанного расчета требованиям ст. 319 ГК РФ, Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд принимает за основу при вынесении решения указанный расчет.

Суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору по состоянию на 14.02.2024 в размере: 250 437,45 руб. – основной долг, 12 185,82 руб. – проценты (за период с 30.06.2021 по 30.06.2023), 995 руб. – комиссии за ежемесячное обслуживание банковской карты (за период с 01.06.2021 по 02.05.2023)

    Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 70 144,13 руб., начисленной на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом за период с 03.08.2021 по 14.02.2024, а также пени по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 15.02.2024 по дату расторжения кредитного договора.

    Из расчета истца усматривается, неустойка начислена за период с 03.08.2021 по 14.02.2024 исходя из ставки 1% в день.

Суд, проверив представленный расчет неустойки, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из расчета, представленного истцом, следует, что им в период начисления неустойки по ставке 0.1 % в день производилось также начисление процентов за пользование кредитом по ставке, установленной кредитным договором, что противоречит вышеуказанному ограничению, установленному ч.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Соответственно, неустойка ввиду начисления процентов за пользование займом в указанном периоде не может превышать 20% годовых, и, следовательно, подлежит перерасчету исходя из 20 % годовых. За заявленный истцом период с 03.08.2021 по 14.02.2024 неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, составит 38 435, 13 руб. (60614,23 / 36,5% х 20% + 9529,90 / 36,5% х 20% = 33213,27 + 5221,86)

Истец также просит взыскать с ответчика пени по кредитному договору по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 15.02.2024 по дату расторжения кредитного договора.

Несоразмерность как критерий для уменьшения неустойки может быть определена только в отношении определенной за состоявшуюся просрочку исполнения обязательства суммы неустойки.

Длящаяся неустойка согласована сторонами в договоре и основания для уменьшения ее на будущий период неисполнения обязательства в силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, не имеется (судом учитываются соответствующие позиции Верховного Суда РФ, изложенные в Определениях Верховного Суда РФ от 17.02.2021 N 307-ЭС20-23459 по делу N А56-43230/2019, 27.02.2018 N 46-КГ17-46)

При этом, суд отмечает, что присуждение неустойки на будущий период не может нарушать права ответчика, поскольку не устанавливает наличие вины в неисполнении обязательства в конкретный период времени в будущем, а лишь констатирует наличие оснований для применения к ответчикам гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательств вплоть до устранения таких оснований в результате фактического исполнения обязательств. По мнению суда, в случае отсутствия вины ответчика в неисполнении обязательства в какой-либо определенный период времени он не лишен возможности ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений ст. ст. 333 и 404 ГК РФ, в частности, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (ст. 1102 ГК РФ).

Кроме того, ставка начисления истребуемой истцом неустойки (0,1%) с учетом того, что проценты за пользование кредитом истцом начиная с 15.02.2024 не начисляются, соответствует ограничению, установленному Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по ставке 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 15.02.2024 по дату расторжения кредитного договора, то есть по дату вступления решения суда в законную силу.

При этом за период с 15.02.2024 по день вынесения решения суда (16.07.2024) неустойка, начисленная на сумму фактического остатка просроченного основного долга (250 437,45 руб.), составит 38 316,93 руб. из расчета:

Расчёт процентов по задолженности, возникшей 15.02.2024
Задолженность	Период просрочки			Формула	Неустойка
	С	по	дней
250 437,45	15.02.2024	16.07.2024	153	250 437,45 ? 153 ? 0.1%	38 316,93 р.
Итого:	38 316,93 руб.
Сумма основного долга: 250 437,45 руб.
Сумма процентов по всем задолженностям: 38 316,93 руб.

    Таким образом, на дату вынесения решения общий размер неустойки за просрочку возврата основного долга за период с 03.08.2021 по 16.07.2024 составит 71 530,20 руб. (33 213,27 + 38 316,93)

     Неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с 15.02.2024 по день вынесения решения суда (16.07.2024) составит 1864,43 руб. из расчета:

Расчёт процентов по задолженности, возникшей 15.02.2024
Задолженность	Период просрочки			Формула	Неустойка
	с	по	дней
12 185,82	15.02.2024	16.07.2024	153	12 185,82 ? 153 ? 0.1%	1 864,43 р.
Итого:	1 864,43 руб.
Сумма основного долга: 12 185,82 руб.
Сумма процентов по всем задолженностям: 1 864,43 руб.

Таким образом, на дату вынесения решения общий размер неустойки за просрочку возврата процентов за пользование кредитом за период с 03.08.2021 по 16.07.2024 составит 7086,29 руб. (5221,86 + 1864,43).

Также с ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты основного долга, начисляемая по ставке 0,1% на остаток долга в размере 250 437,45 руб. (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение), начиная с 17.07.2024 по дату расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу).

Кроме того, ответчика подлежит взысканию неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисляемая по ставке 0,1% на остаток долга в размере 12 185,82 руб. (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение), начиная с 17.07.2024 по дату расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу).

Истец просит расторгнуть кредитный договор, срок действия которого определен сторонами до полного исполнения ими своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что ответчиком допущены существенные нарушения условий кредитного договора, которые повлекли для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, в связи с чем суд полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № РККнбдо-2008673643 от 09.04.2021, заключенный между сторонами.

Факт соблюдения истцом положений ч. 2 ст. 452 ГК РФ о порядке заявления требования о расторжении договора нашел свое подтверждение в судебном заседании, требование о возврате суммы задолженности, расторжении договора направлено ответчику 31.05.2023, что подтверждается списком почтовых отправлений №.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11915,89 руб. (6000 руб. по требованию о расторжении договора + 5915,89 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям о взыскании задолженности (90,49%).

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

            исковые требования АО «Газпромбанк» к Смирнову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности – удовлетворить частично.

        Расторгнуть кредитный договор № РККнбдо-2008673643 от 09.04.2021, заключенный между АО «Газпромбанк» к Смирновым А.В..

            Взыскать со Смирнова А.В. (паспорт серии № выдан МВД по ... -Дата-) в пользу АО «Газпромбанк» ((ИНН 7744001497)) сумму задолженности по кредитному договору № РККнбдо-2008673643 от 09.04.2021 по состоянию на 16.07.2024 в размере 342 234,76 руб., из которых 250 437,45 руб. – основной долг, 12 185,82 руб. – проценты, 995 руб. – комиссии, 71530,20 руб. – неустойка за просрочку уплаты основного долга, 7086,29 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

            Взыскать со Смирнова А.В. в пользу АО «Газпромбанк» неустойку за просрочку уплаты основного долга, начисляемую по ставке 0,1% на остаток долга в размере 250 437,45 руб. (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение), начиная с 17.07.2024 по дату расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу).

Взыскать со Смирнова А.В. в пользу АО «Газпромбанк» неустойку за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, начисляемую по ставке 0,1% на остаток долга в размере 12 185,82 руб. (с учетом его уменьшения при поступлении платежей в его погашение), начиная с 17.07.2024 по дату расторжения кредитного договора (вступления настоящего решения в законную силу)

    Взыскать со Смирнова А.В. в пользу АО «Газпромбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 11915,89 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 30.07.2024.

Судья                                                                        С.И. Арсагова