Решение по делу № 2-14543/2016 от 28.09.2016

Дело № 2-14543/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В.,

при секретаре Грасс Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 29 ноября 2016 года гражданское дело по иску Таланко Е.Г. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков в размере платы по программе страхования, комиссий, компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить кредитный договор, график платежей, тарифы,

УСТАНОВИЛ:

Таланко Е.Г. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о признании условий договора № ... от ** ** ** недействительными в части добровольного страхования и уплаты комиссий, взыскании убытков в размере платы по программе страхования в сумме ...., комиссий в сумме ...., компенсации морального вреда, штрафа, обязании предоставить кредитный договор, график платежей, тарифы.

В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора истец была лишена возможности свободно выразить свою волю относительно заключения с нею договора страхования, предоставление кредита было обусловлено ответчиком заключением договора страхования, ей не разъяснялась возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. На основании изложенного истец полагает, что услуга по страхованию была ей навязана, в связи с чем удержание с нее суммы страховой премии является незаконным. Также истец оспаривает правомерность удержания с нее комиссий по транзакции в сумме ...., за выдачу кредитной карты в сумме ...., всего в сумме ....

В судебном заседании Таланко Е.Г. не участвовала, извещена надлежащим образом.

ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом, представило в суд письменный отзыв, в котором с иском не согласилось. Представило ходатайство о применении судом последствий пропуска срока исковой давности по требованиям об оспаривании условий договора и взыскании денежных средств.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

** ** ** Таланко Е.Г. обратилась в ОАО КБ «Восточный» (в настоящее время - ПАО КБ «Восточный») с письменным заявлением, в котором просила заключить с нею смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифах банка, а также установить ей индивидуальные условия кредитования.

По договору Таланко Е.Г. предоставлен ПАО КБ «Восточный» кредит в сумме ... под ... % годовых на срок ** ** **. с условием погашения кредита и процентов равными ежемесячными платежами согласно утвержденному графику.

В заявлении истец указала, что, подписывая настоящее Заявление, заявляет о своем предложении Банку заключить с нею Договор кредитования счета (далее по тексту - Договор) на условиях кредитования счета, изложенных в настоящем Заявлении, Типовых условиях кредитования счета (далее по тексту - Типовые условия) Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банк. Вид кредита - Кредитная карта Вторая (Instant) с лимитом кредитования .... Срок действия лимита кредитования - до востребования, ставка ... % годовых, платежный период - ** ** **, дата платежа - согласно Счету-выписке, льготный период – ** ** **

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: процент от использованного кредитного лимита; сумма начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, в т.ч. при неисполнении условий льготного периода - на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; сумма начисленных штрафов (при наличии).

Как указано в заявлении, пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта составляет ...%, плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступавших путем перечисления из стороннего банка – плата стороннего банка ...., плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа) ...., плата за оформление карты – ... плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года - ...., плата за разблокировку карты, в т.ч. при блокировке PIN-кода - ...., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка – ... %, минимум ...., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН банка - ... %, минимум ..., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО «ОРС» - ... %, минимум ...., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН НКО «ОРС» - ... %, минимум ...., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков ... %, минимум ...., плата за снятие неличных денежных средств в ПВН сторонних банков - ... %, минимум ...., плата за снятие наличных денежных средств со счета – ...%, минимум ...., плата за прием денежных средств в погашение кредита в терминалах и банкоматах Банка с функцией cash-in (независимо от назначения платежа) - .... при сумме Лимита кредитования от ... до ..., штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования ... за факт образования просроченной задолженности при сумме Лимита кредитования от ... до ..., штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного Договора кредитования - .... за факт образования просроченной задолженности ..., .... за факт образования просроченной задолженности ... и более, плата за перевыпуск карты в связи с окончанием срока ее действия - ...., плата за перевыпуск в связи с утерей, порчей карты (в т.ч. утратой PIN-кода) – ....

В заявлении истец, подписывая его, подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, просила признать их частью оферты. Указала, что Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка ...

Согласно заявлению ПАО КБ «Восточный» выпустил на имя Таланко Е.Г. банковскую карту ..., врученную ей ** ** ** тем самым с истцом заключен договор № ... от ** ** **

Как следует из выписки по счету карты, истец ** ** ** воспользовалась суммой кредитного лимита по карте.

Одновременно с заключением кредитного договора Таланко Е.Г. представлено письменное заявление, адресованное ЗАО СК «...», в котором истец просит заключить с нею и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, на страховую сумму .... на срок с ** ** ** по ** ** ** в соответствии с условиями ЗАО СК «...», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК ...» от ** ** ** (на основании Правил комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» ** ** **).

Согласно заявлению Таланко Е.Г. Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованный, в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Подписывая заявление, Таланко Е.Г. подтвердила, что ей известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится.

Истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ей кредита.

Также из подписанного Таланко Е.Г. заявления о страховании следует, что договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления Страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью Страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Страховщика и аналогом печати Страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы.

Согласно тексту заявления, страховой полис Таланко Е.Г. вручен, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Ознакомлена, что Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www.....

В заявлении Таланко Е.Г. выразила согласие с оплатой страховой премии в размере .... путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг.

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В соответствии со статьей 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, но только в том случае, если заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита.

Между тем, из материалов дела следует, что истец согласилась быть застрахованной, на что прямо указала в своем заявлении, адресованном в страховую компанию, при этом до нее доведена информация о том, что страхование является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

В то же время при заключении договора о карте № ... от ** ** ** истец не выражала согласие в связи с выдачей ей банковской карты быть застрахованной путем присоединения к Программе страхования заемщиков и на уплату комиссии за страхование, однако согласно лицевому счету с истца банком неправомерно удерживалась комиссия за страхование, всего было удержано ...., что также подтвердил ответчик в возражениях на иск.

Из выписки по лицевому счету следует, что неправомерно удержанные денежные средства были возвращены на счет карты истца 28.10.2016. Учитывая изложенное, оснований для взыскания в пользу истца убытков в размере суммы комиссий за страхование не имеется.

Не находит суд и оснований для признания условий договора № ... от ** ** ** недействительными в части добровольного страхования, поскольку установлено, что таких условий данный договор не содержит.

При рассмотрении требований о признании условий договора № ... от ** ** ** недействительными в части уплаты комиссий, взыскании убытков в виде комиссий в сумме ... суд исходит из следующего.

Согласно выписке по лицевому счету истца в период действия договора № ... от ** ** ** со счета карты истца производилось списание комиссий по транзакциям OWS, всего удержано комиссий на сумму .... А также с истца однократно удержана комиссия за выдачу карты в сумме ...

Согласно Тарифам по карте Кредитная карта Вторая, с которыми истец при подписании договора была ознакомлена и согласна, а также согласно подписанному истцом заявлению о заключении договора, при обслуживании банковской карты взимается плата за плата за оформление карты, плата за снятие наличных денежных средств как в устройствах ПАО КБ «Восточный», так и в устройствах сторонних банков, плата за снятие наличных денежных средств со счета, за прием и перевод денежных средств со счета.

Данные действия не противоречат требованиям закона.

Так п. 3 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относит открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П, установлено, что кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, законом прямо предусмотрена оплата клиентом услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете, открытом для совершения операций с использованием кредитной карты.

Учитывая изложенное, взимание с истца комиссий, указанных в исковом заявлении, не противоречит требованиям закона и не нарушает права истца как потребителя.

Поскольку указанные истцом денежные суммы удержаны банком правомерно, основания для их взыскания с ответчика отсутствуют.

Кроме того, суд при разрешении спора учитывает, что истцом при оспаривании условий договора пропущен срок исковой давности.

В силу ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Поскольку оспариваемые истцом комиссии начали удерживаться с нее, начиная с ** ** **, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки истцом на момент обращения в суд (** ** ** значительно пропущен.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности стороной истца не приведено.

На основании ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При рассмотрении требований об обязании банка предоставить кредитный договор, график платежей, тарифы, суд исходит из следующего.

** ** ** Таланко Е.Г. представлена в ПАО КБ «Восточный» претензия, в которой она, в частности, просила предоставить ей кредитный договор № ... от ** ** **, график платежей, тарифы и иные документы по кредиту, не указанные прямо в заявлении.

Согласно ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных имеет право на получение сведений, указанных в части 7 настоящей статьи, за исключением случаев, предусмотренных частью 8 настоящей статьи. Субъект персональных данных вправе требовать от оператора уточнения его персональных данных, их блокирования или уничтожения в случае, если персональные данные являются неполными, устаревшими, неточными, незаконно полученными или не являются необходимыми для заявленной цели обработки, а также принимать предусмотренные законом меры по защите своих прав.

Правила предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, установлены Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Как предусмотрено ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, законом предусматривается возможность предоставления кредитной организацией справок по счетам и вкладам физических лиц только им самим, что предполагает возможность надлежащей идентификации лица, обратившегося за предоставлением такой информации, как владельца счета (вклада) или его представителя при непосредственном обращении указанных лиц в банк.

Из представленных истцом документов не следует, что истец представила претензию в банк лично и представила документы, позволяющие идентифицировать ее как клиента банка. Представленная истцом претензия не является документом, позволяющим банку надлежащим образом идентифицировать обратившееся с заявлением лицо как клиента банка.

Между тем, соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

При таких обстоятельствах оснований для возложения на ответчика обязанности по предоставлению указанных в исковом заявлении документов не имеется.

Кроме того, следует учесть, что согласно тексту заявления о предоставлении кредита, оно составлено в двух экземплярах по одному для каждой из сторон, в тексте заявления истец своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и тарифами банка, которые являются общедоступными, размещаются на информационных стендах во всех структурных подразделениях банка, а также на сайте банка www.express-bank.ru.

Также из заявления следует, что типовой предварительный график размещен на сайте банка и истец самостоятельно может с ним ознакомиться.

Таким образом, до истца при заключении договора в полном объеме доведены все условия заключенного с нею договора, в связи с чем требования истца о возложении на банк обязанности предоставить ей по ее заявлению копию договора, график платежей, тарифы неправомерны.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт неправомерного удержания ответчиком со счета истца денежных средств в оплату комиссии за страхование, которое в отношении истца не осуществлялось, что свидетельствует о нарушении ответчиком прав истца как потребителя финансовых услуг, суд, руководствуясь положениями ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», признает обоснованными требования истца о присуждении ей компенсации морального вреда. Размер компенсации определяется в сумме ...

Кроме того, поскольку денежные средства на счет истца возвращены после возбуждения настоящего гражданского дела, истец в ходе производства по делу от требований о взыскании неправомерно удержанных сумм за страхование не отказывалась, судом в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в пользу истца взыскивается штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере:

...

Как разъяснено в п. 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 ГПК РФ. В этом случае штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика не взыскивается.

В удовлетворении остальной части иска следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Таланко Е.Г. компенсацию морального вреда в сумме ...., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ....

В удовлетворении иска Таланко Е.Г. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») о признании условий договора № ... от ** ** ** недействительными в части добровольного страхования и уплаты комиссий, взыскании убытков в размере платы по программе страхования в сумме ...., комиссий в сумме ...., обязании предоставить кредитный договор, график платежей, тарифы отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова