Решение по делу № 11-187/2019 от 13.06.2019

Дело №

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                     <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шкляр А.В.,

при секретаре Михеевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ООО МФК «ОТП Финанс» на решение мирового судьи судебного района «<адрес>» на судебном участке № ДД.ММ.ГГГГ по иску Бреуса Максима Андреевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО МФК «ОТП Финанс» о взыскании стоимости оплаченных услуг за организацию добровольного страхования, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Бреус М.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСрахование-Жизнь», ООО МФК «ОТП Финанс» расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО МФК «ОТП Финанс» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого им была внесена плата услуг по организации добровольного страхования жизни и здоровья в ОOO «АльфаСтрахование-жизни» в размере 4169 руб. 33 коп. ДД.ММ.ГГГГ им было направлено заявление страховщику о расторжении договора и возврате страховой премий в размере 4169 руб. 33 коп. Однако возврат денежных средств ему произведен ответчиком не был. Просил взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 4169 руб. 33 коп., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в размере 4169 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф.

Решением мирового судьи судебного района «<адрес>» на судебном участке № ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Бреуса Максима Андреевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО МФК «ОТП Финанс» о взыскании стоимости оплаченных услуг за организацию добровольного страхования, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа удовлетворены; взысканы с ООО МФК «ОТП Финанс» в пользу Бреус Максима Андреевича денежные средства, оплаченные за организацию добровольного страхования жизни и здоровье размере 4169 рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.: штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 3084 рубля 66 копеек. В удовлетворении иска Бреус Максима Андреевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано.

Не согласившись с данным решением ответчик ООО МФК «ОТП Финанс» обратился с апелляционной жалобой, в которой просил отменить решение мирового судьи и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО МФК «ОТП Финанс» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем указал в апелляционной жалобе.

Истец Бреус М.А., представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании не присутствовали, о времени и месте слушания дела извещались судом надлежащим образом.

В соответствии с требованиями ст. ст. 327, 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Мировым судьей установлено и следует из материалов дела, между Бреусом М.А. и ООО МФК «ОТП Финанс» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор целевого займа № сумму 19169 рублей 33 копйки со сроком возврата 15 месяцев.

При заключении договора Бреусом М.А. ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление о страховании, согласно которому последний дал согласие быть застрахованным по Договору страхования, заключаемому в рамках Соглашения об общих условиях заключения договоров страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Начало срока страхования исчисляется с даты подписания Застрахованным настоящего Согласия, окончанием срока страхования является ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

Приложением к согласию о страхование установлено, что комиссия за услугу по оформлению и передачу документов страховщику составляет 4169, 33 руб. и взимается единовременно (в дату подписания согласия) путем списания со счета заемщика.

С учетом подписанного Бреусом М.А. согласия быть застрахованным, договором займа (п. 11) определены цели использования заемщиком потребительского займа: 15000 рублей - для оплаты товара Диван Жасмин и 4169, 33 руб. - для оплаты услуги банка по организации добровольного страхования жизни и здоровья (от несчастных случаев болезней) в страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Комиссия за услугу по оформлению и передачу документов страховщику в размере 4169, 33 руб. была уплачена истцом единовременной за счет заемных денежных средств в день получения займа.

ДД.ММ.ГГГГ Бреус М.А. направил в адрес страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. и просил возвратить ему уплаченной страховой премии в размере 4169 руб. 33 коп. Указанное заявление было получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ.

Однако на заявление истца письменного ответа ему дано не было.

Материалами дела установлено, что из уплаченной Бреус М.А. комиссии за организацию добровольного страхования жизни и здоровья в сумме 4169 руб. 33 коп.АО «ОТП Банк», действуя в качестве агента от имени и за счет ООО МФК «ОТП Финанс» агентскому договору,    произвел перечисление страховой премии в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 69,01 рублей по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, остальную сумму взяв за свои услуги.

Согласно Приложению к согласию о страхование «Условиям взимания и размер комиссия за услугу по оформлению и передачу документов страховщику» (л.д.200) при отказе Клиента от страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания согласия на страхование и отсутствии в данном период событий, имеющих признаки страхового случая, Банк возвращает клиенту уплаченную ранее комиссию: а) в полном объеме, если клиент отказался от страхования в указанный срок и до даты начала действия страхования. При отказе клиента от страхования Банк с даты получения письменного заявления клиента исключает его из Реестра и Договор страхования в отношении такого клиента прекращается. Возврат уплаченной Комиссии осуществляется в течение 10 рабочих со дня получения письменного заявления клиента.

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (Пункт 1)

Согласно п. 5 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.. 6 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после: вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указание ЦБ РФ применимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в    отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору    коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Из материалов дела следует, что в соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, заключенным между Банком как страхователем и ООО «АльфаСтрахование – жизнь» (страховщик), «застрахованным» является заемщик кредитов, добровольно изъявивший желание участвовать в Программе страхования.

Согласно п.2 правил добровольного страхования, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием Застрахованных до определенного возраста и срока, а также с их смертью, с причинением вреда жизни или здоровью Застрахованных, с наступлением иных событий в жизни Застрахованных, предусмотренных настоящими правилами.

Согласно п. 8.3 правил добровольного страхования, если иное не установлено Договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени [действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом не включение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского    кодекса    Российской    Федерации»    ничтожными    являются    условия    сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Таким образом, Бреус М.А. воспользовался предусмотренным действующим законодательством правом отказа от присоединения к Программе добровольного страхования в течение четырнадцатидневного срока со дня подписания заявления, в связи с чем вправе требовать возврата уплаченной суммы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 4169 рублей 33 копейки.

Доказательств того, что на момент обращения Бреус М.А. с заявлением об исключении из числа участников программы коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ банком фактически были понесены расходы, а страховая премия страховщику перечислена в соответствующий период, представлено не было.

Таким образом, с банка в пользу истца подлежит взысканию плата за присоединение к программе страхования в размере 4169 рублей 33 копейки.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда в сумме 2 000 рублей, мировой судья правильно исходил из конкретных обстоятельств дела, при которых был причинен моральный вред, индивидуальных особенностей истца, степени вины ответчика, степени физических и нравственных страданий истца, иных заслуживающих внимания обстоятельств, требований разумности справедливости.

В соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно представленным документам истец обратился с претензией к ответчику с требованием о возврате в добровольном порядке удержанных денежных средств.

Таким образом, мировой судья правильно оценив доказательства, удовлетворил требование истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу в сумме 3084 рубля 66 копеек.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи, с чем мировой судья правильно взыскал с ответчика в доход муниципального бюджета городского округа «<адрес>» государственную пошлину в сумме 700 рублей.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судом апелляционной инстанции подобных оснований для отмены или изменения решения мирового судьи судебного района «<адрес>» на судебном участке № не установлено.

Мировой судья правильно определил обстоятельства имеющие значение для разрешения спора, дав им надлежащую правовую оценку, нарушений норм материального и процессуального права мировым судьей не допущено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ «<░░░░░>» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░», ░░░ ░░░ «░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░.

░░░░░                                     ░.░. ░░░░░