Решение по делу № 2-5695/2024 от 12.04.2024

            Копия                                                                                              16RS0051-01-2024-007942-70

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00 http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

12 июля 2024 года                                         Дело №5695/2024

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания Л.В. Закировой,

с участием заинтересованного лица И.А. Самолдиной,

представителя финансового уполномоченного Д.М. Салахиевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявления акционерного общества «Альфа-Банк» об отмене решений уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд об отмене решений уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата изъята> №<номер изъят> по обращению ФИО1

Заявление мотивировано тем, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. <дата изъята> было вынесено решение №<номер изъят>, которым были частично удовлетворены требования ФИО1, в ее пользу с АО «Альфа-Банк» взысканы проценты за пользование АО «Альфа-Банк» чужими денежными средствами в связи с несвоевременным возвратом денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 6 044 руб. 40 коп.

В оспариваемом решении финансовым уполномоченным взысканы с банка проценты по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, начисленные на денежные средства, перечисленные клиентом в счет оплаты страховой премии, однако собственных денежных средств на уплату страховой премии у клиента не было, денежные средства были предоставлены в кредит.

На сумму 430 923 руб. 90 коп. были начислены проценты в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями заключенного кредитного договора.

Данные проценты финансовый уполномоченный посчитал убытками клиента и не взыскал с банка только потому, что банк данные проценты возместил клиенту.

При этом, финансовый уполномоченный установил, что денежные средства фактически не передавались клиенту.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что денежные средства клиенту не передавались и на них не подлежат начислению проценты по кредитному договору, то при таких обстоятельствах отсутствует факт неправомерного удержания денежных средств клиента, уклонения от их возврата или иной просрочки в их уплате. Денежные средства, переведенные в счет уплаты страховой премии принадлежали банку.

Неправомерен вывод финансового уполномоченного о том, что денежные средства клиенту не передавались и на них не должны были быть начислены проценты по кредитному договору, поскольку такой вывод противоречит обстоятельствам дела.

Финансовым уполномоченным неверно рассчитан размер процентов по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На момент обращения к финансовому уполномоченному кредит был полностью закрыт. Однако финансовым уполномоченным проценты начислены также и за период действия кредита с <дата изъята> по <дата изъята>

Кроме того, проценты необоснованно рассчитаны по ключевой ставке Банка России.

<дата изъята> банком на основании поручений клиента со счета в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» списаны денежные средства в размере 430 923 руб. 90 коп., в качестве страховых премий по договорам страхования.

В соответствии с п. 14.1.6.1 ДКБО в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших денежных средств либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний клиента о переводе денежных средств либо об их выдаче с указанных счетов банк уплачивает клиенту на эту сумму неустойку в размере: для счетов в рублях Российской Федерации - 0,01% (на просроченную (необоснованно списанную, не переведенную или не выданную) сумму за каждый день просрочки.

Финансовым уполномоченным произведен расчет процентов по ключевой ставкой Банка России на сумму 430 923 руб. 90 коп. за 465 дней, на сумму 107 204 руб. 32 коп. за 18 дней. Всего сумма процентов получилась 57 346 руб. 57 коп. При расчете в соответствии со ставкой, установленной ДКБО, на срок, указанный финансовым уполномоченным, сумма процентов составила бы 20 230 руб. 93 коп.

Заключение кредитного договора и договоров страхования не сводится к введению кода из смс, а представляет собой многоступенчатый процесс.

У клиента была фактическая возможность ознакомиться со всеми условиями до подписания договоров и отказаться от заключения договоров страхования, однако клиент принял решение заключить указанные договоры своей волей и в своем интересе.

Перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме.

Совпадение исходного хэш-кода с хэш-кодом, введенным клиентом, означает, что клиент подписал пакет электронных документов. Несовпадение хэш-кода с хэш-кодом, введенным клиентом, означало бы, что документы не подписаны. Подписать электронные документы иным/измененным хеш-кодом - невозможно.

Банк обеспечивает возможность самостоятельного проставления заемщиком волеизъявления относительно дополнительных (необязательных) услуг в Альфа-Мобайл до момента подписания электронных документов.

Выбрав из предлагаемых вариантов «Да/Нет» в заявлении варианты «Да», клиент изъявил свое желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья здоровья-расширенная защита».

Также в заявлении клиент добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, а именно: договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья».

До клиента были в явном виде доведена информация о порядке отказа от каждой из дополнительных услуг и о порядке изменения условий договора кредита в случае такого отказа. Клиент мог в течение 14 дней с момента заключения договора страхования 1 расторгнуть его и вернуть страховую премию. При этом процентная ставка по кредиту становилась бы равной стандартной процентной ставке, без дисконта.

На основании изложенного истец просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от <дата изъята> №<номер изъят> в части, в которой требования ФИО1 удовлетворены.

Определением суда в качестве заинтересованного лица привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Представитель АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в тексте заявления имеется ходатайство о рассмотрении заявления в отсутствие представителя заявителя.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании в удовлетворении заявления просила отказать.

Представитель финансового уполномоченного ФИО5 в судебном заседании в удовлетворении заявления просила отказать.

Представитель заинтересованного лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие неявившихся заинтересованных лиц.

Изучив заявленные требования и их основания, исследовав материалы дела, заслушав стороны, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданского кодекса Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 3 статьи 7 Закона №353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных 11 документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно. Частью 5 статьи 7 Закона №353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона №353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Законом № 353-ФЗ.

Из материалов дела следует, что <дата изъята> между заемщиком и финансовой организацией с использованием простой электронной подписи (код простой электронной подписи: 4854) заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, №<номер изъят> (далее – кредитный договор), состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее – индивидуальные условия), и общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

В соответствии с индивидуальными условиями заемщику предоставлен кредит в размере 1 842 500 руб.

Кредитный договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору или его расторжения по инициативе финансовой организации в случае нарушения заемщиком своих обязательств.

Срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий стандартная процентная

ставка по кредитному договору составляет 21,49 процента годовых.

Согласно пункту 4.1.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 9,49 процента годовых.

Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщиком в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору в размере 12 процентов годовых.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», «Страхование жизни и здоровья +Защита от потери работы (Программа 1.4.3)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заявителя.

В пункте 18 индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заявителем дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания заемщику в финансовой организации открыт банковский счет <номер изъят>.

<дата изъята> финансовой организацией на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 842 500 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с <дата изъята> по <дата изъята>.

<дата изъята> на основании подписанного заемщиком с использованием простой электронной подписи (код простой электронной подписи: 4854) заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее – заявление на страхование) между заемщиком и ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» (далее – страховщик) заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №<номер изъят> (Программа 1.4.3) (далее – Договор страхования, Полис).

Страхователем, застрахованным лицом по договору страхования является заемщик. Выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, а в случае смерти заемщика – его законные наследники.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «1. Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 2. установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»)».

Размер единой страховой суммы на дату заключения договора страхования составляет 1 842 500 руб., общий размер страховой премии – 430 923 руб. 90 коп. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в полисе рискам и действует в течение 60 месяцев.

Согласно разделу «заявления заемщика» индивидуальных условий заемщиком дано поручение на перевод денежных средств в размере 430 923 руб. 90 коп. со счета в пользу страховщика в счет оплаты страховой премии по договору страхования (далее – поручение).

<дата изъята> финансовой организацией на основании поручения со счета списаны денежные средства в размере 430 923 руб. 90 коп. в качестве страховой премии по договору страхования.

<дата изъята> обязательства по кредитному договору исполнены заемщиком в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой <номер изъят> / 025 от <дата изъята>.

<дата изъята> заемщик посредством АО «Почта России» направил в финансовую организацию заявление (далее – заявление), содержащее требование о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты страховой премии по договору страхования, о возврате процентов по договору потребительского кредита, начисленных

Финансовой организацией на сумму страховой премии по договору страхования, а также о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование заявленных требований Заявитель указал, что заключение договора страхования навязано ему при заключении кредитного договора. Заявление получено финансовой организацией <дата изъята>, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <номер изъят>.

<дата изъята> финансовой организацией на счет зачислены денежные средства в размере 323 719 руб. 58 коп., составляющие часть страховой премии по договору страхования за неиспользованный период, что подтверждается выпиской по счету.

<дата изъята> финансовая организация в ответ на заявление направила на номер телефона заемщика SMS-сообщение следующего содержания: «Рассмотрели ваше обращение <номер изъят> Мы произвели возмещение комиссии за неиспользованный период по договору №<номер изъят>. Для возврата премии по договору №<номер изъят> вам нужно обратиться в АльфаСтрахование-Жизнь. Можете позвонить по номеру <номер изъят>, рабочие часы с 8:00 до 20:00 по Москве. Проценты начислены по условиям договора, поэтому пересчитать их не сможем».

<дата изъята> заемщик посредством АО «Почта России» направил в финансовую организацию претензию (далее – претензия), содержащую требования и обоснование, аналогичные изложенным в Заявлении.

Претензия получена финансовой организацией <дата изъята>, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <номер изъят>.

Финансовая организация в ответ на претензию направила на номер телефона заемщика SMS-сообщение следующего содержания: «Рассмотрели ваше обращение <номер изъят> Кредит был предоставлен банком вам исключительно на тех условиях, которые были сторонами, согласованы и определены в заключенном договоре. При заключении договора вы располагали полной информацией об условиях кредитования. Комиссия, за неиспользованный период, возмещена по обращению №<номер изъят>. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей. Проценты начислены

правомерно, возместить их невозможно».

В ответе на запрос финансового уполномоченного финансовая организация сообщила, что в рамках лояльности к заемщику финансовой организацией принято решение о возврате денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты страховой премии по договору страхования, а также выплате процентов по кредитному договору, уплаченных заемщиком на сумму страховой премии по Договору страхования.

<дата изъята> финансовой организацией на счет зачислены денежные средства в размере 107 204 руб., составляющие часть страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету за период с <дата изъята> по <дата изъята>.

Кроме того, <дата изъята> финансовой организацией на счет <номер изъят> зачислены денежные средства в размере 51 302 руб. 17 коп., составляющие проценты по кредитному договору, уплаченные заемщиком на сумму страховой премии по договору страхования.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 21.03.2024 №У-24У18836/5010-007 с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 6 044 руб. 40 коп. В удовлетворении требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, а также о взыскании убытков в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных на сумму страховой премии по договору страхования, отказано.

Требование ФИО9 к АО «Альфа-Банк» о взыскании штрафа в размере 50 процентов от взысканной суммы оставлено без рассмотрения.

Финансовый уполномоченный, принимая решение об удовлетворении требований Самолдиной И.А. исходил из того, что потребителю не была предоставлена реальная возможность согласиться на приобретение дополнительной услуги по заключению договора страхования или отказаться от нее. С учетом неправомерного удержания банком денежных средств, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму долга за период с 09.11.2022 по 06.03.2024 в части, превышающей сумму взысканных с финансовой организации убытков в виде уплаченных процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии по договору страхования.

Суд полагает, указанные выводы финансового уполномоченного обоснованными не противоречащими нормам материального права.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон о потребительском кредите), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона о потребительском кредите, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Процедура заключения кредитного договора и договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №<номер изъят> (Программа 1.4.3), перевода денежных средств на счет третьего лица, оказывающего дополнительную услугу, совершена потребителем одним действием <дата изъята> в 16 час. 23 мин. 53 сек. (мск) - путем введения одного четырехзначного кода, направленного банком СМС-сообщением на номер телефона потребителя.

В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что целью использования кредита является, в том числе, заключение договора «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №<номер изъят> (Программа 1.4.3).

Согласно выгрузке СМС-сообщений финансовой организацией <дата изъята> в 16 час. 23 мин. 43 сек. на телефонный номер заемщика направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными».

В соответствии с отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, отчетом о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи финансовой организацией на телефонный номер заемщика направлен только один код простой электронной подписи (4854) в <дата изъята> в 16 час. 23 мин. 53 сек.

Таким образом, заемщиком одновременно одной электронной подписью подписан весь пакет указанных документов.

Согласно выписке по счету, оплата договоров страхования осуществлена в один день за счет кредитных средств.

Изложенное свидетельствует о том, что АО «Альфа-Банк» предоставило ФИО1 кредит, в том числе для целей оплаты страховой премии, сумма кредита увеличена на сумму страховой премии, т.е. услуга по заключению договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U541AG4VCA2211081615 (Программа 1.4.3) предоставлена ей при предоставлении денежных средств по кредитному договору.

Тем самым до подписания кредитного договора ФИО1 была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Составление Анкеты-заявления на получение кредита на сумму кредита большую, чем фактически необходима ФИО1 (увеличенную, в частности, за счет стоимости дополнительных услуг), свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора с ФИО1 обусловлено приобретением дополнительных услуг и не зависит от его воли, как стороны в кредитном договоре.

В рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора ФИО1 не была предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание ФИО1 заявления на получение кредита не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

При таких обстоятельствах суд полагает, что АО «Альфа-Банк» не было получено согласие ФИО1 на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите, Банком при заключении кредитного договора с ФИО1 не соблюдены, удержание денежных средств в счет платы по договору страхования является неправомерным, соответственно предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых она стала застрахованным лицом по указанным договорам страхования, носит навязанный характер.

Соответственно, удержание АО «Альфа-Банк» с заемщика денежных средств в размере 430 923 руб. 90 коп. в счет оплаты страховой премии по договору страхования является неправомерным.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договор, другие сделки, причинение вреда, неосновательное обогащение или иные основания, указанные в Гражданском кодексе РФ).

В данном случае применение статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации является мерой ответственности за нарушение денежного обязательства, так как взыскание иной неустойки законом не предусмотрено. В связи с этим финансовый уполномоченный обоснованно взыскал проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации и период ее взыскания им определен верно.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела финансовым уполномоченным установлены правильно, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

Оснований для удовлетворения заявления АО «Альфа-Банк» об отмене решения финансового уполномоченного не имеется, в удовлетворении заявления надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления акционерного общества «Альфа-Банк» об отмене решений уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата изъята> №<номер изъят> по обращению ФИО1 (паспорт <номер изъят> <номер изъят>) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья                       /подпись/                       А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 19.07.2024 г.

Судья                                                      А.К. Мухаметов