Решение по делу № 33-9843/2023 от 28.08.2023

Судья Шевелева Е.А. Дело № 33-9843/2023

Докладчик Илларионов Д.Б. (№ 2-1193/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Новосибирского областного суда в составе:

председательствующего судьи Братчиковой Л.Г.

судей Илларионова Д.Б., Быковой И.В.

при секретаре Токаревой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Новосибирске 23 ноября 2023 года гражданское дело по апелляционной жалобе Скуратова В.С. на решение Октябрьского районного суда г. Новосибирска от 28 марта 2023 года по исковому заявлению Скуратова Виктора Сергеевича к АО «Альфа-Банк», ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» о признании договора страхования недействительным.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Илларионова Д.Б., пояснения истца Скуратова В.С.,

УСТАНОВИЛА:

Скуратов В.С. обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит признать договор, заключенный по полис-офертам от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, обязать АО «Альфа-Банк» возвратить денежные средства по договору, заключенному по полис-оферте от ДД.ММ.ГГГГ- 359960,65 рублей, взыскать сумму компенсации морального вреда в размере 50000 рублей,

В обоснование искового заявления указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» дистанционно заключен кредитный договор с использованием приложения «Альфа-мобайл». При оформлении комплекса страховых полисов была предложена пониженная ставка при выборе условия «Финансовая защита» и предоставлен дисконт в размере 5,5% годовых. В случае погашения кредита досрочно сотрудник банка пояснил, что истец сможет вернуть страховую премию за неиспользованный срок, написав заявление в ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ».

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ истцом были исполнены досрочно. Истец обратился в банк для уточнения порядка возврата страховой премии. Банк направил истца в ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ». Представитель страховой компании пояснил, что у истца было оформлено два полиса страхования.

По полису №PIL№ - сумма страховой премии составляет 12451 руб. 27 коп. денежные средства подлежат возврату пропорционально сроку использования кредита, по полису №U54№ сумма страховой премии составляет 359980,65 рублей, денежные средства не подлежат возврату пропорционально сроку использования кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление о расторжении договоров страхования в связи с досрочным погашением кредита.

По полису № PIL№ страховая премия возвращена в сумме 7092,50 рублей, а по полису №U54№, получен отказ в возврате страховой премии в связи с тем, что договор страхования не отвечает указанным условиям, соответственно не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Истец полагает, что полис – оферта №U54№ не может быть действительным, поскольку был подписан один документ на кредит, а в дополнение получена неоговоренная в приложении услуга.

Истец ссылается на то, что не давал согласия на перевод денежных средств со своего расчетного счета по программам «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», не был ознакомлен с правилами и общими условиями страхования и условиями расторжения договоров, заключенных по указанным программам.

Истец указывает, что страхование ему было автоматически навязано. Договор страхования не может считаться заключенным, так как в соответствии с условиями договора распоряжение истца на оплату дано не было.

В ходе рассмотрения дела судом первой инстанции в качество ответчика было привлечено ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ».

В адрес суда первой инстанции от ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» были направлены письменные возражения по существу исковых требований Скуратова В.С., в которых ответчик полагал исковые требования безосновательными, просил в иске отказать (л.д.91-94 Т.1).

Решением Октябрьского районного суда г.Новосибирска от 28 марта 2023 года в удовлетворении исковых требований отказано.

С решением не согласился Скуратов В.С., в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить (частично удовлетворить) исковые требования к ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ».

Апеллянт полагает, что срок исковой давности не пропущен как по отношению к расторжению договора, так и по подаче в суд. Истец заявил о намерении расторгнуть договор после полного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ. Суд вынес определение, указав ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь», правовая форма организации - ООО (ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ»). Истец полагает, что у него возникло право требовать возврат страховой премии страховой премии (или части премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование в целях обеспечения кредитного договора).

Истец полагает, что поскольку истец является физическим лицом, которому оказана услуга не связи с осуществлением предпринимательской деятельностью, а другой стороной является организация (ответчик ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ»), на возникшие отношения распространяется положения законодательства о защите прав потребителей.

В связи с чем истец полагает, что суд так же вынес решение при неправильном применении норм права - ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Скуратовым В.С. и АО «Альфа-Банк» дистанционно заключен кредитный договор №PIL№ с использованием мобильного приложения «Альфа-Мобайл», в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 3372500 рублей сроком на 60 месяцев под 5,5 % годовых (при стандартной процентной ставке 11% годовых) с ежемесячными платежами в размере 65000 рублей.

Истцом были заключены договоры страхования №PIL№ по программе «Страхование жизни и здоровья», сумма страховой премии 12451,27 рублей, и № U54№ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», сумма страховой премии 359980,65 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Скуратов В.С. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.

По полису №PIL№ страховая премия возвращена в сумме 7092,50 рублей; по полису №U54№ получен отказ в возврате страховой премии, поскольку указанный договор страхования заключен не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Скуратовым В.С. в соответствии с ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» было направлено обращение с требованием признать незаконными действия АО «Альфа Банк», выплате 359980,65 рублей (л.д.47-52 Т.1).

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М., рассмотрев обращение Скуратова В.С. вынесла решение №У-22-8190/5010-003 об отказе в удовлетворении требований, мотивированное тем, что у АО «Альфа Банк», являющейся агентом страховщика по агентскому договору, отсутствуют основания для возврата страховой премии (л.д.53-67 Т.1).

Суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд апелляционной инстанции не может согласиться с решением суда в части отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании части суммы страховой премии за период после прекращения действия кредитного договора, компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с положениями статей 15, 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», выводы суда первой инстанции в соответствующей части основаны на ошибочном применении норм материального права и противоречии обстоятельствам дела.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и следовательно приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст.450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного Закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из материалов дела, договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного Закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В данном случае значимым является то, обеспечивает ли договор страхования №U54№ от ДД.ММ.ГГГГ исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Альфа-Банк» Скуратовым В.С., следует, что стандартная процентная ставка по договору составляет 11% (п.4.).

В соответствии с п.4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 5,5 % годовых.

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита усматривается, что в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.4 настоящих индивидуальных условий, процентная ставка составляет 5,5%.

Договор потребительского кредита заключен на сумму 3372500 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 5,5% годовых. Данное обстоятельство подтверждается копией отчета о заключении договора потребительского кредита (л.д. 25-29 Т.1).

ДД.ММ.ГГГГ между Скуратовым В.С. и ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования №PIL№ по программе «Страхование жизни и здоровья», (программа 1.03), страховая премия 12451,27 рублей, срок действия - 13 месяцев, страховая сумма – 3372500 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между Скуратовым В.С. и ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» заключен договор страхования №U54№ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы», страховая премия 359980,65 рублей срок действия - 60 месяцев, страховая сумма 3372500 рублей.

Из возражений ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» на исковое заявление следует, что оснований для возврата истцу страховой премии по договору страхования не имелось, поскольку данный договор не относится к договорам, заключенным в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №U54№, часть страховой премии не подлежит возврату. Страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Ответчик ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» также просил применить срок исковой давности, возражал против удовлетворения требований о компенсации морального вреда. Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просил о снижении неустойки (штрафа, пени) на основании ст.333 ГК РФ.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предназначены для защиты прав потребителей как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение было установлено судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Часть 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» направлена на защиту права заемщика на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа).

Отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита (займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг.

В заявлении на получение кредита указано о добровольном желании заемщика заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.6), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 359980,65 руб.

В заявлении указано, что Скуратов В.С. добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной ставкой.

После этого, далее, по тексту, указано о желании заключить договор по программе «Страхование жизни и здоровья Программа 1.03)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) – 12451,27 руб.

Данный бланк заявления разработан и изготовлен непосредственно банком.

Судом первой инстанции не дана оценка соответствия данного заявления вышеизложенным требованиям Закона, на соответствие праву заемщика как потребителя на полную и достоверную информацию о дополнительных услугах, оказываемых при предоставлении потребительского кредита (займа), а также обеспечивающую правильный выбор и полноценную оценку заемщиком общего размера принимаемых на себя обязательств, - не дана.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Из материалов дела следует, что договоры страхования заключены между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Скуратовым В.С. в один день ДД.ММ.ГГГГ, совместно с заключением договора потребительского кредита.

Договоры страхования, их содержание, подготовлены ответчиком.

По договору №PIL№ страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

По договору №U54№ страховыми рисками в том числе также являются смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.1 или п.2 ст.81 Трудового кодекса РФ.

При этом, страховая сумма по данным договорам страхования является одинаковой – 3372500 руб.

Страховщик фактически произвел деление страховых рисков путем заключения двух договоров страхования при заключении заемщиком договора потребительского кредита.

В информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

Исходя из правового смысла положений ст.958 ГК РФ, ст.7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите», для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо, что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо, что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Таким образом, законодатель разделяет указанные обстоятельства в самостоятельные основания.

Из буквального содержания указанных норм права, следует, что при полном погашении истцом задолженности по кредиту заемщику по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» не оспаривалось то обстоятельство, что данная организация является надлежащим ответчиком по настоящему исковому заявлению.

Как следует из копии платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ, произведено списание суммы в размере 359980,65 руб. (назначение платежа – списание по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ для перечисления в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в качестве плательщика указан Скуратов В.С. (л.д.195 Т.2).

Факт досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Скуратовым В.С. ДД.ММ.ГГГГ подтверждается копиями выписки по счету, справок АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.34-36, 37 Т.1, 196 Т.2).

Согласно расчету, представленному истцом сумма страховой премии, подлежащая возврату, составляет 326072 рубля 29 копеек (л.д.194 Т.2) с учетом даты прекращения действия кредитного договора. Расчет проверен судом апелляционной инстанции.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание то, что Скуратов В.С. выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств, заявил к страховщику требование о возврате страховой премии при отсутствии события страхового случая, истец имеет право на возврат части страховой платы пропорционально времени, истекшего с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования, указанного в полисе, в размере 326072 руб. 29 коп.

Тот факт, что условиями договора страхования, вопреки требованиям Закона, не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не может являться основанием к отказу истцу в иске в полном объеме, поскольку его требования основаны на положениях приведенного Федерального закона и подлежат удовлетворению.

Судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда в части и принятии нового решения о взыскании с ответчика ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» в пользу истца Скуратова В.С. суммы страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился, в размере 326072 руб. 29 коп.

Вместе с тем оснований для признания договора страхования недействительным судом апелляционной инстанции не усматривается. Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу не представлено, соответствующие доводы истца опровергается представленными в материалы дела доказательствами в подтверждение факта заключения оспариваемого договора страхования.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Вопреки доводам ответчика срок исковой давности по требованию истца о возврате части суммы страховой премии не пропущен.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя, выразившийся в уклонении от возврата денежных средств, исходя из положений ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с ответчика ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» в пользу истца Скуратова В.С. подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом конкретных обстоятельств дела, принципов разумности и справедливости судебная коллегия определяет в размере 5000 руб.

ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» не оспаривался тот факт, что Скуратов В.С. обратился с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита. По полису №U54№ получен отказ в возврате страховой премии.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I «О защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составит 165536 руб. 14 коп. (326072,29+5000)/50%.

Доводы ответчика о необходимости применения ст.333 ГК РФ к размеру штрафа не могут быть приняты во внимание.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.34 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Помимо самого заявления о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, ответчик в силу положений ч.1 ст.56 ГПК РФ обязан представить суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность.

Вместе с тем, мотивированных доводов ходатайство заявителя о снижении размера штрафа не содержит.

Доказательств наличия исключительных обстоятельств для снижения размера штрафа ответчиком не приведено.

В соответствии с положениями ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» в местный бюджет подлежит взысканию сумма государственной пошлины 6760 рублей 72 копейки.

Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда города Новосибирска от 28 марта 2023 года отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда.

Принять по делу новое решение, которым взыскать с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» сумму страховой премии в размере 326072 рубля 29 копеек, сумму компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 165536 рублей 14 копеек.

Взыскать с ООО «АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ-ЖИЗНЬ» в местный бюджет сумму государственной пошлины 6760 рублей 72 копейки.

В остальной части решения суда первой инстанции оставить без изменения.

Апелляционную жалобу удовлетворить частично.

Председательствующий:

Судьи областного суда: